401(k) कैलकुलेटर

शेष = शुरुआती शेष × (1 + i)^n + (आपका अंशदान + नियोक्ता का मिलान) × [((1 + i)^n − 1) ÷ i] जहाँ नियोक्ता का मिलान = मिलान दर × न्यूनतम(आपका अंशदान प्रतिशत, मिलान सीमा) × वेतन i = सालाना प्रतिफल ÷ 100 ÷ 12 n = साल × 12

शुरुआती शेष

पहले अंशदान से पहले खाते में जो है। यह आपका पैसा गिना जाता है, क्योंकि था भी — इसीलिए यह आपके योगदान में जाता है, नियोक्ता के नहीं।

वेतन

सालाना वेतन। दोनों जमा करने वाले इसी के प्रतिशत के रूप में तय होते हैं, इसलिए यह अकेला इनपुट आपके अंशदान और नियोक्ता के मिलान दोनों को एक साथ स्केल करता है।

अंशदान

हर वेतन-चक्र का वह हिस्सा जो आप योजना में भेजते हैं। अंशदान देना ही नियोक्ता के मिलान को चालू करता है — शून्य पर नियोक्ता वाला कॉलम बिल्कुल शून्य रहता है।

मिलान दर

आपके मिलान वाले अंशदान का वह हिस्सा जो नियोक्ता देता है। 6% के अंशदान पर 50% की दर का मतलब है कि नियोक्ता वेतन का 3% जोड़ता है।

मिलान सीमा

वेतन का वह सबसे बड़ा हिस्सा जिस तक नियोक्ता मिलान करेगा। इससे नीचे अंशदान का हर अतिरिक्त प्रतिशत ज़्यादा मिलान ख़रीदता है; इस पर और इससे ऊपर, ज़्यादा अंशदान कुछ नहीं ख़रीदता।

i

महीने की दर — सालाना प्रतिफल बारह से भाग, उसका बारहवाँ मूल नहीं। यह अपेक्षित बाज़ार प्रतिफल है, कोई घोषित APY नहीं, और दोनों तरीक़े अलग-अलग सवालों के जवाब हैं।

n

महीने की जमाओं की संख्या — साल गुणा बारह।

इसे तब इस्तेमाल कीजिए जब नियोक्ता का मिलान जवाब का हिस्सा हो और आप दोनों जमा करने वालों को अलग-अलग देखना चाहते हों: यह जाँचने के लिए कि पूरा मिलान उठाने लायक़ अंशदान दे रहे हैं या नहीं, योजना में बदलाव की क़ीमत नापने के लिए, या यह निकालने के लिए कि अनुमानित रिटायरमेंट शेष में से कितना आपने ख़ुद दिया। यह मिलान सूत्र की शक्ल देखने का सबसे तेज़ तरीक़ा भी है — नियोक्ता वाला कॉलम मिलान सीमा पर बढ़ना बंद कर देता है और आपका नहीं, इसलिए सीमा से नीचे अतिरिक्त अंशदान की सीमांत क़ीमत ऊँची है और ऊपर शून्य। यह सादी जमा के लिए सही पेज नहीं है: बचत खाते में एक ही जमा करने वाला होता है, कोई मिलान नहीं, और घोषित APY होती है, बाज़ार का अनुमान नहीं — उस पेज की चक्रवृद्धि एक वादा है, इस पेज की एक अपेक्षा। जिस खाते का शेष गिर सकता है और जिसका प्रतिफल ऋणात्मक हो सकता है, उसके लिए यही पेज है।

1. डिफ़ॉल्ट, किसने कितना दिया इस हिसाब से

   1. महीने की दर: 7% ÷ 12 = 0.583333% हर महीने, 30 × 12 = 360 महीनों तक। बढ़ोतरी गुणक 1.0058333^360 = 8.116497।
   2. महीने का वेतन: 70,000 ÷ 12 = 5,833.33। आपका अंशदान उसका 6%, यानी महीने के 350.00।
   3. नियोक्ता वेतन के पहले 6% का 50% मिलाता है, और आप ठीक 6% देते हैं, इसलिए वह वेतन का 3% जोड़ता है: महीने के 175.00।
   4. आपके महीने के 350.00 चक्रवृद्धि से 4,26,989.85 बनते हैं; नियोक्ता के 175.00 से 2,13,494.92; और शुरुआती 10,000 से 81,164.97।
   5. शेष: 81,164.97 + 4,26,989.85 + 2,13,494.92 = 7,21,649.75। आप दोनों ने मिलकर डाला: 10,000 + 350 × 360 = 1,36,000, और नियोक्ता के 63,000 अलग।

