Калькулятор 401(k)
Результат
Итоговый баланс
- Всего взносов
- 136 000,00
- Взносы работодателя
- 63 000,00
- Инвестиционный доход
- 522 649,75
Почти на каждой странице о сложном проценте вклад делает один человек. В 401(k) их два, и второй вносит деньги только при условии: работодатель добавляет средства лишь потому, что вы откладываете сами, лишь до определённого предела и лишь в той пропорции, которую задаёт документ плана. Поэтому калькулятор 401(k) — не калькулятор сбережений с большим числом в конце. Укажите годовую зарплату, долю отчислений, которую вы направляете в план, и формулу софинансирования работодателя, и страница покажет, сколько внёс каждый из двух плательщиков, сколько они заработали вместе и в какой точке предел софинансирования превращает ваши дополнительные отчисления в деньги, которые никто не софинансирует. На значениях по умолчанию — зарплата 70 000, доля отчислений 6 % и софинансирование 50 % до 6 % — работодатель вносит 63 000 своих денег за тридцать лет, и эти 63 000 вырастают в 213 494,92 итогового баланса. Повышение доли до 10 % не сдвигает эту цифру ни на копейку.
Что даёт каждый уровень отчислений при зарплате 70 000 и софинансировании 50 % до 6 %
| Доля отчислений (% зарплаты) | Ваши взносы | Взносы работодателя | Баланс через 30 лет |
|---|---|---|---|
| 0 | 10000 | 0 | 81164.97 |
| 1 | 31000 | 10500 | 187912.44 |
| 2 | 52000 | 21000 | 294659.9 |
| 3 | 73000 | 31500 | 401407.36 |
| 4 | 94000 | 42000 | 508154.82 |
| 5 | 115000 | 52500 | 614902.29 |
| 6 | 136000 | 63000 | 721649.75 |
| 8 | 178000 | 63000 | 863979.7 |
| 10 | 220000 | 63000 | 1006309.65 |
Прочитайте третий столбец сверху вниз — и главная мысль страницы видна без арифметики: он растёт равными шагами по 10 500 от 0 % до 6 %, а затем останавливается намертво. При 6 %, 8 % и 10 % работодатель вносит 63 000 — одно и то же число трижды, — потому что min() в формуле софинансирования перестал реагировать. Второй столбец не останавливается никогда: 10 000 при нулевой доле (только начальный баланс, к которому ничего не добавлено), затем по 21 000 на каждый процентный пункт до 6 % и по 42 000 на пункт для двух строк за пределом, поскольку каждый лишний пункт целиком ваш. Сравните строки 0 % и 6 %: одна и та же зарплата, один и тот же план — и разница в балансе 640 484,78. Из неё 126 000 — дополнительные ваши взносы, 63 000 — взносы работодателя, а оставшиеся 451 484,78 — то, что заработали эти два потока; вот почему 63 000 от работодателя к концу стоят куда больше 63 000.
Семь формул софинансирования работодателя при одной и той же доле 6 %
| Ставка софинансирования (%) | Софинансируется до (% зарплаты) | Взносы работодателя | Баланс через 30 лет |
|---|---|---|---|
| 0 | 0 | 0 | 508154.82 |
| 25 | 6 | 31500 | 614902.29 |
| 50 | 3 | 31500 | 614902.29 |
| 50 | 6 | 63000 | 721649.75 |
| 100 | 3 | 63000 | 721649.75 |
| 100 | 6 | 126000 | 935144.67 |
| 100 | 10 | 126000 | 935144.67 |
Три пары строк совпадают, и причина в формуле, а не в округлении. Работодатель платит ставку софинансирования, умноженную на min(ваша доля, предел), а ваша доля здесь равна 6 %: поэтому 25 % до 6 % и 50 % до 3 % дают одно и то же — 1,5 % зарплаты, 100 % до 3 % и 50 % до 6 % дают 3 %, а 100 % до 6 % и 100 % до 10 % дают 6 %. Значимо только произведение, и только пока ваша доля дотягивается до обоих пределов: снизьте долю до 4 %, и пары с пределом 3 % разойдутся, потому что предел 3 % начинает связывать, а предел 6 % — нет. Так что «до 10 %» не даёт ничего дополнительного тому, кто откладывает 6 %, и это самое полезное, что стоит проверить, прежде чем сравнивать пенсионные планы двух предложений о работе.
