学生贷款计算器

等额本息的标准月供公式：A = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)，其中 r 是年利率除以 12，n 是还款期数。

P

借款本金（或宽限期结束、利息资本化之后的余额）

r

月利率：年利率除以 12

n

还款计划的总期数

A

每期等额的月供

I

总利息：全部月供之和减去本金

y

还款年数：n 除以 12

在你「挑还款计划」的那一刻用它，而且要跑两遍而不是一遍。月供是你每个月真金白银感受到的数，也是大家会比较的那个数；总利息是这笔贷款真正的成本，也是大家会跳过的那个数。两者的差距恰恰在最「还得起」的那些计划上拉到最大：期限拉到足够长时，月供看起来很小，而利息会一路爬到超过你借的本金——下面参考表最后一行就是每借 100 元要还 100 元以上的利息。这一页还适合在「考虑提前还款」之前跑一遍：提前还助学贷款值不值，取决于这笔贷款的利率与这笔钱在别处能做什么，这一页给出的是比较的前一半。它给不出的是后一半：你有没有资格享受贴息、能不能改成按收入还款，那通常是更大的问题。

1. 3 万元、6.5%、分十年还

   1. 月利率：6.5 ÷ 12 = 0.541667%，写成小数是 0.00541667
   2. 月供：30,000、0.541667%、120 期 = 340.64 元
   3. 十年一共交出去多少：340.64 × 120 = 40,877.41 元
   4. 总利息：40,877.41 − 30,000 = 10,877.41 元
   5. 每借 100 元的利息：10,877.41 ÷ 30,000 × 100 = 36.26 元

   大多数人说「助学贷款」时脑子里想的形状：十年、每月还本金的百分之一多一点、利息大约是本金的三分之一。请先拿最后那个数去核对你的合同：如果你借的是 3 万而账单上的利息更接近每 100 元 78 元而不是 36 元，那你实际签下的期限比你以为的长得多。

2. 同一笔贷款分二十年还

   1. 本金不变、利率不变，期数翻倍
   2. 月供：30,000、0.541667%、240 期 = 223.67 元
   3. 每月少还：340.64 − 223.67 = 116.97 元
   4. 一共交出去多少：223.67 × 240 = 53,681.74 元
   5. 总利息：53,681.74 − 30,000 = 23,681.74 元，而十年期是 10,877.41 元
   6. 每借 100 元的利息：78.94 元，从 36.26 元涨上来

   把期限翻一倍，月供砍掉大约三分之一，利息翻了一倍还不止——多付 12,804.33 元，换来的是每个月 116.97 元的喘息。这笔交易划不划算，完全取决于这笔钱放在别处能做什么，而那件事这一页答不了。

3. 8 万元的研究生余额、6.5%、分二十五年还

   1. 月供：80,000、0.541667%、300 期 = 540.17 元
   2. 一共交出去多少：162,047.85 元（末期找平之后）
   3. 总利息：162,047.85 − 80,000 = 82,047.85 元
   4. 每借 100 元的利息：102.56 元——利息超过了本金本身
   5. 还款年数：300 ÷ 12 = 25 年

   每借 100 元要付 100 元以上的利息。月供 540.17 元看起来仍然还得起，而这正是陷阱所在：在这个期限上，这笔贷款的总成本是本金的两倍多，而月供那个数字对此不给任何提示。

这一页模拟的是「一笔」贷款，按月等额本息、利率固定——而真实的助学贷款往往三条都不满足。如果你有多笔（一学年一笔，或者本科一笔研究生一笔，这很常见），正确的做法是每一笔各算一次、把月供加起来，而不是把余额合并成一笔算：每笔有自己的利率和自己的期限，合并出来的数看着接近，但它不是对的。贴息、宽限期和减免都不在里面。在校期间很多贷款要么不计息、要么根本不用还；毕业之后又有一段只付息不还本的宽限期，宽限期结束时未付的利息会资本化进本金——「这三段这一页一段都没有」，而它们会把你的起点整个挪走：你真正要还的余额通常比「借了多少」大，差额正是资本化的那部分。按收入还款的计划也不在：那种计划的月供是收入的百分比而不是余额的函数，而且余额可能在若干年后被核销，那已经变成这一页表达不了的东西。利率会动：国内的国家助学贷款利率是同期同档次 LPR 减 70 个基点（财教〔2024〕188号，由原来的减 60 个基点调整而来），并且对此前已签的浮动利率合同也给出了协商调整的空间，所以你的月供不是一成不变的；这一页在整个期限里把利率钉死，利率一动就请重跑一遍。最后，这里没有币种也没有国别：30,000 和 6.5% 是你输入的那个意思，而你所在国家的还款制度（期限上限、宽限期长度、核销规则）都没有内置。

还款期限拉长是不是更省钱？

它永远降低月供、永远增加成本。3 万、6.5%，从十年拉到二十年，月供少 116.97 元，利息多 12,804.33 元。唯一值得选长期限的理由，是更低的月供能让你撑住，或者你对这笔差额有明确的、收益高于 6.5% 的安排。

为什么利息会比本金还多？

因为期限长到让利率把本金滚了过去。6.5%、二十五年，每借 100 元要付大约 102 元的利息，整笔贷款的成本超过本金的两倍。这不是罚息也不是算错了，这就是一个百分比在长时间里的必然结果，也是「有余力就多还一点」这条建议最有力的理由。

助学贷款要不要提前还？

先比利率，再比这一页看不见的东西。有些贷款带有减免或代偿条款，提前还款反而让你失去资格；有些贷款的贴息在提前还款后就停了。如果两条都不适用，用 6.5% 的利率提前还款等于一笔保底 6.5% 的收益，这对存款来说是很高的门槛。

有好几笔、利率还不一样，怎么算？

每一笔单独跑一遍，把月供相加。不要取平均利率再合并成一笔算：合并出来的结果虽然接近但是错的，因为一笔小而高息的贷款与一笔大而低息的贷款，行为上并不等于一笔中等利率的贷款。要提前还的话，先还利率最高的那一笔省得最多。

在校期间和宽限期里的利息怎么处理？

这一页不模拟，而它很重要。在校期间国家助学贷款的利息由财政全额补贴；毕业之后有一段只付息不还本的宽限期，宽限期内未付的利息通常会计入本金，也就是资本化。所以开始还本的时候你的余额往往比当初借的那个数大——按宽限期结束时的余额填进来，算出来的才是真实的起点。

月供在整个期限里都一样吗？

在这一页模拟的这种计划上是一样的：每一期都是同一个数，也就是等额本息。现实中还有按收入还款、先低后高的阶梯式还款、以及针对较大余额的延长计划，它们都不会产生这里看到的这个固定月供，所以不要把这一页的数字和它们直接对比。

• 关于调整完善国家助学贷款有关政策的通知（财教〔2024〕188号）：自 2024 年秋季学期起，全日制本专科学生每人每年申请贷款额度由不超过 16000 元提高至不超过 20000 元，全日制研究生由不超过 20000 元提高至不超过 25000 元；国家助学贷款利率由同期同档次 LPR 减 60 个基点调整为减 70 个基点 — 财政部、教育部等（中国）
• 国家开发银行生源地助学贷款学生在线系统：办理渠道、合同与还款信息的官方入口——你合同上的期限、宽限期与当前余额以那里为准，这一页只是把这些数拿去算 — 国家开发银行（中国）