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CalcMax

贷款计算器

范围：100 – 10,000,000

范围：0 – 50

范围：1 – 600

结果

1,580.17

每月还款额

利息合计
318,861.58
还款总额
568,861.58
利息占还款总额的比例
56.1%

贷款计算器：借一笔钱，按等额本息算每月还多少、整笔还下来一共还多少。输入贷款金额、年利率和贷款期限（月），它会给出每月的月供、整笔贷款的总利息，以及还款总额里利息占了多大一块。最后那个数最值得先看一眼：25 万、年利率 6.5%、分 30 年还，它是 56.1%——每还出去 100 元，有 56 元多是借这笔钱的代价，只有 43 元多在还本金。月供来自标准的年金公式，背后的还款计划是逐月算出来的、每期利息先舍到分再累加，所以总数与银行对账单上的数对得上，而不是一个理想化的结果。利息每月按剩余本金计收，这就是为什么前几年的月供几乎全是利息、最后几期几乎全是本金。期限按『月』输入，因为月是这套算式的工作单位，30 年就是 360 期。同样一笔钱、同样的年利率，光是期限不同，总利息就能差出几万块——签之前值得把这一栏多试几个数。中国大陆的房贷通常有两种还款方式，本页算的是等额本息（每月还款额固定、前期利息占比高）；另一种是等额本金（每月还的本金固定、月供逐月递减、总利息更少），两者不能互相套用。金额不带币种：按你输入的那个货币读，输的是人民币就是人民币，是美元就是美元。

同样是 25 万、分 360 期，按不同年利率算

年利率（%）每月还款额总利息利息占比（%）
41193.54179673.0141.8
51342.05233141.2848.3
61498.88289593.3753.7
71663.26348769.0758.2
81834.41410390.2262.1

每一行都是同一笔贷款——25 万、分 360 期，也就是本页开头那笔——只有年利率在变。先看最后一列：年利率每差一个百分点，利息占比就差 3.9 到 6.5 个百分点，总利息差 53,000 到 62,000，这就是货比三家的实际价值。你自己那笔贷款会落在这张表的别处，所以请用上面的计算器算你的数，而不是照着一行读过去。

公式

A = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)，总利息 = 各期还款之和 − P

P
贷款金额，也就是本金
r
月利率：年利率除以 12
n
还款期数：贷款期限按月数算
A
每月还款额，舍到分
ΣI
总利息：整笔贷款每一期利息的和

把已知的三个数换成一个你要去问的数，再看动哪一个会有什么后果。年利率是多数人最没有主动权的那一个——它由放款方和市场决定，不是你能谈下来的；期限通常才是你能选的，而它对总利息的影响远大于对月供的影响。把 30 年改成 15 年，月供不会翻倍，大约只涨三分之一，而总利息会砍掉一半还多。两种算法都跑一遍，再想想月供低下来的那部分值不值得多付的那些利息；也顺手把年利率往上调一个点看看月供会变成多少，那才是真正要防的情况。

算例

  1. 借 25 万，年利率 6.5%，分 30 年还

    1. 月利率：6.5 ÷ 12 = 0.541667%/月，化成小数是 0.00541667
    2. 月供：250,000 × 0.00541667 × 1.00541667^360 ÷ (1.00541667^360 − 1) = 1,580.17
    3. 还款总额：每月 1,580.17 还 360 期，最后一期找平到 1,580.55 把余额还到零，合计 568,861.58
    4. 总利息：568,861.58 − 250,000 = 318,861.58
    5. 利息占还款总额的比例：318,861.58 ÷ 568,861.58 = 56.1%

    这是本页的默认输入。第一期还的 1,580.17 里有 1,354.17 是利息，只有 226.00 动了本金；这笔贷款要还到一半以后，本金才开始比利息多。30 年比 15 年贵出那么多，原因全在这里。

  2. 借 1 万，年利率 7.5%，分 5 年还

    1. 月利率：7.5 ÷ 12 = 0.625%/月，化成小数是 0.00625
    2. 月供：10,000 × 0.00625 × 1.00625^60 ÷ (1.00625^60 − 1) = 200.38
    3. 还款总额：60 期，最后一期 200.35 而不是 200.38，合计 12,022.77
    4. 总利息：12,022.77 − 10,000 = 2,022.77
    5. 利息占比：2,022.77 ÷ 12,022.77 = 16.8%

