Una durata di rimborso più lunga mi fa risparmiare?

Abbassa la rata e alza il costo, sempre. Su 30.000 al 6,5%, passare da dieci a vent'anni taglia la rata mensile di 116,97 e aggiunge 12.804,33 di interessi. L'unica ragione per scegliere la durata più lunga è se è la rata più bassa a tenerti a galla, o se hai un piano preciso per la differenza che rende più del 6,5%.

Perché i miei interessi sono più di quanto ho preso in prestito?

Perché la durata è abbastanza lunga da far superare al tasso il capitale. Al 6,5% su venticinque anni gli interessi arrivano a circa 102 per ogni 100 presi in prestito, quindi il prestito costa più del doppio del suo valore nominale. Non è una penale né un errore: è quello che fa una percentuale sui periodi lunghi, ed è l'argomento più forte per pagare più della rata prevista quando puoi.

Conviene estinguere prima un prestito studentesco?

Confronta il tasso del prestito con quello che quel denaro renderebbe altrove senza rischi, poi pesa le cose che questa pagina non vede: alcuni prestiti hanno clausole di condono che rendono l'estinzione anticipata un errore, e altri hanno sovvenzioni sugli interessi che si fermano quando paghi in anticipo. Se nessuna delle due si applica, estinguere un prestito al 6,5% è un rendimento garantito del 6,5%, che è un'asticella alta per un conto di deposito.

Come faccio con più prestiti a tassi diversi?

Fai girare questa pagina una volta per prestito e somma le rate mensili. Non fare la media dei tassi e non farla girare una volta sul totale: la risposta combinata è vicina ma sbagliata, perché un prestito piccolo ad alto tasso e uno grande a basso tasso non si comportano come un prestito medio al tasso medio. Pagare di più su quello con il tasso più alto è ciò che fa risparmiare di più.

E gli interessi mentre studio ancora?

Qui non sono modellati, e contano. A seconda del programma, gli interessi possono essere pagati al posto tuo mentre studi, possono maturare ed essere aggiunti al saldo quando comincia il rimborso, oppure non maturare affatto. Se maturano, il saldo con cui inizi a rimborsare è più grande della somma che hai preso in prestito, e devi inserire quella cifra più grande.

La rata mensile è la stessa per tutta la durata?

Nel piano che questa pagina modella, sì: una rata costante per ogni mese, che si chiama piano a rate fisse o standard. I piani progressivi partono più bassi e salgono secondo uno scadenziario, i piani legati al reddito seguono quello che guadagni, e i piani estesi allungano la durata per i saldi più grandi: nessuno di quelli produce la rata costante che vedi qui, quindi non confrontare questa cifra direttamente con loro.

Calcolatrice di prestiti studenteschi

Risultato

340,64

Rata mensile

Interessi totali: 10.877,41
Totale pagato: 40.877,41
Interessi per 100 presi in prestito: 36,26
Periodo di rimborso (anni): 10,0

Un prestito studentesco è la stessa aritmetica di qualunque altro prestito a rate, ed è quello in cui la durata pesa di più. Inserisci quanto hai preso in prestito, il tasso e su quanti mesi lo stai spalmando, e la pagina restituisce la rata mensile, gli interessi totali, quanto avrai consegnato alla fine e due cifre che rendono visibile la durata: quanti anni dura il piano e quanti interessi paghi per ogni 100 presi in prestito. Sul caso predefinito — 30.000 al 6,5% su 120 mesi — la rata è 340,64 e gli interessi sono 10.877,41, cioè 36,26 per ogni 100 presi in prestito. Allunga lo stesso identico prestito su 240 mesi e la rata scende a 223,67, un risparmio di 116,97 al mese, mentre gli interessi più che raddoppiano a 23.681,74. È tutto qui lo scambio, e la tabella qui sotto lo fa girare su cinque durate diverse, così vedi la forma invece di fidarti dei due estremi. La pagina di proposito non decide niente al posto tuo: i piani di rimborso cambiano da paese a paese e da programma a programma, alcuni sovvenzionano gli interessi mentre studi, altri condonano quello che resta dopo un numero fisso di anni, e niente di tutto questo è modellato qui. Tratta il risultato come il costo di un piano di cui conosci già la forma, e usa la cifra degli anni di rimborso per controllare che il piano che hai digitato sia davvero quello su cui sei. La calcolatrice tiene fermi il tasso e la durata per tutto il rimborso, ed è quello che rende pulito il confronto e anche quello che lo rende un'approssimazione: il tuo tasso può muoversi e il tuo piano può cambiare.

