CD 计算器

到期余额 = 本金 × (1 + 年化收益率)^(存期月数 ÷ 12) ｜ 提前支取到手 = 本金 × (1 + 年化收益率)^(实际持有月数 ÷ 12) − 本金 × 年化收益率 × (罚息月数 ÷ 12)

本金

存进去的金额，按你填的那个币种

年化收益率

写成小数的年化收益率，复利已经折在里面

实际持有月数

存期减去提前支取的月数

罚息月数

开户协议约定的提前支取罚几个月利息

用来比较两家报出不同年化收益率的定期存单，或者给「到期之前把钱取出来」算一个数。罚息月数一栏照你自己的开户协议填：默认的 3 只是个起点、不是规定，而管这件事的法规原话是「将或可能收取」罚息，所以没有罚息的账户填 0 是合法输入，不是漏填。

1. 存满到期

   1. 实际持有月数：12 − 0 = 12。
   2. 增长因子：1.045^(12 ÷ 12) = 1.045。
   3. 到手金额：10,000 × 1.045 = 10,450.00。钱存满了整个存期，罚息不适用。
   4. 实际拿到的利息：10,450.00 − 10,000 = 450.00。实际年化就是你填的年化收益率 4.5%。

   罚息那一栏填了 3，但没有被用到：提前 0 个月支取意味着根本不产生罚息，所以这个数是忽略而不是扣减。

2. 提前 3 个月支取

   1. 实际持有月数：12 − 3 = 9。
   2. 增长因子：1.045^(9 ÷ 12) = 1.045^0.75 = 1.033564。
   3. 支取时的余额：10,000 × 1.033564 = 10,335.64。
   4. 罚息：10,000 × 4.5% × (3 ÷ 12) = 112.50。
   5. 到手金额：10,335.64 − 112.50 = 10,223.14，所以实际拿到的利息是 223.14。
   6. 实际年化：(10,223.14 ÷ 10,000)^(12 ÷ 9) − 1 = 2.986%。

   112.50 正好是本金三个月的利息。而相对存满到期真正少拿的是 226.86——另外那 114.36 是这三个月的持有期本该长出来的钱。

3. 不收罚息的账户，提前 6 个月支取

   1. 实际持有月数：12 − 6 = 6。
   2. 增长因子：1.045^(6 ÷ 12) = 1.045^0.5 = 1.022252。
   3. 支取时的余额：10,000 × 1.022252 = 10,222.52。罚息为零，这就是到手金额。
   4. 实际年化：(10,222.52 ÷ 10,000)^(12 ÷ 6) − 1 = 1.022252^2 − 1 = 4.5%。

   没有罚息时，无论提前多久取，实际年化都精确回到年化收益率：持有期减半、指数翻倍，两者正好抵消。到手金额仍然比存满到期少——同样的利率，存得短就赚得少。

4. 五年期定存，到期前一个月支取

   1. 实际持有月数：60 − 1 = 59。
   2. 增长因子：1.06^(59 ÷ 12) = 1.06^4.916667 = 1.331743。
   3. 支取时的余额：100,000 × 1.331743 = 133,174.32。
   4. 罚息：100,000 × 6% × (6 ÷ 12) = 3,000.00。
   5. 到手金额：133,174.32 − 3,000.00 = 130,174.32，所以实际拿到的利息是 30,174.32。
   6. 实际年化：(130,174.32 ÷ 100,000)^(12 ÷ 59) − 1 = 5.51%。

