Calcolatrice estinzione carta di credito

Tasso mensile = tasso annuo ÷ 12. Ogni mese: interessi = saldo × tasso mensile; il saldo cala di (rata mensile + rata extra) − interessi. Il tempo di estinzione è il numero di mesi necessari perché il saldo arrivi a zero, arrotondato per eccesso. Gli interessi totali sono la somma degli interessi mensili su quel piano, e l'ultima rata è quello che resta da pagare nell'ultimo mese, di solito meno delle altre.

B

Saldo dovuto all'inizio

r

Tasso mensile: il tasso annuo diviso dodici

m

La rata mensile che hai deciso di pagare

x

L'extra che aggiungi a quella rata ogni mese

n

Mesi necessari perché il saldo arrivi a zero

I

Interessi totali versati in quei mesi

F

L'ultima rata: quanto costa davvero l'ultimo mese

Usala prima di impegnarti su una rata extra, perché la dimensione del guadagno non è ovvia e non è proporzionale. Sul saldo qui sopra, i primi 50 al mese fanno risparmiare otto mesi e 324,80; gli ultimi 200 al mese fanno risparmiare altri undici mesi e altri 478. La forma è sempre la stessa: la prima parte della rata extra lavora molto più dell'ultima, perché viene applicata nel punto in cui il saldo è più grande e gli interessi stanno lavorando contro di te più forte. L'altra cosa che questa pagina risponde è la domanda che un estratto conto non fa mai: quanto sarà l'ultima rata. Con una rata da 200 l'ultimo mese è 113,97 invece di 200, e con una da 250 è 239,17, perché l'ultimo mese deve soltanto chiudere quello che resta. Questo conta se stai coordinando l'estinzione con un altro impegno. Quello che nessuna rata extra può fare è salvare una rata che non copre gli interessi: 5000 al 18% maturano 75,00 nel primo mese, quindi una rata mensile di 75,00 non riduce mai il saldo, e 75,01 richiede 600 mesi — cinquanta anni — e 40.315,63 di interessi. Vale la pena vedere una volta quel confine, perché la differenza fra le due cifre è un centesimo.

1. 5000 al 18%, pagando 200 al mese con 50 di extra

   1. Tasso mensile: 18 ÷ 12 = 1,5% al mese, cioè 0,015 in forma decimale
   2. Primo mese: interessi = 5000 × 0,015 = 75,00; la rata è 200 + 50 = 250, quindi 175 vanno a capitale e il saldo diventa 4825
   3. La stessa aritmetica si ripete ogni mese, con interessi che calano insieme al saldo
   4. Senza i 50 in più, nel primo mese andrebbero a capitale solo 125 e il saldo calerebbe più lentamente
   5. Con l'extra: il saldo arriva a zero dopo 24 pagamenti, e l'ultimo è 239,17 invece di 250
   6. Senza: 32 pagamenti e 1313,97 di interessi
   7. La differenza: 8 mesi e 324,80

   Il caso predefinito, e il modo più pulito per vedere a cosa serve il confronto. Cinquanta al mese per due anni sono 1200 di denaro in più, e tolgono otto mesi di rate che sarebbero costate 1600 in tutto, facendo risparmiare 324,80 di interessi — ma i numeri che contano sono quelli che non puoi calcolare a mente, ed è per questo che entrambe le corse vengono stampate una accanto all'altra. Vale la pena notare anche l'ultima rata: 239,17 e non 250, perché l'ultimo mese deve solo finire il lavoro.

2. Lo stesso saldo senza nulla in più

   1. Senza extra, la rata è quella che hai scelto: 200
   2. Primo mese: gli interessi sono 75,00, quindi 125 vanno a capitale
   3. Il saldo cala un po' di più ogni mese man mano che gli interessi si riducono
   4. Il saldo arriva a zero dopo 32 pagamenti, e l'ultimo è 113,97
   5. Interessi totali: 1313,97, cioè il 26,3% del saldo iniziale

   La base di riferimento con cui si misurano tutte le altre cifre di questa pagina, e una risposta utile di per sé: 32 mesi e 1314 di interessi su un saldo di 5000. È anche la riga in cui gli output di confronto sono tutti zero, e quello zero è significativo e non vuoto: dice che stai guardando la corsa senza nulla aggiunto. Letta contro l'esempio precedente mostra quanto valevano i 50 in più; letta da sola mostra quanto costa in interessi l'abitudine dei 200 al mese in due anni e mezzo.