   नियोक्ता के 63,000 का योगदान रिटायरमेंट तक 2,13,494.92 का हो जाता है, क्योंकि मिलान ठीक उन्हीं शर्तों पर चक्रवृद्धि करता है जिन पर आपका अपना पैसा। इसे उठाने की पूरी वजह यही है: नियोक्ता जो वेतन का 3% जोड़ता है वह 3% का बोनस नहीं, तीस साल तक बहती एक धारा है। यह भी देखिए कि शुरुआती शेष किस कॉलम में गया — वह आपका पैसा है, इसलिए वह आपके योगदानों में बैठा है, और पैनल के दोनों योगदान आँकड़े और कमाई मिलकर शेष से पैसे-पैसे तक मिल जाते हैं।

2. 10% का अंशदान जब मिलान 6% पर रुक जाता है

   1. महीने की दर और 360 अवधियाँ डिफ़ॉल्ट हालत जैसी ही हैं।
   2. आपका अंशदान बढ़कर 5,833.33 का 10% हो जाता है, यानी महीने के 583.33।
   3. नियोक्ता न्यूनतम(10%, 6%) = 6% मिलाता है, इसलिए वह अब भी महीने के 175.00 जोड़ता है — ठीक उतना ही जितना 6% के अंशदान पर जोड़ता था।
   4. आपकी धारा चक्रवृद्धि से 7,11,649.75 बनती है जबकि नियोक्ता की 2,13,494.92 पर ठहरी रहती है।
   5. शेष: 81,164.97 + 7,11,649.75 + 2,13,494.92 = 10,06,309.65।

   नियोक्ता के दोनों आँकड़े पिछले उदाहरण जैसे ही हैं, अंक-दर-अंक, क्योंकि सूत्र में बैठा न्यूनतम आपके अंशदान पर जवाब देना बंद कर चुका है। जो अतिरिक्त चार प्रतिशत आप दे रहे हैं वह पूरी तरह आपका अपना पैसा है — शेष 2,84,659.90 बढ़ जाता है, और उसमें एक पैसा भी मिलान से नहीं आता। इससे अतिरिक्त अंशदान बुरा सुझाव नहीं बन जाता: वह अब भी उतना ही प्रतिफल कमाता है, और उस पर कर का फ़ायदा भी हो सकता है जिसे यह पेज जानबूझकर नहीं गिनता। इसका मतलब सिर्फ़ यह है कि उसकी वकालत का आधार मिलान नहीं हो सकता, क्योंकि मिलान 6% पर ख़त्म हो गया।

3. कुछ भी अंशदान न देना

   1. आपका अंशदान 0 है, इसलिए आपकी महीने की जमा 0.00।
   2. नियोक्ता न्यूनतम(0%, 6%) = वेतन का 0% मिलाता है, इसलिए उसकी जमा भी 0.00।
   3. दोनों वार्षिकी धाराएँ ग़ायब हो जाती हैं, और चक्रवृद्धि के लिए सिर्फ़ शुरुआती शेष बचता है।
   4. शेष: 10,000 × 1.0058333^360 = 81,164.97।

   यही पंक्ति बताती है कि मिलान को मुफ़्त का पैसा क्यों कहा जाता है: डिफ़ॉल्ट हालत में नियोक्ता जो 63,000 जोड़ने को तैयार था वह अब भी मेज़ पर है, और उसमें से एक भी नहीं उठाया गया। नियोक्ता तब तक योगदान नहीं दे सकता जब तक आप न दें — मिलान आपके अंशदान के आधार पर ही परिभाषित है — इसलिए जो प्रतिभागी कुछ नहीं देता उसे कुछ नहीं मिलता, चाहे योजना का दस्तावेज़ कितना ही उदार दिखे।

