カード利息計算

日利 = 年率 ÷ 365、平均日残高 = 各日の残高の合計 ÷ サイクルの日数、そのサイクルの利息 = 各日の残高の合計 × 日利

残高

請求サイクルの初めに残っている残高です。

支払額

サイクルの中で行う支払いで、計上された日の終わりに反映されます。

日

支払いが計上される、サイクルの中の日です。

日数

請求サイクルの日数です。

日利

日次利率で、年率を365で割ったものです。

平均日残高

平均日残高で、明細に印刷される数です。

利息

そのサイクルで請求される利息です。

明細の利息の行が思っていた額と合わないときに使ってください。合わない原因はほぼ次の三つのどれかで、このページはその三つを切り分けます。一つ目はサイクルの長さです。同じ金利なら31日のサイクルは30日より高くつき、連休をまたいだ明細は静かに33日のサイクルになっていることがあります。二つ目は支払いが計上された日です。上の例で25日目ではなく1日目に500を払えば5.92の節約になり、サイクルが閉じる前日に払っても節約はまったくありません。三つ目は平均日残高そのもので、これは明細の中でこのページと突き合わせられる唯一の数です。両者が一致しないなら、その差はサイクル内の新しい利用で、このページはそれを意図的にモデル化していません。このページがやらないもう一つのことは、来月カードがいくら請求するかを教えることです。ここでは残高は凍結されていて、使い続けているカードはそうではありません。サイクルの中で全額を払う場合も一度は見ておく価値があります。残高が早くゼロになれば利息がどれだけ残るかが分かります。同じ5,000を1日目に片づけると、73.97ではなく2.47の利息で済みます。

1. 5,000を年18%・30日間で、25日目に500を払う場合

   1. 日利：18 ÷ 365 = 1日0.04932%で、小数では0.0004932。
   2. 1日目から25日目までは残高が5,000なので、この25日分が125,000の日次残高になる。
   3. 支払いは25日目の終わりに計上されるので、26日目から30日目は4,500で、22,500を足す。
   4. 日次残高の合計：125,000 + 22,500 = 147,500。
   5. 平均日残高：147,500 ÷ 30 = 4,916.67で、明細に出る数。
   6. 利息：147,500 × 0.0004932 = 72.74。
   7. 500が30日目に着いていれば合計は150,000で利息は73.97だったので、早い支払いは1.23を節約したことになる。

   これがこのページの既定値で、ほかの行も同じ形をしています。支払いは、それより前の日の利息を減らしません。後の日だけを減らします。30日のうち25日目に計上されたので、残高が動いたのは30日のうち5日、サイクルの6分の1です。そして節約されるのは残高の6分の1ではありません。早く払っても実感が薄いのはそれが理由です。利息はその日に実際にあった残高にかかり、昨日の分を今日返すことはできないのです。

2. 同じ5,000を31日のサイクルで、何も払わない場合

   1. 残高はまったく動かないので、平均日残高は5,000で、日次残高の合計は155,000。
   2. 利息：155,000 × 0.0004932 = 76.44。
   3. 同じ残高を30日で見れば73.97だった。
   4. 1日あたりの利息は2.4658なので、サイクルが1日増えるとちょうどその分だけ増える。

   サイクルが1日増えれば利息も1日分——5,000の残高で2.47です。これが日次と月次の分かれ目で、誰も予想しない数でもあります。年利を12で割る簡便法は30日でも31日でも75.00と言うので、一方では1.03高すぎ、もう一方では1.44低すぎます。31日のサイクルが1年続くと、この簡便法は利息を17以上低く見積もります。月次のモデルが決して請求しない、毎月まる1日分の利息です。

3. 5,000の全額を1日目に払う場合

   1. 1日目は5,000で回るので、日次残高に5,000を足す。
   2. 支払いは1日目の終わりに計上されるので、2日目から30日目はゼロで回る。
   3. 日次残高の合計：5,000。
   4. 平均日残高：5,000 ÷ 30 = 166.67。
   5. 利息：5,000 × 0.0004932 = 2.47。
   6. 最終日まで残した場合の73.97に対して、節約は71.50。

   ゼロではありません。サイクルの初日に残高の全額を払っても2.47はかかります。1日目はお金が届く前に起きていて、利息はそのとき実際にあった残高にかかるからです。人を驚かせる規則をよく表しています。サイクルの途中でカードを完済してもそのサイクルは無料にならず、利息をまったく負わない唯一の方法は、最初から負っていないことです。それが前回の明細を全額払うことで買えるものであり、上の2番目の例にゼロへ戻る道がない理由でもあります。

