Calcolatrice del prestito personale

Rata mensile = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), dove A è l'importo preso in prestito, r il tasso mensile e n la durata in mesi. Importo di estinzione dopo k rate è il saldo del piano di ammortamento al mese k. Interessi risparmiati = (interessi sull'intera durata) − (interessi pagati fino al mese k).

A

L'importo preso in prestito

r

Il tasso d'interesse mensile: il tasso annuo diviso dodici

n

La durata in mesi

k

Il mese in cui estingui il prestito

Importo di estinzione

Quanto resta dovuto alla fine del mese k — la cifra che un'estinzione deve coprire

Interessi risparmiati

Gli interessi che il prestito avrebbe addebitato dopo il mese k e che non addebiterà più

Usala quando stai decidendo se chiudere un prestito personale con denaro che hai, e usa la colonna del risparmio invece del saldo: l'importo da versare ti dice quanto ti serve, e gli interessi risparmiati ti dicono che cosa ottieni spendendolo. Prova due o tre mesi di estinzione e confrontali. Sul prestito predefinito, estinguere al mese 12 fa risparmiare 4.253,24 mentre estinguere al mese 36 fa risparmiare 1.166,00: lo stesso denaro versato a tre anni di distanza compra 3.087,24 in meno, perché tre anni in più di interessi sono già stati pagati. È tutta qui la decisione: se un prestito va estinto in anticipo, il grosso del beneficio sta davanti, e un'estinzione nell'ultimo anno di un prestito quinquennale vale a malapena la pratica. Se il tuo tasso è abbastanza basso da rendere il risparmio piccolo, quel denaro può valere di più da un'altra parte.

1. 20.000 all'11,5% su cinque anni, estinti dopo due

   1. Tasso mensile: 11,5 ÷ 12 = 0,9583333%, cioè 0,009583333 in forma decimale
   2. Rata mensile: 20.000 × 0,009583333 ÷ (1 − 1,009583333^−60) = 439,85
   3. Dopo 24 rate il saldo è 13.338,60, che è la somma per chiudere il prestito
   4. Interessi pagati in quei 24 mesi: 3895
   5. Interessi se il prestito arriva a tutti i 60 mesi: 6.391,14, quindi estinguere adesso ne evita 6.391,14 − 3895 = 2.496,14
   6. Durata servita: 24 ÷ 60 = 40%, con 36 mesi che restano

   Il caso predefinito. Due cifre rispondono a due domande diverse: 13.338,60 è quello che ti serve avere in mano per chiudere il prestito al mese 24, e 2.496,14 è quello che avere quei soldi ti fa guadagnare. Nota che 24 × 439,85 fa 10.556,40, quindi due anni di rate hanno ripagato 6661,40 di capitale e 3895 di interessi: il 37% di quello che è stato pagato erano interessi.

2. Lo stesso prestito estinto dopo un anno

   1. La rata mensile non cambia, resta 439,85; si sposta solo il mese di estinzione
   2. Dopo 12 rate il saldo è 16.859,70
   3. Interessi pagati in quei 12 mesi: 2137,90
   4. Interessi evitati: 6.391,14 − 2137,90 = 4.253,24
   5. Durata servita: 12 ÷ 60 = 20%, con 48 mesi che restano

   Un anno prima e il risparmio è 4.253,24 invece di 2.496,14: 1.757,10 in più per aver versato 3.521,10 in più, perché il saldo è più alto ma molti meno interessi sono già stati pagati. Confronta questa riga con la precedente e appare la forma della decisione: il risparmio cala in fretta man mano che il mese di estinzione si sposta avanti, e non è proporzionale al saldo che chiudi.

3. Lo stesso prestito estinto dopo quattro anni

   1. Dopo 48 rate il saldo è 4.963,73 — un quarto del prestito è ancora in piedi
   2. Interessi pagati in quei 48 mesi: 6.076,53
   3. Interessi evitati: 6.391,14 − 6.076,53 = 314,61
   4. Durata servita: 48 ÷ 60 = 80%, con 12 mesi che restano
   5. I 6.076,53 già pagati sono il 95,1% degli interessi totali del prestito

   L'altro estremo della stessa curva. Dopo quattro anni è stato pagato il 95,1% degli interessi e un quarto del capitale è ancora dovuto, quindi chiudere il prestito in anticipo fa risparmiare 314,61 — meno di una rata mensile, per trovare 4.963,73. Leggi questo accanto al caso del primo anno e l'anticipo degli interessi smette di essere un'astrazione: lo stesso prestito premia un'estinzione anticipata tredici volte di più di una tardiva.

