おまとめローン計算

現在の返済期間は、現在の毎月の返済額で残高を払い切るまでの回数、新しい毎月の返済額は残高と新しい金利と期間から元利均等の式で出し、利息の差 = 現在の利息の合計 − おまとめ後の利息の合計、返済額の差 = 現在の毎月の返済額 − 新しい毎月の返済額

残高

まとめる対象になるすべての借金の残高の合計です。

現在の加重平均金利

各残高にその金利を掛けて足し、残高の合計で割ったものです。

現在の毎月の返済額

今それらの借金に対して毎月払っている額です。

新しい金利

おまとめローンの金利です。

期間

おまとめローンの期間を月数で表したものです。

新しい毎月の返済額

おまとめローンの毎月の返済額です。

利息の差

プラスならおまとめのほうが安く、マイナスなら高くつくという意味です。

どんな提示でも、書類を交わす前に使い、返済額の行より利息の行を先に読んでください。順番はいつもそれです。おまとめの提示は、毎月の額を改善しながら総額を悪化させることがあり、しかもその過程は決しておかしく見えません。返済額は本当に下がり、軽減は本当に感じられ、余分な費用は何年もあとに、静かに終わらない期間としてやってきます。下の表でそれが最もはっきり見えるのは、12%の行と18%の行を比べたときです。返済額はどちらでも大きく改善し、浮く利息は6,748.21から1,079.98へ崩れます。もう一つの使い方は、提示ではなく自分の数に対する診断です。現在側が答えを返さないなら、今払っている毎月の額が利息を賄えていないということで、おまとめでは直せません。より低い金利の場所へ移せるだけです。そしてこのページが答える、どの貸し手も答えない問いがあります。今の取り決めが総額でいくらなのか、です。30,000の残高に対する16,788.29という利息が超えるべき数で、提示は毎月の返済額ではなくこの数と比べるべきものです。

1. 30,000を加重平均22%から11%・60か月におまとめする場合

   1. 現在側：30,000を年22%で毎月900払うと52か月で完済し、利息は16,788.29。
   2. 新しいローン：30,000を年11%で60か月なら、毎月の返済額は652.27。
   3. 新しい返済は60か月続き、利息は9,136.45。
   4. 返済額の差：900 − 652.27 = 247.73。
   5. 利息の差：16,788.29 − 9,136.45 = 7,651.84。
   6. 期間は52か月から60か月へ8か月延びるが、それでも金利が半分になったぶんがはるかに大きい。

   広告に出てくる形で、内容は実際に良いものです。金利は半分、返済額は下がり、利息は7,651.84減ります。期間の算術に注意してください。ここを両方向に間違える人がいます。現在の返済は52か月、新しいローンは60か月で、長い約束に見えます——そしてそれが、利息の節約がもっと大きくならない理由でもあります。低い金利でも8か月分は8か月分の利息だからです。この取引が成り立っているのは、金利が半分になったぶんが期間の伸びをはるかに上回っているからです。次の例は、そうならなかった場合です。

2. 同じおまとめを11%ではなく18%で行う場合

   1. 変わるのは新しい金利だけで、11%が18%になる。
   2. 新しい毎月の返済額：761.80で、返済額の差は247.73ではなく138.20。
   3. 新しい利息の合計：15,708.31。
   4. 利息の差：16,788.29 − 15,708.31 = 1,079.98。
   5. 利息の差は7分の1になったのに、返済額の差は半分以上残っている。

   金利が4ポイント違うだけで、利息の差は7,651.84から1,079.98へ——同じだけの毎月の軽減に対して、利益は7分の1です。広告が示さないのはこの場合で、このページはそれを示すためにあります。返済額は大きく改善し、総額はほとんど改善せず、手数料が付くならその1,079.98を丸ごと食いつぶしかねません。二つの例を合わせると実用的な目安が出ます。おまとめを決めるのは金利で、それを静かに打ち消すのは期間です。新しい期間が残りの期間よりずっと長いなら、金利はそれを補うだけ下がらなければなりません。

3. 11%のまま60か月ではなく24か月で組む場合

   1. 金利は最初の例と同じで、期間が60か月ではなく24か月。
   2. 新しい毎月の返済額：1,398.24で、今の900より498.24多い。
   3. 新しい利息の合計：3,557.61。
   4. 利息の差：16,788.29 − 3,557.61 = 13,230.68。
   5. 期間は28か月短くなる。

