预算计算器

已分配合计 = 生活支出 ＋ 储蓄 ＋ 还债； 结余 = 月收入 − 已分配合计； 储蓄率 = 储蓄 ÷ 月收入 × 100； 债务收入比 = 还债 ÷ 月收入 × 100

月收入

这个月实际到手多少，也就是可以分的那笔钱。它同时是两个比率的分母，所以它不能是 0；也正是这一点让那两个百分数彼此可以直接比。

生活支出

这个月过下去要花的全部：住房、吃饭、通勤、水电、保险、各种订阅。它通常是三项里最大的一笔，也是弹性最大的一笔——正因为如此，把它与其他几项并排写下来这件事本身往往就会起作用。

储蓄

留起来而不是花掉的那部分。它是转到储蓄账户、还是缴进养老金、还是现金放在家里，在这里都不重要；重要的是它是这份收入里这个月没有被消费掉的那一块。

还债支出

各项借款这个月的应还额，加上任何额外的提前还款。债务的利息已经包含在这些还款里，所以它不单独占一行——它是「欠着这笔钱」本身的代价。

已分配合计

生活支出 ＋ 储蓄 ＋ 还债。它与结余相加永远等于月收入，这正是面板可以互相验算的原因：三个数里知道任意两个，第三个就定了。

可分配余额

收入减去已经分出去的全部。正数意味着这份计划还有钱没有指派去处；负数意味着这个月超支了，而那是正常答案而不是错误——看到缺口本身通常就是算这一遍的目的。

储蓄率

储蓄占收入的比例，与它下面的债务收入比共用同一个分母。它是这个月为将来留下了多少，也是这一页上被「少花一点」最直接推动的那个数。

债务收入比

还债占收入的比例。它与房贷审批人员判断一个人能借多少时看的那个比率是同一个，知道这一点在这个数偏高时有用——只是本页不对它作任何评判。

当你以「月」为单位在思考的时候用它：月初要定一份计划，或者月底要把已经发生的事拆开看。它回答的是一个除法问题——钱去了哪里、还剩多少——并且有意不回答别的，这一点在你继续往面板里找更多答案之前值得知道。它不会告诉你储蓄率多少才算好，因为合适的比率取决于一个目标和一条期限，而两者都不是本页的字段；它不会告诉你存到一个目标要多久，因为那需要一个起始余额和一个回报率，两样它都没有；它也完全不谈身家，因为净值是某一刻的存量，而本页工作在一个月的流量上。如果答案回来是负的，那是页面在正常工作而不是失灵——四个字段本来就允许超过收入，而那个缺口才是有用的输出。

1. 默认：收入 5000、生活 3000、储蓄 1000、还债 500

   1. 已分配合计：3000 ＋ 1000 ＋ 500 = 4500
   2. 结余：5000 − 4500 = 500
   3. 储蓄率：1000 ÷ 5000 = 20%
   4. 债务收入比：500 ÷ 5000 = 10%

   四个数有两条加法都值得看。已分配合计加结余等于收入，也就是 4500 ＋ 500 = 5000；而两个比率共用收入当分母，所以它们也能相加——存了 20%、还债 10%，意味着这个月有 30% 已经承诺出去，剩下 500 还没有指派。第二种加法成立，仅仅因为两者量的都是收入，而不是互相量。

2. 装不下的一个月：收入 3000，支出项合计 3500

   1. 已分配合计：2800 ＋ 400 ＋ 300 = 3500
   2. 结余：3000 − 3500 = −500
   3. 储蓄率：400 ÷ 3000 = 13.33%
   4. 债务收入比：300 ÷ 3000 = 10%

   这一条里没有任何一个输入是填错的。每个数都合乎常理，只是它们凑不到一起——而本页最有用的场合正是这种情形：只在纸上平衡的计划不是计划。两个比率照常算出来，因为它们的分母是收入，缺口并不会影响它；但在一个短了 500 块的月份上读出 13.33% 的储蓄率，恰恰是这块面板本来要用来说明的现象。

3. 带零头的真实数字：收入 6500.50

   1. 已分配合计：4200.25 ＋ 900.50 ＋ 600.75 = 5701.50
   2. 结余：6500.50 − 5701.50 = 799
   3. 储蓄率：900.50 ÷ 6500.50 = 13.85%
   4. 债务收入比：600.75 ÷ 6500.50 = 9.24%

   这是一个真实的月份而不是一个凑整的月份，而算术扛住了它：结余是从舍过的已分配额减出来的，不是从原始和减出来的，所以用面板上印的 6500.50 减去印的 5701.50，得到的正好是印的 799。这是件小事，但很要紧——读者手算面板发现少了一分钱时，他没有任何办法分辨那是舍入的选择还是一个错误。

4. 一分不剩：收入 5000、支出项也是 5000

   1. 已分配合计：3500 ＋ 1000 ＋ 500 = 5000
   2. 结余：5000 − 5000 = 0
   3. 储蓄率：1000 ÷ 5000 = 20%
   4. 债务收入比：500 ÷ 5000 = 10%

