Calcolatrice consolidamento dei debiti

Lato attuale: mesi = numero di rate dell'importo mensile attuale necessarie a chiudere il saldo totale, arrotondato per eccesso, e gli interessi sono la somma degli addebiti mensili su quel piano. Lato consolidato: rata mensile = la rata di ammortamento standard per il saldo al nuovo tasso sulla nuova durata, e gli interessi sono la somma sull'intero piano. Differenza interessi = interessi attuali − interessi consolidati; differenza mensile = rata attuale − nuova rata mensile.

B

Saldo totale di tutti i debiti da consolidare

r

Tasso medio ponderato attuale: ogni saldo per il suo tasso, diviso il saldo totale

p

Quello che paghi ogni mese su tutti quei debiti oggi

R

Il tasso del prestito di consolidamento

N

La durata del prestito di consolidamento, in mesi

M

La nuova rata mensile sul prestito di consolidamento

I

Differenza interessi: positiva se consolidare costa meno, negativa se costa di più

Usala su qualunque offerta, prima delle carte, e leggi la riga degli interessi prima di quella della rata — in quest'ordine, ogni volta. Un'offerta di consolidamento può migliorare la cifra mensile e peggiorare il totale, e lo fa in un modo che non sembra mai sbagliato: la rata scende davvero, il sollievo si sente davvero, e il costo in più arriva anni dopo sotto forma di una durata che si rifiuta silenziosamente di finire. Il modo più chiaro per vederlo nella tabella qui sotto è confrontare la riga del 12% con quella del 18%: la rata migliora molto in entrambi i casi, mentre gli interessi risparmiati crollano da 6748,21 a 1079,98. L'altro uso è diagnostico, sui tuoi numeri invece che su un'offerta: se il lato attuale non restituisce alcun risultato, la rata che stai pagando non copre gli interessi, e nessun consolidamento può risolverlo — può solo spostarlo da qualche parte a un tasso più basso. E c'è una domanda a cui questa pagina risponde e nessun finanziatore risponderà: quanto costa davvero, in tutto, l'assetto attuale. 16.788,29 di interessi su un saldo di 30.000 è il numero da battere, ed è il numero con cui va misurata l'offerta, non la rata mensile.

1. 30.000 al 22% di media ponderata, consolidati all'11% su 60 mesi

   1. Lato attuale: 30.000 al 22% pagando 900 al mese si chiudono in 52 mesi e costano 16.788,29 di interessi
   2. Nuovo prestito: 60 mesi all'11% su 30.000 danno una rata mensile di 652,27
   3. Il nuovo piano corre per tutti i 60 mesi e costa 9136,45 di interessi
   4. Risparmio sulla rata: 900 − 652,27 = 247,73 al mese
   5. Risparmio sugli interessi: 16.788,29 − 9136,45 = 7651,84
   6. La durata però è di 8 mesi più lunga di quella attuale, e il piano finisce comunque prima nel senso che conta: il saldo si chiude e gli interessi si fermano

   La versione della pubblicità, ed è genuinamente buona: metà del tasso, una rata più bassa e 7651,84 di interessi in meno. Vale la pena fermarsi sull'aritmetica della durata, perché è la parte che si sbaglia in entrambe le direzioni. Il piano attuale è di 52 mesi e il nuovo prestito è di 60: sembra un impegno più lungo, e lo è — è anche il motivo per cui il risparmio sugli interessi non è più grande, dato che otto mesi in più a un tasso basso restano otto mesi in più di interessi. Quello che fa funzionare l'operazione è che il tasso si è dimezzato, molto più di quanto sia cresciuta la durata. L'esempio successivo mostra cosa succede quando non è così.

2. Lo stesso consolidamento al 18% invece che all'11%

   1. Cambia solo il nuovo tasso: l'11% diventa 18%
   2. Nuova rata mensile: 761,80, quindi il sollievo mensile è 138,20 invece di 247,73
   3. Nuovi interessi totali: 15.708,31
   4. Risparmio sugli interessi: 16.788,29 − 15.708,31 = 1079,98
   5. Il risparmio sugli interessi è un settimo di quello di prima, mentre il sollievo mensile è ancora più della metà

   Quattro punti di tasso, e il risparmio sugli interessi scende da 7651,84 a 1079,98: un settimo del beneficio a parità di sollievo mensile. È il caso che la pubblicità non mostra e che questa pagina esiste per mostrare: la rata migliora molto, il totale migliora appena, e se l'offerta comporta una commissione quella commissione potrebbe consumare l'intero 1079,98. Dai due esempi insieme esce una regola pratica che vale la pena enunciare chiaramente: a decidere un consolidamento è il tasso, e a disfarlo in silenzio è la durata. Se la nuova durata è molto più lunga del tempo che ti resta, il tasso deve scendere parecchio per compensare.

