信用卡还清计算器

月利率 ＝ 年利率 ÷ 12。每个月：利息 ＝ 余额 × 月利率；余额减少（月供 ＋ 额外还款）− 利息。还清所需月数是余额降到 0 的期数，向上取整。总利息是这张逐期表上各期利息之和；末期那一笔是最后一个月实际要付的金额，通常比其余各期小。

B

开始时的欠款余额

r

月利率：年利率除以 12

m

你定下来的每月还款额

x

在月供之外每月多还的金额

n

余额降到 0 所需的月数

I

这些月份里付出的利息总额

F

末期那一笔：最后一个月实际要付多少

在决定「每月多还多少」之前用它，因为这笔账的收益既不显眼、也不成比例。以上面那笔余额为例，每月的头 50 块省下 8 个月和 324.80；再多的那 200 块只多省 11 个月和 478。形状每次都是这样：最早多还的那一块钱干的活最多，因为它落在余额最大、利息啃得最凶的时候。本页还回答一个账单从不回答的问题：末期那一笔是多少。月供 200 的最后一期是 113.97 而不是 200，月供 250 的最后一期是 239.17——最后一个月只需要把剩下的清掉。如果你把还清时间对着别的安排来算，这个数是需要的。额外还款救不了的是「月供盖不住利息」：5,000 在 18% 下第一个月就要 75.00 的利息，所以每月还 75.00 余额永远不减，而 75.01 要 600 期——五十年、利息 40,315.63。这条界值得看一眼，因为两个数字只差一分钱。

1. 5,000、18%，月供 200 再加 50

   1. 月利率：18 ÷ 12 ＝ 每月 1.5%，即小数 0.015
   2. 第一个月：利息 ＝ 5,000 × 0.015 ＝ 75.00；还款是 200 ＋ 50 ＝ 250，所以 175 冲本金，余额变成 4,825
   3. 其后每个月都是同一套算术，利息随余额一起变小
   4. 若不加这 50，第一个月只有 125 冲本金，余额下降得更慢
   5. 加了以后：24 期还清，最后一期是 239.17 而不是 250
   6. 不加：32 期、利息 1,313.97
   7. 两者之差：8 个月与 324.80

   默认算例，也是看清「对照」有什么用最干净的一个。每月 50、两年一共多还 1,200，换掉的是 8 个月本该付出去的 1,600，外加 324.80 的利息——但真正要紧的那几个数是你心算不出来的，所以两遍要并排印。末期那一笔也值得留意：239.17 而不是 250，因为最后一个月只需要收尾。

2. 同一笔余额，一分不多还

   1. 不额外还款时，付的就是你定的那 200
   2. 第一个月：利息 75.00，所以 125 冲本金
   3. 利息逐月变小，余额每个月多降一点
   4. 32 期后余额归零，最后一期是 113.97
   5. 总利息 1,313.97，相当于原始余额的 26.3%

   本页所有对照输出的基准，本身也是一个有用的答案：5,000 的余额要 32 期、利息 1,314。它也是那几个对照输出全部为 0 的一行，而这个 0 是有内容的、不是空的——它说明你看的是「什么都没加」的那一遍。和上面那条并排读，它显示那 50 块值多少；单独读，它显示「每月 200」这个习惯两年半的利息成本。

3. 5,000、18%，每月还 75.01

   1. 第一个月：利息 ＝ 5,000 × 0.015 ＝ 75.00，所以 75.01 的还款只让余额降 0.01
   2. 余额降了一分钱，下一个月的利息跟着少那么一点点
   3. 降幅一开始极慢，等余额真的变小之后才开始加速
   4. 要 600 期——五十年——才归零
   5. 5,000 的余额上，总利息 40,315.63

