Quanto fa risparmiare davvero pagare un po' di più ogni mese?

Più del denaro in più stesso, e in modo sproporzionatamente maggiore quanto prima cominci. Su 320.000 al 6,5% con 360 rate ancora da pagare, aggiungere 300 al mese chiude il mutuo 106 mesi prima ed elimina 138.444,91 di interessi, a fronte di 31.800 di versamenti extra. Gli stessi 300 aggiunti negli ultimi cinque anni farebbero risparmiare una frazione di quella cifra.

Conviene estinguere il mutuo prima o mettere da parte il denaro?

L'aritmetica di questa pagina risponde solo a una metà della domanda, ed è la metà più facile: pagare di più rende quanto è il tasso del tuo mutuo, senza rischio e nella maggior parte dei casi senza imposte. Se questo batta quello che il denaro renderebbe altrove è un confronto che questa pagina non può fare per te, perché servono il tuo rendimento, la tua posizione fiscale e per quanto tempo terresti investito il denaro.

Perché gli interessi risparmiati sono più grandi dell'importo extra che pago?

Perché ogni versamento extra fa due cose insieme: elimina capitale ed elimina tutti i mesi futuri di interessi che quel capitale avrebbe maturato. Un euro di capitale estinto al secondo anno smette di maturare interessi per altri ventotto anni; lo stesso euro estinto al ventottesimo anno smette di maturarne per tre.

La calcolatrice comprende l'onere per il rimborso anticipato?

No. Molti creditori limitano quanto puoi versare in più ogni anno e applicano una penale oltre quella soglia, e alcuni chiedono un numero fisso di mesi di interessi se chiudi del tutto il saldo. Se il tuo mutuo ha uno di questi oneri, sottrailo dagli interessi risparmiati prima di decidere: su un mutuo con parecchi anni ancora davanti quella penale può mordere in modo visibile la cifra qui sopra.

E se il mio tasso cambia prima della fine del mutuo?

Fai girare la pagina due volte: una al tasso di oggi, una al tasso che ti aspetti dopo la revisione, e leggi le due risposte come l'intervallo dentro cui stai scegliendo. Il risparmio è maggiore a un tasso più alto, quindi la risposta pessimistica è anche quella che fa sembrare più conveniente pagare di più. La pagina in sé tiene il tasso fermo per tutta la durata residua.

Posso usarla per un prestito auto o un prestito personale?

Sì, purché il prestito si rimborsi con una rata mensile costante e a tasso fisso: l'aritmetica è identica. Inserisci il saldo, il tasso e il numero di rate che restano. Quello che cambia è la struttura delle penali e il trattamento fiscale, che qui non sono modellati, e per la maggior parte dei prestiti auto e personali non c'è alcun onere di rimborso anticipato di cui preoccuparsi.

Calcolatrice estinzione anticipata mutuo

Risultato

254

Mesi per estinguere il saldo

Lo stesso periodo, in anni: 21,2
Mesi risparmiati: 106
Anni risparmiati: 8,8
Interessi risparmiati: 138.444,91
Nuova rata mensile: 2322,62
Interessi con i pagamenti extra: 269.695,73
Interessi senza pagamenti extra: 408.140,64

La maggior parte delle calcolatrici di mutui risponde a una domanda che fai prima di firmare: quanto sarà la rata. Questa risponde alla domanda che ti fai ogni mese dopo. Inserisci quanto devi ancora, il tasso, quante rate ti restano e un numero in più, cioè quanto vorresti aggiungere ogni mese alla rata in programma, e la pagina restituisce quanti mesi prima finisce il mutuo e quanti interessi spariscono. Il valore predefinito è 320.000 al 6,5% con 360 rate ancora da pagare e 300 in più al mese, e la risposta è che il mutuo finisce 106 mesi prima e costa 138.444,91 di interessi in meno. Due cose di quella cifra meritano una pausa. La prima è che il denaro in più non è perso: va a capitale, e la rata che prima portava interessi adesso abbassa il saldo. La seconda è che il risparmio è molto più grande della somma dei versamenti extra presi da soli, perché ogni euro di capitale che estingui in anticipo è un euro che non matura più interessi per tutta la durata residua. La pagina mostra anche lo stesso mutuo senza nulla in più, perché un risparmio ha senso solo rispetto a qualcosa. Se il campo dell'importo extra è 0 le due cifre sono identiche, ed è la verifica che questa pagina sta misurando l'importo extra e nient'altro. Tasso e durata restano fissi per tutto il tempo: questo è il confronto fra due modi di far girare un solo mutuo, non una previsione su dove andranno i tassi. Trattala prima come calcolatrice di estinzione anticipata e poi come stima del risparmio: le due cifre escono dagli stessi due piani, quindi i mesi e gli interessi non possono raccontare storie diverse.