   零结余意味着这份计划把每一块钱收入都指派了去处，而它不该被读成缺值——那一行印 0.00 是因为答案就是零。它正是上面两条之间的那条边界，也是人们最容易在另一个方向上误认成错误的情形：一份恰好平衡的预算看上去像什么都没发生，而实际上是四个字段全都用上了，除出来正好是平的。

5. 几乎没存：5000 里拿出 1 块存、99 块还债

   1. 已分配合计：4900 ＋ 1 ＋ 99 = 5000
   2. 结余：5000 − 5000 = 0
   3. 储蓄率：1 ÷ 5000 = 0.02%
   4. 债务收入比：99 ÷ 5000 = 1.98%

   五千块里存下 1 块，印出来是 0.02% 而不是被舍成没有，而这个区别正是这一格取两位小数的全部理由：在本页上 0.02% 与 0.00% 意思不同，因为后者是完全不存的那份计划。同一条道理在区间另一端也成立——把全部都存下来的计划显示 100%，那是一个真实的答案，不是撞到了上限。

这是一份针对一个月的计划，而且它是计划不是记录——格子装的是你的打算，页面上没有任何东西拿它去和银行流水对。不规律的收入是它最难处理的情形：自由职业者或者季节性工作的人，要在「把全年平均一下」（那会藏起歉收的月份）与「按最差的那个月来定」（那会藏起其余的月份）之间选一个。年度与季度支出是另一个常见的坑，保险、车辆保养与税款都不是按月来的，忽略它们的计划会月月平衡，直到其中一笔落地。储蓄那一格是「留起来的钱」而不是「长出来的钱」：本页任何一处都没有建模利息或回报，所以每月存同样金额在这条线上是一条直线，而复利在别的地方。四个字段还必须是同一种货币，这一点算术查不出来——混着填会悄悄得到一个毫无意义的余额。

余额可以是负数吗？

可以，而且这是本页最有用的答案之一。三个支出项每一个都允许超过收入，所以一个承诺出去的比挣回来的多的月份，印出来是一个负的余额而不是一个错误。那正是这个计算在起作用：缺口要靠借钱、靠动用储蓄或者靠砍掉某样东西来补，而看清它有多大，通常就是算这一遍的原因。页面上唯一的守卫是月收入大于 0，因为没有收入就没有可分配的东西。

储蓄率与债务收入比能直接相加吗？

能，而且这是有意的。两者量的都是同一份月收入，而不是互相量、也不是量已分配合计，所以储蓄率 20% 与债务收入比 10% 意味着 30% 的收入已经有主、70% 还没有。它们能相加只因为分母是共用的；如果债务收入比定义成「还债 ÷ 已分配」，这两个数就不可比，相加也就没有意义了。把这两个数加起来是普通人最常做的一件事，所以字段是照着让这件事成立来定的。

哪些算生活支出？

这个月过下去要花的全部：住房、吃饭、通勤、水电、保险、话费、订阅，以及那些单笔微不足道、加起来不小的小额经常性支出。比分类更要紧的是这个切法逐月保持一致，因为面板的价值来自拿这个月与上个月比。如果某一笔确实是不定期的，诚实的做法是把年费除以十二填进去，而不是等它落地的那个月再说。

这一页会告诉我该存多少吗？

不会，它也不该试着回答。储蓄率只有放在一个目标与一条期限面前才有意义，而这两样都不是本页的字段——对一个正在还高息债务的人来说，一分不存可能完全正确；对一个五年后退休的人来说，存三成可能仍然太少。不存在一个普遍正确的比率，所以本页报告的是你的数算出来是什么，而不是它们应该是多少；也正因为如此，本页不引用任何口诀：流行的那些被反复转述，但没有一条能追溯到一处可引的来源。

这一页与净值计算器有什么区别？

流量与存量的区别。本页讲的是一个月——钱进来、钱出去，这是一个速率。净值是某一刻的余额：拥有的减去欠下的，那是一张快照。两者有关，但谁也不能从对方推出来，一个人可以月月有结余而净值是负的，也可以身家不小而月月赤字。问题问的是「这个月去哪了」，就是本页；问的是「你现在值多少」，那是另一页。

收入每个月都不一样怎么办？

选一种口径并一直用它，因为页面没有办法知道你指的是哪个月。把过去十二个月平均一下是常见做法，它与年度视角一致，代价是把歉收的月份藏进了一个体面的数字里。按最近最差的那个月来定是保守的做法，对收入波动大的人更安全，代价是显示出一份其实并不存在的结余。不管你用哪一种，每个月都填同一个数，才是让两个月可比的前提。

• Money Smart——美国联邦存款保险公司的金融教育项目，其中的预算材料讲的正是本页做的这一次分配：把收入分给必须付的、正在存的与欠着的 — Federal Deposit Insurance Corporation（美国联邦存款保险公司）
• Selling Guide B3-6-02, Debt-to-Income Ratios——房贷审批人员怎么算本页印出的这个债务收入比；那里面给出的阈值是贷款机构的放贷规则，本页不套用它们 — Fannie Mae Selling Guide, Fannie Mae（美国）
• Savings（储蓄）——术语表对「留起来而不是花掉的收入」的定义，也就是上面储蓄那一格的口径，以及它与投资为什么不是一回事 — Investor.gov, U.S. Securities and Exchange Commission（美国）