汽车贷款计算器

销售税 = （车价 − 置换折价）× 税率；实际贷款额 = 车价 − 首付 − 置换折价 + 销售税；月供按年金公式求得

P

车辆价格，还没减任何东西、也没加任何东西

D

首付金额：开头拿出来的现金

V

置换折价：经销商为你那辆旧车抵掉的钱

t

税率（百分数），税基是减去置换折价之后的车价

F

实际需要贷款的金额，利息就是按它在收

r

月利率：年利率除以 12

在挑车的时候用它，而不是在价格谈定之后：月供决定你能看哪些车，现金总支出决定那个便宜一点的价签是不是真的更便宜——税和期限一加进来，结论常常会翻过来。然后再用它给三个属于你的选择定价。首付和置换折价都会减少实际贷款额，而在美国多数州置换折价会减两次，一次减车价、一次减税基。期限对月供的影响远大于对总成本的影响——把五年拉到七年，月供大约降六分之一，利息会多出好几千，下面那张参考表就是干这个的。税率是那栏最容易被随手放过的东西：它是按成交价征的，无论你贷不贷款都要付。在中国大陆，这一栏填的不是『销售税』而是车辆购置税折算出来的比例，做法见限制说明。

1. 车价 35,000、首付 5,000、无置换、税率 6%、年利率 7%、60 期

   1. 销售税：35,000 × 6% = 2,100.00，因为没有置换折价可以减
   2. 实际贷款额：35,000 − 5,000 − 0 + 2,100 = 32,100——不是 30,000
   3. 月利率：7 ÷ 12 = 0.583333%/月，化成小数是 0.00583333
   4. 月供：32,100 × 0.00583333 × 1.00583333^60 ÷ (1.00583333^60 − 1) = 635.62
   5. 总利息：38,137.09 − 32,100 = 6,037.09
   6. 现金总支出：首付 5,000 + 各期还款 38,137.09 = 43,137.09

   这是本页的默认输入。价签上写着 35,000，离开你口袋的是 43,137.09——税和利息都在这段差额里，而价签上一个都看不到。按中国大陆的车辆购置税重算一遍，结果会不一样：购置税不减置换折价、且按剔除增值税后的价格乘 10%，具体做法见下面的限制说明。

2. 同一辆车，旧车抵 3,000

   1. 销售税：（35,000 − 3,000）× 6% = 1,920.00——置换折价把税基也一起减掉了
   2. 实际贷款额：35,000 − 5,000 − 3,000 + 1,920 = 28,920
   3. 月供：28,920 × 0.00583333 × 1.00583333^60 ÷ (1.00583333^60 − 1) = 572.65
   4. 总利息：34,359.03 − 28,920 = 5,439.03
   5. 现金总支出：5,000 + 34,359.03 = 39,359.03

   一辆抵 3,000 的旧车让贷款少了 3,180 而不是 3,000，因为置换折价连销售税一起减。这个『置换抵税』是美国多数州的规则，中国大陆的车辆购置税没有这一条——不减置换折价。在中国用本页时，请把置换折价这一栏留 0、把那笔钱并进首付，理由与做法见限制说明。

3. 车价 24,000、首付 2,000、无置换、税率 5%、年利率 0%、36 期

   1. 销售税：24,000 × 5% = 1,200.00
   2. 实际贷款额：24,000 − 2,000 − 0 + 1,200 = 23,200
   3. 零利率：什么都不产生，所以月供是 23,200 ÷ 36 = 644.44，总利息是 0
   4. 现金总支出：2,000 + 23,200 = 25,200，正好是车价加税，一分不多

