予算計算

配分額の合計 = 生活費 + 貯蓄額 + 債務返済額、残りの配分額 = 月収 − 配分額の合計、貯蓄率 = 貯蓄額 ÷ 月収 × 100、返済負担率 = 債務返済額 ÷ 月収 × 100

月収

その月に入ってくる額で、税引後の手取りです。これが分配の対象になるお金です。同時に2つの比率の分母でもあるため、0にはできません。2つのパーセントをそのまま比べられるのも、分母が同じだからです。

生活費

その月を暮らすためにかかるものすべてです。住居費、食費、交通費、光熱費、保険、各種の月額サービスが当たります。ふつう3つのうちで最も大きく、最も固定されていない部分でもあります。他の項目と並べて書き出してみると何かが起きるのは、まさにそのためです。

貯蓄額

使わずに取り置く分です。預金口座への振替でも、年金の掛金でも、自宅で持っておく現金でもかまいません。ここで大事なのは、その月に消費しなかった収入の部分だという一点です。

債務返済額

借入に対して毎月返す最低額と、それに上乗せして繰り上げ返済する分です。借入の利息はすでにこの返済額の中に入っているので、別の行にはなりません。残高を抱えていることのコストそのものが利息です。

配分額の合計

生活費と貯蓄額と債務返済額を足した額です。これと残りの配分額を足すと必ず月収に戻るので、結果パネルは検算できます。3つのうち2つが決まれば残り1つも決まるということです。

残りの配分額

収入から配分済みのすべてを引いた額です。正の値はまだどこにも割り当てていないお金で、負の値はその月が使いすぎであることを意味します。負はエラーではなく普通の答えで、不足額を見ること自体がこの計算をする理由である場合が多いのです。

貯蓄率

収入に占める貯蓄額の割合で、下の返済負担率と同じ分母を使っています。その月が未来に対して残した分であり、このページの数値のうち、支出を変えるともっとも直接に動くものです。

返済負担率

収入に占める債務返済額の割合です。住宅ローンの審査担当者が融資額を決めるときに見るのと同じ比率なので、この数が高いときに知っておくと役に立ちます。ただし、このページはその値を良し悪しを判定しません。

1か月を単位として考えているときに使います。月の初めに計画を立てるとき、月の終わりに何が起きたかを分解するときです。お金がどこへ行って何が残ったかという割り算の問いに答え、それ以外には意図的に何も答えません。パネルにもっと多くのことを求めようとする前に、そのことを知っておく価値があります。良い貯蓄率がいくらかは言いません。正しい貯蓄率は目標と期限で決まりますが、どちらもこのページの入力欄にはありません。貯蓄目標に何年かかるかも言いません。必要なのは開始残高と利回りで、このページはどちらも持ちません。純資産についても何も言いません。純資産はある時点で測るストックであり、このページが扱う毎月のフローではないからです。答えが負で返ってきても、それはこのページが壊れたのではなく働いたということです。4つの欄は収入を超えてかまいませんし、不足額こそが役に立つ出力です。

1. 既定値：収入5,000、生活費3,000、貯蓄1,000、返済500

   1. 配分額の合計：3,000 + 1,000 + 500 = 4,500
   2. 残りの配分額：5,000 − 4,500 = 500
   3. 貯蓄率：1,000 ÷ 5,000 = 20パーセント
   4. 返済負担率：500 ÷ 5,000 = 10パーセント

   4つの数が2通りに足し合わさり、どちらも見る価値があります。配分額の合計と残りの配分額を足すと収入になります。4,500 + 500 = 5,000です。そして2つの比率は収入を共通の分母にしているので、こちらも足せます。20パーセントの貯蓄と10パーセントの返済で、その月の30パーセントが使い道の決まった分になり、500が未配分で残ります。この2つ目の足し算が成り立つのは、どちらも互いに対してではなく収入に対して測られているからです。