   只比第一个月的利息多一分钱，还清时间就被拉到五十年、5,000 的余额上要付 40,315.63 的利息。若改成每月还 75.00——正好等于第一个月的利息——余额一分都不会降，计算器会直接拒绝这个输入，而不是给你一个数。这是每一种固定还款方案的悬崖，而且它不是罕见的角落：一个平时看着挺宽裕的还款额，在高利率余额上可能就紧贴着利息线，而「五年还清」与「五十年还清」的差别只是一个月供上的零头。这件事值得用自己的数跑一遍，因为答案从还款额的大小上完全看不出来——只看利息的大小。

这里的月供是你自己选的，不是发卡行要求的最低还款额——这个区别是第一处限制。最低还款额是余额的一个百分比，余额降它就降，所以它给出的期限比同一起点的固定月供长得多：第一个月可能还 200，第四十个月只剩 40。如果你实际一直在还最低还款额，本页的估算会偏乐观，那一问有自己的页面。本页按月计息（年利率 ÷ 12），而真实信用卡按日计息，且一旦你在滚欠款，利息从每笔消费的入账日起算而不是从账单日起算；这让本页的数比真实账单略低，而期限越长差得越多，按日的那一版另有其页。新增消费不在模型里，而一张你还在刷的卡不是被任何一个固定还款额还掉的，它只是被维持着——一边涨一边还的余额永远不会归零。利率被当成固定的，而多数卡的利率挂钩市场基准，一次加息会把整张表拉长。各种费用也不在内：年费、逾期费都可能进余额，而漏还一期通常触发惩罚性利率，那会让答案整个变样。中途到账的一笔整钱也不在模型里，而那是另一个问法、往往也是更好的问法。最后，本页不挂任何币种：5,000 和 200 是什么单位由你决定。

固定每月还款，信用卡要多久才能还清？

5,000、18%、每月还 200，要 32 期、利息 1,313.97；每月还 250 则是 24 期、利息 989.17。还款额和还清时间其实是同一个决定的两种说法，所以这个数值得在定下来之前先挪一挪，而不是定完之后再算。

多还一点到底能省多少？

比等比例多，但一笔比一笔少。5,000、18%、月供 200 的基础上每月多还 50，省下 8 个月和 324.80 的利息；多还 250 则省下 13 个月和 802.76。最早多还的那笔钱最值钱，因为它落在余额最大的时候。

最后一期为什么和别的月份不一样？

固定还款方案的最后一个月只需要把剩下的清掉，所以几乎总是不一样的数。5,000、18%、月供 250 的最后一期是 239.17 而不是 250；月供 200 的最后一期是 113.97。如果你要把还清时间对着别的安排来算，这个数得用上。

应该固定还一个数，还是还账单上的最低还款额？

几乎总是固定还一个数，理由是结构性的而不是意志层面的：最低还款额是余额的百分比，余额降它就降，于是这笔债是无限逼近 0、而不是走到 0。固定还款额有一个确定的终点，也就是本页算出来的那个东西。

为什么还款额动一点点，结果差这么多？

因为贴近当期利息的还款额几乎碰不到本金，而没被碰到的本金会继续产生同样的利息。18% 下 5,000 第一个月的利息是 75.00，所以每月还 75.01 要 600 期，而每月还 300 不到两年就还清。还款额的大小说明不了什么，真正要紧的是它比利息线高出多少。

为什么算出来和账单上的数不一样？

三个原因。本页按月计息而不是按日，真实账单会略高一点；你的卡在你滚欠款时是从每笔消费的入账日起算利息，而不是从账单日起算；还有本页不含新增消费——一张你还在刷的卡不是被固定还款额还掉的，只是被维持着。

• 12 CFR 1026.7 — 定期账单（Regulation Z）：信用卡账单必须披露的内容，包括最低还款额与最低还款额提示，而固定月供正是要拿去和它对照的东西 — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register（美国）
• G.19 Consumer Credit：信用卡利率与循环余额的月度序列，也就是你填进来的那个利率的来源 — Board of Governors of the Federal Reserve System（美国）