Quanto tempo serve per estinguere una carta di credito pagando il minimo?

Più di quanto la maggior parte delle persone si aspetti, e a deciderlo è la percentuale del minimo. Su 5000 al 18%, un minimo del 10% si chiude in 45 mesi; un minimo del 3% richiede 166 mesi, quasi quattordici anni. Il saldo e il tasso sono gli stessi, quindi la differenza sta tutta nella regola sul pagamento minimo della carta.

Perché pagare il minimo richiede così tanto tempo?

Perché il minimo è una percentuale del saldo, quindi scende insieme al saldo. All'inizio ripaghi una buona parte del capitale; più avanti la stessa percentuale è una rata molto più piccola e una quota maggiore se ne va in interessi. Il debito si avvicina allo zero invece di arrivarci, e negli ultimi anni si muove pochissimo.

Che cos'è la soglia del pagamento minimo?

È l'importo più basso che la carta chiede, qualunque cifra dia la percentuale. Conta sui saldi piccoli: all'1% di 1000 il minimo sarebbe 10,00 contro 10,00 di interessi mensili, quindi il saldo non si muoverebbe mai. Una soglia di 25 è ciò che trasforma quel caso in un rientro in cinque anni.

Conviene pagare più del minimo?

Quasi sempre, e il secondo esempio qui sopra mostra perché: la differenza fra il minimo e una cifra fissa non è proporzionale a quanto paghi, è sproporzionata. Pagando 150 fissi al mese su quel saldo si chiude in 47 mesi invece che in 166, e pagando di più si accorcia ancora. Quello che ti costa è la liquidità, e se per te conta è una tua valutazione.

Il pagamento minimo cambia se continuo a usare la carta?

Sì, e di solito sale, perché il minimo è una percentuale di un saldo più grande. Questa pagina però presume che non ci siano nuove spese, quindi descrive una carta che hai smesso di usare. Se continui a spendere, il piano qui non vale: stai servendo un saldo invece di ripagarlo, e nessun pagamento minimo lo chiuderà.

Perché il minimo del mio estratto conto è diverso dalla prima cifra che leggo qui?

Perché le carte lo calcolano in modi diversi. Alcune applicano una percentuale all'intero saldo, altre sommano interessi e commissioni nuove a una percentuale del capitale, altre includono l'importo oltre il fido o le rate scadute, altre ancora aggiungono quanto non hai pagato il mese prima. La cifra del primo mese che questa pagina restituisce è la versione più semplice di quella regola: confrontala con l'estratto conto e regola percentuale e soglia finché non coincidono.

Calcolatrice della carta di credito

Risultato

Mesi per estinguere il saldo

Anni per estinguere il saldo: 3,8
Pagamento minimo del primo mese: 500,00
Interessi totali: 861,13
Totale pagato: 5861,13
Interessi per 100 presi in prestito: 17,22

Un pagamento minimo è pensato per essere sostenibile, non per essere un piano di rientro. Pagarlo tiene la carta in regola, gli interessi vengono addebitati e sul saldo residuo non cambia quasi nulla: è esattamente il motivo per cui il pagamento minimo esiste ed è esattamente il motivo per cui tiene le persone indebitate per anni. Questa pagina prende i due numeri che decidono quanto tempo dura l'estinzione: la percentuale che la carta usa per calcolare il minimo e la soglia assoluta che applica a quella cifra. Inserisci saldo, tasso, percentuale e soglia, e ottieni quanti mesi pagherai, quanti interessi avrai versato in totale e a quanto ammonta davvero il minimo del primo mese, così puoi confrontarlo con l'estratto conto. Il caso predefinito — 5000 al 18% con un minimo del 10% e una soglia di 25 — si chiude in 45 mesi e costa 861,13 di interessi. Per un saldo di 5000 sembra già molto. Ora porta la percentuale al 3%, come fanno molte carte, e lo stesso saldo richiede 166 mesi — quasi quattordici anni — con 4497,27 di interessi, vicini all'intero saldo. Niente altro è cambiato: stessa carta, stesso tasso, stessa spesa. È stata solo la percentuale. La soglia conta nella direzione opposta e soprattutto sui saldi piccoli: all'1% con una soglia di 25, un saldo di 1000 paga 25 al mese invece di 10 e si chiude in 52 mesi invece di non avvicinarsi mai allo zero. Entrambi i numeri sono stampati sull'estratto conto e sono nel contratto della carta; se non li conosci, la cifra del primo mese che questa pagina restituisce è il modo più rapido per risalirci.