2. 収まらない月：収入3,000に対して支出の予定が3,500

   1. 配分額の合計：2,800 + 400 + 300 = 3,500
   2. 残りの配分額：3,000 − 3,500 = −500
   3. 貯蓄率：400 ÷ 3,000 = 13.33パーセント
   4. 返済負担率：300 ÷ 3,000 = 10パーセント

   この例のどこにも入力ミスはありません。どの欄もありうる数ですが、収まっていないのです。そして、このページがいちばん役に立つのはまさにこの状況です。紙の上でしか釣り合わない計画は計画ではありません。2つの比率はふつうに計算されます。分母が収入であり、不足によって乱されないからです。ただし、500足りない月から貯蓄率13.33パーセントを読み取ることは、まさにこのパネルが晒すために作られているものです。

3. 端数のある月：収入6,500.50でどこも小数

   1. 配分額の合計：4,200.25 + 900.50 + 600.75 = 5,701.50
   2. 残りの配分額：6,500.50 − 5,701.50 = 799
   3. 貯蓄率：900.50 ÷ 6,500.50 = 13.85パーセント
   4. 返済負担率：600.75 ÷ 6,500.50 = 9.24パーセント

   きりの良い数ではなく現実的な月で、算術はそれに耐えます。残りの配分額は丸めていない合計からではなく、丸めた配分額の合計から導かれているので、印字された5,701.50を印字された6,500.50から引くと、印字された799がちょうど出ます。小さなことですが重要です。手で検算した読者が1単位のずれを見つけたとき、それが丸めの選択なのか間違いなのかを区別する手立てがなくなるからです。

4. 何も残らない月：5,000入って5,000出る

   1. 配分額の合計：3,500 + 1,000 + 500 = 5,000
   2. 残りの配分額：5,000 − 5,000 = 0
   3. 貯蓄率：1,000 ÷ 5,000 = 20パーセント
   4. 返済負担率：500 ÷ 5,000 = 10パーセント

   残りがゼロというのは、収入のすべてに使い道を割り当てた計画です。値が欠けていると読んではいけません。0.00と印字されるのは、それが答えだからです。上の2つの例のちょうど境目であり、人がいちばんよく誤解する方向の例でもあります。きっちり釣り合った予算は何も起きなかったように見えますが、実際には4つの欄がすべて使われ、割り算の結果がちょうど水平になったのです。

5. ほとんど貯めない月：5,000のうち1を使い、99を返済へ

   1. 配分額の合計：4,900 + 1 + 99 = 5,000
   2. 残りの配分額：5,000 − 5,000 = 0
   3. 貯蓄率：1 ÷ 5,000 = 0.02パーセント
   4. 返済負担率：99 ÷ 5,000 = 1.98パーセント

   5,000のうち1を貯めると、ゼロに丸められず0.02パーセントと印字されます。この欄が小数第2位まで持つ理由はまさにこの区別です。このページでは0.02パーセントと0.00パーセントは別の意味を持ちます。後者はまったく貯めない計画だからです。同じ理屈は範囲の上端にも当てはまります。すべてを貯める計画は100パーセントと表示され、これは上限に当たったのではなく本当の答えです。

これは1か月の計画であり、記録ではありません。各欄に入るのは意図した額で、ページのどこもそれを通帳と突き合わせません。不定期収入はこのページにとって最も難しい場面です。フリーランスや季節労働者は、年間を平均するか（閑散期が隠れます）、最も悪い月に合わせるか（それ以外が隠れます）を選ばなければなりません。年払いや四半期払いの費用もよくある落とし穴です。保険、車の整備、税金は毎月は来ませんし、それを見落とした計画は、そのうちの1つが訪れるまで毎月釣り合ってしまいます。貯蓄額は取り置いたお金であって、増えたお金ではありません。このページのどこにも利息も利回りもモデル化されていないので、毎月同じ額を貯めるパターンはここでは直線になり、複利は別の場所にあります。そして4つの欄はすべて同じ通貨で入れる必要がありますが、算術ではそれを確認できません。混ぜてしまうと、意味のない残りの配分額が静かに出てきます。