4. वह योजना जो 6% तक 100% मिलाती है

   1. आपका अंशदान महीने के 350.00 पर वही रहता है।
   2. नियोक्ता अब पहले 6% का 100% देता है, यानी वेतन का 6%: महीने के 350.00, ठीक आपके बराबर।
   3. दोनों धाराएँ बराबर हैं, इसलिए दोनों चक्रवृद्धि से 4,26,989.85 बनती हैं।
   4. शेष: 81,164.97 + 4,26,989.85 + 4,26,989.85 = 9,35,144.67।

   मिलान दर 50% से 100% करने पर नियोक्ता का कुल योगदान 63,000 से 1,26,000 हो जाता है और शेष 7,21,649.75 से 9,35,144.67 — यानी 2,13,494.92 का फ़र्क़, और वह भी ऐसी योजना-रचना के बदलाव से जो प्रतिभागी के हाथ में नहीं है। यह वह हालत भी है जिसमें नियोक्ता का योगदान आपके योगदान के बिल्कुल बराबर होता है, जिससे असली स्टेटमेंट पर बँटवारा पढ़ना सबसे आसान हो जाता है।

5. बाज़ार का प्रतिफल शून्य से 20% नीचे

   1. महीने की दर: −20% ÷ 12 = −1.666667% हर महीने, फिर भी 360 महीनों तक।
   2. बढ़ोतरी गुणक ढहकर 0.9833333^360 = 0.002357 रह जाता है, इसलिए शुरुआती 10,000 सिकुड़कर 23.57 रह जाते हैं।
   3. जमा गुणक 59.8586 है, इसलिए आपके महीने के 350.00 जमा होकर 20,950.51 बनते हैं और नियोक्ता के 175.00 से 10,475.26।
   4. शेष: 23.57 + 20,950.51 + 10,475.26 = 31,449.33, जबकि दोनों मिलकर 1,99,000 डाल चुके हैं।

   यही वह पंक्ति है जो इस पेज को इसी श्रेणी के हर जमा वाले पेज से अलग करती है। बचत खाते का शेष ऐसा नहीं कर सकता: घोषित APY वह है जो संस्था देती है, और वह ऋणात्मक नहीं होती। बाज़ार का प्रतिफल अनुमान है, और लगातार 20% माइनस आपके ख़िलाफ़ उतनी ही बेदर्दी से चक्रवृद्धि करता है जितनी धनात्मक दर आपके पक्ष में करती है। यहाँ नियोक्ता के योगदान का कॉलम अब भी 63,000 है जबकि कमाई का कॉलम ऋणात्मक है, और इसीलिए पैनल इन दोनों को जोड़कर एक नहीं कर देता।