    同一套公式，形状完全不同：金额小、期限短，利息占比不到五分之一，而上面那笔 30 年的贷款是 56.1%。把这两个数分开的不是年利率，是期限。

  3. 借 1 万，年利率 0%，分 2 年还

    1. 年利率为 0 时分母 (1 + 0)^n − 1 等于 0，公式本身用不了
    2. 月供：10,000 ÷ 24 = 416.67
    3. 总利息：0% 之下什么都不产生，所以是 0
    4. 还款总额：10,000——最后一期找平到 416.59 之后，还款之和恰好等于本金
    5. 利息占比：0 ÷ 10,000 = 0%

    零利率是真实存在的产品（厂商贴息、零息分期），不是理论上的角落，而且它是唯一一个公式会直接失效、而不是算得慢一点的情况，所以单独处理。每一期的钱都在还本金，利息占比因此是整整 0，而不是一个很小的数。

局限

算式本身是准的，输入是你自己给的；这一页看不到的是这笔贷款的其他部分。多数贷款在最初的固定期之后利率会浮动，而这里假设你填的年利率在整个期限内不变——浮动利率的贷款，请按重定价之后你会面对的利率再算一遍，把两个结果当作你正在选择的那个区间。费用没有算进来：手续费、服务费、以及放款方要求的任何保险，都会增加你的实际支出，却不会出现在利息这个数里，在一笔金额小、期限短的贷款上它们的影响可能比利率还大。提前还款、部分提前还款、一次性还清都不在这里，而它们都会缩短期限、减少利息；余额也不随通胀调整，分 30 年还的 25 万不是今天的 25 万。金额不带币种，所以它们在你输入的那个货币里是对的，换成别的货币就没有意义。最后，还款计划按月、利息按月计息；按日计息的贷款，或者开头有宽限期（只还息不还本）的贷款，都对不到分。中国大陆的公积金贷款与商业贷款规则不同，公积金贷款请以当地公积金管理中心公布的还款方式与利率为准。

常见问题

月供是怎么算出来的？
用等额本息的年金公式：贷款金额 × 月利率 × (1 + 月利率) 的期数次方，再除以 (1 + 月利率) 的期数次方减 1。月利率就是年利率除以 12，结果舍到分。每个月还的钱数一样，但里面的构成一直在变——利息是按剩余本金算的，本金越还越少，利息就越来越少，还本金的部分越来越多。
为什么总利息比本金还多？
因为期限长，而利息每个月都按剩余本金收一次。25 万、年利率 6.5%、30 年，总利息是 318,861.58，比本金还多。年利率只是一部分原因：同样这笔钱分 15 年还，月供高一些，但总利息只有它的三分之一左右。把利息乘上去的是时间，所以期限这一栏最值得反复试。
等额本息和等额本金有什么区别？
等额本息是每月还款额固定，前期利息占比高、本金还得慢，本页算的就是这一种；等额本金是每月还的本金固定、利息随剩余本金递减，所以月供一开始最高、后面逐月变少，同样的金额和利率下总利息更少。两种方式在前几年的差距最大，选哪一种取决于你现在的现金流和打算持有这套房多久。
为了月供低一点，是不是该选更长的期限？
这就是期限这一栏存在的意义。把期限拉长，月供降下来、总利息涨上去，而两者的幅度并不对称：从 15 年拉到 30 年，月供大约降三分之一，总利息却接近翻倍。如果月供低是唯一能负担得起的方式，那就选长的、以后再提前还；如果高的月供扛得住，省下来的利息是实实在在的钱。
这个计算器算不算手续费和保险？
不算。它算的是贷款本身：本金、年利率、期限。手续费、服务费、逾期费和放款方要求买的保险都是另外的成本，不会以利息的形式出现，在一笔金额小或期限短的贷款上，它们的影响可能超过两家报价之间的利率差。要比较就把所有费用加起来看『一共要还多少』，而不是只看月供。
为什么最后一期和别人不一样？
因为每一期的利息都先舍到分，而舍过之后的和不会恰好等于本金余额。25 万、年利率 6.5%、30 年之下，359 期 1,580.17 之后还剩 8 分钱，所以最后一期是 1,580.55，余额正好落到零。银行也是这么做的——贷款在余额归零时结束，而不是在最后一期计划还款日结束。

参考资料

相关计算器

房贷计算器月供、总利息，以及完整的还款计划表。还款计划计算器完整的还款计划表，并列出每期利息。贷款还款计算器固定月供下，贷款还要还多少期才能结清。汽车贷款计算器含税费、置换与手续费的月供计算。