Come si calcolano gli interessi di una carta di credito su base giornaliera?

Il tasso percentuale annuo si divide per 365 e diventa un tasso periodico giornaliero: il 18% diventa 0,04932% al giorno. Quel tasso si applica al saldo dovuto in ciascun giorno del ciclo e i risultati si sommano. Gli interessi sono quindi calcolati sul saldo che c'era davvero, giorno per giorno, non su una sola cifra di fine mese.

Che cos'è il saldo medio giornaliero?

È la somma del saldo di ogni giorno del ciclo di fatturazione divisa per il numero di giorni del ciclo. Un saldo di 5000 ridotto di 500 il giorno 25 di 30 dà 147.500 di saldo giornaliero su 30 giorni, quindi un saldo medio giornaliero di 4916,67. È stampato sul tuo estratto conto, il che lo rende l'unica cifra su cui puoi confrontare questa pagina.

Pagare in anticipo riduce gli interessi?

Sì, ma solo per i giorni successivi alla contabilizzazione del pagamento. Gli interessi dei giorni precedenti sono già maturati sul saldo più alto. Su 5000 al 18% in 30 giorni, pagare 500 il giorno 25 fa risparmiare 1,23 rispetto a pagare l'ultimo giorno; pagare gli stessi 500 il giorno 1 ne fa risparmiare 7,15. Il risparmio è reale ed è più piccolo di quanto ci si aspetti.

Perché un ciclo di 31 giorni costa più di uno di 30?

Perché c'è un giorno in più di saldo su cui calcolare gli interessi. Al 18% un saldo di 5000 costa 2,47 al giorno, quindi il giorno in più sono 2,47 in più: 76,44 invece di 73,97. Un calcolo mensile che divide il tasso per dodici dà 75,00 in entrambi i casi, ed è per questo che una stima mensile e un estratto conto reale si allontanano.

Esiste un periodo di grazia su una carta di credito?

Può esistere, ma è condizionato e non automatico, e le condizioni vanno comunicate all'apertura del conto. In pratica la condizione è aver pagato per intero l'estratto conto precedente: il periodo di grazia è la finestra in cui i nuovi acquisti si possono rimborsare senza interessi, e si perde quando si porta avanti un saldo. È per questo che questa pagina presume che non ci sia, e che chiudere un saldo il giorno 1 di un ciclo costi comunque un paio di giorni di interessi.

Perché il mio estratto conto non coincide esattamente con questa calcolatrice?

Le nuove spese sono la ragione più comune, perché gli acquisti dentro il ciclo iniziano a maturare interessi alle proprie date e questa pagina tiene il saldo fermo. Gli altri candidati sono un tasso variabile che si è mosso, un prelievo di contante tassato diversamente da un acquisto, commissioni aggiunte al saldo e l'emittente che usa un anno di 360 giorni invece di 365 quando produce le stime di rimborso richieste sull'estratto conto.

Calcolatrice interessi carta di credito

Risultato

72,74

Interessi di questo ciclo

Saldo medio giornaliero: 4916,67
Tasso periodico giornaliero: 0,04932%
Interessi al giorno: 2,4247
Interessi se paghi l'ultimo giorno: 73,97
Interessi risparmiati: 1,23

Una carta di credito non addebita gli interessi una volta al mese. Li addebita ogni giorno, sul saldo che risulta dovuto in quel giorno, ed è per questo che due estratti conto che coprono lo stesso saldo possono chiedere importi diversi. Il tasso che ti viene comunicato è un tasso percentuale annuo (APR), ma non si divide per dodici: la carta lo trasforma in un tasso periodico giornaliero dividendo per 365 e poi applica quel tasso al saldo di ogni singolo giorno. Il denaro che versi smette di maturare interessi dal giorno in cui viene contabilizzato, quindi quando arriva un pagamento dentro il ciclo di fatturazione vale denaro vero — di solito meno di quanto si speri, sempre più di niente. Questa pagina presume che non si applichi alcun periodo di grazia, perché il periodo di grazia è una condizione e non una dotazione permanente della carta: le condizioni a cui è legato sono comunicate all'apertura del conto e, in pratica, la condizione è aver pagato per intero l'estratto conto precedente. Una volta che sei in revolving, gli interessi su un acquisto decorrono di norma dalla data della transazione, non dalla data dell'estratto conto. Inserisci saldo, tasso percentuale annuo, durata del ciclo di fatturazione e pagamento con il giorno in cui è stato contabilizzato: la pagina restituisce gli interessi di quel ciclo, il saldo medio giornaliero che il tuo estratto conto stampa, il tasso periodico giornaliero, gli interessi al giorno e quanto ha fatto risparmiare il pagamento anticipato rispetto a pagare l'ultimo giorno. Su 5000 al 18% in un ciclo di 30 giorni: se non tocchi nulla gli interessi sono 73,97. Paga 500 il giorno 25 e scendono a 72,74, cioè 1,23 di risparmio. Sposta gli stessi 500 al giorno 1 e gli interessi sono 66,82, con 7,15 risparmiati. Sembrano numeri piccoli perché un mese è corto. La stessa aritmetica su un saldo che non chiudi mai è il motivo per cui quel saldo è ancora lì. La durata del ciclo sposta il risultato quanto il tasso: gli stessi 5000 al 18% costano 73,97 su 30 giorni e 76,44 su 31, mentre la scorciatoia mensile di saldo per tasso diviso dodici direbbe 75,00 in entrambi i casi. Su un anno di cicli da 31 giorni quella differenza vale più del pagamento che hai spostato.