30.000 al 6,5%, per durata del rimborso

Durata (anni)	Rata mensile	Interessi totali	Totale pagato	Interessi per ogni 100
5	586.98	5219.11	35219.11	17.4
10	340.64	10877.41	40877.41	36.26
15	261.33	17040.04	47040.04	56.8
20	223.67	23681.74	53681.74	78.94
25	202.56	30769.58	60769.58	102.57

Un solo prestito, un solo tasso, cinque durate: 30.000 al 6,5%, che è il caso predefinito di questa pagina. Leggi la prima colonna contro l'ultima e la forma diventa evidente. Passare da cinque anni a dieci porta la rata da 586,98 a 340,64 e gli interessi da 5.219,11 a 10.877,41. Proseguire da dieci a venticinque abbassa la rata di altri 138,08 al mese e alza gli interessi di 19.892,17 — quindi i primi cinque anni di allungamento hanno comprato la maggior parte dello sgravio sulla rata, e gli ultimi quindici sono costati la maggior parte del denaro. Le righe di mezzo sono dove sta in realtà la maggior parte delle persone, e la riga su cui vale la pena soffermarsi è l'ultima, dove gli interessi superano la somma presa in prestito. Usa la calcolatrice qui sopra per il tuo saldo: queste righe servono a mostrare la direzione e la curvatura, non a essere lette di traverso. Gli importi non portano alcun simbolo di valuta. I numeri di questa tabella sono stampati con il punto e senza separatore delle migliaia, mentre nel testo si scrivono con la virgola: è lo stesso numero scritto in due modi.

Formula

La rata costante di un piano di ammortamento standard: A = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), dove r è il tasso annuo diviso dodici e n è il numero di mesi.

P: L'importo preso in prestito
r: Il tasso d'interesse mensile: il tasso annuo diviso dodici
n: Il numero di rate mensili del piano di rimborso
A: La rata mensile costante
I: Gli interessi totali: quanto arrivano a sommare le rate, meno quanto hai preso in prestito
y: Gli anni di rimborso: n diviso dodici

Usala nel momento in cui scegli fra più piani, e usala due volte con durate diverse invece di una. La rata è quello che il tuo bilancio sente ogni mese, ed è il numero che la gente confronta; gli interessi totali sono quello che il prestito costa davvero, ed è il numero che la gente salta. La distanza fra i due è massima proprio sui prestiti che sembrano più abbordabili, perché una rata allungata abbastanza può sembrare piccola mentre gli interessi superano la somma presa in prestito: la riga dei 25 anni nella tabella qui sotto ti fa pagare più interessi di quanti ne hai presi. Usala anche prima di fare un versamento in più: la risposta alla domanda se convenga estinguere prima un prestito studentesco dipende dal tasso del prestito messo accanto a quello che quel denaro potrebbe fare altrove, e questa pagina ti dà il lato del tasso di quel confronto. Quello che non ti dirà mai è se hai diritto a un piano sovvenzionato o legato al reddito, che di solito è la domanda più grande.

Esempi svolti

30.000 al 6,5% su dieci anni
1. Tasso mensile: 6,5 ÷ 12 = 0,541667%, cioè 0,00541667 in forma decimale
2. Rata: 30.000 allo 0,541667% su 120 mesi = 340,64 al mese
3. Pagato in totale: 340,64 × 120 = 40.877,41
4. Interessi: 40.877,41 − 30.000 = 10.877,41
5. Interessi per ogni 100 presi in prestito: 10.877,41 ÷ 30.000 × 100 = 36,26
La forma che la maggior parte delle persone immagina quando pensa a un prestito studentesco: dieci anni, una rata poco sopra l'1% del saldo ogni mese, e interessi pari a circa un terzo di quanto è stato preso in prestito. Controlla l'ultima cifra contro il tuo piano prima di ogni altra cosa: se il tuo prestito è di 30.000 e il tuo estratto conto dice che gli interessi saranno più vicini a 78 che a 36 per ogni 100, sei su una durata molto più lunga di quanto pensavi.
Lo stesso prestito su vent'anni
1. Stesso saldo, stesso tasso, il doppio delle rate
2. Rata: 30.000 allo 0,541667% su 240 mesi = 223,67 al mese
3. La rata scende di 340,64 − 223,67 = 116,97 al mese
4. Pagato in totale: 223,67 × 240 = 53.681,74
5. Interessi: 53.681,74 − 30.000 = 23.681,74, contro 10.877,41 su dieci anni
6. Interessi per ogni 100 presi in prestito: 78,94, contro 36,26
Raddoppiare la durata taglia la rata di circa un terzo e più che raddoppia gli interessi — 12.804,33 in più, comprati con 116,97 al mese di respiro. Se sia uno scambio conveniente dipende interamente da che cosa fa quel denaro altrove, ed è una domanda a cui questa pagina non può rispondere.
Un debito di 80.000 dopo la laurea al 6,5% su venticinque anni
1. Rata: 80.000 allo 0,541667% su 300 mesi = 540,17 al mese
2. Pagato in totale: 162.047,85, una volta che l'ultima rata è stata corretta per azzerare il saldo
3. Interessi: 162.047,85 − 80.000 = 82.047,85
4. Interessi per ogni 100 presi in prestito: 102,56, quindi gli interessi superano la somma presa in prestito
5. Anni di rimborso: 300 ÷ 12 = 25
Interessi superiori a 100 per ogni 100 presi in prestito. La rata sembra ancora gestibile, 540,17, ed è esattamente la trappola: con questa durata il prestito costa più del doppio di quanto è stato preso in prestito, e la cifra mensile non ne dà il minimo indizio.

