船舶贷款计算器
结果
每月还款额
- 实际需要贷款的金额
- 48,000.00
- 利息合计
- 34,568.99
- 还款总额
- 82,568.99
- 首付占原价的比例
- 20.0%
船舶贷款计算器，算的是船真实成交时的那种贷款形状：金额大、期限长、首付按放款方愿意贷多少来衡量。船比车贵，而且要还的年限长得多——不是三到七年，而是五年到二十年——期限上这一条差别，才是这类贷款与车贷真正不同的地方，而不只是金额更大。期限按『年』输入，因为船贷就是这么报价的：说的是 15 年，不是 180 期。首付按『金额』输入，因为你手上握着的是那笔钱；本页把比例算出来还给你，因为两成是多数放款方要的那条线，你得知道自己够不够。默认那笔贷款——6 万的船、首付 1.2 万、年利率 8%、15 年——每月还款额是 458.71，而 48,000 的贷款总利息是 34,568.99，相当于本金的七成还多。把同一笔贷款拉到二十年，月供降到 401.49，总利息却涨到 48,358.35，比这艘船本身的价钱还高。这笔交易就是下面那张参考表存在的全部理由，而它在这个类目里比在任何地方都更尖锐。金额不带币种，按你输入的货币读。
同样是 48,000 的船舶贷款、年利率 8%，按不同年限算
| 期限（年） | 每月还款额 | 总利息 | 还款总额 |
|---|---|---|---|
| 5 | 973.27 | 10395.95 | 58395.95 |
| 10 | 582.37 | 21884.85 | 69884.85 |
| 15 | 458.71 | 34568.99 | 82568.99 |
| 20 | 401.49 | 48358.35 | 96358.35 |
每一行都是同一笔贷款——48,000、年利率 8%，也就是本页默认那艘船减掉首付之后的数——只有年限在变。把月供那一列对着总利息那一列读：从五年拉到二十年，月供从 973.27 降到 401.49，只剩不到一半，而总利息从 10,395.95 涨到 48,358.35，是四点六倍还多。最后一行值得多看两眼：二十年还下来一共 96,358.35，而本金只有 48,000，也就是说你交出去的钱里有一半以上是使用这笔钱的代价。你自己那艘船会落在这张表的别处，请用上面的计算器算，而不是照着一行读过去。
公式
实际贷款额 = 船价 − 首付；月供 = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)，其中 n = 年限 × 12
- P
- 实际贷款额：船价减去首付
- r
- 月利率：年利率除以 12
- n
- 还款期数：年限乘以 12
- A
- 每月还款额，舍到分
- %
- 首付占船价的比例——放款方拿它对照自己那条线
先用它弄清楚你手上那笔钱到底买到了什么，再看多出来的那些年要付多少代价。首付比例是放款方最先看的一个数：船贷通常以两成为底线，本页把这个比例算出来，就是为了让你知道自己是刚好够、超过它、还是够不着。然后再动期限这一栏。在整个类目里，船贷是『期限拉长到底换来什么』最清楚的一例——从五年走到二十年，月供降了将近六成，而总利息涨了四倍多，所以那个低月供买回来的喘息空间比看上去小得多。如果你其实是在决定『买多贵的船』而不是『怎么付钱』，那就把正在考虑的那个价格跑一遍，确认月供之后还留得下泊位费、保险、油费和保养的钱——那些都不在这个计算器里，而且都不是小数目。
算例
船价 6 万、首付 1.2 万、年利率 8%、15 年
- 实际贷款额：60,000 − 12,000 = 48,000
- 首付比例：12,000 ÷ 60,000 = 20%——恰好是常见的那条底线
- 期数按月算：15 × 12 = 180
- 月利率：8 ÷ 12 = 0.666667%/月，化成小数是 0.00666667
- 月供：48,000 × 0.00666667 × 1.00666667^180 ÷ (1.00666667^180 − 1) = 458.71
- 总利息：82,568.99 − 48,000 = 34,568.99
这是本页的默认输入，也是下面那张参考表算的那笔贷款。十五年对一个车贷来说不可想象，对船贷却是正常期限，而这十五年下来的利息大约是本金的七成。
同一艘船、同样的首付，改成 20 年
- 实际贷款额没变：60,000 − 12,000 = 48,000
