Calcolatrice di prestiti auto

Imposta sulle vendite = (prezzo − permuta) × aliquota; importo finanziato = prezzo − anticipo − permuta + imposta; rata = A dalla formula standard di ammortamento del prestito

P

Prezzo del veicolo, prima di qualsiasi sottrazione o aggiunta

D

Anticipo: il denaro che versi all'inizio

V

Valore della permuta: quanto il concessionario riconosce per la tua auto usata

t

Aliquota dell'imposta sulle vendite in percentuale, applicata al prezzo al netto della permuta

F

Importo finanziato: quello su cui verte davvero il prestito

r

Tasso di interesse mensile: il tasso annuo diviso dodici

Usala mentre stai ancora scegliendo l'auto, non dopo aver concordato un prezzo: la rata mensile decide quali auto puoi guardare, e il costo totale decide se il cartellino più economico lo è davvero una volta entrati l'imposta e la durata. Poi usala per dare un prezzo alle tre decisioni che spettano a te. L'anticipo e la permuta riducono entrambi l'importo finanziato, e la permuta lo fa due volte nella maggior parte degli stati, una sul prezzo e una sull'imposta. La durata cambia la rata molto più di quanto cambi il costo: allungare un prestito da cinque a sette anni taglia la rata di circa un sesto e aggiunge migliaia di interessi, ed è a questo che serve il prospetto di riferimento qui sotto. L'aliquota dell'imposta, infine, è il campo che tutti lasciano com'era: controlla quella del tuo stato, perché si paga sull'operazione comunque, che tu l'abbia finanziata o no.

1. Un'auto da 35.000, 5000 di anticipo, nessuna permuta, 6% di imposta, 7% su sessanta mesi

   1. Imposta: 35.000 × 6% = 2100,00, dato che non c'è nessuna permuta da dedurre
   2. Importo finanziato: 35.000 − 5000 − 0 + 2100 = 32.100 — non 30.000
   3. Tasso mensile: 7 ÷ 12 = 0,583333% al mese, cioè 0,00583333 in forma decimale
   4. Rata: 32.100 × 0,00583333 × 1,00583333^60 ÷ (1,00583333^60 − 1) = 635,62
   5. Interessi totali: 38.137,09 rimborsati − 32.100 presi in prestito = 6037,09
   6. Spesa in contanti: 5000 di anticipo + 38.137,09 di rate = 43.137,09

   Questo è l'esempio predefinito della pagina. Il cartellino dice 35.000 e il denaro che esce dalle tue tasche è 43.137,09: in quello scarto ci sono sia l'imposta sia gli interessi, e nessuno dei due compare sul cartellino.

2. La stessa auto con 3000 di permuta

   1. Imposta: (35.000 − 3000) × 6% = 1920,00 — la permuta riduce anche la base imponibile
   2. Importo finanziato: 35.000 − 5000 − 3000 + 1920 = 28.920
   3. Rata: 28.920 × 0,00583333 × 1,00583333^60 ÷ (1,00583333^60 − 1) = 572,65
   4. Interessi totali: 34.359,03 − 28.920 = 5439,03
   5. Spesa in contanti: 5000 + 34.359,03 = 39.359,03

   Un'auto da 3000 toglie 3180 dal prestito, non 3000, perché la permuta riduce anche l'imposta sulle vendite. Quei 180 sono il credito d'imposta sulla permuta, ed è il motivo per cui una permuta dal concessionario vale spesso più degli stessi soldi in una vendita tra privati.

3. Un'auto da 24.000 a interesse zero con il 5% di imposta

   1. Imposta: 24.000 × 5% = 1200,00
   2. Importo finanziato: 24.000 − 2000 − 0 + 1200 = 23.200
   3. Tasso zero: non matura nulla, quindi la rata è 23.200 ÷ 36 = 644,44 e gli interessi totali sono 0
   4. Spesa in contanti: 2000 + 23.200 = 25.200, cioè il prezzo più l'imposta e non un centesimo di più

   Il finanziamento a tasso zero è un'offerta reale, non un caso limite, ed è il modo più chiaro per vedere che gli interessi sono un addebito separato dall'imposta: l'imposta c'è ancora, gli interessi no, e la spesa in contanti cade esattamente su prezzo più imposta.

