Calcolatrice del prestito per camper

Rata mensile = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), dove A è l'importo finanziato, r il tasso mensile e n la durata in mesi. Il valore del camper dopo t mesi è P × (1 − d)^(t ÷ 12), dove P è il prezzo pagato e d il tasso di ammortamento annuo. Il prestito è in negativo in ogni mese in cui il debito residuo supera quel valore; Mesi in negativo li conta, e Disavanzo massimo è la differenza più ampia fra i due.

P

Il prezzo del camper, prima di togliere l'anticipo

A

L'importo finanziato: il prezzo meno l'anticipo

r

Il tasso d'interesse mensile: il tasso annuo diviso dodici

n

La durata in mesi

d

Il tasso di ammortamento annuo: la quota di valore che il camper perde ogni dodici mesi

Mesi in negativo

Quanti mesi della durata il debito residuo è più grande di quanto valga il camper

Disavanzo massimo

Quanto arrivano a distare il debito e il valore nel punto più ampio

Usala prima di scegliere una durata, e sceglila guardando i mesi in negativo invece della rata mensile. Un camper è un bene che si svaluta finanziato come un bene che si rivaluta, ed è tutto lì il problema: il debito scende piano all'inizio mentre il valore cala più in fretta proprio all'inizio, quindi le due curve si incrociano presto e restano incrociate per anni. La lunghezza di quell'incrocio è ciò che decide se puoi vendere o permutare il camper senza firmare un assegno, ed è controllata quasi interamente dall'anticipo e dalla durata, non dal tasso. Confronta il prestito predefinito con lo stesso camper comprato con 32.000 di anticipo: il periodo in negativo scende da 122 mesi a 46, e il disavanzo massimo da 11.169,23 a 1288,46. Confronta poi una durata di 180 mesi con una di 360, dove la rata scende del 22% ma il prestito resta in negativo per 334 dei suoi 360 mesi e il disavanzo arriva a 38.249,67. Chi pensa di tenere il camper per tutta la sua vita può ignorare tutto questo; chi potrebbe venderlo fra tre anni non può. Il tasso di ammortamento è una tua stima, quindi falla girare due volte — una pessimista, una ottimista — e guarda se la decisione cambia.

1. 80.000 con 16.000 di anticipo, 180 mesi all'8,5%, ammortamento del 12%

   1. Importo finanziato: 80.000 − 16.000 = 64.000
   2. Rata mensile: 64.000 all'8,5% ÷ 12 = 0,7083333% al mese su 180 mesi dà 630,23
   3. Interessi sulla durata: 49.442,54
   4. Ammortamento del primo anno: 80.000 × 12% = 9600 — dopo dodici mesi il camper vale circa 70.400
   5. Valore alla fine della durata: 80.000 × 0,88^15 = 11.757,91, dato che 180 mesi sono quindici anni
   6. Il debito resta sopra quel valore per 122 dei 180 mesi, e il punto più ampio del disavanzo è 11.169,23

   Il caso predefinito e la forma di ogni prestito per camper: quindici anni di rate e il camper vale circa il 15% di quanto era costato. Nota che gli interessi sulla durata, 49.442,54, sono il 77% di quanto hai preso in prestito, e che questa è la più piccola delle due voci di costo. L'ammortamento, da 80.000 a 11.757,91, è più grande ancora. Il numero da portarsi via è il conteggio dei mesi: 122 su 180, all'incirca i primi due terzi del prestito, sono mesi in cui vendere il camper non basterebbe a chiudere il debito.

2. Lo stesso camper con 32.000 di anticipo invece di 16.000

   1. Importo finanziato: 80.000 − 32.000 = 48.000
   2. Rata mensile: 48.000 allo 0,7083333% al mese su 180 mesi dà 472,67
   3. Gli interessi sulla durata scendono a 37.082,38
   4. L'ammortamento non cambia — segue il prezzo, non il prestito: sempre 9600 nel primo anno
   5. Il valore alla fine della durata è invariato a 11.757,91
   6. Il debito ora parte 32.000 sotto il prezzo invece che 16.000, quindi resta in negativo per 46 mesi invece di 122, e il disavanzo massimo è 1288,46 invece di 11.169,23

   L'anticipo è l'unica leva qui che sposta il conteggio dei mesi in negativo senza spostare anche quanto paghi per il denaro. Raddoppiarlo toglie 76 mesi al periodo in negativo, una riduzione del 62%, e taglia il disavanzo massimo dell'88%. Il tasso non ci riesce: un tasso più basso accorcia un po' il periodo in negativo, perché fa scendere il debito più in fretta, ma non fa nulla al camper che perde 9600 di valore nel primo anno. Niente su questa pagina migliora l'ammortamento.

3. Lo stesso prestito allungato su 360 mesi

   1. Rata mensile: 64.000 allo 0,7083333% al mese su 360 mesi dà 492,10, cioè il 22% in meno della rata a 180 mesi
   2. Interessi sulla durata: 113.163,51 — più dei 64.000 presi in prestito, e 2,3 volte gli interessi del prestito a 180 mesi
   3. Valore alla fine della durata: 80.000 × 0,88^30 = 1728,11, dato che 360 mesi sono trent'anni
   4. Il prestito resta in negativo per 334 dei suoi 360 mesi
   5. Il disavanzo massimo arriva a 38.249,67, contro 11.169,23 sul prestito a 180 mesi

   Allungare la durata per rendere abbordabile un camper è l'errore più comune che questa pagina esiste per dare un prezzo. La rata scende del 22% e tutto il resto peggiora: gli interessi più che raddoppiano, si prevede che il camper valga 1728,11 dopo trent'anni di rate, e il prestito resta in negativo per 334 dei suoi 360 mesi — tutti tranne gli ultimi due anni. Una cambiale trentennale su un veicolo che alla fine vale quasi niente è un piano di pagamento, non un prestito.

