信用卡计算器

每月：利息 ＝ 余额 × 月利率；最低还款额 ＝ 余额 × 比例 与 下限 两者取大；本期还本 ＝ 最低还款额 − 利息；新余额 ＝ 旧余额 − 本期还本。

B

本期开始时欠的余额

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月利率：年利率除以 12

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最低还款比例，写在你的领用合同里

f

最低还款下限：这张卡会要求的最小金额

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只还最低还款额时，余额降到 0 所需的期数

I

这段时间里付出的总利息

第一次决定「这个月就还最低还款额」的时候用它，好知道你到底答应了什么；此后余额有什么变化再跑一遍。两个习惯让这三十秒花得值。第一个是看下限在小额余额上做了什么：25 的下限配 10% 的比例，意味着余额低于 250 时你付的就是下限；而在 1,000 的余额上，1% 的比例完全是靠下限救回来的——没有它，这一期连利息都盖不住。第二个是把比例改一个点，看答案动了多少，因为它动的远不止一个点：下面那张表里，从 10% 到 8% 多出十一期，从 8% 到 5% 再多出三十三期。这一页「不做」的两件事，是你其实可能真会去做的那两件——每月还一个固定金额，或者先还一笔大的再还固定金额。那是另外两种计算，属于另外的页面。还有一件事值得直说：这一页跑出来的期数与利息，与你在账单上看到的那条还款提示不是同一回事。那条提示是按规定的口径估算出来的，有固定的假设（通常包含「不再新增消费」这一条）；这里的数是你输入的那条规则下的算术。两者的量级会接近，但不该期待分毫不差。

1. 5,000、18%、最低还款比例 10%、下限 25

   1. 月利率：18 ÷ 12 = 1.5%，写成小数是 0.015
   2. 第一期：利息 ＝ 5,000 × 0.015 = 75.00；最低还款额是 5,000 的 10% ＝ 500，高过 25 的下限
   3. 第一期还本：500 − 75 = 425，余额剩 4,575
   4. 下一期的最低还款额按更小的余额重算，于是还款额跟着余额一起往下走
   5. 余额在第 45 期降到 0
   6. 一共还出去 5,861.13，所以利息是 861.13
   7. 每借 100 元的利息：861.13 ÷ 5,000 × 100 = 17.22

   这一页的默认值，也是在看别的之前先要弄懂的形状：按一个正在变小的余额的百分比去还，这笔债是「趋近」零而不是「到达」零。5,000 的余额要还 45 期，也就是三年零九个月，每借 100 元付 17.22 的利息。

2. 同一张卡，最低还款比例 3%

   1. 只有比例变了：10% 变成 3%
   2. 第一期：利息仍是 75.00，但最低还款额是 5,000 的 3% ＝ 150
   3. 第一期还本：150 − 75 = 75，而 10% 那一条是 425
   4. 余额下降得慢得多，而最低还款额跟着一起变小
   5. 余额在第 166 期降到 0，也就是 13.8 年
   6. 总利息：4,497.27，而 10% 那条是 861.13

   只改了一个字段，期限几乎翻了四倍，利息翻了五倍。这是这一页最重要的一件事：最低还款比例决定了一笔债是四年内还清、还是比大多数车贷都活得久，而这个比例是发卡方定的，不是你定的。

3. 1,000、12%、最低还款比例 1%，靠下限救回来

   1. 月利率：12 ÷ 12 = 1%
   2. 第一期：利息 ＝ 1,000 × 0.01 = 10.00；余额的 1% 也正好是 10.00，低于 25 的下限
   3. 所以最低还款额是 25.00 而不是 10.00——付的是下限
   4. 第一期还本：25 − 10 = 15
   5. 余额在第 52 期降到 0，也就是 4.3 年
   6. 总利息：283.49，也就是每借 100 元付 28.35

   下限是干什么用的。1,000 的余额按 1% 算是 10.00，而这一期的利息也是 10.00——余额一分钱都不会降。25 的下限把一笔永远还不完的债变成四年多还清的债，这也是低比例卡上的小额余额最终仍然能清掉的原因。

这一页只建模一个余额、一个利率和一条最低还款规则，而一张真实的账单比这复杂。「没有新增消费」是最大的一处省略：一张你还在刷的卡不是在还款，是在付息维持，而一个边还边涨的余额无论比例是多少都还不完。免息期也不在：全额还款时消费本身是不计息的，而只还一部分时，多数卡是从每笔消费入账那天起计息，而不是从账单日起算——所以这一页第一个月的利息是一个简化。计息频率同样是个变量：按日计息、按月计息的卡会给出不同的结果，而这里按月。你的利率在现实中通常也不是固定的：不少卡按某个市场基准浮动，基准一上调，还款期就拉长。各类费用不在，包括年费和逾期费；而漏还一期往往触发惩罚性利率，那会把答案彻底改掉。循环信用的额度与还款记录对你的其他借贷的影响，也不在。最后，所有金额都不带币种：5,000 和 25 是你输入的那个货币单位，而在一个最小有用单位大一百倍的货币里，25 的下限完全是另一件事。也请注意这一页与账单上那条还款提示的分工：那条提示的口径由监管规定，这一页给的是它背后的算术，两者不会分毫不差。

只还最低还款额，多久能还清？

比大多数人以为的久，而且是那个比例决定的。5,000、18%，10% 的比例 45 期还清；3% 的比例要 166 期，将近十四年。同一笔余额、同一个利率，差别全部来自发卡方定的那条最低还款规则。

为什么只还最低还款额要还这么久？

因为最低还款额是余额的一个百分比，所以它跟着余额一起变小。前期你还掉的本金占比不小；后期同一个百分比是一个小得多的数，其中更大的一部分又变成了利息。余额是趋近零而不是到达零，最后几年几乎不动。

最低还款额的下限是什么？

就是不管按比例算出多少，这张卡都会要求的最小金额。它主要作用在小额余额上：1,000 的余额按 1% 算是 10.00，而当期利息也是 10.00，余额一分不动。一个 25 的下限就是把这笔债变成五年还清的那件东西。

应该多还一点吗？

几乎总是应该，上面第二个例子说明了为什么：最低还款额与一个固定金额之间的差距不是成比例的，是悬殊的。在那笔余额上每月固定还 150，47 期就能还清，而不是 166 期。所以「多还一点」省下的从来不只是那一点。代价是流动性，值不值由你自己判断。

继续刷卡，最低还款额会变吗？

会，而且通常是变大，因为最低还款额是更大余额的百分比。但这一页假设没有新增消费，所以它描述的是一张你已经停止使用的卡。如果你还在刷，这里的还款期数不适用——你是在用循环信用付息维持一个余额，而不是在还清它，任何比例的最低还款额都清不掉。

为什么账单上的最低还款额和这里算的第一期不一样？

因为各家银行的算法不同。有的直接对整个余额取百分比，有的先按本金取百分比再加上当期新增的利息和费用，有的把超限部分或当期分期应还一并计入，还有的会把上期未还部分加上去。这一页跑的是其中最简单的那一版；拿账单去对，然后调比例和下限，直到两边对得上。

• 12 CFR 1026.7（Regulation Z，定期账单）：美国的信用卡账单必须披露哪些内容，包括最低还款额与最低还款提示——这一页把「只还最低」这件事拆开来算，对应的就是这套披露口径里那条提示背后的算式 — 美国联邦法规电子版（美国）
• 中国人民银行 利率政策：贷款市场报价利率（LPR）的形成机制与历次公告——信用卡透支利率与分期手续费的市场参照，也是判断「这个利率算不算高」时要摆在一起看的那个数 — 中国人民银行（中国）