5000 al 18% su 30 giorni, pagando 500 in giorni diversi

Giorno del pagamento	Saldo medio giornaliero	Interessi addebitati	Interessi risparmiati
1	4516.67	66.82	7.15
5	4583.33	67.81	6.16
15	4750	70.27	3.7
25	4916.67	72.74	1.23
30	5000	73.97	0

Un saldo, un tasso, un ciclo, un pagamento: cambia solo il giorno in cui viene contabilizzato. L'ultima colonna è il punto: spostare 500 al giorno 1 invece che al giorno 30 fa risparmiare 7.15, e spostarli al giorno 15 ne fa risparmiare 3.70. Entrambe le cifre sono piccole perché un mese è corto e perché il pagamento ferma il contatore solo per i giorni che lo seguono. Guarda invece le due colonne centrali per capire il perché: il saldo medio giornaliero scende da 5000 a 4516.67 lungo tutta la tabella, un calo inferiore a un decimo, mentre il pagamento è un decimo del saldo. È l'aritmetica che sta dietro alla delusione: pagare in anticipo vale la pena, e non vale mai quanto suggerisce la dimensione del pagamento. I numeri dentro le celle sono calcolati e stampati senza localizzazione, quindi si leggono con il punto decimale in ogni lingua.

Formula

Tasso periodico giornaliero = tasso percentuale annuo ÷ 365. Saldo giornaliero = il saldo dovuto in quel giorno. Saldo medio giornaliero = somma dei saldi giornalieri ÷ numero di giorni del ciclo di fatturazione. Interessi del ciclo = somma dei saldi giornalieri × tasso periodico giornaliero, che equivale a saldo medio giornaliero × tasso periodico giornaliero × giorni del ciclo.

B: Saldo dovuto all'inizio del ciclo di fatturazione
P: Pagamento effettuato dentro il ciclo, accreditato alla fine del giorno in cui viene contabilizzato
k: Il giorno del ciclo in cui il pagamento viene contabilizzato
N: Numero di giorni del ciclo di fatturazione
d: Tasso periodico giornaliero: il tasso percentuale annuo diviso 365
ADB: Saldo medio giornaliero: la cifra stampata sul tuo estratto conto
I: Interessi addebitati per il ciclo

Usala quando la voce interessi di un estratto conto non torna con quello che ti aspettavi, perché la discrepanza è quasi sempre una di tre cose e questa pagina le isola tutte e tre. Primo, la durata del ciclo: un ciclo di 31 giorni costa più di uno di 30 a parità di tasso, e un estratto conto che copre un ponte lungo può essere tranquillamente un ciclo di 33 giorni. Secondo, il giorno in cui il pagamento è stato contabilizzato: pagare 500 il giorno 1 invece del giorno 25 fa risparmiare 5,92 sull'esempio qui sopra, e pagarli un giorno prima della chiusura del ciclo non fa risparmiare nulla. Terzo, il saldo medio giornaliero stesso, che è l'unica cifra dell'estratto conto su cui puoi confrontare questa pagina: se le due non coincidono, la differenza sono le nuove spese dentro il ciclo, e questa pagina non le modella di proposito. Quello che non fa è dirti quanto ti addebiterà la carta il mese prossimo: qui il saldo è congelato, e una carta che continui a usare non lo è. Vale la pena vedere una volta cosa succede pagando tutto dentro il ciclo, perché mostra quanti pochi interessi restano quando il saldo va a zero presto: sugli stessi 5000, chiuderli il giorno 1 lascia 2,47 di interessi invece di 73,97.