- 期数按月算：20 × 12 = 240
- 月供：48,000 × 0.00666667 × 1.00666667^240 ÷ (1.00666667^240 − 1) = 401.49
- 总利息：96,358.35 − 48,000 = 48,358.35
- 比十五年那笔多付的利息：48,358.35 − 34,568.99 = 13,789.36，换来每月少还 57.22
利息现在比本金还多——48,358.35 对 48,000——也比这艘船 6 万的成交价里、首付之外的那部分还多。多出来的五年换到每月 57.22，代价是 13,789.36，这就是这一页存在的理由。
船价 3 万、首付 6,000、年利率 9%、10 年
- 实际贷款额：30,000 − 6,000 = 24,000
- 期数按月算：10 × 12 = 120
- 月利率：9 ÷ 12 = 0.75%/月，化成小数是 0.0075
- 月供：24,000 × 0.0075 × 1.0075^120 ÷ (1.0075^120 − 1) = 304.02
- 总利息：36,482.71 − 24,000 = 12,482.71，大约是本金的一半，而不是上面那笔十五年贷款的七成
一艘更小、更旧的船，配更短的期限：年利率更高，总利息却少得多，因为决定总额的是期限。把这里的利息占本金的比例（52%）和上面十五年那笔（72%）放在一起看就明白了。
局限
本页没有置换折价这一栏，这是有意省掉的，不是漏掉的：汽车有公开的置换行情价，二手船没有对应的标准折价表，本页随便编一个数只会比不收这一栏更糟。要处理旧船，先把它卖掉，再把拿到的钱并进首付。船舶融资也比车贷和房贷更不标准化：年利率更高，期限和最低首付因放款方、也因船是新的还是二手的而不同，有些放款方按船龄定价，超过某个年限就不做了。销售税、使用税，以及某些地方还有的奢侈税都不在里面——它们因国家和州而异，有些辖区对船的征税方式与汽车不同。同样不在里面的还有：船舶登记与牌照、保险、泊位或存放费、冬季保养、日常维护和油费——它们都不是每月的还款，但都是船主每年真要掏出去的钱。最后，期限只接受整数年，年利率假设在整个期限内固定、按月计息，金额也不带币种——它们在你输入的那个货币里是对的，换成别的货币就没有意义。
常见问题
- 为什么这一页的期限按『年』填，而不是按月？
- 因为船贷就是这么报价的。没有人说一艘船分 180 期还，大家说的是十五年，合同上也写年。本页内部把年数乘以 12，所以填 15 年和 180 期是同一笔贷款——这一栏只是换成了你会说出口的那个单位。
- 游艇贷款一般要多少首付？
- 两成是常见的底线，这也是本页把首付比例算出来还给你的原因——6 万的船填 12,000，就正好压在这条线上。船龄偏大的，放款方往往要求更高；超过两成的部分通常能换来更好的条件。低于两成也能做，但利率往往要往上走。
- 为什么船贷的总利息比车贷多那么多？
- 因为这笔贷款持续的时间长得多，而乘上去的是时间。车贷三到七年，船贷常见的是十年到二十年。48,000、年利率 8% 之下，五年期的总利息是 10,395.95，二十年期是 48,358.35——比本金还多——而月供只低了大约 570。
- 船贷期限拉长是不是一定不好？
- 它一定让月供更低、总利息更高，所以真正要问的是那个低月供换来了什么。如果它是让你在付完泊位费、保险和保养之后还能喘得过气的唯一办法，那拉长期限是合理的选择。如果只是为了买一艘更贵的船，请记住船在贬值、而贷款还在还——很多船主最后欠的比船还值钱，就是这么来的。
- 这一页能填置换折价吗？
- 不能，这一栏是故意没有的：二手船不像二手车那样有公认的折价行情。把旧船单独卖掉，再把手上真正拿到的现金填进首付——算式完全一样，而且不依赖一个谁也没公布过的数。
- 还款额里含保险和泊位费吗？
- 不含。这里只有贷款本身：本金和利息。保险、泊位或存放费、登记费、冬季保养和日常维护都是另外的持有成本；放款方可能要求你出示保险凭证，但不会把它和月供一起收走。在判断这艘船是否装得进你的预算之前，先把这些加进本页算出来的月供里。
参考资料
- Compound Interest Calculator — 美国证券交易委员会（SEC，Investor.gov）
- Consumer Resource Center — 美国联邦存款保险公司（FDIC）