3. Consolidati all'11% ma su 24 mesi invece che su 60

   1. Stesso tasso del primo esempio, ma la durata è di 24 mesi invece di 60
   2. Nuova rata mensile: 1398,24, cioè 498,24 in più dei 900 pagati oggi
   3. Nuovi interessi totali: 3557,61
   4. Risparmio sugli interessi: 16.788,29 − 3557,61 = 13.230,68
   5. La durata si accorcia di 28 mesi

   Una differenza mensile negativa, ed è il motivo per cui questa pagina non prende i valori assoluti: la rata sale di 498,24 e gli interessi calano di 13.230,68, che è il risultato migliore della pagina con un margine ampio. Confrontalo con il primo esempio — stessa riduzione a metà del tasso, stesso saldo, e il risparmio quasi raddoppia perché 24 mesi di interessi sono molti meno di 60. Lo scambio è tutto questione di liquidità: se 1398,24 al mese siano disponibili è una domanda sul tuo budget, ed è l'unica cosa che separa questo dalla risposta migliore qui dentro.

Il lato attuale di questa pagina è fatto di tre numeri che sostituiscono tutti i debiti che hai davvero, e questa semplificazione ha un costo. Un tasso medio ponderato è un riassunto onesto quando i saldi vengono ripagati insieme e la rata è fissa, che è il caso modellato, ma nasconde il fatto che il piano reale chiude prima i piccoli saldi ad alto tasso e per ultimo quello grande a tasso basso: gli interessi attuali veri possono quindi differire dalla cifra qui, di solito di poco e ogni tanto di più. La media ponderata la calcoli tu ed è tua la responsabilità di calcolarla bene: moltiplica ogni saldo per il suo tasso, somma, dividi per il totale. Inserire invece la media aritmetica dei tassi renderà sbagliata ogni cifra della pagina lasciandola del tutto plausibile. Le commissioni sono assenti, e qui contano più che in qualunque altro punto di questa sottocategoria: spese di istruttoria, commissioni di trasferimento del saldo di qualche punto percentuale, canoni annui e costi di chiusura vengono di norma aggiunti al nuovo saldo, quindi l'importo che devi il giorno dopo il consolidamento è più grande di quello del giorno prima. Questa pagina non lo modella, il che significa che il risparmio sugli interessi che riporta è la versione ottimistica. Il tasso del nuovo prestito è trattato come fisso per tutta la durata, mentre un tasso variabile può salire; anche il tasso attuale è trattato come fisso, e quasi tutti i tassi delle carte sono variabili. Niente modella il cambiamento di comportamento che fa funzionare o fallire un consolidamento: una carta azzerata è una carta disponibile, e chi consolida e poi riporta su i saldi si ritrova con entrambi i debiti. Infine, questa è aritmetica e non consulenza, e non dice nulla sulla consulenza debitoria, sui piani di gestione del debito o sulle procedure di insolvenza, tutte cose che cambiano il quadro in modi che nessun calcolo di interessi può esprimere.

Consolidare i debiti fa davvero risparmiare?

Solo se il tasso scende più di quanto cresca la durata. Su 30.000 a una media ponderata del 22%, un prestito di 60 mesi all'11% porta gli interessi totali da 16.788,29 a 9136,45, cioè 7651,84 in meno; lo stesso prestito al 18% ne fa risparmiare solo 1079,98. La rata mensile scende in entrambi i casi, ed è per questo che la rata è la cifra sbagliata con cui giudicare un'offerta.

Come si calcola il tasso medio ponderato?

Moltiplica ogni saldo per il suo tasso, somma i prodotti e dividi per il saldo totale. Tre debiti da 15.000 al 22%, 10.000 al 15% e 5000 al 6% danno (330.000 + 150.000 + 30.000) ÷ 30.000 = 17%, non il 14,3% che otterresti facendo la media dei tre tassi. Inserire quello sbagliato sposta ogni numero di questa pagina.

Perché il risparmio sugli interessi è molto più piccolo di quanto suggerisca quello sulla rata?

Perché una durata più lunga si ripaga con più mesi di interessi, e questo compensa un tasso più basso per molto tempo. Nell'esempio al 18% la rata migliora di 138,20 al mese mentre gli interessi migliorano solo di 1079,98 in tutto. Confronta i due esempi: il tasso è quello che compra il risparmio, e la durata è quello che se lo riprende in silenzio.

Un consolidamento può peggiorare le cose?

Sì, e succede in modo silenzioso. Se il nuovo tasso non è molto sotto quello attuale e la durata è molto più lunga, il sollievo mensile è reale e il costo totale sale: questa pagina mostrerebbe una differenza interessi negativa, e la stampa invece di nasconderla. Le commissioni peggiorano ancora, perché di solito vengono aggiunte al nuovo saldo.

Che cosa significa un numero negativo nella differenza mensile?

Significa che la nuova rata è più alta di quella che paghi oggi. Non è un segnale negativo di per sé: il terzo esempio qui sopra ha una differenza mensile di −498,24 e un risparmio sugli interessi di 13.230,68, che è il risultato migliore della pagina. Vuol dire solo che lo scambio è liquidità oggi contro interessi domani, e solo tu puoi dargli un prezzo.

Che cosa manca in questo confronto?

Soprattutto le commissioni: le spese di istruttoria e le commissioni di trasferimento del saldo vengono di solito aggiunte al nuovo saldo, quindi devi qualcosa in più il giorno dopo di quello che dovevi il giorno prima, e il risparmio qui è la versione ottimistica. Inoltre i debiti esistenti sono compressi in un saldo, un tasso e una rata, il che appiattisce debiti con tassi molto diversi.

• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate side of both comparisons comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a creditor must disclose about repayment, including the minimum payment and the minimum payment warning that a consolidation is measured against — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)