3. 5000 al 18%, pagando 75,01 al mese

   1. Primo mese: interessi = 5000 × 0,015 = 75,00, quindi la rata di 75,01 riduce il saldo di 0,01
   2. Il saldo cala di un centesimo, quindi gli interessi del mese successivo sono più bassi di una frazione di centesimo
   3. La riduzione cresce lentamente all'inizio e poi accelera quando il saldo finalmente si assottiglia
   4. Servono 600 pagamenti — cinquanta anni — per arrivare a zero
   5. Interessi totali: 40.315,63 su un saldo di 5000

   Un centesimo sopra gli interessi del primo mese, e l'estinzione si allunga a cinquanta anni e 40.315,63 di interessi su un saldo di 5000. Paga 75,00 invece — esattamente gli interessi del primo mese — e il saldo non cala affatto, quindi il calcolatore rifiuta l'input invece di restituire un numero. Questo è il ciglio del precipizio di ogni piano a rata fissa, e non è un angolo raro: una rata che in tempi normali sembra generosa può restare appena sopra la linea degli interessi su un saldo a tasso alto, e la differenza fra un'estinzione in cinque anni e una in cinquanta è un errore di arrotondamento nella rata. Vale la pena fare la prova una volta sui propri numeri, perché la risposta non si vede dalla dimensione della rata — solo da quella degli interessi.

La rata mensile qui la scegli tu, non è il pagamento minimo che la tua carta pretende. Questa distinzione è la prima limitazione: un pagamento minimo è una percentuale del saldo, quindi si riduce man mano che il saldo si riduce, e il piano che produce è molto più lungo di una rata fissa della stessa dimensione iniziale — il minimo del primo mese può essere 200 e quello del quarantesimo 40. Se quello che paghi davvero è il minimo, questa pagina sarà ottimista, e il pagamento minimo ha una pagina sua. Qui gli interessi sono addebitati mensilmente, al tasso annuo diviso dodici, mentre una carta reale matura ogni giorno e, una volta che sei in revolving, dalla data di transazione di ogni acquisto invece che dalla data dell'estratto conto. Questo rende queste cifre un po' basse rispetto a un estratto conto reale, e lo scarto si allarga con la lunghezza del piano: la versione giornaliera è su una pagina sua. Le nuove spese sono assenti, e una carta che continui a usare non viene ripagata da nessuna rata fissa, viene servita: un saldo che cresce mentre paghi non si chiude mai. Il tasso è trattato come fisso, mentre quasi tutte le carte hanno un tasso variabile legato a un parametro di mercato, e un aumento allunga l'intero piano. Le commissioni sono assenti, canone annuo e oneri di ritardo compresi, e un pagamento mancato di solito fa scattare un tasso di mora che cambia la risposta da capo. Niente modella una somma che arriva una tantum a metà strada, che è una domanda diversa e spesso migliore. E nessuna valuta è associata alle cifre: 5000 e 200 valgono l'unità che hai digitato.

Quanto tempo serve per estinguere una carta di credito con una rata fissa?

Su 5000 al 18%, pagando 200 al mese, 32 mesi — e 1313,97 di interessi. A 250 al mese sono 24 mesi e 989,17. La rata e la durata dell'estinzione sono la stessa decisione vista due volte, ed è per questo che vale la pena muovere il numero prima di impegnarsi e non dopo.

Quanto fa risparmiare davvero una rata extra?

Più di una quota proporzionale, e meno dell'ultima. Su 5000 al 18% con una rata da 200, aggiungere 50 al mese fa risparmiare 8 mesi e 324,80 di interessi. Aggiungerne 250 ne fa risparmiare 13 e 802,76. Il denaro che arriva prima lavora di più perché atterra quando il saldo è più grande.

Che cos'è l'ultima rata?

L'ultimo mese di un piano a rata fissa non è quasi mai uguale agli altri, perché deve solo chiudere quello che resta. Su 5000 al 18% con una rata da 250 l'ultimo mese è 239,17 invece di 250; con una rata da 200 è 113,97. Conta se stai coordinando l'estinzione con qualcos'altro.

Meglio una cifra fissa o il pagamento minimo?

Quasi sempre una cifra fissa, e la ragione è strutturale e non motivazionale: un pagamento minimo è una percentuale del saldo, quindi cala insieme al saldo, e il debito si avvicina allo zero invece di arrivarci. Una rata fissa ha una data di fine certa, ed è quella che questa pagina calcola.

Perché una piccolissima modifica della rata cambia così tanto il risultato?

Perché una rata vicina agli interessi mensili tocca appena il capitale, e un capitale intatto continua a generare gli stessi interessi. Al 18%, 5000 maturano 75,00 nel primo mese, quindi 75,01 al mese richiedono 600 mesi mentre 300 al mese ne richiedono meno di ventiquattro. La dimensione della rata ti dice molto poco; quello che conta è quanto sta sopra la linea degli interessi.

Perché questo risultato è diverso dal mio estratto conto?

Tre ragioni. Qui gli interessi sono addebitati mensilmente invece che ogni giorno, quindi un estratto conto reale matura qualcosa in più. La tua carta applica gli interessi dalla data di transazione di ogni acquisto quando sei in revolving, non dalla data dell'estratto conto. E le nuove spese qui non ci sono: una carta che continui a usare non si estingue con nessuna rata fissa, si serve soltanto.

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a credit card statement must disclose, including the minimum payment and the minimum payment warning, which is what a fixed payment has to be compared against — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate you type comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)