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CalcMax

Calculadora de 401(k)

Intervalo: 0 – 10.000.000

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Intervalo: 0 – 100

Intervalo: 0 – 200

Intervalo: 0 – 25

Intervalo: -20 – 30

Intervalo: 1 – 50

Resultado

721.649,75

Saldo final

Aportaciones totales
136.000,00
Aportaciones de la empresa
63.000,00
Ganancias de la inversión
522.649,75

Casi todas las páginas de crecimiento compuesto tienen un solo pagador. Un 401(k) tiene dos, y el segundo es condicional: la empresa pone dinero solo porque tú pusiste, solo hasta un límite y solo en la proporción que nombra el documento del plan. Por eso una calculadora de 401(k) no puede ser una calculadora de ahorro con un número más grande. Escribe un salario, la parte de él que aportas al plan y la fórmula con la que aporta la empresa, y esta página informa de lo que puso cada pagador, de lo que ganaron juntos y del punto en el que el límite de la aportación de la empresa convierte tu aportación extra en dinero que nadie iguala. Con los valores por defecto —un salario de 70.000, una aportación del 6 % y una empresa que aporta el 50 % hasta el 6 %— la empresa pone 63.000 de su propio dinero a lo largo de treinta años, y esos 63.000 se convierten en 213.494,92 del saldo de jubilación. Subir la aportación al 10 % no mueve esa cifra ni un céntimo.

Cuánto vale cada nivel de aportación, con un salario de 70.000 y una empresa que aporta el 50 % hasta el 6 %

Aportación (% del salario)Tus aportacionesAportaciones de la empresaSaldo a 30 años
010000081164.97
13100010500187912.44
25200021000294659.9
37300031500401407.36
49400042000508154.82
511500052500614902.29
613600063000721649.75
817800063000863979.7
10220000630001006309.65

Lee la tercera columna hacia abajo y el punto principal de la página se ve sin hacer aritmética: sube en escalones iguales de 10.500 desde el 0 % hasta el 6 %, y ahí se para en seco. Con el 6 %, el 8 % y el 10 % la empresa aporta 63.000, el mismo número tres veces, porque el min() de la fórmula ha dejado de responder. La segunda columna no se para nunca: 10.000 con una aportación de cero (solo el importe inicial, sin nada añadido), luego 21.000 más por cada punto porcentual hasta el 6 %, y 42.000 por punto en las dos filas que pasan el límite, ya que cada punto extra es enteramente tuyo. Compara las filas del 0 % y del 6 %: el mismo salario y el mismo plan, y una diferencia de 640.484,78 en el saldo. De eso, 126.000 es aportación extra tuya, 63.000 son las aportaciones de la empresa y los 451.484,78 restantes son lo que ganaron esos dos flujos, que es por lo que los 63.000 de la empresa valen bastante más que 63.000 al final.

Siete fórmulas de aportación de la empresa, todas con la misma aportación del 6 %

Porcentaje que aporta la empresa (%)Hasta (% del salario)Aportaciones de la empresaSaldo a 30 años
000508154.82
25631500614902.29
50331500614902.29
50663000721649.75
100363000721649.75
1006126000935144.67
10010126000935144.67

Tres pares de filas son idénticos, y la razón es la fórmula y no un artefacto de redondeo. La empresa paga el porcentaje que aporta multiplicado por min(tu aportación, límite), y tu aportación aquí es del 6 %: así que el 25 % hasta el 6 % y el 50 % hasta el 3 % dan los dos 1,5 % del salario, el 100 % hasta el 3 % y el 50 % hasta el 6 % dan los dos 3 %, y el 100 % hasta el 6 % y el 100 % hasta el 10 % dan los dos 6 %. Solo cuenta el producto, y solo mientras tu aportación alcance los dos límites: baja la aportación al 4 % y los pares se separan, porque un límite del 3 % se impone y uno del 6 % no. Así que un hasta el 10 % no vale nada extra para quien aporta el 6 %, que es lo más útil que se puede comprobar antes de comparar los planes de jubilación de dos ofertas de trabajo.