Формула
Баланс = начальный баланс × (1 + i)^n + (ваши отчисления + взнос работодателя) × [((1 + i)^n − 1) ÷ i] где взнос работодателя = ставка софинансирования × min(доля отчислений, предел софинансирования) × зарплата i = годовая доходность ÷ 100 ÷ 12 n = число лет × 12
- Начальный баланс
- Сколько уже лежит на счёте до первого взноса. Эти деньги считаются вашими, потому что они и были вашими, — поэтому они попадают в ваши взносы, а не во взносы работодателя
- Зарплата
- Годовая зарплата. И ваши отчисления, и софинансирование заданы в процентах от неё, поэтому этот единственный ввод масштабирует оба потока сразу
- Доля отчислений
- Какая часть каждой зарплаты уходит в план. Именно отчисления включают софинансирование: при нулевой доле взнос работодателя равен ровно нулю
- Ставка софинансирования
- Какую часть ваших софинансируемых отчислений платит работодатель. Ставка 50 % при доле 6 % означает, что работодатель добавляет 3 % зарплаты
- Предел софинансирования
- Наибольшая доля зарплаты, которую работодатель готов софинансировать. Ниже предела каждый лишний процент доли покупает больше софинансирования; на пределе и выше — не покупает ничего
- i
- Месячная ставка — годовая доходность, делённая на двенадцать, а не её корень двенадцатой степени. Это ожидаемая рыночная доходность, а не объявленная APY, и эти два соглашения отвечают на разные вопросы
- n
- Число ежемесячных взносов — число лет, умноженное на двенадцать
Эта страница нужна, когда в ответе участвует софинансирование работодателя и хочется видеть двух плательщиков по отдельности: проверить, достаточно ли вы откладываете, чтобы забрать всё софинансирование, оценить последствия смены плана или понять, какую часть прогнозируемого баланса вы оплатили сами. Это ещё и самый быстрый способ увидеть форму кривой софинансирования: колонка работодателя перестаёт расти на пределе, а ваша — нет, поэтому предельная ценность отчислений ниже предела высока, а выше — нулевая. Это не та страница, которая нужна для обычного вклада: у сберегательного счёта один плательщик, нет софинансирования и есть объявленная APY вместо прогнозной рыночной доходности, а рост, который моделирует та страница, — обещание, тогда как здесь он ожидание. Для счёта, баланс которого может упасть и доходность которого может оказаться отрицательной, нужна эта страница.
Разобранные примеры
Значения по умолчанию, разделённые по плательщикам
- Месячная ставка: 7 % ÷ 12 = 0,583333 % в месяц, за 30 × 12 = 360 месяцев. Множитель роста равен 1,0058333^360 = 8,116497.
- Зарплата в месяц: 70 000 ÷ 12 = 5833,33. Ваши отчисления — 6 % от этой суммы, то есть 350,00 в месяц.
- Работодатель софинансирует 50 % первых 6 % зарплаты, а вы откладываете ровно 6 %, поэтому он добавляет 3 % зарплаты: 175,00 в месяц.
- Ваши 350,00 в месяц вырастают в 426 989,85; 175,00 работодателя — в 213 494,92; начальные 10 000 превращаются в 81 164,97.
- Баланс: 81 164,97 + 426 989,85 + 213 494,92 = 721 649,75. Внесено вами: 10 000 + 350 × 360 = 136 000, плюс 63 000 работодателя.
Взносы работодателя в 63 000 к выходу на пенсию стоят 213 494,92, потому что софинансирование растёт ровно на тех же условиях, что и ваши собственные деньги. В этом и смысл его забирать: 3 % зарплаты, которые добавляет работодатель, — не разовая надбавка в 3 %, а поток, который растёт тридцать лет. Обратите внимание и на то, в какую колонку попал начальный баланс: это ваши деньги, поэтому они стоят в ваших взносах, и две колонки взносов вместе с инвестиционным доходом сходятся с балансом до копейки.
Доля 10 % при пределе софинансирования 6 %
- Месячная ставка и 360 периодов те же, что и в случае по умолчанию.
- Ваши отчисления растут до 10 % от 5833,33, то есть 583,33 в месяц.
- Работодатель софинансирует min(10 %, 6 %) = 6 %, поэтому он по-прежнему добавляет 175,00 в месяц — ровно столько же, сколько при доле 6 %.
- Ваш поток вырастает в 711 649,75, а поток работодателя остаётся на 213 494,92.
- Баланс: 81 164,97 + 711 649,75 + 213 494,92 = 1 006 309,65.
Две цифры по работодателю совпадают с предыдущим примером до последнего знака, потому что min() в формуле перестал реагировать на вашу долю. Дополнительные четыре процентных пункта — целиком ваши деньги: баланс вырастает на 284 659,90, и ни копейки из этого не приходит от софинансирования. Это не делает дополнительные отчисления плохой идеей: они приносят ту же доходность и могут давать налоговое преимущество, которое эта страница сознательно не моделирует. Это означает лишь, что довод в их пользу должен быть не софинансированием — оно закончилось на 6 %.