L'importo da versare è il saldo del piano di ammortamento alla fine del mese che hai scelto, non un preventivo di estinzione della banca. Un preventivo reale viene di solito calcolato a una data precisa e può includere gli interessi maturati dall'ultima rata, quindi aspettati che sia leggermente più alto della cifra qui riportata: chiedilo per iscritto e in una forma che resti valida per un numero di giorni dichiarato. Non è modellata alcuna penale di estinzione anticipata, e alcuni prestiti personali ne hanno una: un addebito pari a qualche mese di interessi, o una commissione fissa, può azzerare tutto quello che mostra la colonna del risparmio, e dove la penale esiste è di solito dovuta proprio nei primi mesi, quando il risparmio è maggiore. Anche le commissioni di istruttoria, le penali di ritardo e qualunque prodotto di protezione del credito restano fuori dall'aritmetica. Il tasso si presume fisso per tutta la durata, e la rata si presume versata per intero e puntuale ogni mese, senza nulla aggiunto al saldo. La durata è limitata a 120 mesi: è anche il motivo per cui un prestito che questa pagina può modellare ha sempre una rata abbastanza grande da coprire gli interessi di ogni mese, quindi non la vedrai mai rifiutarsi di dare una risposta. Gli importi non portano alcun simbolo di valuta.

Come funziona l'estinzione anticipata di un prestito personale?

Versi il saldo residuo e il prestito si chiude. Sul caso predefinito — 20.000 all'11,5% su cinque anni — estinguere dopo due anni costa 13.338,60; dopo un anno costa 16.859,70; dopo quattro anni costa 4.963,73. In questo modello non c'è nulla in più da pagare, ma controlla il tuo contratto per una penale di estinzione anticipata, perché dove esiste si aggiunge a queste cifre.

Quanti interessi risparmio estinguendo in anticipo?

Dipende interamente da quando. Sul prestito predefinito gli interessi totali sono 6.391,14, ed estinguere al mese 12 ne evita 4.253,24, al mese 24 ne evita 2.496,14, al mese 36 ne evita 1.166,00 e al mese 48 ne evita 314,61. Al mese 12 hai ancora davanti a te due terzi dell'intero addebito di interessi del prestito — 4.253,24 su 6.391,14 — e al mese 48 quasi più nessuno.

Perché estinguere verso la fine del prestito fa risparmiare così poco?

Perché la maggior parte degli interessi è già stata pagata. Al mese 36 hai servito il 60% di una durata di cinque anni e pagato l'81,8% degli interessi totali del prestito; al mese 48 ne hai pagato il 95,1%. Le rate che restano sono quasi tutte capitale, quindi cancellarle non toglie quasi nessun interesse. Il risparmio segue gli interessi, non il saldo.

Estinguere all'ultima rata fa risparmiare qualcosa?

Assolutamente nulla, e la pagina restituisce zero invece di un numero piccolo. Inserisci un mese di estinzione uguale alla durata e gli interessi risparmiati sono 0, perché il prestito ha già addebitato tutto quello che doveva addebitare. L'intervallo utile è la prima metà della durata: dopo il punto di mezzo stai pagando denaro in anticipo per molto poco.

E se il prestito non ha alcun interesse?

Allora non c'è niente da risparmiare e la pagina lo dice: allo 0% la rata mensile è l'importo diviso per la durata, le cifre degli interessi sono tutte zero, ed estinguere prima sposta soltanto il saldo — 16.000,04 dopo dodici rate su 20.000 in cinque anni. Un prestito a tasso zero è l'unico caso in cui chiuderlo in anticipo non ha alcun argomento finanziario né a favore né contro.

• 12 CFR 1026.17 — General disclosure requirements for closed-end credit: what a lender has to put in writing before a personal loan is signed — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.4 — Finance charge: which charges count as the cost of credit, and therefore as the interest this page is trying to reduce — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)