Fórmula

saldo = importe inicial × (1 + i)ⁿ + (tu aportación + aportación de la empresa) × [((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i] donde aportación de la empresa = porcentaje que aporta la empresa × min(tu porcentaje de aportación, límite) × salario i = rentabilidad anual esperada ÷ 100 ÷ 12 n = años × 12

Starting balance
Lo que ya hay en la cuenta antes de la primera aportación. Cuenta como tu dinero, porque lo era: por eso cae en tus aportaciones y no en las de la empresa
Salary
El salario anual. Los dos pagadores se definen como porcentajes de él, así que este dato escala a la vez tu aportación y la aportación de la empresa
Deferral
La parte de cada nómina que destinas al plan. Aportar es lo que enciende la aportación de la empresa: con cero, la columna de la empresa es exactamente cero
Match rate
La parte de tu aportación que la empresa iguala. Un porcentaje del 50 % sobre una aportación del 6 % significa que la empresa añade el 3 % del salario
Match limit
El máximo de tu salario contra el que la empresa iguala. Por debajo de él, cada punto extra de aportación compra más aportación de la empresa; en él y por encima, aportar más no compra nada
i
Tipo mensual: la rentabilidad anual esperada dividida entre doce, no su raíz doce. Es una rentabilidad de mercado prevista, no una TAE publicada, y las dos convenciones responden a preguntas distintas
n
Número de ingresos mensuales: los años multiplicados por doce

Úsala cuando la aportación de la empresa forme parte de la respuesta y quieras ver a los dos pagadores por separado: comprobar si aportas lo suficiente para cobrarla entera, ponerle precio a un cambio de plan o averiguar qué parte de un saldo de jubilación proyectado pagaste tú de verdad. También es la forma más rápida de ver la forma de una fórmula de aportación de la empresa: que su columna deja de crecer en el límite mientras la tuya no, así que el valor marginal de aportar más es alto por debajo del límite y cero por encima. No es la página adecuada para un depósito simple: una cuenta de ahorro tiene un solo pagador, ninguno que iguale, y una TAE publicada en lugar de una rentabilidad de mercado prevista, y el crecimiento compuesto que modela esa página es una promesa donde el de esta es una expectativa. Para una cuenta cuyo saldo puede bajar, y cuya rentabilidad puede ser negativa, esta es la página.

Ejemplos resueltos

  1. Los valores por defecto, repartidos según quién pagó

    1. Tipo mensual: 7 % ÷ 12 = 0,583333 % al mes, a lo largo de 30 × 12 = 360 meses. El factor de crecimiento es 1,0058333³⁶⁰ = 8,116497.
    2. Salario mensual: 70.000 ÷ 12 = 5833,33. Tu aportación es el 6 % de eso, o sea 350,00 al mes.
    3. La empresa iguala el 50 % del primer 6 % del salario, y tú aportas exactamente el 6 %, así que añade el 3 % del salario: 175,00 al mes.
    4. Tus 350,00 al mes se convierten en 426.989,85; los 175,00 de la empresa en 213.494,92; y los 10.000 iniciales crecen hasta 81.164,97.
    5. Saldo: 81.164,97 + 426.989,85 + 213.494,92 = 721.649,75. Aportado entre los dos: 10.000 + 350 × 360 = 136.000, más los 63.000 de la empresa.

    Los 63.000 que aporta la empresa valen 213.494,92 al jubilarte, porque lo que iguala se capitaliza en los mismos términos exactos que tu propio dinero. Esa es la razón entera de cobrarlo: el 3 % del salario que añade la empresa no es un bonus del 3 %, es un flujo que crece durante treinta años. Fíjate también en en qué columna cayó el importe inicial: es tu dinero, así que va en tus aportaciones, y las dos cifras de aportaciones del panel más las ganancias cuadran con el saldo al céntimo.

  2. Aportar el 10 % cuando la empresa deja de igualar en el 6 %

    1. El tipo mensual y los 360 periodos no cambian respecto al caso por defecto.
    2. Tu aportación sube al 10 % de 5833,33, que son 583,33 al mes.
    3. La empresa iguala min(10 %, 6 %) = 6 %, así que sigue añadiendo 175,00 al mes: exactamente lo mismo que añadía con una aportación del 6 %.
    4. Tu flujo se convierte en 711.649,75 mientras el de la empresa se queda en 213.494,92.
    5. Saldo: 81.164,97 + 711.649,75 + 213.494,92 = 1.006.309,65.

    Las dos cifras de la empresa son idénticas al ejemplo anterior, dígito a dígito, porque el min() de la fórmula ha dejado de responder a tu aportación. Los cuatro puntos porcentuales extra que aportas son dinero enteramente tuyo: el saldo sube 284.659,90 y ni un céntimo de eso viene de la aportación de la empresa. Eso no convierte la aportación extra en mala idea: sigue ganando la misma rentabilidad y puede llevar una ventaja fiscal que esta página no modela a propósito. Lo que significa es que el argumento a su favor tiene que ser otro, porque la aportación de la empresa se agotó en el 6 %.