   返済額の差がマイナスになる例で、このページが絶対値を取らない理由でもあります。支払いは498.24増え、利息は13,230.68減り、これはこのページで最も良い結果です。最初の例と比べてください。同じ半分の金利、同じ残高で、節約は2倍近くになります。24か月分の利息が60か月分よりずっと少ないからです。取引の内容はまるごとキャッシュフローの話です。毎月1,398.24を出せるかどうかは家計の問題で、ここにある最良の答えとあなたの間にあるのはそれだけです。

このページの現在側は、実際にあるだけの借金を三つの数で代表させています。その単純化には代償があります。加重平均金利は、残高をまとめて返していて返済額が固定されているときには妥当な要約で、モデル化しているのはまさにその場合です。ただし、実際の返済が小さな高金利の借金から先に片づき、大きな低金利の借金が最後に残るという事実は隠れます。そのため実際の現在の利息はここに出る数と違うことがあり、たいていは少しですが、ときにもっと大きく違います。加重平均そのものは自分で計算するもので、正しく出すのも自分の責任です。各残高にその金利を掛けて足し、合計で割ります。代わりに金利の単純平均を入れると、このページのすべての数が間違いになりますが、見た目は十分ありそうに見えたままです。手数料は入っていません。そしてここでは、このカテゴリのどこよりもそれが効きます。事務手数料、数パーセントの残高移行手数料、年会費、諸費用はたいてい新しい残高に組み込まれるので、おまとめした翌日に負っている額は前日より大きくなります。このページはそれをモデル化していないので、報告する利息の節約は楽観的なほうの値です。新しいローンの金利は全期間固定として扱っていますが、変動金利は上がることがあります。現在の金利も固定として扱っていて、カードの金利はたいてい変動です。おまとめを成功させる、あるいは失敗させる行動の変化もモデル化していません。片づいたカードは使えるカードで、おまとめしてからまた残高を膨らませた人は、両方の借金を抱えることになります。最後に、これは算術であって助言ではなく、信用カウンセリングや債務管理計画、債務整理については何も言いません。いずれも利息の計算では表せない形で状況を変えます。

借金をおまとめすると、実際に得をするのか

金利の下がり幅が期間の伸びを上回るときだけです。30,000を加重平均22%で見ると、11%・60か月なら7,651.84の利息が浮きますが、18%・60か月なら1,079.98しか浮きません。どちらでも毎月の返済額は下がるので、返済額は提示を判断する材料としては間違っています。

加重平均金利はどうやって出すのか

各残高にその金利を掛けて足し、残高の合計で割ります。22%で15,000、15%で10,000、6%で5,000の三つの借金なら、330,000 + 150,000 + 30,000 = 510,000を30,000で割って17%です。三つの金利を平均した14.3%ではありません。間違ったほうを入れると、このページのすべての数が動きます。

毎月の削減額のわりに、利息の節約がずっと小さいのはなぜか

期間が長いほど利息の月数が増え、それが低い金利の効果を長く打ち消すからです。18%の例では、返済額は毎月138.20改善するのに、利息は総額で1,079.98しか改善しません。二つの例を比べてください。節約を買うのは金利で、静かにそれを取り戻すのは期間です。

おまとめで悪くなることはあるのか

ありますし、その起き方は静かです。新しい金利が今よりあまり低くなく、期間がずっと長いと、毎月の軽減は本物のまま総額は上がります。このページなら利息の差がマイナスで出て、隠さずそのまま表示します。手数料が加わるとさらに悪くなります。たいてい新しい残高に組み込まれるからです。

返済額の差がマイナスになるのはどういう意味か

新しい返済額が今より高いという意味です。それ自体は悪い兆候ではありません。上の3番目の例は返済額の差が−498.24で、利息の差は13,230.68と、このページで最も良い結果です。今のキャッシュフローと将来の利息を交換しているというだけで、値付けができるのはあなただけです。

この比較に入っていないものは何か

主に手数料です。事務手数料や残高移行手数料はたいてい新しい残高に足されるので、翌日には前日より少し多く負うことになり、ここに出る節約は楽観的なほうの値です。今ある借金も一つの残高・一つの金利・一つの返済額に圧縮していて、金利が大きく違う借金が均されています。

• G.19 Consumer Credit: クレジットカードの金利とリボ残高の月次統計で、双方の比較の金利側の出どころにあたります — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): 債権者が返済について開示しなければならない事項で、おまとめを比べる基準になる最低支払額とその警告を含みます — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)