वेतन पूरी अवधि के लिए स्थिर रखा गया है, और उसके साथ अंशदान भी। असल में वेतन बढ़ता है, और चूँकि आपका अंशदान और नियोक्ता का मिलान दोनों वेतन के प्रतिशत हैं, बढ़ता वेतन दोनों को ऊपर उठाता है। इसलिए समतल वेतन पर बना तीस साल का अनुमान ऐसे करियर को कम दिखाता है जिसमें वेतन बढ़ता रहा, और यह नौकरी बदलना, अंशदान रुक जाना, या ऐसी योजना नहीं दिखा सकता जो ख़राब साल में मिलान बंद कर दे। अंशदान पर एक क़ानूनी ऊपरी सीमा है जो हर साल समायोजित होती है, और यह पेज उसे नहीं गिनता। उस सीमा से ऊपर की रक़म उस साल सकल आय से घटाई नहीं जाती, इसलिए ऊँचे वेतन पर ऊँचा अंशदान प्रतिशत ऐसी सीमा से टकरा सकता है जिसका नियोक्ता के मिलान की सीमा से कोई वास्ता नहीं; यह रक़म हर साल के अधिसूचना से तय होती है, उस नियम से नहीं जो सीमा बनाता है, इसलिए यहाँ कोई आँकड़ा नहीं छापा गया और इस पेज को बिना सीमा वाला पढ़ा जाना चाहिए। नियोक्ता के मिलान की सीमा और मिलान की दर हर योजना की अपनी चीज़ हैं, और कुछ भी यह नहीं जँचाता कि असली योजना वही गोल आँकड़े इस्तेमाल करती है जो इस पेज के डिफ़ॉल्ट में हैं। कोई योजना हर वेतन-चक्र पर मिलान करती है, सालाना नहीं; कोई एक साल की सेवा माँगती है; कोई बोनस को उस वेतन से बाहर रखती है जिस पर मिलान होता है; और कोई करियर के बीच में अपना सूत्र बदल देती है। vesting यानी पूरा हक़ मिलने की प्रक्रिया भी नहीं गिनी गई है। नियोक्ता के योगदान अक्सर कई साल की तालिका के बाद ही आपके होते हैं, और पूरा हक़ मिलने से पहले निकल जाने पर नियोक्ता वाले कॉलम का कुछ हिस्सा या पूरा हिस्सा चला जाता है; इस पेज का हर नियोक्ता आँकड़ा यह मानकर चलता है कि वह पैसा आपके पास रहने वाला है। प्रतिफल एक ही स्थिर दर है। असली बाज़ार हर साल एक ही प्रतिशत नहीं देते, और बुरे तथा अच्छे सालों का क्रम नतीजा बदल देता है, चाहे औसत एक ही हो। ऋणात्मक दर इसीलिए इजाज़त रखती है क्योंकि बाज़ार का प्रतिफल वादा नहीं, अनुमान है — पर एक स्थिर दर फिर भी एक क्रम का सरलीकरण ही है। कर, फ़ीस और महँगाई यहाँ नहीं हैं। साधारण 401(k) में अंशदान आय-कर से पहले जाता है और निकासी पर आय की तरह कर लगता है, जबकि रॉथ वाला बर्ताव इसे उलट देता है; यह पेज दोनों में से कोई नहीं गिनता, इसलिए हर आँकड़ा कर-पूर्व नाममात्र शेष है। फ़ंड का ख़र्च अनुपात, प्रशासनिक फ़ीस, और यह तथ्य कि रिटायरमेंट के समय का एक रुपया आज के एक रुपये से कम ख़रीदता है — तीनों इस ढाँचे से बाहर हैं। और यह अमेरिकी नियोक्ता-प्रायोजित व्यवस्था है और पेज उसे वही बताता है: मिलान, अंशदान की ऊपरी सीमा और vesting के नियम सब उसी क़ानून से आते हैं, और उसके बाहर का कोई यह खाता खोल ही नहीं सकता। भारत में इसके क़रीब EPF और NPS जैसी व्यवस्थाएँ हैं, पर वे इन नियमों को साझा नहीं करतीं — EPF में योगदान क़ानून और वेतन-संरचना से तय होता है, किसी योजना-दस्तावेज़ के मिलान सूत्र से नहीं — इसलिए यह पेज उन पर कोई दावा नहीं करता।

नियोक्ता का योगदान असल में कितना जोड़ता है?

इस पेज के डिफ़ॉल्ट पर वह तीस साल में अपने 63,000 जोड़ता है, जो चक्रवृद्धि से 2,13,494.92 बन जाते हैं — यानी रिटायरमेंट के शेष का क़रीब 30%। ज़्यादातर प्रतिभागी जिस फ़ायदे की क़ीमत कभी नहीं नापते, उसके लिए यह बड़ा हिस्सा है। यह आँकड़ा मिलान दर और मिलान सीमा पर साथ-साथ निर्भर करता है: वेतन के 6% तक 50% का मतलब है नियोक्ता की तरफ़ से वेतन का 3%, और 6% तक 100% का मतलब 6%।

क्या मुझे मिलान सीमा से ज़्यादा अंशदान देना चाहिए?

मिलान इसकी वजह नहीं है, क्योंकि आपका अंशदान मिलान सीमा तक पहुँचते ही नियोक्ता का योगदान बढ़ना बंद कर देता है — इस पेज की तालिका में नियोक्ता का कॉलम 6%, 8% और 10% के अंशदान पर एक ही आँकड़े पर सपाट पड़ा रहता है। सीमा से ऊपर का पैसा अब भी उतना ही प्रतिफल कमाता है और उस पर कर का फ़ायदा भी हो सकता है जिसे यह पेज नहीं गिनता, इसलिए वजह कोई हो सकती है; वह बस मिलान नहीं है।

प्रतिफल को बारहवाँ मूल लेने के बजाय बारह से भाग क्यों दिया जाता है?