残りの配分額が負になることはあるのか

あります。そしてそれはこのページが返す最も役に立つ答えの1つです。3つの支出欄はそれぞれ収入を超えることが許されているので、収入より多くを使い道に決めた月は、エラーではなく負の残りを印字します。これは計算が仕事をしている姿です。不足分は借入か貯蓄か、あるいは何かの削減で埋めるしかなく、その大きさを見ることがそもそもこの足し算をする理由であることが多いのです。このページの唯一の門番は月収が0より大きいことで、そうでなければ割るものがありません。

貯蓄率と返済負担率を足してもよいのか

足せます。それは意図的な設計です。どちらも互いに対してでも配分額の合計に対してでもなく、同じ月収に対して測られています。貯蓄率20パーセントと返済負担率10パーセントは、収入の30パーセントが使い道の決まった分で70パーセントがそうでない、という意味になります。足し算が成り立つのは分母を共有しているからだけで、もし返済負担率が配分額の合計に対して定義されていたら、2つの数は比べられず足し算も無意味になっていました。この2つで多くの人がいちばんよくやる操作なので、それが正しく成り立つように欄を選んであります。

何を生活費に数えるのか

その月を暮らすためにかかるものすべてです。住居費、食費、交通費、光熱費、保険、通信費、月額サービス、そして単体では取るに足らないが集まるとそうでもない小さな定例の出費が含まれます。項目の分類より大事なのは、その分け方が月ごとにぶれないことです。このパネルの値打ちは、ある月を次の月と比べることから生まれるからです。本当に不定期なものがあれば、それが訪れる月まで除外しておくのではなく、年間の費用を12で割って入れるのが正直な扱いです。

いくら貯めるべきかが分かるのか

いいえ、分かるべきでもありません。貯蓄率は目標と期限があって初めて意味を持ちますが、どちらもこのページの入力欄ではありません。利息の高い借金を返している最中なら貯蓄ゼロが完全に正しいこともありますし、5年後に引退する人にとって30パーセントでは足りないこともあります。一般に正しい貯蓄率というものは存在しません。だからこのページは、あるべき値ではなく自分の数が何をしているかを報告しますし、経験則もここには引用していません。よく流布している経験則は重用されていますが、どれも引用できる出典にたどれないからです。

純資産の計算機とは何が違うのか

フローとストックの違いです。このページは1か月を扱います。入ってくるお金と出ていくお金、つまり率です。純資産はある時点の残高で、持っているものすべてから借りているものすべてを引いたもので、スナップショットです。両者は関係していますが、片方からもう片方は導けません。毎月の黒字が健全でも純資産が負の人もいますし、純資産が大きくても毎月赤字の人もいます。問いが「今月どこへ消えたか」ならこのページで、「自分はいくらなのか」なら別のページです。

毎月同じでない収入はどう扱えばよいのか

決め方を1つ選んで守ってください。このページには、あなたがどの月のつもりかが分かりません。直近12か月を平均するのが普通の選択で、年間の見方と一致しますが、閑散期が快適な数字の中に隠れます。直近で最も悪い月に合わせるのは保守的な代案で、収入が不安定な人には安全ですが、実際にはない黒字を表示することになります。どちらを使うにしても、毎月同じ額を入れることが2つの月を比べられるようにする条件です。

• Money Smart — このページが行うのと同じ割り算を扱う家計教育プログラムで、収入を必ず払うもの・貯めるもの・借りているものに切り分ける — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)
• Selling Guide B3-6-02, Debt-to-Income Ratios — このパネルが印字する返済負担率を住宅ローンの審査担当者がどう求めるか。そこに示されたしきい値は融資承認のための貸し手の規則であり、このページでは適用していない — Fannie Mae Selling Guide, Fannie Mae (United States)
• Savings — 使わずに取り置いた収入という意味の定義で、上の貯蓄額の欄がその意味であり、投資と同じではない理由でもある — Investor.gov, U.S. Securities and Exchange Commission (United States)