320.000 al 6,5% con 360 rate ancora da pagare, per importo extra

Extra al mese	Mesi per azzerare	Mesi risparmiati	Interessi risparmiati
0	360	0	0
100	314	46	61698.04
250	267	93	122992.85
500	216	144	185551.21

Ogni riga è lo stesso mutuo, 320.000 al 6,5% con 360 rate ancora da pagare, il valore predefinito di questa pagina, e cambia solo l'importo extra. Leggi la prima colonna contro la quarta: 500 al mese invece di 100 accorciano il mutuo di altri 98 mesi e fanno risparmiare altri 123.853,17. La curva non è dritta. Passare da 0 a 100 fa risparmiare 46 mesi; passare da 100 a 250 ne fa risparmiare 47; passare da 250 a 500 ne fa risparmiare 51, e quest'ultimo tratto costa due volte e mezzo il primo, 250 al mese contro 100. Il tuo saldo starà da un'altra parte, quindi usa la calcolatrice qui sopra invece di leggere di traverso queste righe. I numeri di questa tabella sono stampati con il punto e senza separatore delle migliaia, mentre nel testo si scrivono con la virgola: è lo stesso numero scritto in due modi.

Formula

La stessa ammortizzazione della pagina sulla rata fissa, eseguita due volte: una con P = A, una con P = A + E, dove A è la rata mensile in programma e E è l'importo che aggiungi ogni mese.

B: Il saldo che devi ancora oggi
r: Tasso di interesse mensile: il tasso annuo diviso dodici
A: La rata mensile in programma, dalla formula di ammortamento standard
E: L'importo extra che aggiungi a ogni rata
m: Mesi fino ad azzerare il saldo, pagando A + E
s: Mesi risparmiati: la durata in programma meno m

Serve ogni volta che hai del denaro libero ogni mese e vuoi sapere se puntarlo sul mutuo rende più che tenerlo da parte. Parti con l'importo extra a 0, così vedi il costo di riferimento del non fare nulla, poi alzalo un po' alla volta e guarda quale delle due cifre si muove più in fretta. I mesi scendono all'incirca in proporzione a quanto paghi in più, ma gli interessi scendono più in fretta di così, e il motivo è l'interesse composto al contrario: prima entra un euro di capitale, più interessi futuri cancella. È anche il motivo per cui un versamento grosso e unico all'inizio del mutuo fa più dello stesso totale spalmato sugli ultimi anni. Poi guarda la tabella di riferimento qui sotto, che fa girare quattro livelli di importo extra sullo stesso mutuo predefinito, per vedere la forma della curva prima di decidere a quanto puoi impegnarti. Se il tuo creditore applica un onere per il rimborso anticipato o limita i versamenti in eccesso, leggi prima quello: questa pagina non modella né l'uno né gli altri.

Esempi svolti

320.000 al 6,5% su 360 rate, aggiungendo 300 al mese
1. Tasso mensile: 6,5 ÷ 12 = 0,541667% al mese, cioè 0,00541667 in forma decimale
2. Rata in programma: 320.000 allo 0,541667% su 360 mesi = 2022,62 al mese
3. Con i 300 in più la rata diventa 2322,62, e il saldo si azzera dopo 254 rate
4. Mesi risparmiati: 360 − 254 = 106, che sono 8,8 anni
5. Interessi pagando solo la rata in programma: 408.140,64, con l'ultima rata corretta per azzerare il saldo
6. Interessi pagando 2322,62: 269.695,73
7. Interessi risparmiati: 408.140,64 − 269.695,73 = 138.444,91
È il valore predefinito della pagina. Confronta il risparmio con quanto costano davvero i versamenti extra: 106 rate da 300 fanno 31.800, quindi 138.444,91 di interessi vengono eliminati con 31.800 di contanti in più. È tutto qui l'argomento a favore del pagare di più, ed è più forte all'inizio del mutuo.
Lo stesso mutuo senza nulla in più
1. L'importo extra è 0, quindi la rata di ogni mese è quella in programma, 2022,62
2. Il saldo percorre tutte e 360 le rate
3. Mesi risparmiati: 360 − 360 = 0
4. Gli interessi con i versamenti extra e quelli senza sono la stessa cifra, 408.140,64
La base di confronto di ogni altra riga. Se questo esempio e quello sopra andassero mai d'accordo sui mesi e non sugli interessi, ci sarebbe qualcosa che non va nella pagina e non nel mutuo: le due esecuzioni sono la stessa aritmetica sullo stesso prestito.
Un saldo di 36.000 allo 0%, aggiungendo 200 al mese
1. Il tasso mensile è 0, quindi la rata in programma è 36.000 ÷ 36 = 1000
2. Con i 200 in più la rata diventa 1200, e 36.000 ÷ 1200 = 30 rate
3. Mesi risparmiati: 36 − 30 = 6, cioè mezzo anno
4. Interessi risparmiati: nessuno, perché allo 0% non c'è alcun interesse da risparmiare
Un caso limite utile: anche a tasso zero pagare di più compra tempo, ma non compra nient'altro. Su un prestito che applica interessi il tempo e il denaro si muovono insieme; qui se ne muove solo uno.

