净资产计算器

净资产 ＝（现金 ＋ 投资 ＋ 房产 ＋ 车辆 ＋ 其他资产）−（房贷 ＋ 车贷 ＋ 助学贷款 ＋ 信用卡 ＋ 其他负债）；资产价格下跌 d 之后，净资产 ＝ 总资产 ×（1 − d）− 总负债。

A

总资产：五行资产相加，尚未扣掉任何负债

L

总负债：今天还欠着的全部金额，填账单上的余额而不是当初借的数

N

净资产：从 A 里扣掉 L 之后剩下的部分，它可以是负数

d

参考表用的资产跌幅：一成，一次性落在全部资产上，负债那一侧不动

一年算一次，另外在贷款机构问你身家几何时再算一次——同样这十行两边都答得上。它也是最快看出『表面很大的一张表其实很脆』的办法。负债一律填当前余额，不是当初借的本金；房子和车按今天卖得掉的价钱算，不是当初买进的价钱。

1. 一个典型家庭：存款 25,000、投资 60,000、房产 320,000、车 18,000、其他资产 5,000；欠房贷 195,000、车贷 12,000、助学贷款 18,000、信用卡 3,500、其他负债 1,500

   1. 总资产：25,000 ＋ 60,000 ＋ 320,000 ＋ 18,000 ＋ 5,000 ＝ 428,000
   2. 总负债：195,000 ＋ 12,000 ＋ 18,000 ＋ 3,500 ＋ 1,500 ＝ 230,000
   3. 净资产：428,000 − 230,000 ＝ 198,000
   4. 房产一项就占 428,000 里的 320,000，这张表将近四分之三是同一项资产

   就是参考表那户人家缩小后的样子：230,000 的负债对 428,000 的资产略高于一半，落在参考表的六成那一行附近。

2. 一张干净的表：只有 50,000 存款，没有任何负债

   1. 总资产：50,000
   2. 总负债：0
   3. 净资产：50,000 − 0 ＝ 50,000，净资产等于总资产
   4. 资产跌一成会把它压到 45,000——净资产的跌幅正好也是一成，这是同样的跌幅下最小的一种

   完全不负债时净资产与总资产是同一个数，资产跌多少净资产就跌多少。这是这个比例的上限形态。

3. 第一套房：存款 10,000、投资 20,000、房产 300,000；欠房贷 240,000

   1. 总资产：10,000 ＋ 20,000 ＋ 300,000 ＝ 330,000
   2. 总负债：240,000
   3. 净资产：330,000 − 240,000 ＝ 90,000
   4. 负债占 330,000 里的 240,000，也就是七成三；参考表的六成行与八成行正好把它夹在中间

   第一套房的常见形状：净资产是正的，但真正属于你的只有资产的两成左右，所以资产一跌，伤到的远不止那 90,000。

4. 车比贷款便宜：存款 3,000、车值 15,000；欠车贷 22,000

   1. 总资产：3,000 ＋ 15,000 ＝ 18,000
   2. 总负债：22,000
   3. 净资产：18,000 − 22,000 ＝ −4,000
   4. 那个负号就是重点：这张表欠的比有的多 4,000

   净资产为负是一种普通而真实的状态，不是出错。计算器照印负号，不会在零上截断，页面也不把它当成非法输入。

5. 一张大表：存款 80,000、投资 600,000、房产 1,200,000、车 45,000、其他资产 25,000；欠房贷 700,000、车贷 18,000、其他负债 2,000

   1. 总资产：80,000 ＋ 600,000 ＋ 1,200,000 ＋ 45,000 ＋ 25,000 ＝ 1,950,000
   2. 总负债：700,000 ＋ 18,000 ＋ 2,000 ＝ 720,000
   3. 净资产：1,950,000 − 720,000 ＝ 1,230,000
   4. 负债占 1,950,000 里的 720,000，约三成七；资产跌一成要少 195,000，相当于净资产的 16%