Esempi svolti

5000 al 18% su 30 giorni, pagando 500 il giorno 25
1. Tasso periodico giornaliero: 18 ÷ 365 = 0,04932% al giorno, cioè 0,0004932 in forma decimale
2. Dal giorno 1 al giorno 25 il saldo è 5000, quindi quei 25 giorni contribuiscono 125.000 di saldo giornaliero
3. Il pagamento viene contabilizzato alla fine del giorno 25, quindi dal giorno 26 al 30 il saldo è 4500 e contribuisce 22.500
4. Somma dei saldi giornalieri: 125.000 + 22.500 = 147.500
5. Saldo medio giornaliero: 147.500 ÷ 30 = 4916,67, che è la cifra stampata sull'estratto conto
6. Interessi: 147.500 × 0,0004932 = 72,74
7. Se i 500 fossero arrivati il giorno 30, la somma sarebbe stata 150.000 e gli interessi 73,97: il pagamento anticipato ha quindi fatto risparmiare 1,23
Il caso predefinito, e la forma di tutte le altre righe: il pagamento non riduce gli interessi dei giorni che lo precedono, solo di quelli che lo seguono. Essendo stato contabilizzato il giorno 25 di 30, ha spostato il saldo per cinque giorni su trenta — un sesto del ciclo — e quello che si risparmia non è un sesto del saldo. È tutto qui il motivo per cui pagare in anticipo delude: gli interessi sono calcolati sul saldo che c'era, giorno per giorno, e ieri non si può pagarlo oggi.
Gli stessi 5000 su un ciclo di 31 giorni, senza pagare nulla
1. Il saldo non si muove, quindi il saldo medio giornaliero è 5000 e la somma dei saldi giornalieri è 155.000
2. Interessi: 155.000 × 0,0004932 = 76,44
3. Lo stesso saldo su 30 giorni sarebbe costato 73,97
4. Gli interessi al giorno sono 2,4658, quindi un giorno di ciclo in più aggiunge esattamente quello
Un giorno di ciclo, un giorno di interessi: 2,47 su un saldo di 5000. È questo che separa la maturazione giornaliera da quella mensile, ed è il numero che nessuno si aspetta: la scorciatoia mensile di saldo per tasso diviso dodici dà 75,00 sia per il ciclo di 30 giorni sia per quello di 31, quindi sbaglia di 1,03 per eccesso su uno e di 1,44 per difetto sull'altro. Su un anno di cicli da 31 giorni quella scorciatoia sottostima gli interessi di più di 17, cioè un giorno intero di interessi in più ogni mese che un modello mensile non addebita mai.
Chiudere tutti i 5000 il giorno 1
1. Il giorno 1 corre a 5000, contribuendo 5000 di saldo giornaliero
2. Il pagamento viene contabilizzato alla fine del giorno 1, quindi dal giorno 2 al 30 il saldo è zero
3. Somma dei saldi giornalieri: 5000
4. Saldo medio giornaliero: 5000 ÷ 30 = 166,67
5. Interessi: 5000 × 0,0004932 = 2,47
6. Contro i 73,97 del lasciarli fino all'ultimo giorno, sono 71,50 risparmiati
Non zero. Pagare l'intero saldo il primo giorno del ciclo costa comunque 2,47, perché il giorno uno è passato prima che arrivassero i soldi e gli interessi si calcolano sul saldo che c'era davvero. È una buona illustrazione di una regola che sorprende: chiudere una carta a metà ciclo non rende gratuito il ciclo, e l'unico modo per non dovere alcun interesse è non averne dovuto all'inizio — che è esattamente quello che ti compra aver pagato per intero l'estratto conto precedente. Quello è il periodo di grazia, ed è il motivo per cui il secondo esempio qui sopra non ha una via di ritorno allo zero.

Limiti

Questa pagina modella un saldo, un tasso, un ciclo e un pagamento, e tiene il saldo fermo. Le nuove spese dentro il ciclo sono assenti, ed è l'omissione più grande: una carta che continui a usare ha acquisti che cadono in giorni diversi, ognuno dei quali inizia a maturare interessi dalla propria data di transazione, e il saldo medio giornaliero di un estratto conto reale è costruito con tutti quanti. Se il saldo medio giornaliero del tuo estratto conto non coincide con la cifra di questa pagina, la prima cosa da sospettare sono le nuove spese. I prelievi di contante sono assenti e si comportano diversamente: quasi tutte le carte iniziano ad applicare interessi dal giorno stesso del prelievo, senza alcun periodo di grazia in nessun momento, e spesso a un tasso più alto di quello degli acquisti. Le commissioni sono assenti: canone annuo, oneri di pagamento tardivo e commissioni per sconfinamento possono tutti essere aggiunti al saldo e poi maturare interessi a loro volta. Il divisore 365 è la convenzione regolamentare, ma non è l'unica in uso: gli emittenti possono invece assumere un anno di 360 giorni con mesi di 30 giorni quando producono le stime di rimborso richieste sull'estratto conto, quindi una cifra pubblicata dalla tua carta può non coincidere al centesimo con questa pagina. Il tasso è trattato come fisso, mentre quasi tutte le carte hanno un tasso variabile legato a un parametro di mercato, e una variazione a metà ciclo non è una cosa che un tasso unico possa esprimere. La durata del ciclo la digiti tu perché non esiste un numero giusto: la stabilisce il tuo estratto conto, non una regola. E qui non c'è nessuna valuta: 5000 e 500 valgono l'unità che avevi in mente, e una cifra di interessi giornalieri ha senso solo dopo averne attaccata una.