Limiti

L'aritmetica è esatta per i due scenari che confronta, e gli input sono tuoi; quello che non può vedere è il resto del tuo mutuo. Il tasso è tenuto fisso per tutta la durata residua, quindi su un mutuo a tasso variabile non descrive né il futuro né il passato: rifai il calcolo al tasso che ti aspetti dopo la revisione e leggi le due risposte come un intervallo. È modellata solo la rata mensile: una somma unica, un premio pagato una volta all'anno o un cambio di rata a metà strada non ci sono, e ciascuno di questi cambia la risposta in una direzione diversa. La pagina non sa nemmeno che cosa permette il tuo creditore. Molti mutui limitano i versamenti in eccesso o applicano un onere di rimborso anticipato, e in certi paesi l'onere è un numero fisso di mesi di interessi, che può mangiarsi buona parte del risparmio mostrato qui sopra. Nulla di quello che c'è qui è consulenza fiscale: se gli interessi che stai estinguendo fossero deducibili, e quanto ti costa perdere quella deduzione, dipende da dove vivi e dalla tua situazione. Il piano è mensile e gli interessi si compongono mensilmente, quindi un creditore che addebita interessi su base giornaliera differirà di poco. Infine gli importi non portano alcun simbolo di valuta né alcun adeguamento all'inflazione: 138.444,91 è 138.444,91 nella valuta in cui l'hai digitato, e non sono 138.444,91 di oggi se il mutuo va avanti per altri vent'anni.

Domande frequenti

Quanto fa risparmiare davvero pagare un po' di più ogni mese?: Più del denaro in più stesso, e in modo sproporzionatamente maggiore quanto prima cominci. Su 320.000 al 6,5% con 360 rate ancora da pagare, aggiungere 300 al mese chiude il mutuo 106 mesi prima ed elimina 138.444,91 di interessi, a fronte di 31.800 di versamenti extra. Gli stessi 300 aggiunti negli ultimi cinque anni farebbero risparmiare una frazione di quella cifra.
Conviene estinguere il mutuo prima o mettere da parte il denaro?: L'aritmetica di questa pagina risponde solo a una metà della domanda, ed è la metà più facile: pagare di più rende quanto è il tasso del tuo mutuo, senza rischio e nella maggior parte dei casi senza imposte. Se questo batta quello che il denaro renderebbe altrove è un confronto che questa pagina non può fare per te, perché servono il tuo rendimento, la tua posizione fiscale e per quanto tempo terresti investito il denaro.
Perché gli interessi risparmiati sono più grandi dell'importo extra che pago?: Perché ogni versamento extra fa due cose insieme: elimina capitale ed elimina tutti i mesi futuri di interessi che quel capitale avrebbe maturato. Un euro di capitale estinto al secondo anno smette di maturare interessi per altri ventotto anni; lo stesso euro estinto al ventottesimo anno smette di maturarne per tre.
La calcolatrice comprende l'onere per il rimborso anticipato?: No. Molti creditori limitano quanto puoi versare in più ogni anno e applicano una penale oltre quella soglia, e alcuni chiedono un numero fisso di mesi di interessi se chiudi del tutto il saldo. Se il tuo mutuo ha uno di questi oneri, sottrailo dagli interessi risparmiati prima di decidere: su un mutuo con parecchi anni ancora davanti quella penale può mordere in modo visibile la cifra qui sopra.
E se il mio tasso cambia prima della fine del mutuo?: Fai girare la pagina due volte: una al tasso di oggi, una al tasso che ti aspetti dopo la revisione, e leggi le due risposte come l'intervallo dentro cui stai scegliendo. Il risparmio è maggiore a un tasso più alto, quindi la risposta pessimistica è anche quella che fa sembrare più conveniente pagare di più. La pagina in sé tiene il tasso fermo per tutta la durata residua.
Posso usarla per un prestito auto o un prestito personale?: Sì, purché il prestito si rimborsi con una rata mensile costante e a tasso fisso: l'aritmetica è identica. Inserisci il saldo, il tasso e il numero di rate che restano. Quello che cambia è la struttura delle penali e il trattamento fiscale, che qui non sono modellati, e per la maggior parte dei prestiti auto e personali non c'è alcun onere di rimborso anticipato di cui preoccuparsi.

Riferimenti

Publication 936 — Home Mortgage Interest Deduction: the acquisition-debt limit and how mortgage interest is treated for tax — Internal Revenue Service (United States)
H.15 Selected Interest Rates — the monthly series that shows how far mortgage rates move, which is the risk the fixed-rate assumption on this page ignores — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)

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