  3. No aportar nada

    1. Tu aportación es 0, así que tu ingreso mensual es 0,00.
    2. La empresa iguala min(0 %, 6 %) = 0 % del salario, así que su ingreso también es 0,00.
    3. Los dos flujos desaparecen y solo queda el importe inicial capitalizándose.
    4. Saldo: 10.000 × 1,0058333³⁶⁰ = 81.164,97.

    Esta fila es la razón de que la aportación de la empresa se describa como dinero gratis: los 63.000 que la empresa estaba dispuesta a añadir en el caso por defecto siguen sobre la mesa, y no se cobra nada de ellos. La empresa no puede aportar si tú no aportas —lo que iguala se define a cuenta de tu aportación—, así que quien no aporta nada recibe nada, por generoso que parezca el documento del plan.

  4. Un plan que iguala el 100 % hasta el 6 %

    1. Tu aportación sigue siendo 350,00 al mes.
    2. La empresa paga ahora el 100 % del primer 6 %, que es el 6 % del salario: 350,00 al mes, igualándote exactamente.
    3. Los dos flujos son iguales, así que los dos se convierten en 426.989,85.
    4. Saldo: 81.164,97 + 426.989,85 + 426.989,85 = 935.144,67.

    Duplicar el porcentaje que iguala la empresa del 50 % al 100 % eleva su total de 63.000 a 126.000 y el saldo de 721.649,75 a 935.144,67: una diferencia de 213.494,92 por un cambio de diseño del plan que el participante no controla. Es también el caso en el que las aportaciones de la empresa igualan las tuyas exactamente, lo que hace el reparto más fácil de leer en un extracto real.

  5. Una rentabilidad de mercado del menos 20 %

    1. Tipo mensual: −20 % ÷ 12 = −1,666667 % al mes, de nuevo a lo largo de 360 meses.
    2. El factor de crecimiento se derrumba a 0,9833333³⁶⁰ = 0,002357, así que los 10.000 iniciales se encogen hasta 23,57.
    3. El factor de los ingresos es 59,8586, así que tus 350,00 al mes acumulan 20.950,51 y los 175,00 de la empresa 10.475,26.
    4. Saldo: 23,57 + 20.950,51 + 10.475,26 = 31.449,33, frente a 199.000 aportados entre los dos.

    Esta es la fila que separa esta página de todas las de depósito del mismo tema. Un saldo de ahorro no puede hacer esto: una TAE publicada es lo que paga la entidad y no es negativa. Una rentabilidad de mercado es una previsión, y un menos 20 % sostenido se capitaliza en tu contra con el mismo rigor con el que un tipo positivo se capitaliza a tu favor. La columna de aportaciones de la empresa sigue siendo un saludable 63.000 mientras la de ganancias es negativa, que es por lo que el panel mantiene esas dos separadas en lugar de compensarlas.