このページがモデル化するのは一つの残高、一つの金利、一つのサイクル、一つの支払いで、しかも残高を動かさない前提です。サイクル内の新しい利用が入っていませんが、これが最大の省略です。使い続けているカードでは、買い物がそれぞれ違う日に発生し、それぞれが自分の取引日から利息を発生させ、実際の明細の平均日残高はそのすべてから組み立てられます。明細の平均日残高がここに出る数と合わないなら、まず新しい利用を疑ってください。キャッシングも入っていません。これは扱いが違い、多くのカードはキャッシングを借りた日から利息を取ります。どの時点でも猶予期間がなく、金利も買い物より高いことが多いです。手数料も入っていません。年会費・延滞手数料・利用限度超過手数料はいずれも残高に足され、そのうえでそれ自体が利息を生みます。365で割るのは規制上の慣行ですが、使われている唯一のものではありません。発行会社は、明細に必要な返済推計を作るときに360日・30か月の年を仮定することがあり、カードが公表する数がこのページと1セントまで一致しないことがあります。金利は固定として扱っていますが、多くのカードは市場の基準に連動する変動金利で、サイクルの途中の金利変更は一つの金利では表せません。請求サイクルの日数は入力するようになっていますが、正しい単一の数が存在しないからです。それは規則ではなく明細が決めます。そして、ここには通貨がありません。5,000と500は頭にあった単位の意味しか持ちませんし、1日あたりの利息は通貨を決めて初めて意味を持ちます。

クレジットカードの利息は日割りでどう計算されるのか

年率を365で割って日利を出します。18%なら1日0.04932%です。その率をサイクルの各日の残高にかけて、足し合わせます。したがって利息は、月末の一つの数ではなく、その日ごとに実際にあった残高にかかります。

平均日残高とは何か

請求サイクルの毎日の残高を合計し、サイクルの日数で割ったものです。5,000の残高を30日のうち25日目に500だけ減らすと、日次残高は30日で147,500になり、平均日残高は4,916.67です。これは明細に印刷されるので、このページと突き合わせられる唯一の数になります。

早く払うと利息は減るのか

減りますが、減るのは支払いが計上された後日の分だけです。それより前の日の利息は、高いほうの残高ですでに確定しています。5,000を年18%・30日で見ると、25日目に500を払うと最終日払いに対して1.23の節約、同じ500を1日目に払うと7.15の節約です。節約は実際にありますし、ほとんどの人の予想より小さいものです。

31日のサイクルが30日より高くつくのはなぜか

利息をかける残高の日が1日多いからです。年18%なら5,000の残高は1日2.47なので、その1日分がそのまま上乗せされて、73.97ではなく76.44になります。年利を12で割る月次の計算はどちらも75.00と言うので、月次の見積もりと実際の明細は少しずつずれていきます。

クレジットカードに猶予期間はあるのか

あることはありますが、自動ではなく条件付きで、その条件は口座を開くときに開示されなければなりません。実際の条件は、前回の明細を全額払ったことです。猶予期間は新しい買い物を金融費用なしで返せる窓であり、残高を繰り越すと失われます。このページが猶予期間なしを前提にしている理由であり、サイクルの1日目に残高を片づけても数日分の利息がかかる理由でもあります。

明細とこの計算機がぴったり一致しないのはなぜか

ふつうは新しい利用が原因です。サイクル内の買い物はそれぞれ自分の取引日から利息が走り、このページは残高を動かさない前提だからです。ほかの候補は、動いた変動金利、買い物とは扱いの違うキャッシング、残高に足された手数料、そして発行会社が返済推計を作るときに365日ではなく360日を使っていることです。

• 12 CFR 1026.14 — Determination of annual percentage rate (Regulation Z): 日次利率は年率を365で割ったものだと定めています — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Appendix G to Part 1026 — Open-End Model Forms and Clauses: 平均日残高方式（本期新增取引を除く）を、日次残高の合計をサイクルの日数で割ったものと定義しています — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.6 — Account-opening disclosures (Regulation Z): 猶予期間の欄で、利用できる条件の開示を求め、猶予期間がない場合はその事実の開示を求めています — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Appendix M1 to Part 1026 — Repayment Disclosures: 発行会社が返済推計で置いてよい仮定で、365日・30.41667日の月と360日・30日の月の選択を含みます — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)