Calcolatrice di prestiti nautici

Importo finanziato = prezzo della barca − anticipo; rata = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1) con n = durata in anni × 12

P

Importo finanziato: il prezzo della barca meno l'anticipo

r

Tasso di interesse mensile: il tasso annuo diviso dodici

n

Numero di rate: la durata in anni moltiplicata per dodici

A

La rata mensile costante, arrotondata al centesimo

%

Anticipo in percentuale del prezzo — quello che i finanziatori confrontano con il loro minimo

Usala per scoprire che cosa compra davvero il tuo anticipo, e poi per vedere quanto costano gli anni in più. La percentuale dell'anticipo è il primo numero che il finanziatore guarda: su una barca il venti per cento è la soglia abituale, e il valore che leggi qui ti dice se ci sei, se sei sopra o se sei sotto. Poi lavora sulla durata. Il prestito nautico è il caso più chiaro di tutta la categoria per chiedersi a che cosa serve davvero una durata lunga: la rata cala di quasi tre quinti passando da cinque a vent'anni, mentre gli interessi più che quadruplicano, quindi la rata bassa ti sta comprando molto meno respiro di quanto sembri. Se stai decidendo quanto grande comprare la barca invece di come pagarla, prova il prezzo che hai in mente e controlla che la rata lasci ancora spazio a ormeggio, assicurazione, carburante e manutenzione, che non sono in questa calcolatrice e non sono piccoli.

1. Una barca da 60.000, 12.000 di anticipo, 8% su quindici anni

   1. Importo finanziato: 60.000 − 12.000 = 48.000
   2. Quota dell'anticipo: 12.000 ÷ 60.000 = 20% — esattamente il minimo abituale
   3. Durata in mesi: 15 × 12 = 180
   4. Tasso mensile: 8 ÷ 12 = 0,666667% al mese, cioè 0,00666667 in forma decimale
   5. Rata: 48.000 × 0,00666667 × 1,00666667^180 ÷ (1,00666667^180 − 1) = 458,71
   6. Interessi totali: 82.568,99 rimborsati − 48.000 presi in prestito = 34.568,99

   Questo è l'esempio predefinito della pagina e il prestito su cui è costruito il prospetto di riferimento qui sotto. Quindici anni sono una durata normale per una barca — più lunga di qualsiasi prestito auto — e gli interessi su quel periodo arrivano a circa il settanta per cento della somma finanziata.

2. La stessa barca e lo stesso anticipo su vent'anni

   1. L'importo finanziato non cambia: 60.000 − 12.000 = 48.000
   2. Durata in mesi: 20 × 12 = 240
   3. Rata: 48.000 × 0,00666667 × 1,00666667^240 ÷ (1,00666667^240 − 1) = 401,49
   4. Interessi totali: 96.358,35 − 48.000 = 48.358,35
   5. Interessi in più rispetto al prestito quindicennale: 48.358,35 − 34.568,99 = 13.789,36, per 57,22 al mese in meno

   Gli interessi ora superano la somma presa in prestito — 48.358,35 contro 48.000 — pur restando sotto i 60.000 che la barca è costata prima dell'anticipo. Cinque anni in più hanno comprato 57,22 al mese e sono costati 13.789,36: è lo scambio che questa pagina è costruita per mostrare.

3. Una barca usata da 30.000, 6000 di anticipo, 9% su dieci anni

   1. Importo finanziato: 30.000 − 6000 = 24.000
   2. Durata in mesi: 10 × 12 = 120
   3. Tasso mensile: 9 ÷ 12 = 0,75% al mese, cioè 0,0075 in forma decimale
   4. Rata: 24.000 × 0,0075 × 1,0075^120 ÷ (1,0075^120 − 1) = 304,02
   5. Interessi totali: 36.482,71 − 24.000 = 12.482,71, cioè circa la metà della somma finanziata invece del settanta per cento del prestito quindicennale qui sopra

   Una barca più piccola e più vecchia su una durata più breve: tasso più alto ma molti meno interessi in totale, perché è la durata a guidare il totale. Confronta qui gli interessi con la somma finanziata — 52% — e con il 72% del prestito quindicennale qui sopra.