   3,000 的罚息听起来比上一条的 112.50 重得多，但它只占这笔利息的十分之一。存期越长，罚息相对这笔钱赚到的部分就越小。

罚息是「开户协议里的条款」、不是法规规定的算法，而本页只模拟其中一种读法。管这件事的法规要求银行披露罚息「怎么算」，并不规定必须怎么算；本页按「对本金收若干个月的利息」来算，所以协议里写的是「按已计利息收」、或者写的是「到期前支取直接按活期利率计息」的账户，都与这个结果不同。中国最常见的正是后一种：中国人民银行《关于人民币存贷款计结息问题的通知》第二条第（一）项规定未到结息日清户时按清户日挂牌公告的活期利率计息，同一份通知的附件里，逾期部分也按活期储蓄存款计息——它的形状是「利率降级」而不是「扣一笔钱」，方向一样、数不一样。要用本页估算那一种，可以把「降级少拿的利息」折算成罚息月数填进去，但那是估算不是等价换算。默认的 3 个月是起点，请换成你自己协议上的数。另外：支取只按「某一个时点」模拟，分批或部分支取不在本页辖区；利息按「一直留在账户里复利」计算（这也是披露的年化收益率所要求的假设）；年化收益率是照你填的算的，本页不去核对它；税、通胀、以及与其他产品的比较都不在本页。

提前支取的罚息是怎么算出来的？

按你的开户协议算，而本页跟的是其中最常见的一种形状：对本金收若干个月的利息。管这件事的法规要求银行披露罚息怎么算、并不规定必须用哪个公式，所以「罚息月数」是一栏输入而不是一个常数；没有罚息的账户填 0 就可以。

为什么提前支取时实际年化反而比年化收益率低？

因为罚息是一笔固定的钱，而持有期变短了。10,000 元按 4.5% 提前 3 个月取，罚息 112.50，剩下的收益要按 9 个月折成年化而不是 12 个月，于是印出来是 2.986% 而不是 4.5%。实际拿到的利息掉得比罚息本身还多——差额是这笔钱没来得及长出来的那部分。

年化收益率里已经含复利了吗？

含了，这也是本页只问年化收益率、不问「利率 ＋ 复利频率」两个数的原因。年化收益率按定义就是「以利率与复利频率为基础、一个 365 天期间内的全部利息」，复利已经在那个数里面。再填一个名义利率和一个复利频率，等于把频率折了两遍。

罚息会不会让我拿回的比本金还少？

会，而本页会把这个结果显示出来。十二个月期只剩一个月时取出来，罚息比那十一个月长出来的利息还大，到手金额就掉到本金以下，利息那一行会印出一个负数。那是协议被照实执行的结果，不是算错了。

中国的定期存款提前取是按罚息算的吗？

不是，中国常见的形态是「利率降级」。中国人民银行《关于人民币存贷款计结息问题的通知》第二条第（一）项规定未到结息日清户时按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止，同一份通知的附件里逾期部分也按活期储蓄存款计息——没有「罚几个月利息」这一说。两种形态方向相同、数不同：要用本页估算那一种，把「降级少拿的利息」折算成罚息月数填进去，但那是估算不是等价换算。

到期之后的事本页算吗？

不算。本页只模拟「一个存期、一个利率」。存期结束之后机构怎么处理这笔钱，以及这笔利息要交的税，都在本页之外。

• 中国人民银行《关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发〔2005〕129号，2005 年 9 月 21 日起执行）第二条第（一）项——个人活期存款按季结息；未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止（中国侧「提前支取」的对应规则） — 中国人民银行（中国）
• 上引通知的附件《存款利息计算方法举例》（二）逐笔计息法 例 2——原定存期按定期利率计息、逾期部分按活期储蓄存款计息，并给出 10,000 元六个月、逾期 65 天的完整算例 — 中国人民银行（中国）
• 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号——所有贷款产品均应明示年化利率，年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用资金的比例计算；本页收的「年化收益率」按同一口径理解：是一个已经折好的年化数，不是一个名义利率 — 中国人民银行（中国）
• 中国人民银行湖北省分行《什么是利息和利率？》——单利与复利的对照（100 元、年利率 5%、两年：单利 110 元、复利 110.25 元），以及「对年对月对日」的计息口径 — 中国人民银行湖北省分行（中国）