Limitaciones

El salario se mantiene constante durante todo el periodo, y la aportación con él. En la realidad los sueldos suben, y como tanto tu aportación como la aportación de la empresa son porcentajes del salario, un salario creciente eleva las dos. Una proyección a treinta años sobre un salario plano subestima por tanto una carrera con subidas, y no puede mostrar un cambio de trabajo, un periodo sin aportaciones ni un plan que suspende lo que iguala en un mal año. Existe un techo legal para las aportaciones, ajustado cada año, y esta página no lo modela: por encima de ese techo el exceso no queda excluido de la renta bruta del año, así que un porcentaje de aportación alto sobre un salario alto puede chocar con un límite que no tiene nada que ver con el límite de la aportación de la empresa. La cifra la fija un aviso anual y no el reglamento que crea el techo, así que aquí no se imprime ningún número y esta misma página debe leerse como sin tope. El límite y el porcentaje que aporta la empresa son específicos de cada plan, y nada garantiza que un plan real use los números redondos de los valores por defecto: un plan puede igualar por nómina en lugar de anualmente, puede exigir un año de servicio, puede excluir los bonus del salario contra el que iguala y puede cambiar su fórmula a mitad de carrera. La consolidación de derechos (vesting) no se modela: las aportaciones de la empresa muchas veces pasan a ser tuyas solo tras un calendario de años, y marcharse antes de la consolidación completa hace perder parte o la totalidad de esa columna, así que toda cifra de la empresa en esta página supone que el dinero es tuyo para quedártelo. La rentabilidad es un único tipo constante: los mercados reales no rentan el mismo porcentaje cada año, y el orden de los años malos y buenos cambia el resultado aunque la media sea idéntica. Se admite un tipo negativo precisamente porque una rentabilidad de mercado es una previsión y no una promesa, pero un solo tipo constante sigue siendo una simplificación de una secuencia. No hay impuestos, ni comisiones, ni inflación: las aportaciones a un 401(k) tradicional se hacen antes del impuesto sobre la renta y los rescates tributan como renta, mientras que un tratamiento Roth invierte eso, y esta página no modela ninguno de los dos, así que cada cifra es un saldo nominal antes de impuestos; los gastos de los fondos, las comisiones de administración y el hecho de que una unidad monetaria al jubilarse compre menos que una hoy quedan todos fuera del modelo. Y esto es un acuerdo laboral de Estados Unidos y la página lo describe como tal: la aportación de la empresa, el techo de aportación y las reglas de consolidación vienen todos de ese cuerpo legal, y la cuenta no la puede abrir alguien de fuera de él; los sistemas de capitalización individual de otros países no comparten estas reglas, porque la aportación del empleador está limitada por la normativa y no por un documento de plan, y algunas cuentas de ahorro para la jubilación no tienen aportación del empleador en absoluto.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto añade de verdad la aportación de la empresa en esta calculadora de 401(k)?
Con los valores por defecto añade 63.000 de su propio dinero a lo largo de treinta años, que se convierten en 213.494,92, alrededor del 30 % del saldo de jubilación. Es una fracción grande para una prestación que la mayoría de los participantes no llega a valorar. La cifra depende del porcentaje que aporta la empresa y de su límite conjuntamente: el 50 % hasta el 6 % del salario es un 3 % del salario pagado por la empresa, y el 100 % hasta el 6 % es un 6 %.
¿Debería aportar por encima del límite hasta el que la empresa iguala?
La aportación de la empresa no es una razón para hacerlo, porque deja de crecer en cuanto tu aportación alcanza el límite: la tabla de esta página muestra la columna de la empresa plana en 63.000 para aportaciones del 6 %, del 8 % y del 10 %. El dinero aportado por encima del límite sigue ganando la misma rentabilidad y puede llevar una ventaja fiscal que esta página no modela, así que puede haber una buena razón; simplemente no es la aportación de la empresa.
¿Por qué la rentabilidad anual esperada se divide entre doce en lugar de calcular su raíz doce?
Porque es una rentabilidad de mercado y no una tasa publicada. La TAE de un banco ya contiene un año de capitalización, así que recuperar de ella un tipo mensual exige su raíz doce. Una rentabilidad anual esperada no contiene capitalización, así que la conversión honesta es una división simple. Tratar una como la otra es un error real en las dos direcciones, y las dos páginas hermanas de este sitio existen justamente para mantenerlas separadas.
Mi extracto reparte las aportaciones de la empresa de otra forma. ¿Cuál está mal?
Ninguna. Según 26 CFR 1.401(k)-1(a)(4)(ii), tus propias aportaciones se tratan como aportaciones de la empresa a efectos de información, así que la línea de la empresa en un extracto suele contener tu aportación además de lo que la empresa iguala. Esta página reparte según quién pagó de verdad, así que sus aportaciones de la empresa son solo lo que iguala la empresa y sus aportaciones totales son tu propio dinero. Las dos cifras suman lo mismo de cualquier manera.
¿Hay un tope a lo que puedo aportar?
Sí. Las aportaciones por encima de un límite anual legal no quedan excluidas de la renta bruta de ese año, y el límite se ajusta cada año: 26 CFR 1.402(g)-1 lo crea y un aviso anual fija el importe. La página no modela ese techo y aquí no se imprime ninguna cifra, así que un porcentaje de aportación lo bastante grande para superarlo exagerará el total con ventaja fiscal.
¿Puede bajar el saldo final?
Sí, y la página admite una rentabilidad anual negativa justo por eso. El ejemplo con menos 20 % termina en 31.449,33 frente a 199.000 aportados. Ahí está la línea que separa esta página de las de ahorro del mismo tema: la TAE publicada es lo que paga una entidad y nunca es negativa, mientras que una rentabilidad de mercado es una previsión, y el crecimiento compuesto juega en contra con el mismo rigor con el que juega a favor. Como el panel mantiene las aportaciones separadas de las ganancias de la inversión, un saldo final por debajo de lo aportado se ve en lugar de esconderse.
¿La consolidación de derechos sobre el dinero de la empresa es inmediata?
No necesariamente, y la página supone que sí. Muchos planes consolidan las aportaciones de la empresa según un calendario de años, y marcharse antes de la consolidación completa hace perder parte de esa columna. La cifra de aportaciones de la empresa que ves aquí es lo que se aportó y creció, no lo que es tuyo si te vas. Es una de las razones por las que los dos pagadores se muestran por separado en lugar de fundirse en una sola cifra de aportaciones totales.

Referencias

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