L'aliquota dell'imposta sulle vendite la inserisci tu e la pagina non la cerca da nessuna parte, perché le regole cambiano da stato a stato e a volte da contea a contea o da città a città. La maggior parte degli stati applica l'imposta al prezzo al netto della permuta — il credito d'imposta sulla permuta — ma alcuni la applicano al prezzo pieno, altri limitano quanto si può dedurre e pochi non hanno alcuna imposta sulle vendite. Inserisci l'aliquota che vale dove immatricoli l'auto e tratta il risultato come una cifra di programmazione, non come un preventivo. Che cos'altro manca: immatricolazione, passaggio di proprietà e targhe, spese di documentazione del concessionario, eventuali accessori montati dal concessionario e l'assicurazione — nessuno di questi è nel costo, e i primi tre in pratica vengono spesso aggiunti al prestito, il che alza l'importo finanziato senza comparire qui. La cifra del costo totale non include la permuta, perché quella macchina non è denaro che spendi per questo acquisto: è un bene che scambi, e contarlo sottostimerebbe il costo del valore di un'auto. Infine, l'aritmetica presuppone che il tasso inserito resti valido per tutta la durata con capitalizzazione mensile, e i tassi promozionali dei concessionari sono spesso condizionati: un tasso più basso in cambio di un prezzo più alto, o un bonus a cui rinunci per ottenere il tasso.

Come si calcola l'importo finanziato di un'auto?

Prezzo, meno l'anticipo, meno il valore della permuta, più l'imposta sulle vendite. Su un'auto da 35.000 con 5000 di anticipo e nessuna permuta al 6% di imposta, è 35.000 − 5000 + 2100 = 32.100, quindi il prestito è 32.100 e non i 30.000 che prezzo e anticipo da soli lascerebbero pensare. Gli interessi si calcolano su quell'importo finanziato, ed è per questo che l'imposta pagata una volta sola ti costa comunque soldi ogni mese.

L'imposta sulle vendite si applica al prezzo prima o dopo la permuta?

Dopo la permuta, nella maggior parte degli stati americani — è il credito d'imposta sulla permuta. Permuti un'auto che vale 3000 e la base imponibile scende di 3000, con un risparmio di 180 al 6%. Non tutti gli stati fanno così: alcuni applicano l'imposta sul prezzo pieno, altri limitano quanto si può dedurre e pochi non hanno alcuna imposta sulle vendite. Controlla la regola del tuo stato e inserisci l'aliquota che ti riguarda.

Conviene il finanziamento a tasso agevolato del concessionario o il bonus in denaro?

Calcola entrambi. Un tasso promozionale e un bonus in contanti sono di solito alternative, non aggiunte: accettare il prestito a tasso ridotto spesso significa rinunciare al bonus, e il bonus può valere più degli interessi risparmiati, soprattutto su una durata breve. Metti il bonus nell'anticipo su questa pagina e confronta il costo totale con la rata mensile dell'offerta a tasso ridotto.

Quale durata scegliere per la rata di un'auto?

La più breve la cui rata riesci a sostenere senza sforzo. Su 32.100 al 7%, sessanta mesi costano 635,62 al mese e 6037,09 di interessi; ottantaquattro mesi abbassano la rata a 484,48 ma portano gli interessi a 8.595,75 — 2558,66 in più per 151,14 al mese in meno. Inoltre le auto perdono valore più in fretta di quanto un prestito lungo le ripaghi, ed è così che ci si ritrova a dover più di quanto valga la macchina.

Sono inclusi immatricolazione, assicurazione e spese del concessionario?

No. La pagina copre prezzo, anticipo, permuta, imposta sulle vendite e prestito. Immatricolazione e passaggio di proprietà, spese di documentazione del concessionario, garanzie e assicurazione sono costi separati, e alcuni di questi vengono comunemente aggiunti al prestito in concessionaria: se succede, aggiungili qui all'importo finanziato per vedere quanto diventa davvero la rata.

Perché il costo totale è più alto del prezzo più gli interessi?

Perché è il denaro che esce dalle tue tasche: l'anticipo più tutte le rate, che insieme fanno il prestito più gli interessi più l'anticipo. Nell'esempio predefinito sono 5000 + 38.137,09 = 43.137,09 contro un prezzo di 35.000. Il valore della permuta non viene sottratto di proposito da questa cifra: la tua vecchia auto non è denaro che spendi per questa.

• Buying a used car from a dealer — what the price on the lot does and does not include — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• Used cars — the dealer's obligations and the paperwork behind a car sale — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• H.15 Selected Interest Rates — the market rates a car loan rate is priced against — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)