Tutto qui viene dai numeri che digiti e dal tasso di ammortamento, che è una tua stima e guida ogni cifra della pagina. Questa calcolatrice non sa quanto si svaluta il tuo modello, e nessuna cifra singola sarebbe giusta insieme per motorhome, rimorchi da viaggio e quinte ruote, né per anni, marche e regioni diverse; la tabella qui sopra copre deliberatamente dal 10% al 20% all'anno per mostrare quanta parte della risposta controlla quel singolo dato, e il modo onesto di usare la pagina è farla girare ai due estremi della tua stima e vedere se la tua decisione sopravvive. Il valore è modellato come un declino esponenziale regolare, che i valori reali dei camper non seguono: calano forte nei primi due anni, poi si appiattiscono, si muovono con la stagione e dipendono dalla piantina, dal chilometraggio, dalle condizioni e da dove vendi — e la permuta da un concessionario sarà di solito ben sotto la cifra fra privati che questo modello implica. Il prestito è presunto un semplice prestito ammortizzabile a tasso fisso con rate uguali e senza maxi-rata finale, mentre molti prestiti per camper sono scritti come una cambiale più corta su un piano di ammortamento più lungo con una maxi-rata alla fine; se il tuo è uno di quelli, il debito alla scadenza della cambiale è molto più grande di quanto mostri questa pagina e il periodo in negativo è più lungo. Niente qui tiene conto di assicurazione, rimessaggio, manutenzione, carburante, pneumatici o immatricolazione, tutte spese correnti che non riducono il debito. La copertura del disavanzo, che paga la differenza quando un sinistro totale viene liquidato per meno del debito, non è modellata. La cosa più importante: essere in negativo non è un problema di contabilità, è un problema di cassa — non puoi vendere o permutare il camper senza pagare la differenza nello stesso momento, e niente su questa pagina lo cambia. Gli importi non portano alcun simbolo di valuta.

Che cosa significa che un prestito per camper è in negativo?

Significa che la somma ancora dovuta sul prestito è superiore a quanto vale il camper, quindi venderlo o permutarlo non basterebbe a chiudere il debito e dovresti pagare la differenza in contanti. Sul prestito predefinito, 80.000 con 16.000 di anticipo e un ammortamento del 12% all'anno, questo è vero per 122 dei 180 mesi, e il disavanzo tocca un massimo di 11.169,23.

Quale tasso di ammortamento devo inserire?

Uno che sai difendere per il tuo modello, perché questa pagina non lo indovina al posto tuo: il valore di un camper dipende dall'anno del modello, dalla piantina, dal chilometraggio e dal mercato in cui vendi, e nessun tasso singolo vale per tutti. La tabella qui sopra fa girare lo stesso prestito dal 10% al 20% all'anno, che è l'intervallo da provare; se la tua decisione cambia fra quelle due righe, la stima dell'ammortamento è la cosa da studiare, non il prestito.

Perché una durata più lunga peggiora il problema del negativo?

Perché una durata più lunga abbassa la rata mensile senza rallentare l'ammortamento. Sul camper predefinito, passare da 180 mesi a 360 porta la rata da 630,23 a 492,10, ma il camper perde comunque 9600 nel primo anno, il prestito resta in negativo per 334 dei suoi 360 mesi invece di 122 dei 180, e il disavanzo massimo cresce da 11.169,23 a 38.249,67. Gli interessi in più — 113.163,51 contro 49.442,54 — sono ciò che tiene il debito sopra il valore così a lungo.

Un anticipo più grande risolve la cosa?

La accorcia molto, anche se non la elimina. Mettere 32.000 di anticipo invece di 16.000 sullo stesso camper da 80.000 porta il periodo in negativo da 122 mesi a 46 e il disavanzo massimo da 11.169,23 a 1288,46. L'ammortamento in sé non cambia, perché segue il prezzo e non il prestito: il camper perde comunque 9600 nel primo anno. Quello che l'anticipo compra è distanza fra il debito e il valore.

Che succede se vendo mentre il prestito è in negativo?

Devi coprire la differenza nello stesso momento della vendita. Se il debito supera di 11.169,23 quanto vale il camper nel punto peggiore, quel denaro deve arrivare da qualche altra parte il giorno della vendita, e un finanziatore non libera il titolo finché il prestito non è estinto. È la ragione pratica per cui il conteggio dei mesi in negativo conta più della rata mensile: è la lunghezza della finestra in cui non puoi cambiare idea gratis.

• 12 CFR 1026.2 — Definitions: the definition of a dwelling, which decides when financing an RV counts as a residential mortgage transaction and when it does not — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Buying a Used Car — consumer guidance from the Federal Trade Commission on financing a used vehicle, including why to settle the price before the monthly payment — Federal Trade Commission (United States)