   零利率是真实存在的报价（厂商贴息），不是理论上的角落，而且它是看清『税和利息是两笔不同的钱』最干脆的方式：税照付，利息没有，现金总支出正好落在车价加税上。

税率这一栏由你自己填，本页不去查表，因为各州规则不同，同一州里还可能因县市而异。美国多数州按减去置换折价之后的价格征税（置换抵税），但也有按全价征的、对可抵扣的置换额设上限的，还有根本不征销售税的州；填你实际登记车辆那个地方适用的税率，并把结果当成预算而不是报价。中国大陆的口径完全不同，必须换一种填法：《中华人民共和国车辆购置税法》规定购置税实行一次性征收（第三条）、税率为百分之十（第四条），计税价格是『纳税人实际支付给销售者的全部价款，不包括增值税税款』（第六条第一项），而且不减去置换折价。所以：机动车销售统一发票上通常把不含税价与增值税额分开列出来，用那个不含税价乘以 10% 就是购置税；再把它换算成占整车成交价的比例（购置税 ÷ 你填进『车价』的那个数）填进税率栏，就能让本页算出正确的税。同时请把『置换折价』留 0、把旧车抵掉的那笔钱并进『首付金额』——因为购置税不减置换折价，留在那一栏会让税被少算。除此之外还有几项不在这里：上牌费、购置税之外的代收费用、经销商的服务费与加装件、以及保险；前几项在实践中常常被打进贷款里，那样实际贷款额会比本页算出来的更高。现金总支出里不含置换折价，因为那辆旧车不是这次掏出去的钱，而是你拿出来交换的资产，把它算进去会把这次买车的成本低估一辆旧车的价钱。最后，算式假设你填的年利率在整个期限内不变、按月计息，而经销商的活动利率往往是有条件的——用低利率换高车价，或者要放弃一笔返现才拿得到。金额不带币种，按你输入的货币读。

买车实际要贷的金额是怎么算出来的？

车价，减去首付，减去置换折价，再加上税。一辆 35,000 的车、首付 5,000、没有置换、税率 6%，就是 35,000 − 5,000 + 2,100 = 32,100，所以要贷的是 32,100，而不是光看车价和首付会以为的 30,000。利息是按这个数收的，这就是为什么只交了一次的税会跟着你每个月都要付钱。

中国大陆的车辆购置税，怎么用这个计算器算？

购置税按 10% 一次性征收，计税价格是支付给销售者的全部价款里剔除增值税之后的部分，而且不减置换折价。销售发票上通常把不含税价和增值税额分开列出来：用不含税价乘以 10% 得到购置税，再把它除以你填进『车价』的那个数、化成百分比填进税率栏，本页就能算出对的数。同时把『置换折价』留 0，旧车抵的钱并进『首付金额』。

经销商的低息贷款和返现，该拿哪个？

两个都算一遍。活动利率和现金返现通常是二选一而不是叠加：拿了贴息往往就放弃返现，而返现可能比省下的利息更值钱，尤其是在期限短的时候。把返现填进首付再跑一遍本页，拿现金总支出和那份低息报价比一比。

车贷期限选多长合适？

选你能轻松扛住的最短那个。32,100、年利率 7% 之下，60 期是每月 635.62、总利息 6,037.09；拉到 84 期月供降到 484.48，利息涨到 8,595.75——每月少还 151.14，多付 2,558.66。而且车贬值比长贷款还本金快，这正是很多人最后欠的比车还值钱的原因。

这个计算器算不算上牌费、保险和经销商的服务费？

不算。它只管车价、首付、置换折价、税和贷款本身。上牌费、经销商的服务费、延保和保险都是另外的成本，而在 4S 店里其中一些常常会被打进贷款——真遇到这种情况，把它们加进本页的『实际贷款额』里，看看月供会变成多少。

为什么现金总支出比车价加利息还高？

因为它算的是离开你的现金：首付加上每一期还款，合起来就是贷款本金、利息和首付三块。默认那条是 5,000 + 38,137.09 = 43,137.09，而车价是 35,000。置换折价是故意不从里面扣掉的——你那辆旧车不是这次掏出去的钱。

• 中华人民共和国车辆购置税法 — 国家税务总局广东省税务局
• 利率政策 — 中国人民银行