还款计划计算器

第 k 期的利息 = 余额 × r，第 k 期的本金 = A − 利息，新余额 = 旧余额 − 本金

P

贷款金额，也就是最初的余额

r

月利率：年利率除以 12

A

每期固定的还款额，舍到分

k

正在看的那一期，从 1 开始数

B

那一期还完之后仍然欠着的贷款余额

只要『月供是多少』不是全部答案，就该用它。如果你在两笔月供相同、期限不同的贷款之间犹豫，把它们分开的就是这张计划表：期限短的那笔从第一期开始就在明显地还本金，期限长的那笔要还很多年利息、余额才开始动。如果你在考虑提前还款，本页的第一期构成告诉你还有多少本金暴露在利息之下——这也是为什么同样一笔钱，早还比晚还省得多。如果你想知道自己五年后卖房或者转贷时还欠多少，表里的余额那一列就是结算单上会出现的数，只差最后一期还款日到结清日之间那几天的按日利息。

1. 25 万、年利率 6%、分 30 年还

   1. 月利率：6 ÷ 12 = 0.5%/月，化成小数是 0.005
   2. 月供：250,000 × 0.005 × 1.005^360 ÷ (1.005^360 − 1) = 1,498.88
   3. 第一期利息：250,000 × 0.005 = 1,250.00——整个本金借用一个月的代价
   4. 第一期本金：1,498.88 − 1,250.00 = 248.88
   5. 第一期还的本金占这一期的比例：248.88 ÷ 1,498.88 = 16.6%
   6. 总利息：539,593.37 − 250,000 = 289,593.37

   这是本页的默认输入，也是下面那张参考表算的那笔贷款。16.6% 这个数值得记住：第一期还出去的钱，六分之五是使用这笔钱的租金，只有六分之一动到了本金。

2. 同样的 25 万、年利率 6%，但分 15 年还

   1. 第一期利息不变：250,000 × 0.005 = 1,250.00，因为期初余额是同一个数
   2. 180 期的月供：2,109.64，比 30 年那笔每月多 610.76
   3. 第一期本金：2,109.64 − 1,250.00 = 859.64
   4. 本金占比：859.64 ÷ 2,109.64 = 40.7%
   5. 总利息：379,735.85 − 250,000 = 129,735.85，比 30 年那笔少 159,857.52

   同一笔钱、同一个利率、期限减半：第一期的本金从 248.88 涨到 859.64，三倍还多，而利息还没来得及滚成六位数这笔贷款就还完了。每月多掏的 610.76 换回来的是 159,857.52。

3. 25 万、年利率 0%、分 30 年还

   1. 零利率：什么都不产生，所以第一期利息是 0.00
   2. 月供：250,000 ÷ 360 = 694.44，也就是本金直接除以期数
   3. 第一期本金：694.44 − 0.00 = 694.44——整期都在还本金
   4. 本金占比：100%
   5. 总利息：整个期限内是 0，所以还回去的就是 250,000

   极限情况，也是把这件事说得最清楚的一条：没有利息就没有需要摊的东西，每一期都在减少余额，从第一期到最后一期本金占比都是 100%。

本页印不出你自己那笔贷款的逐期还款计划表，这是结构上的限制而不是偷懒：按月列的计划表一期一行、最多六百行，而这一页在你的输入存在之前就已经生成好了——正文里的表是在站点构建时算出来的，所以它只能描述一笔写死的示例贷款。那笔例子是 25 万、年利率 6%、30 年，表里的余额那一列最值得看，它说明一笔长期贷款还本金有多慢。计算器本身给你的，是你自己那笔贷款的第一期构成和两个总数；想要自己那张表，放款方给你的还款计划表或者年度对账单上是同样的数。两个更小的提醒。每一期的利息都是先舍到分再累加，银行也是这么做的，所以用不舍位的数重算一遍，末尾会差几分钱。这张表还假设年利率一直是你填的那个数、并且没有提前还款——早期的任何一笔额外还款都会把它后面的每一期重新排一遍。中国大陆的房贷通常按等额本息或等额本金还款，本页与 loan-calculator 算的都是等额本息；等额本金的每月本金固定、月供逐月递减，逐期表长得完全不一样。金额不带币种，按你输入的货币读。

还款计划表是什么？

一笔贷款每一期一行的表，写着这一期的还款里多少是利息、多少是本金，以及还完之后余额还剩多少。月供从头到尾不变，变的是里面的构成：利息按余额收，余额在降，所以利息越来越少、本金越来越多。银行给你的年度对账单就是这张表的汇总。

为什么我第一期的月供几乎全是利息？

因为利息是按整个剩余本金收的，而余额在开头最大。25 万、年利率 6% 之下，一个月的利息是 250,000 × 0.005 = 1,250.00；月供是 1,498.88，只剩 248.88 能用来减少本金。这不是哪里算错了：这笔钱在第一个月持有成本最高，在最后一个月最低。

30 年期的贷款，还满十五年还剩多少没还？

比多数人以为的多。25 万、年利率 6%、30 年，第十五年年末的余额是 177,621.13——还了一半的期数，余额还剩七成以上。余额要到期限的最后三分之一才开始快速下降，这也是为什么早还比晚还值钱得多。

表里的利息和本金加起来等于本金吗？

等于，而且这是个好用的对账方式。每一期都被完整地拆成利息和本金，没有漏掉的部分，所以一张完整计划表的本金列加起来就是贷款金额、利息列加起来就是总利息——25 万那笔是 289,593.37。你自己算出来差几分钱，那是每期利息舍到分造成的，不是算错。

能在这里看到我自己那笔贷款的计划表吗？

逐期的不行：本页的表是在站点构建时按一笔写死的示例贷款生成的，而一期一行的表最多要六百行。计算器给你自己那笔数算出来的是第一期构成和两个总数。想要完整的那张表，放款方在你申请时就会给，之后也可以随时索取。

摊还和还款计划是一回事吗？

它们描述的是同一张表的两个方向。摊还是过程——随着每期本金占比越来越大，余额一点一点被还掉；还款计划是记录这个过程的那份文档。月供固定的贷款，这张表完全由金额、利率和期限决定；由你自己决定每月还多少的那种，答案就是还要还多少期。

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