Отчисления равны нулю
- Ваша доля равна 0, поэтому ежемесячный взнос равен 0,00.
- Работодатель софинансирует min(0 %, 6 %) = 0 % зарплаты, поэтому его взнос тоже равен 0,00.
- Оба потока взносов исчезают, и остаётся только начальный баланс, который продолжает расти.
- Баланс: 10 000 × 1,0058333^360 = 81 164,97.
Эта строка объясняет, почему софинансирование обычно называют бесплатными деньгами: 63 000, которые работодатель был готов добавить в случае по умолчанию, по-прежнему лежат на столе, и из них не забрано ничего. Работодатель не может внести деньги, если не вносите вы, — софинансирование определено через ваши отчисления, — поэтому участник плана, который не откладывает ничего, не получает ничего, как бы щедро ни выглядел документ плана.
План, который софинансирует 100 % до 6 %
- Ваши отчисления остаются на 350,00 в месяц.
- Теперь работодатель платит 100 % первых 6 %, то есть 6 % зарплаты: 350,00 в месяц — ровно столько же, сколько вы.
- Оба потока равны, поэтому оба вырастают в 426 989,85.
- Баланс: 81 164,97 + 426 989,85 + 426 989,85 = 935 144,67.
Удвоение ставки софинансирования с 50 % до 100 % поднимает итог по работодателю с 63 000 до 126 000, а баланс — с 721 649,75 до 935 144,67: разница в 213 494,92 возникает из-за изменения конструкции плана, на которое участник не влияет. Это ещё и тот случай, когда взносы работодателя в точности равны вашим, что упрощает сверку с настоящей выпиской.
Рыночная доходность минус 20 %
- Месячная ставка: −20 % ÷ 12 = −1,666667 % в месяц, снова за 360 месяцев.
- Множитель роста падает до 0,9833333^360 = 0,002357, поэтому начальные 10 000 сжимаются до 23,57.
- Множитель потока равен 59,8586, поэтому ваши 350,00 в месяц накапливаются в 20 950,51, а 175,00 работодателя — в 10 475,26.
- Баланс: 23,57 + 20 950,51 + 10 475,26 = 31 449,33 против 199 000, внесённых вами вдвоём.
Это та строка, которая отделяет эту страницу от всех страниц о вкладах в этой же категории. Сберегательный баланс так не может: объявленная APY — это то, что платит учреждение, и она не бывает отрицательной. Рыночная доходность — прогноз, и устойчивые минус 20 % работают против вас так же безжалостно, как положительная ставка работает за вас. Колонка взносов работодателя здесь по-прежнему здоровая — 63 000, — тогда как колонка дохода отрицательна; именно поэтому панель держит их раздельно, а не сворачивает в одно число.
Ограничения
Зарплата считается постоянной на весь период, и доля отчислений вместе с ней. В действительности зарплата растёт, а поскольку и ваши отчисления, и софинансирование работодателя — доли от зарплаты, растущая зарплата поднимает и то и другое. Поэтому тридцатилетний прогноз на неизменной зарплате занижает карьеру с повышениями и не может показать смену работы, период без взносов или план, который приостановил софинансирование в неудачный год. Для отчислений существует установленный законом потолок, который пересматривается ежегодно, и эта страница его не моделирует. Сумма сверх этого потолка не исключается из валового дохода за год, поэтому высокая доля отчислений при высокой зарплате может упереться в предел, никак не связанный с пределом софинансирования. Конкретная сумма задаётся ежегодным уведомлением, а не нормой, которая этот потолок вводит, поэтому здесь не приводится ни одного числа, и эту же страницу следует читать как неограниченную. Ставка и предел софинансирования зависят от конкретного плана, и ничто не гарантирует, что реальный план использует те круглые числа, которые взяты здесь по умолчанию. План может софинансировать за каждый период выплаты, а не за год, может требовать года выслуги, может исключать премии из той зарплаты, к которой применяется софинансирование, и может менять формулу в середине карьеры. Приобретение права на взносы работодателя не моделируется. Взносы работодателя часто становятся вашими лишь по истечении нескольких лет, и уход до полного приобретения права лишает вас части этой колонки или всей её. Каждая цифра по работодателю на этой странице предполагает, что деньги остаются у вас. Доходность задана одной постоянной ставкой. Реальные рынки не дают один и тот же процент каждый год, и порядок плохих и хороших лет меняет результат даже при одинаковом среднем. Отрицательная ставка допускается именно потому, что рыночная доходность — прогноз, а не обещание, но одна постоянная ставка всё равно остаётся упрощением последовательности. Налоги, комиссии и инфляция отсутствуют. Классические взносы в 401(k) делаются до уплаты подоходного налога, а изъятие облагается как доход, тогда как порядок Roth меняет это на противоположное; эта страница не моделирует ни то, ни другое, поэтому каждая цифра — баланс до налогообложения в номинальных деньгах. Комиссии фондов, административные сборы и тот факт, что доллар к выходу на пенсию покупает меньше, чем доллар сегодня, остаются за рамками модели. Это американский механизм, спонсируемый работодателем, и страница описывает именно его. Софинансирование, потолок отчислений и правила приобретения права происходят из этого законодательства, и открыть такой счёт из другой юрисдикции нельзя. Похожие по названию устройства в других странах устроены иначе и общих правил с ним не имеют.