Non c'è un campo per la permuta, ed è un'omissione deliberata, non una dimenticanza: le auto hanno valori di permuta pubblicati e una barca usata non ha un equivalente standard, quindi qualunque cifra inventata dalla pagina sarebbe peggio di un campo assente. Vendi prima la barca vecchia e metti il ricavato nell'anticipo qui. Il finanziamento nautico è anche molto meno standardizzato di quello auto o immobiliare: i tassi sono più alti, durate e anticipi minimi variano da finanziatore a finanziatore e a seconda che la barca sia nuova o usata, e alcuni finanziatori valutano in base all'età della barca e non superano un certo numero di anni dall'anno del modello. Imposta sulle vendite, imposta d'uso e in alcuni luoghi un'imposta sul lusso sono tutte escluse: cambiano da stato a stato e da paese a paese, e alcune giurisdizioni tassano le barche diversamente dalle auto. Sono esclusi anche immatricolazione e passaggio di proprietà, assicurazione, ormeggio o rimessaggio, rimessaggio invernale, manutenzione e carburante, nessuno dei quali è una rata e tutti quanti sono costi di esercizio reali che un proprietario paga ogni anno. Infine, la durata è accettata solo in anni interi, il tasso si presume fisso per tutta la durata con capitalizzazione mensile, e gli importi non hanno alcun simbolo di valuta: valgono nella valuta in cui li hai digitati e non significano nulla in un'altra.

Perché questa calcolatrice chiede la durata in anni?

Perché è così che si quota un prestito nautico. Nessuno dice che una barca è finanziata su 180 mesi: si dice quindici anni, e anche i documenti del prestito lo scrivono così. La pagina moltiplica internamente gli anni per dodici, quindi 15 anni e 180 rate sono lo stesso prestito — il campo è semplicemente nell'unità che diresti ad alta voce.

Quanto anticipo serve per finanziare una barca?

Il venti per cento è il minimo abituale, ed è per questo che la pagina ti restituisce il tuo anticipo come percentuale: inserisci 12.000 su una barca da 60.000 e sei esattamente sulla soglia. Su barche più vecchie i finanziatori chiedono spesso di più, e le condizioni disponibili sopra il venti per cento sono di solito migliori. Sotto quella soglia il finanziamento è possibile, ma il tasso tende a salire.

Perché gli interessi totali di un prestito nautico sono così più alti di quelli di un prestito auto?

Perché il prestito dura molto di più, e il tempo è ciò che moltiplica gli interessi. Un prestito auto dura da tre a sette anni; un prestito nautico comunemente da dieci a venti. Su 48.000 all'8%, cinque anni costano 10.395,95 di interessi e venti anni ne costano 48.358,35 — più della somma presa in prestito — per una rata più bassa di circa 570 al mese.

Una durata più lunga è sempre una cattiva idea su una barca?

Abbassa la rata e alza gli interessi, sempre, quindi la domanda è a che cosa serve quella rata più bassa. Se è l'unico modo per tenere la rata sostenibile insieme a ormeggio, assicurazione e manutenzione, una durata lunga è una scelta ragionevole. Se serve solo a comprare una barca più costosa, ricorda che le barche si svalutano mentre il prestito è ancora in corso, ed è così che si finisce per dover più di quanto la barca valga.

Posso inserire un valore di permuta su questa pagina?

No, e il campo manca di proposito: non esiste un valore standard per una barca usata come esiste per un'auto usata. Vendi la barca separatamente, poi inserisci come anticipo il denaro che hai davvero — l'aritmetica è la stessa e non ti stai affidando a un numero che nessuno ha pubblicato.

La rata del prestito nautico comprende assicurazione e ormeggio?

No. È solo la rata del prestito: capitale e interessi. Assicurazione, ormeggio o rimessaggio, immatricolazione, rimessaggio invernale e manutenzione sono costi di esercizio separati di cui il finanziatore può chiedere la prova ma che non incassa insieme alla rata. Aggiungili alla cifra mensile di questa pagina prima di decidere se la barca entra nel tuo budget.

• Compound Interest Calculator — why a balance kept for twenty years costs more in interest than the amount borrowed — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)
• Consumer Resource Center — consumer credit and borrowing basics, including what a lender looks at beyond the payment — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)