क्योंकि यह बाज़ार का प्रतिफल है, घोषित दर नहीं। बैंक की APY में एक साल की चक्रवृद्धि पहले से शामिल होती है, इसलिए उससे महीने की दर निकालने का मतलब बारहवाँ मूल लेना है। अपेक्षित बाज़ार प्रतिफल में कोई चक्रवृद्धि शामिल नहीं होती, इसलिए ईमानदार तरीक़ा सीधा भाग है। एक को दूसरा मान लेना दोनों दिशाओं में असली ग़लती है, और इस साइट के दो सहोदर पेज इन दोनों को अलग रखने के लिए ही हैं।

मेरे स्टेटमेंट में नियोक्ता का योगदान इस पेज से अलग बँटा है। कौन ग़लत है?

कोई नहीं। 26 CFR 1.401(k)-1(a)(4)(ii) के तहत रिपोर्टिंग के मक़सद से आपके अपने अंशदान भी नियोक्ता के योगदान की तरह गिने जाते हैं, इसलिए स्टेटमेंट की नियोक्ता वाली पंक्ति में आम तौर पर आपका अंशदान भी शामिल होता है। यह पेज इस आधार पर बाँटता है कि पैसा असल में किसने दिया, इसलिए इसका नियोक्ता योगदान वाला आँकड़ा सिर्फ़ मिलान है और कुल योगदान वाला आँकड़ा आपका अपना पैसा। दोनों तरह से इस पेज के दोनों आँकड़े मिलकर एक ही जोड़ बनाते हैं।

क्या मेरे अंशदान पर कोई ऊपरी सीमा है?

हाँ। क़ानूनी सालाना सीमा से ऊपर के अंशदान उस साल सकल आय से घटाए नहीं जाते, और यह सीमा हर साल समायोजित होती है — 26 CFR 1.402(g)-1 इसे बनाता है और सालाना अधिसूचना रक़म तय करती है। यह पेज यह सीमा नहीं गिनता और यहाँ कोई रक़म नहीं छापी गई है, इसलिए इतना बड़ा अंशदान प्रतिशत जो उससे ऊपर चला जाए, कर-लाभ वाले कुल को ज़्यादा दिखाएगा।

क्या शेष नीचे भी जा सकता है?

हाँ, और पेज ऋणात्मक सालाना प्रतिफल इसीलिए इजाज़त देता है। माइनस 20% वाला उदाहरण 1,99,000 डाले जाने के मुक़ाबले 31,449.33 पर ख़त्म होता है। यही इस पेज और इसी श्रेणी के बचत वाले पेजों के बीच की रेखा है: घोषित APY वह है जो संस्था देती है और वह कभी ऋणात्मक नहीं होती, जबकि बाज़ार का प्रतिफल अनुमान है, और आपके ख़िलाफ़ चक्रवृद्धि उतनी ही चक्रवृद्धि है जितनी आपके पक्ष में।

क्या नियोक्ता का पैसा तुरंत मेरा हो जाता है?

हर योजना में नहीं, और यह पेज मान लेता है कि हो जाता है। बहुत सी योजनाएँ नियोक्ता के योगदान पर सालों की एक तालिका लगाती हैं, और पूरा हक़ मिलने से पहले निकलने पर उस कॉलम का हिस्सा चला जाता है। यहाँ जो नियोक्ता योगदान दिखाया गया है वह यह है कि कितना दिया गया और बढ़ा, यह नहीं कि निकलते समय आप कितना ले जा सकते हैं।

• 26 CFR 1.401(k)-1, Definition of a qualified cash or deferred arrangement; paragraph (a)(4)(ii), Treatment of elective contributions as employer contributions, is the rule that a participant's own deferral is reported as an employer contribution — United States, Electronic Code of Federal Regulations (Title 26, current as of 2026)
• 26 CFR 1.401(m)-1, Matching contributions and employee contributions, which states what does and does not count as a matching contribution — United States, Electronic Code of Federal Regulations (Title 26, current as of 2026)
• 26 CFR 1.402(g)-1, Limitation on exclusion for elective deferrals: the excess of an individual's elective deferrals for a taxable year over the applicable limit for the year may not be excluded from gross income — United States, Electronic Code of Federal Regulations (Title 26, current as of 2026)