   同样是一成的跌幅，落在干净那张表上是净资产的一成，落在这张表上约是 16%，因为这些资产里有三分之一是借来的。

十行装不下一辈子。养老金（尤其是待遇确定型的那一种）、寿险的现金价值、你持股但从未估过值的企业、以及未来退休金的现值，都是本页无处安放的资产，而对很多家庭来说它们恰恰是最大的一块；一定要算进去，就放进『其他资产』，但要填一个你说得清的数字。加密货币、珠宝、收藏品是从另一头出现同样的问题：它们值多少，取决于有没有人愿意出那个价。负债一侧只记余额、不记条件：利率、剩余期限、最低还款额决定这笔债要花你多少，却不改变它今天从净资产里扣掉多少。个人净资产也不是一个税务口径——投资那一行没有扣资本利得税，所以按页面上的数把一切都卖掉，到手会少一些，提前取出退休账户更是如此。页面只用一种币种、不做换算：资产与负债若是两种货币，请先按同一个汇率折算再填。最后，一张表只是一个时点的快照，相隔半年的两张要比任何一张都说明问题，因为净资产随你控制不了的市场起落；投资那一行某一次大跌是行情，不是你算错了。

我到底有多少钱？

把五行资产加起来，把五行负债加起来，再用前一个数减后一个数。整套算法就这一句，而它与银行、法院、理财顾问用的界定是同一个，只是他们可能会对房子和养老金要求另一套估值。这个数只跟你填进去的估值一样可靠：房子按今天卖得掉的价，不是你买的价；车按车商肯给的价，不是挂牌价。

净资产为负是什么意思？

意思是欠的比有的多，计算器照印负号，不会在零上停下。这种情况很常见，而且往往是暂时的：刚工作还在还助学贷款的人、车贷比车还贵的人、刚背上房贷头几年的业主，都可能落在这一档里，本身并不说明出了什么问题。真正要看的是它背后的债有多少、往哪个方向走，而不是这个符号——同样是负 4,000，一家的债是押在会涨的房子上的房贷，另一家是利率很高的信用卡，处境完全不同。

房子按买入价算可以吗？

不可以。净资产是此刻的数，房子要填今天卖得掉的价，而且不要再为房贷打折——房贷本来就已经是负债那一侧单独的一行。既算买入价又算全额房贷，等于把这张表定格在买房那一天。手头有近期评估价或可靠的同小区成交价就用它，否则填保守一点：房子填高了，算出来的是一个你花不掉的净资产。

资产下跌一成，净资产会怎样？

会跌，而且负债越多跌得越狠。资产价格跌一成，只有在完全不负债时净资产才刚好跌一成；资产 500,000、负债 400,000 时，这一成从资产里拿走 50,000，那 400,000 一分不动，而净资产只有 100,000，等于跌掉一半。本页那张参考表把五档负债比例都印了出来，最后一档值得读一读：负债占八成时，资产跌一成，净资产直接腰斩。

十行的先后顺序有关系吗？

没有。加法就是加法，先填存款还是先填房贷，两个合计数与差额都一样。顺序只影响阅读：把现金、投资、房产固定在各自的位置上，一眼就能看出这一年是哪一行动了——这也是建议每年算一次、而不是只算一次的原因。

净资产和收入是一回事吗？

不是，把两者混起来是这一页最常见的误解。收入是流量，说的是每个月进来多少；净资产是存量，说的是攒到今天有多少。一个高收入但月月花光的人，净资产可以接近零；一个收入普通但连续存了二十年的人，净资产可以很大。相关计算器里那些是流量那一侧：预算计算器算的是每月剩下多少，而剩下的那部分才是推动存量的东西。

• 《消费者财务调查》（Survey of Consumer Finances，SCF）——美联储每三年做一次的家庭资产负债调查，本页那十行所模仿的资产与负债口径就来自它公布的结构 — 美国联邦储备委员会（Board of Governors of the Federal Reserve System，美国）
• 『净资产（Net worth）』词条——本页采用的界定：资产的价值减去负债的价值，与页面五对五的行结构是同一套划分 — 美国证券交易委员会投资者教育网站（U.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov，美国）
• 《美国金融账户》（Financial Accounts of the United States，Z.1）——季度发布的住户部门资产负债表，把资产与负债用同一套划分汇总统计，是『这一页的国家版』最接近的官方口径 — 美国联邦储备委员会（Board of Governors of the Federal Reserve System，美国）