Domande frequenti

Come si calcolano gli interessi di una carta di credito su base giornaliera?: Il tasso percentuale annuo si divide per 365 e diventa un tasso periodico giornaliero: il 18% diventa 0,04932% al giorno. Quel tasso si applica al saldo dovuto in ciascun giorno del ciclo e i risultati si sommano. Gli interessi sono quindi calcolati sul saldo che c'era davvero, giorno per giorno, non su una sola cifra di fine mese.
Che cos'è il saldo medio giornaliero?: È la somma del saldo di ogni giorno del ciclo di fatturazione divisa per il numero di giorni del ciclo. Un saldo di 5000 ridotto di 500 il giorno 25 di 30 dà 147.500 di saldo giornaliero su 30 giorni, quindi un saldo medio giornaliero di 4916,67. È stampato sul tuo estratto conto, il che lo rende l'unica cifra su cui puoi confrontare questa pagina.
Pagare in anticipo riduce gli interessi?: Sì, ma solo per i giorni successivi alla contabilizzazione del pagamento. Gli interessi dei giorni precedenti sono già maturati sul saldo più alto. Su 5000 al 18% in 30 giorni, pagare 500 il giorno 25 fa risparmiare 1,23 rispetto a pagare l'ultimo giorno; pagare gli stessi 500 il giorno 1 ne fa risparmiare 7,15. Il risparmio è reale ed è più piccolo di quanto ci si aspetti.
Perché un ciclo di 31 giorni costa più di uno di 30?: Perché c'è un giorno in più di saldo su cui calcolare gli interessi. Al 18% un saldo di 5000 costa 2,47 al giorno, quindi il giorno in più sono 2,47 in più: 76,44 invece di 73,97. Un calcolo mensile che divide il tasso per dodici dà 75,00 in entrambi i casi, ed è per questo che una stima mensile e un estratto conto reale si allontanano.
Esiste un periodo di grazia su una carta di credito?: Può esistere, ma è condizionato e non automatico, e le condizioni vanno comunicate all'apertura del conto. In pratica la condizione è aver pagato per intero l'estratto conto precedente: il periodo di grazia è la finestra in cui i nuovi acquisti si possono rimborsare senza interessi, e si perde quando si porta avanti un saldo. È per questo che questa pagina presume che non ci sia, e che chiudere un saldo il giorno 1 di un ciclo costi comunque un paio di giorni di interessi.
Perché il mio estratto conto non coincide esattamente con questa calcolatrice?: Le nuove spese sono la ragione più comune, perché gli acquisti dentro il ciclo iniziano a maturare interessi alle proprie date e questa pagina tiene il saldo fermo. Gli altri candidati sono un tasso variabile che si è mosso, un prelievo di contante tassato diversamente da un acquisto, commissioni aggiunte al saldo e l'emittente che usa un anno di 360 giorni invece di 365 quando produce le stime di rimborso richieste sull'estratto conto.

Riferimenti

12 CFR 1026.14 — Determination of annual percentage rate (Regulation Z): the daily periodic rate is the annual percentage rate divided by 365 — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
Appendix G to Part 1026 — Open-End Model Forms and Clauses: the Average Daily Balance Method (Excluding Current Transactions), defined as the sum of the daily balances divided by the number of days in the cycle — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
12 CFR 1026.6 — Account-opening disclosures (Regulation Z): the grace period row, which requires the conditions on its availability to be disclosed and states that if no grace period is provided, that fact must be disclosed — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
Appendix M1 to Part 1026 — Repayment Disclosures: the assumptions an issuer may make when estimating repayment, including the choice between a 365 day year with 30.41667 day months and a 360 day year with 30 day months — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)

Calcolatrici correlate

Calcolatrice della carta di creditoRata della carta, interessi e tempo necessario a estinguerla.Calcolatrice estinzione carta di creditoMesi per estinguere il saldo della carta con una rata fissa.Calcolatrice del rimborso del prestitoQuanto tempo serve per estinguere un prestito a rata fissa.Calcolatrice di estinzione dei debitiData di estinzione e interessi per uno o più debiti.