商业贷款计算器

放款手续费 ＝ 借款金额 × 手续费率；信贷总成本 ＝ 总利息 ＋ 放款手续费；实收金额 ＝ 借款金额 − 放款手续费。

P

借款金额，即合同上写的那个数

r

月利率：年利率除以 12

n

按月还款的总期数

f

放款手续费，按借款金额的百分比计

I

整个期限里付出的总利息

N

实收金额：放款当天真正到你账上的那一笔

拿到一份报价单而不是一个利率的时候就用它，因为费用就住在报价单里。两个报价利率相同而费用不同，就不是同一个报价；在一两年期的贷款上，费用很可能是两者中更大的那一项，只比利率会选错。先把手续费填成 0，看清「只有利率」时这笔贷款长什么样，再填进真实的手续费，看它在信贷总成本里占掉多少——下面参考表的最后一列替你做了这个除法。这一页还有一件事可做：拿实收金额去核对你的实际需求。你需要 10 万而手续费是 2%，借 10 万是拿不到 10 万的。要净得 10 万，得反推该签多少，而反推出来的那个数也要按同一个费率再交一次手续费。最后，把「期限」单独拎出来看一遍：同样的费率在 12 期和 60 期上完全是两回事，这一点下面第三个例子和参考表的第一行会说明。

1. 10 万、9%、五年期，手续费 2%

   1. 月利率：9 ÷ 12 = 0.75%，写成小数是 0.0075
   2. 月供：100,000、0.75%、60 期 = 2,075.84 元
   3. 一共还出去多少：2,075.84 × 60 = 124,550.08，于是总利息是 24,550.08
   4. 放款手续费按 2% 计：100,000 × 2% = 2,000
   5. 信贷总成本：24,550.08 + 2,000 = 26,550.08
   6. 实收金额：100,000 − 2,000 = 98,000
   7. 每借 100 元的成本：26,550.08 ÷ 100,000 × 100 = 26.55

   这一页的默认值。手续费 2,000 对总利息 24,550.08，五年期上大约占资金成本的百分之七点五——能被看见，但不是主要的那一块。请拿它与下一个例子对照：同一个费率放在一年里会变成另一种东西。

2. 同样 10 万，一年期，手续费 4%

   1. 月供：100,000、0.75%、12 期 = 8,745.15 元
   2. 一整年的利息：4,941.77
   3. 放款手续费按 4% 计：4,000，一次收在全额本金上
   4. 信贷总成本：4,941.77 + 4,000 = 8,941.77
   5. 实收金额：96,000
   6. 每借 100 元的成本：8.94

   这一页存在的理由。费率翻一倍、期限压到五分之一，得到的手续费是利息的五分之四：4,000 对 4,941.77。利息收在一个正在向零走的余额上，手续费收在你第一天签下的那个金额上，而短期限正是这个差别不再是零头的区间。

3. 200 万、8%、七年期，手续费 1.5%

   1. 月利率：8 ÷ 12 = 0.666667%
   2. 月供：2,000,000、0.666667%、84 期 = 31,172.43 元
   3. 整个期限的利息：618,484.03
   4. 放款手续费按 1.5% 计：30,000，从放款里直接扣掉
   5. 信贷总成本：618,484.03 + 30,000 = 648,484.03
   6. 实收金额：1,970,000
   7. 每借 100 元的成本：32.42

   一笔经营规模上的贷款，一个听起来很小的费率在这里是一个很大的绝对数：1.5% 就是 30,000，只比一个月的月供少一点点。长期限会稀释手续费——它在这里占信贷总成本不到百分之五——但从放款里被扣走的那一笔，是借款人必须提前安排好的数。

这一页给一笔贷款、一项费用定价，而一笔真实的经营性融资两样都更多。除放款手续费之外的费用都不在：担保费、账户管理费、年度额度费、逐笔提款费、提前还款违约金，每一项都真实存在而这里一项都不建模，而且因为它们各自的计费基数不同——按年、按笔、按事件——也没法折进这里唯一的那一个百分比字段里。利率在整个期限里钉死，所以按浮动基准定价的贷款、或者「先固定后浮动」的贷款都不在这里；请对每一段利率分别跑一遍。利息按月、按月末余额计算，这是最常见的一种形状但不是唯一一种：按日均余额计息、或者要求先只付息再转入还本的贷款，结果都会不一样。税也不在：多数辖区里经营性贷款的利息可以在税前扣除，费用按当地规则可能当期扣除也可能分期摊销，所以这一页给的是「税前」成本，你的税后成本一般更低。钱拿去做什么同样不在，而那是唯一能让一笔商业贷款值回它的成本的东西。最后，所有金额都不带币种：100,000 就是你输入的那个货币单位的 100,000，拿不同币种的报价互相比较，等于在比较两个不同的利率环境。

放款手续费是什么，为什么单为它做一页？

它是放款方为发放这笔贷款收取的费用，按借款金额的百分比计，通常在放款时直接从本金里扣走。单为它做一页，是因为它按「第一天签下的全额」收，而利息按「每月都在减少的余额」收——短期贷款上，手续费可以是整笔资金成本里很大的一块。这个商业贷款计算器把它与利息并列摆出来，就是为了让这个比例看得见。

为什么短期贷款的手续费更咬人？

因为利息没有时间累积，而手续费一点都不缩水。10 万、9%，4% 的费率放在 12 期是 4,000 对 4,941.77 的利息；2% 的费率放在 60 期是 2,000 对 24,550.08。同样的本金，手续费从成本的五分之四掉到不足十分之一。

比较贷款可以直接比利率吗？

利率相同而手续费不同的两个报价不是同一个报价，期限也不同的时候更是如此。请把信贷总成本那一列和每借 100 元的成本放在一起看，再单独看期限。另外，国内监管口径用的是把所有费用合并年化之后的「综合融资成本」，而这一页给的是未年化的总成本，两者不是同一个数，不能直接比。

要净得我需要的那笔钱，该借多少？

用你要的数除以 1 减去费率。你需要 10 万、费率 2%，就申请 100,000 ÷ 0.98 = 102,040.82，扣掉 2,040.82 的放款手续费之后到手正好 10 万。注意手续费是按加大的那个数再算一次的，所以这里是除法不是加法——在需要的金额上加 2% 会让你短一截。

商业贷款的利息能抵税吗？

多数辖区里，为经营目的借入的资金的利息可以在计算经营所得时扣除，贷款费用按当地规则可能当期扣除、也可能在整个贷款期内分摊。规则逐国不同，也随企业规模和类型不同，所以这一页给的是税前成本；你的税后成本一般更低，具体低多少取决于你自己的情况。

还有哪些费用要提前问清楚？

常见的有：由政府性担保计划支持时的担保费、按年或按月收的额度费、循环额度下每一次提款的费用、以及提前结清时的违约金。签字之前把完整的费用清单要到手写版，再决定要不要提前还款——那笔违约金得先从省下的利息里减掉。

• 中国人民银行 利率政策：贷款市场报价利率（LPR）的形成机制与历次公告——对公贷款的定价基准，也是这一页「利率」那一栏从哪来的 — 中国人民银行（中国）
• 中国货币网 贷款市场报价利率（LPR）：每一次报价的公告值与发布历史，可与上面那一页互相印证 — 中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心（中国）