Частые вопросы
- Сколько на самом деле добавляет софинансирование работодателя?
- На значениях по умолчанию он добавляет 63 000 своих денег за тридцать лет, и они вырастают в 213 494,92 — примерно 30 % итогового баланса. Это большая доля для льготы, которую большинство участников никогда не оценивает. Цифра зависит от ставки и предела вместе: 50 % до 6 % зарплаты — это 3 % зарплаты от работодателя, а 100 % до 6 % — 6 %.
- Стоит ли откладывать больше предела софинансирования?
- Софинансирование — не довод в пользу этого: взносы работодателя перестают расти, как только ваша доля достигает предела, и таблица на этой странице показывает колонку работодателя плоской на 63 000 при долях 6 %, 8 % и 10 %. Деньги, отложенные сверх предела, приносят ту же доходность и могут иметь налоговое преимущество, которое эта страница не моделирует, так что причина может быть веской; просто это не софинансирование.
- Почему доходность делится на двенадцать, а не извлекается корень двенадцатой степени?
- Потому что это рыночная доходность, а не объявленная ставка. APY банка уже содержит год начисления сложного процента, поэтому восстановить из неё месячную ставку можно только корнем двенадцатой степени. Ожидаемая рыночная доходность никакого начисления не содержит, поэтому честное преобразование — обычное деление. Перепутать одно с другим — настоящая ошибка в обе стороны, и две соседние страницы этого сайта существуют, чтобы их развести.
- Моя выписка делит взносы работодателя иначе. Что из этого неверно?
- Ни то, ни другое. По правилам Свода федеральных нормативных актов США об отчислениях в рамках раздела 401(k) ваши собственные отчисления для целей отчётности считаются взносами работодателя, поэтому в строке выписки про работодателя обычно лежат и ваши отчисления, и софинансирование. Эта страница делит по тому, кто фактически заплатил, поэтому её взносы работодателя — только софинансирование, а всего взносов — ваши собственные деньги. В обоих случаях суммы сходятся к одному и тому же итогу.
- Есть ли предел того, сколько я могу отложить?
- Да. Отчисления сверх установленного законом годового предела не исключаются из валового дохода за этот год, а сам предел пересматривается ежегодно: правило о нём записано в Своде федеральных нормативных актов США, а сумму устанавливает ежегодное уведомление. Страница этот потолок не моделирует и никакой суммы здесь не приводит, поэтому доля, достаточная для его превышения, завысит итог с налоговой льготой.
- Может ли баланс упасть?
- Да, и страница допускает отрицательную годовую доходность именно поэтому. Пример с минус 20 % заканчивается на 31 449,33 против 199 000 внесённых. Это и есть граница между этой страницей и страницами о сбережениях в той же категории: объявленная APY — то, что платит учреждение, и она никогда не бывает отрицательной, тогда как рыночная доходность — прогноз, а сложный процент против вас так же сложен, как и за вас.
- Взносы работодателя сразу становятся моими?
- Не обязательно, и страница предполагает, что становятся. Многие планы передают взносы работодателя в собственность по графику лет, и уход до полного приобретения права лишает вас части этой колонки. Цифра взносов работодателя здесь — это то, что было внесено и выросло, а не то, что вы можете забрать при уходе.
Источники
- 26 CFR 1.401(k)-1, Definition of a qualified cash or deferred arrangement; paragraph (a)(4)(ii), Treatment of elective contributions as employer contributions, is the rule that a participant's own deferral is reported as an employer contribution — United States, Electronic Code of Federal Regulations (Title 26, current as of 2026)
- 26 CFR 1.401(m)-1, Matching contributions and employee contributions, which states what does and does not count as a matching contribution — United States, Electronic Code of Federal Regulations (Title 26, current as of 2026)
- 26 CFR 1.402(g)-1, Limitation on exclusion for elective deferrals: the excess of an individual's elective deferrals for a taxable year over the applicable limit for the year may not be excluded from gross income — United States, Electronic Code of Federal Regulations (Title 26, current as of 2026)