5000 al 18%, per percentuale del pagamento minimo

Minimo (%)	Primo pagamento	Mesi per estinguere	Interessi totali
3	150	166	4497.27
5	250	89	2027.53
8	400	56	1117.92
10	500	45	861.13

Un saldo, un tasso, quattro percentuali di minimo — e le ultime due colonne sono l'argomento per non portare mai un saldo su una carta dal minimo basso. La colonna del primo pagamento sembra innocua: da 150 a 500 al mese, tutte sostenibili. La terza e la quarta dicono cosa comprano. Al 3% gli interessi arrivano a 4497.27 su un saldo di 5000, cioè 89.95 ogni 100 presi in prestito; al 10% sono 861.13. Tutte e quattro le righe usano una soglia di 25, che morde solo negli ultimi mesi delle righe più basse, quando la percentuale del saldo residuo è ormai scesa sotto di essa. La percentuale della tua carta è nel contratto e, se non la trovi, la cifra sull'estratto conto ti permette di risalirci. I numeri dentro le celle sono calcolati e stampati senza localizzazione, quindi si leggono con il punto decimale in ogni lingua: qui la virgola la usano la tabella e il testo, le cifre delle celle restano com'erano.

Formula

Ogni mese: interessi = saldo × tasso mensile; minimo = il maggiore tra (saldo × percentuale) e la soglia; quota di capitale = minimo − interessi; il nuovo saldo è quello precedente meno la quota di capitale.

B: Saldo dovuto all'inizio del mese
r: Tasso mensile: il tasso annuo diviso dodici
p: Percentuale del pagamento minimo, come stabilita nel contratto della carta
f: Soglia del pagamento minimo: l'importo più basso che la carta chiede
m: Mesi necessari perché il saldo arrivi a zero pagando solo il minimo
I: Interessi totali versati in quel periodo

Usala la prima volta che decidi di pagare di proposito solo il minimo, per sapere a cosa hai acconsentito, e poi ogni volta che il saldo cambia direzione. Due abitudini valgono i trenta secondi che costa. La prima è controllare cosa fa la soglia su un saldo piccolo: una soglia di 25 contro un minimo del 10% significa che sotto 250 si paga la soglia, e su un saldo di 1000 un minimo dell'1% è salvato interamente dalla soglia — senza la quale il pagamento non coprirebbe nemmeno gli interessi del mese. La seconda è guardare come si muove la risposta quando cambi la percentuale di un punto, perché si muove molto più di un punto: nella tabella qui sotto, passare dal 10% all'8% aggiunge undici mesi, e dall'8% al 5% altri trentatré. Quello che questa calcolatrice non fa è modellare le altre due cose che potresti fare davvero: pagare una cifra fissa ogni mese, oppure versare una somma una tantum e poi pagare una cifra fissa. Sono calcoli diversi e stanno su pagine diverse. Un'ultima cosa da dire chiaramente: la calcolatrice non è l'avviso sul pagamento minimo stampato sull'estratto conto. Quell'avviso è prodotto secondo regole prescritte che fissano come si costruisce la stima; i numeri qui sono l'aritmetica che ci sta dietro, applicata al saldo, al tasso e alla regola che hai digitato.

Esempi svolti

5000 al 18% con un minimo del 10% e una soglia di 25
1. Tasso mensile: 18 ÷ 12 = 1,5% al mese, cioè 0,015 in forma decimale
2. Primo mese: interessi = 5000 × 0,015 = 75,00; il minimo è il 10% di 5000 = 500, che batte la soglia di 25
3. Capitale rimborsato nel primo mese: 500 − 75 = 425, e restano 4575
4. Il minimo si ricalcola ogni mese sul saldo più piccolo, quindi la rata scende insieme al saldo
5. Il saldo arriva a zero dopo 45 pagamenti
6. Totale versato: 5861,13, quindi gli interessi sono 861,13
7. Interessi ogni 100 presi in prestito: 861,13 ÷ 5000 × 100 = 17,22
Il caso predefinito, e la forma da capire prima di ogni altra cosa: pagare una percentuale che cala su un saldo che cala significa che il debito si avvicina allo zero invece di arrivarci. Quarantacinque mesi su un saldo di 5000 sono tre anni e tre quarti, e gli interessi sono 17,22 ogni 100 presi in prestito: un quinto del saldo iniziale consegnato per averlo usato.
La stessa carta con un minimo del 3%
1. Cambia solo la percentuale: il 10% diventa 3%
2. Primo mese: gli interessi sono sempre 75,00, ma il minimo è il 3% di 5000 = 150
3. Capitale rimborsato nel primo mese: 150 − 75 = 75, contro i 425 con il minimo del 10%
4. Il saldo cala molto più lentamente, e il minimo cala con lui
5. Il saldo arriva a zero dopo 166 pagamenti, cioè 13,8 anni
6. Interessi totali: 4497,27, contro 861,13 al 10%
Un campo cambiato, e la durata quasi quadruplica mentre gli interessi si moltiplicano per cinque. È la cosa più importante di questa pagina: la percentuale del minimo è la differenza fra un debito che chiudi in meno di quattro anni e uno che sopravvive alla maggior parte dei finanziamenti auto, ed è la carta a stabilirla, non tu.
1000 al 12% con un minimo dell'1%, salvato dalla soglia
1. Tasso mensile: 12 ÷ 12 = 1% al mese
2. Primo mese: interessi = 1000 × 0,01 = 10,00; anche l'1% del saldo è 10,00, sotto la soglia di 25
3. Quindi il minimo è 25,00 e non 10,00: quello che si paga è la soglia
4. Capitale rimborsato nel primo mese: 25 − 10 = 15
5. Il saldo arriva a zero dopo 52 pagamenti, cioè 4,3 anni
6. Interessi totali: 283,49, ovvero 28,35 ogni 100 presi in prestito
A cosa serve una soglia assoluta. All'1% di un saldo di 1000 la rata sarebbe 10,00 contro 10,00 di interessi: il saldo non calerebbe affatto. La soglia di 25 trasforma un debito che non finisce mai in uno che richiede poco più di quattro anni, ed è il motivo per cui i saldi piccoli sulle carte a percentuale bassa si chiudono comunque.

