个人贷款计算器

月供 = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)，其中 A 是贷款金额、r 是月利率、n 是期数。付满 k 期之后的结清金额就是计划表上第 k 期的剩余本金。省下的利息 = 整段期限的利息 − 到第 k 期为止已付的利息。

A

贷款金额

r

月利率：年利率除以 12

n

还款期数

k

你打算在第几期把它结清

payoffAmount

第 k 期结束时还欠多少——结清时要还的就是这个数

interestSaved

第 k 期之后这笔贷款本来还会收、现在不会再收的利息

当你手头有一笔钱、在犹豫要不要拿来结清个人贷款时用它，而且要看的不是结清金额那一列，是省下的利息那一列：结清金额告诉你需要多少钱，省下的利息告诉你这笔钱花出去买到了什么。把两三个结清月份各跑一遍再比。默认那笔贷款，第 12 期结清省 4,253.24，第 36 期结清只省 1,166.00——同样一笔钱晚三年花，少买到 3,087.24，因为那三年里的利息已经付出去了。这就是整个决策：一笔贷款如果打算提前结清，好处几乎都在前半段；五年期贷款到第四年才去结清，省下的钱还不够跑一趟银行的功夫。反过来，如果你的利率低到省下的利息看着不多，那笔钱放在别处可能更值。

1. 借 2 万、11.5%、五年期，第 24 期结清

   1. 月利率：11.5 ÷ 12 = 0.9583333%，也就是 0.009583333
   2. 月供：20,000 × 0.009583333 ÷ (1 − 1.009583333^−60) = 439.85
   3. 付满 24 期之后剩余本金 13,338.60，这就是结清金额
   4. 这 24 期里已付利息 3,895.00
   5. 如果一直还满 60 期，总利息是 6,391.14，所以现在结清省下 6,391.14 − 3,895.00 = 2,496.14
   6. 已走过的期限：24 ÷ 60 = 40%，还剩 36 期

   默认算例。两个数回答两个不同的问题：13,338.60 是第 24 期结清时手上要拿得出的钱，2,496.14 是这笔钱买到的东西。注意 24 × 439.85 = 10,556.40，也就是两年月供里还掉了 6,661.40 本金、3,895.00 利息——付出去的钱里有 37% 是利息。

2. 同一笔贷款，第 12 期结清

   1. 月供不变，仍是 439.85，变的只有结清月份
   2. 付满 12 期之后剩余本金 16,859.70
   3. 这 12 期里已付利息 2,137.90
   4. 省下的利息：6,391.14 − 2,137.90 = 4,253.24
   5. 已走过的期限：12 ÷ 60 = 20%，还剩 48 期

   早一年，省下的利息从 2,496.14 变成 4,253.24——多掏 3,521.10 本金，多省 1,757.10 利息，因为剩余本金更高、而已付的利息少得多。把这一条和上一条对着读，决策的形状就出来了：结清月份越往后推，省下的利息掉得越快，而且它与你要结清的金额并不成比例。

3. 同一笔贷款，第 48 期结清

   1. 付满 48 期之后剩余本金 4,963.73——贷款的四分之一还挂着
   2. 这 48 期里已付利息 6,076.53
   3. 省下的利息：6,391.14 − 6,076.53 = 314.61
   4. 已走过的期限：48 ÷ 60 = 80%，还剩 12 期
   5. 已付的 6,076.53 是这笔贷款全部利息的 95.1%

   同一条曲线的另一端。还到第四年，95.1% 的利息已经付掉，四分之一的本金还欠着，此时提前结清只省 314.61——不到一个月的月供，代价是要拿出 4,963.73。把这一条和第一条放在一起，「利息前置」就不再是一个抽象说法：同一笔贷款，早结清比晚结清多值十三倍。

这里的结清金额是计划表上第 k 期期末的剩余本金，不是放贷方给出的结清报价。真实报价通常算到某一个具体日期，还可能包含上一期还款之后按日累计的利息，所以它一般会略高于这一页的数字——请向对方索取书面报价，并确认报价的有效天数。这一页不建模提前还款违约金，而部分个人贷款是有的：收几个月利息、或者收一笔固定费用，都能把「省下的利息」那一列清零；而有违约金的产品，恰恰多在前几个月收费，也就是省得最多的那几个月。开户费、滞纳金、以及任何还款保障类产品也都不在算术之内。利率假定整段期限不变，月供假定每期足额按时、期间不再新增欠款。期数上限 120 期——这也是为什么这一页能建模的贷款，月供总是大于当期利息，你永远不会看到它拒绝给答案。金额不带币种。

提前还清一笔个人贷款要花多少钱？

花的是你在第几期结清时那个月的剩余本金，也就是结清金额覆盖的部分。2 万、11.5%、五年期：第 24 期结清要 13,338.60，第 12 期结清要 16,859.70，第 48 期结清要 4,963.73。这个模型里没有额外费用——但请自己翻一下合同有没有提前还款违约金，有的话是在这个数之上另收的。

提前结清能省下多少利息？

完全看你在第几期结清。默认那笔贷款总利息 6,391.14：第 12 期结清省 4,253.24，第 24 期省 2,496.14，第 36 期省 1,166.00，第 48 期只省 314.61。到第 12 期为止，这笔贷款全部利息的三分之二还在你前面——6,391.14 里的 4,253.24——而到第 48 期就几乎没有剩下什么了。

为什么还到最后阶段再结清几乎省不到钱？

因为利息已经付得差不多了。第 36 期你走过了五年期的 60%，却已经付掉这笔贷款全部利息的 81.8%；第 48 期付掉的是 95.1%。剩下那些月供几乎全是本金，取消它们自然也就取消不掉多少利息。省下的钱跟着利息走，不跟着剩余本金走。

在最后一期结清能省下什么吗？

一分钱都省不到，这一页会返回 0 而不是一个很小的数。把结清月份填成与期数相同，省下的利息就是 0，因为这笔贷款该收的利息已经全收过了。有用的区间是期限的前一半；过了中点之后，你是在为很少的东西提前掏钱。

如果这笔贷款完全没有利息呢？

那就没有可省的东西，这一页也会这么显示：年利率为 0 时，月供就是金额除以期数，几项利息都是 0，提前结清只改变剩余本金——2 万、五年期、还满 12 期之后是 16,000.04。零利率是唯一一种「提前还清在经济上无所谓」的情形。

• 12 CFR 1026.17（美国《Z 条例》）——闭端信贷的一般披露要求：个人贷款签约前放贷方必须书面告知的内容 — 美国联邦法规电子版（eCFR），联邦公报办公室
• 12 CFR 1026.4（美国《Z 条例》）——融资费用：哪些收费算作信贷成本，也就是这一页想省掉的那部分 — 美国联邦法规电子版（eCFR），联邦公报办公室