贷款月供计算器

月供 = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)，其中 P 是贷款金额、r 是月利率、n 是还款期数。任意一期里：利息 = 期初剩余本金 × r，本金 = 月供 − 利息。

P

贷款金额，不含任何手续费

r

月利率：年利率除以 12

n

整段期限的还款期数

interest

某一期的利息：那一期期初的剩余本金乘以 r

principal

月供扣掉当期利息之后剩下的部分——只有这一部分在减少欠款

当月供已经定了、或者银行已经报了价，而你想知道这笔月供在干什么的时候用它——最常见的是长期房贷的头一年，那正是月供与它买到的进度差得最远的地方。读表时看利息那一列而不是月供那一列：下面那张表十二行的月供都是同一个数，变的是利息一期比一期少、本金一期比一期多。再把同一个金额、同一个利率的两种期限摆在一起比：30 年和 10 年，第一年月供里利息占的比重相差 39 个百分点（85.3% 对 46.1%），变的只有期数这一个输入。如果你正在两份报价之间选，这一页就是显示这个选择代价的地方；如果需要的不是第一年而是整份计划表，请用摊销计算器。

1. 25 万、6.5%、30 年

   1. 月利率：6.5 ÷ 12 = 0.5416667%，也就是 0.005416667
   2. 月供：250,000 × 0.005416667 ÷ (1 − 1.005416667^−360) = 1,580.17
   3. 第一期：利息 250,000 × 0.005416667 = 1,354.17，所以本金是 1,580.17 − 1,354.17 = 226.00，剩余本金降到 249,774.00
   4. 到第十二期，利息降到 1,340.33、本金升到 239.84，剩余本金 247,205.69
   5. 第一年的现金：12 × 1,580.17 = 18,962.04，其中 16,167.73 是利息（85.3%）、2,794.31 是本金
   6. 整段期限的利息是 318,861.58，还款总额 568,861.58，是所借 25 万的 127.5%

   默认算例，也是下面那张表每一行的来源。值得停一下的是 2,794.31：那是一整年的月供，占贷款的 1.1%。30 年不是三十年匀速推进——第一年几乎全是这笔钱的使用成本，本金要到后半段才开始动。

2. 同样是 25 万、6.5%，改成 10 年

   1. 月利率不变，仍是 0.005416667，只有 n 从 360 变成 120
   2. 月供：250,000 × 0.005416667 ÷ (1 − 1.005416667^−120) = 2,838.70
   3. 第一年的现金：12 × 2,838.70 = 34,064.40
   4. 其中 15,709.59 是利息（46.1%）、18,354.81 是本金，剩余本金 231,645.19
   5. 十年的总利息 90,643.89，对比 30 年的 318,861.58

   这一条要和上一条对着读，不要单独看。月供高了 80%，换来的是第一年还掉的本金从 2,794.31 变成 18,354.81——6.6 倍——整段期限的利息少 228,217.69。利率一次都没变，两个结果之间的差别全部来自期数。

3. 10 万、12%、5 年

   1. 月利率：12 ÷ 12 = 1%，也就是 0.01
   2. 月供：100,000 × 0.01 ÷ (1 − 1.01^−60) = 2,224.44
   3. 第一年的现金：12 × 2,224.44 = 26,693.28
   4. 其中 11,164.32 是利息（41.8%）、15,528.96 是本金，剩余本金 84,471.04
   5. 总利息 33,466.83，五年下来一共还 133,466.83，其中三分之一是利息

   期限短、利率高的那一种。哪怕利率是上面房贷的近两倍，五年期的第一年利息占比也只有 41.8%——因为剩余本金掉得足够快，每一期的利息都是按一个明显更小的数算出来的。利率决定这笔钱多贵，期数决定你要为它付多久。

这里的月供只含本金与利息。房产税、房屋保险、房贷保险、物业费、手续费，以及任何银行随月供一起代收的钱都不在里面，所以你每月实际要交的通常比这一页的数字大——有时大三分之一。利率假定整段期限都不变：浮动利率贷款每次重定价都会重算月供，后面几年可以与这十二行完全不像。每一期都假定足额按时还上，没有滞纳金、没有断供、也没有提前还款——多还的每一笔都会改动它之后的每一行，而这一页没有给提前还款留输入框。表只列到第十二期：它描述的是第一年，不是整段期限，要整份计划表请用摊销计算器。期数上限 600 期，比任何消费贷都长，利率上限 50%。金额不带币种：按什么货币输入，结果就是那个货币，换成别的货币没有意义。

为什么第一年几乎全在还利息？

因为确实几乎全在还利息。利息是按剩余本金收的，而一开始剩余本金就是整笔贷款。25 万、6.5% 的第一期月供 1,580.17 里有 1,354.17 是利息，本金只有 226.00。这个比例要等剩余本金掉下来才会移动——同样 25 万改成十年期、月供 2,838.70，第一年还掉的本金占比就从 14.7% 升到 53.9%。

月供在还款期间会变吗？

固定利率下不会，而这正是头几年让人困惑的原因：下面那张表十二行的月供都是 1,580.17。变的是这一期内部分拆。利息从第一期的 1,354.17 降到第十二期的 1,340.33，本金从 226.00 升到 239.84——在一个纹丝不动的月供里，本金一年涨了 6.1%。

还满一年之后我还欠多少？

25 万、6.5%、30 年的话是 247,205.69。这一年你交出去 18,962.04，贷款只减少了 2,794.31，也就是 1.1%。把你自己那个金额、利率和期数填进上面的计算器就能得到你的剩余本金；这个数假定你每期足额还款，也没有再借新的钱。

期数缩短对第一年的影响有多大？

比月供的变化幅度大得多。同样是 25 万、6.5%，把 360 期改成 120 期，月供从 1,580.17 涨到 2,838.70，高了 80%；而第一年还掉的本金从 2,794.31 变成 18,354.81，是 6.6 倍。整段期限的利息从 318,861.58 降到 90,643.89。

还款计划表（摊销表）是什么？

一张把每一期按顺序列出、并把每期拆成利息与本金、再给出该期之后剩余本金的表。这一页下面那张表就是它的前十二行，对应你输入的贷款。30 年期的完整计划表有 360 行，所以摊销计算器是单独一页；看第一年就够看出它的形状，因为再往后形状基本不变。

• 12 CFR 1026.18（美国《Z 条例》）：签约前必须书面披露的费用、还款计划表与还款总额 — 美国联邦法规电子版（eCFR），联邦公报办公室
• 12 CFR 1026.7（美国《Z 条例》）：对账单——贷款开始运转之后，利息与本金的分拆逐期出现在这里 — 美国联邦法规电子版（eCFR），联邦公报办公室