Limiti

Questa pagina modella un solo prestito rimborsato con una rata mensile costante e un tasso fisso, e il debito studentesco reale spesso non è nessuna di queste cose. Se hai più prestiti — cosa comune, uno per anno accademico o per programma — il calcolo corretto è una rata per prestito sommate insieme, non una rata sul saldo complessivo, perché ogni prestito porta il suo tasso e la sua durata; la cifra combinata sarà vicina ma non giusta. Non sa nulla di sovvenzioni, periodi di grazia o condoni. Mentre studi, molti prestiti o non maturano interessi o non richiedono alcun pagamento, e dopo la fine degli studi molti sistemi concedono un periodo di grazia o di dilazione prima che il rimborso cominci; nessuno dei due è qui, e entrambi cambiano la risposta. Mancano anche i piani legati al reddito: in quelli la rata è una percentuale di quanto guadagni invece che una funzione del saldo, e il saldo che resta può essere condonato dopo un numero fisso di anni, il che trasforma il calcolo in qualcosa che questa pagina non sa esprimere. I tassi che cambiano con un annuncio di politica monetaria, o che sono agganciati a un parametro di mercato più un margine, non sono modellati: questa pagina tiene un solo tasso per tutta la durata, quindi rifalla girare se il tuo si muove. E qui non c'è né una valuta né una giurisdizione: 30.000 e 6,5% valgono quello che digiti, e le convenzioni di rimborso del tuo paese non sono incorporate. Da ultimo, una cosa che questa pagina non può dirti e che è la più importante di tutte: questo calcolo comincia il giorno in cui entri in rimborso. Quello che è successo prima — un periodo in cui pagavi solo gli interessi, o interessi che si sono capitalizzati nel saldo — non è qui, quindi il numero da inserire in Importo preso in prestito è il saldo del primo giorno di rimborso, non la somma che hai firmato all'inizio. Gli importi non portano alcun simbolo di valuta.

Domande frequenti

Una durata di rimborso più lunga mi fa risparmiare?: Abbassa la rata e alza il costo, sempre. Su 30.000 al 6,5%, passare da dieci a vent'anni taglia la rata mensile di 116,97 e aggiunge 12.804,33 di interessi. L'unica ragione per scegliere la durata più lunga è se è la rata più bassa a tenerti a galla, o se hai un piano preciso per la differenza che rende più del 6,5%.
Perché i miei interessi sono più di quanto ho preso in prestito?: Perché la durata è abbastanza lunga da far superare al tasso il capitale. Al 6,5% su venticinque anni gli interessi arrivano a circa 102 per ogni 100 presi in prestito, quindi il prestito costa più del doppio del suo valore nominale. Non è una penale né un errore: è quello che fa una percentuale sui periodi lunghi, ed è l'argomento più forte per pagare più della rata prevista quando puoi.
Conviene estinguere prima un prestito studentesco?: Confronta il tasso del prestito con quello che quel denaro renderebbe altrove senza rischi, poi pesa le cose che questa pagina non vede: alcuni prestiti hanno clausole di condono che rendono l'estinzione anticipata un errore, e altri hanno sovvenzioni sugli interessi che si fermano quando paghi in anticipo. Se nessuna delle due si applica, estinguere un prestito al 6,5% è un rendimento garantito del 6,5%, che è un'asticella alta per un conto di deposito.
Come faccio con più prestiti a tassi diversi?: Fai girare questa pagina una volta per prestito e somma le rate mensili. Non fare la media dei tassi e non farla girare una volta sul totale: la risposta combinata è vicina ma sbagliata, perché un prestito piccolo ad alto tasso e uno grande a basso tasso non si comportano come un prestito medio al tasso medio. Pagare di più su quello con il tasso più alto è ciò che fa risparmiare di più.
E gli interessi mentre studio ancora?: Qui non sono modellati, e contano. A seconda del programma, gli interessi possono essere pagati al posto tuo mentre studi, possono maturare ed essere aggiunti al saldo quando comincia il rimborso, oppure non maturare affatto. Se maturano, il saldo con cui inizi a rimborsare è più grande della somma che hai preso in prestito, e devi inserire quella cifra più grande.
La rata mensile è la stessa per tutta la durata?: Nel piano che questa pagina modella, sì: una rata costante per ogni mese, che si chiama piano a rate fisse o standard. I piani progressivi partono più bassi e salgono secondo uno scadenziario, i piani legati al reddito seguono quello che guadagni, e i piani estesi allungano la durata per i saldi più grandi: nessuno di quelli produce la rata costante che vedi qui, quindi non confrontare questa cifra direttamente con loro.

Riferimenti

34 CFR 685.208 — Repayment plans: the United States federal regulation that defines the standard, graduated, extended and income-contingent plans a Direct Loan can be repaid under — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
Repaying your student loan: how repayment works in England, Wales and Northern Ireland, including the income threshold and the write-off period — GOV.UK (United Kingdom)

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