Calcolatrice del conto deposito

saldo a scadenza = P × (1 + APY)^(mesi della durata ÷ 12) | importo ricevuto = P × (1 + APY)^(mesi tenuti ÷ 12) − P × APY × (mesi di penale ÷ 12)

P

Importo depositato, nella valuta che hai digitato

APY

Rendimento percentuale annuo in forma decimale, con la capitalizzazione già inclusa

mesi tenuti

Durata del deposito meno i mesi di estinzione anticipata

mesi di penale

Mesi di interessi che il contratto del conto addebita in caso di prelievo

Usala per confrontare due conti deposito che quotano APY diverse, o per dare un numero al prelievo del denaro prima della data di scadenza. Inserisci i mesi di penale esattamente come li indica il contratto del tuo conto: i tre predefiniti sono un punto di partenza arbitrario e non una regola, e la norma che disciplina l'informativa è scritta come una penale che sarà o potrà essere applicata, quindi zero, per un conto senza penale di estinzione anticipata, è un dato legittimo e non un valore mancante.

1. Tenuto fino alla scadenza

   1. Mesi tenuti: 12 − 0 = 12.
   2. Fattore di crescita: 1,045^(12 ÷ 12) = 1,045.
   3. Importo ricevuto: 10.000 × 1,045 = 10.450,00. La penale non si applica, perché il denaro è rimasto per tutta la durata.
   4. Interessi trattenuti: 10.450,00 − 10.000 = 450,00. Il rendimento annualizzato è l'APY che hai inserito, 4,5%.

   Il campo della penale è impostato ma non usato: estinguere zero mesi prima significa che nessuna penale viene applicata, quindi la cifra viene ignorata invece che sottratta.

2. Estinto tre mesi prima

   1. Mesi tenuti: 12 − 3 = 9.
   2. Fattore di crescita: 1,045^(9 ÷ 12) = 1,045^0,75 = 1,033564.
   3. Saldo al momento del prelievo: 10.000 × 1,033564 = 10.335,64.
   4. Penale: 10.000 × 4,5% × (3 ÷ 12) = 112,50.
   5. Importo ricevuto: 10.335,64 − 112,50 = 10.223,14, quindi gli interessi trattenuti sono 223,14.
   6. Rendimento annualizzato: (10.223,14 ÷ 10.000)^(12 ÷ 9) − 1 = 2,986%.

   La penale di 112,50 è esattamente tre mesi di interessi sul deposito. Quello che perdi davvero rispetto a tenere fino alla scadenza è 226,86, perché gli altri 114,36 sono interessi che tre mesi in più avrebbero prodotto.

3. Un conto senza penale, estinto sei mesi prima

   1. Mesi tenuti: 12 − 6 = 6.
   2. Fattore di crescita: 1,045^(6 ÷ 12) = 1,045^0,5 = 1,022252.
   3. Saldo al momento del prelievo: 10.000 × 1,022252 = 10.222,52. La penale è zero, quindi è quello l'importo ricevuto.
   4. Rendimento annualizzato: (10.222,52 ÷ 10.000)^(12 ÷ 6) − 1 = 1,022252^2 − 1 = 4,5%.

   Senza penale il rendimento annualizzato torna esattamente all'APY, per quanto presto tu estingua: dimezzare la durata e raddoppiare l'esponente si annullano. L'importo ricevuto resta comunque più piccolo che a scadenza: una durata più breve allo stesso tasso guadagna meno denaro.

4. Un conto deposito quinquennale estinto un mese prima della scadenza

   1. Mesi tenuti: 60 − 1 = 59.
   2. Fattore di crescita: 1,06^(59 ÷ 12) = 1,06^4,916667 = 1,331743.
   3. Saldo al momento del prelievo: 100.000 × 1,331743 = 133.174,32.
   4. Penale: 100.000 × 6% × (6 ÷ 12) = 3000,00.
   5. Importo ricevuto: 133.174,32 − 3000,00 = 130.174,32, quindi gli interessi trattenuti sono 30.174,32.
   6. Rendimento annualizzato: (130.174,32 ÷ 100.000)^(12 ÷ 59) − 1 = 5,51%.