Limiti

Questa pagina modella un saldo, un tasso e una sola regola di pagamento minimo, mentre un estratto conto reale ha molti più pezzi in movimento. Le nuove spese sono assenti, ed è l'omissione più grande: una carta che continui a usare non viene ripagata da un pagamento minimo, viene servita, e un saldo che cresce mentre paghi il minimo non si chiude mai, qualunque percentuale applichi la carta. Manca anche il periodo di grazia. Se paghi tutto ogni mese non ti viene addebitato alcun interesse sugli acquisti, mentre se paghi meno del totale quasi tutte le carte applicano gli interessi dalla data di ogni singolo acquisto invece che dalla data dell'estratto conto: il primo mese di interessi di questa pagina è quindi una semplificazione, e una carta che capitalizza ogni giorno si comporta diversamente da una che capitalizza una volta al mese. Il tasso non è fisso nella pratica: quasi tutte le carte hanno un tasso variabile legato a un parametro di mercato, quindi un aumento allunga il piano. Le commissioni sono assenti, canone annuo e oneri di pagamento tardivo compresi, e un pagamento mancato di solito fa scattare un tasso di mora che cambia la risposta da capo. Niente qui copre l'avviso sul pagamento minimo di un estratto conto reale, che è calcolato secondo regole che prescrivono come produrre la stima. E nessuna valuta è associata alle cifre: 5000 e 25 valgono l'unità che hai digitato, e una soglia di 25 è una cosa molto diversa in una valuta in cui l'unità più piccola utile è cento volte più grande.

Domande frequenti

Quanto tempo serve per estinguere una carta di credito pagando il minimo?: Più di quanto la maggior parte delle persone si aspetti, e a deciderlo è la percentuale del minimo. Su 5000 al 18%, un minimo del 10% si chiude in 45 mesi; un minimo del 3% richiede 166 mesi, quasi quattordici anni. Il saldo e il tasso sono gli stessi, quindi la differenza sta tutta nella regola sul pagamento minimo della carta.
Perché pagare il minimo richiede così tanto tempo?: Perché il minimo è una percentuale del saldo, quindi scende insieme al saldo. All'inizio ripaghi una buona parte del capitale; più avanti la stessa percentuale è una rata molto più piccola e una quota maggiore se ne va in interessi. Il debito si avvicina allo zero invece di arrivarci, e negli ultimi anni si muove pochissimo.
Che cos'è la soglia del pagamento minimo?: È l'importo più basso che la carta chiede, qualunque cifra dia la percentuale. Conta sui saldi piccoli: all'1% di 1000 il minimo sarebbe 10,00 contro 10,00 di interessi mensili, quindi il saldo non si muoverebbe mai. Una soglia di 25 è ciò che trasforma quel caso in un rientro in cinque anni.
Conviene pagare più del minimo?: Quasi sempre, e il secondo esempio qui sopra mostra perché: la differenza fra il minimo e una cifra fissa non è proporzionale a quanto paghi, è sproporzionata. Pagando 150 fissi al mese su quel saldo si chiude in 47 mesi invece che in 166, e pagando di più si accorcia ancora. Quello che ti costa è la liquidità, e se per te conta è una tua valutazione.
Il pagamento minimo cambia se continuo a usare la carta?: Sì, e di solito sale, perché il minimo è una percentuale di un saldo più grande. Questa pagina però presume che non ci siano nuove spese, quindi descrive una carta che hai smesso di usare. Se continui a spendere, il piano qui non vale: stai servendo un saldo invece di ripagarlo, e nessun pagamento minimo lo chiuderà.
Perché il minimo del mio estratto conto è diverso dalla prima cifra che leggo qui?: Perché le carte lo calcolano in modi diversi. Alcune applicano una percentuale all'intero saldo, altre sommano interessi e commissioni nuove a una percentuale del capitale, altre includono l'importo oltre il fido o le rate scadute, altre ancora aggiungono quanto non hai pagato il mese prima. La cifra del primo mese che questa pagina restituisce è la versione più semplice di quella regola: confrontala con l'estratto conto e regola percentuale e soglia finché non coincidono.

Riferimenti

12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a credit card statement must disclose, including the minimum payment and the minimum payment warning — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate you type comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)

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