   Una penale di 3000 suona severa accanto ai 112,50 dell'esempio precedente, ma è solo un decimo degli interessi guadagnati. Più lunga è la durata, più piccola è la penale rispetto a quanto il denaro ha reso.

La penale è una clausola contrattuale, non una regola, e questa pagina ne modella una lettura. La Regulation DD statunitense impone alla banca di dichiarare come la penale viene calcolata, non di calcolarla in un modo particolare; il modello qui addebita un numero fissato di mesi di interessi sul deposito, quindi un contratto che la addebita sugli interessi già maturati, o che sostituisce il tasso invece di sottrarre una commissione, non corrisponderà. Il valore predefinito di tre mesi è un punto di partenza da sostituire con quello che dice il tuo contratto. Il prelievo è modellato come un unico istante: prelievi parziali, o una loro sequenza, non sono gestiti. Si presume che gli interessi restino depositati e si capitalizzino per tutto il periodo di detenzione, che è l'ipotesi che un APY dichiarato deve enunciare quando gli interessi possono essere prelevati prima della scadenza. L'APY è preso come dato invece che verificato contro il tasso e la frequenza di capitalizzazione dell'istituto, e non sono modellate né le tasse, né l'inflazione, né il confronto con qualsiasi altro prodotto.

Come si calcola la penale di estinzione anticipata?

Secondo il contratto del tuo conto, e questa pagina segue la forma più diffusa: un numero dichiarato di mesi di interessi addebitato sul deposito. La Regulation DD impone alla banca di dichiarare come la penale viene calcolata invece di usare una formula particolare, quindi il campo dei mesi di penale è un dato e non una costante. Mettilo a zero per un conto senza penale di estinzione anticipata.

Perché il rendimento effettivo è più basso dell'APY quando estinguo prima?

Perché la penale è un importo fisso di denaro mentre il periodo di detenzione è diventato più breve. Estinguere tre mesi prima un deposito di 10.000 al 4,5% costa 112,50, e il rendimento che resta viene annualizzato su nove mesi invece che su dodici, quindi legge 2,986% invece di 4,5%. Gli interessi maturati che ti restano in tasca calano più di quanto suggerisca la sola penale: il resto della perdita sono interessi che il deposito non ha avuto il tempo di guadagnare.

L'APY include già la capitalizzazione?

Sì, ed è per questo che questa pagina chiede un APY e non un tasso più una frequenza di capitalizzazione. Il rendimento percentuale annuo è definito come l'interesse totale pagato su un periodo di 365 giorni, in base al tasso di interesse e alla frequenza di capitalizzazione, quindi la capitalizzazione è già dentro il numero. Inserire qui un tasso nominale con la sua frequenza la conterebbe due volte.

La penale può lasciarmi meno di quanto ho depositato?

Può, e la pagina lo mostra mentre accade. Estinguere a un mese dalla scadenza di un deposito di dodici mesi paga una penale più grande degli interessi che quegli undici mesi hanno prodotto, quindi l'importo ricevuto scende sotto il deposito e la riga degli interessi stampa un numero negativo. È il contratto applicato, non un errore di aritmetica. Anche la tabella di riferimento lo mostra: a nove mesi di anticipo la colonna degli interessi è già negativa.

E se il mio conto deposito paga gli interessi durante la durata?

Allora questo calcolo non coinciderà esattamente. La pagina presume che gli interessi restino depositati e si capitalizzino per tutto il periodo di detenzione, che è l'ipotesi che un APY dichiarato deve enunciare quando gli interessi possono essere prelevati prima della scadenza. Un conto che paga gli interessi man mano che maturano è un accordo diverso da quello modellato qui.

La pagina modella qualcosa dopo la data di scadenza?

No. Modella una durata a un tasso. Quello che l'istituto fa del saldo quando la durata finisce, e qualunque imposta dovuta sugli interessi, restano fuori.

• 12 CFR 1030.4(b)(6)(ii) — Early withdrawal penalties: a statement that a penalty will or may be imposed, how it is calculated, and the conditions for its assessment — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
• 12 CFR 1030.2(c) — Annual percentage yield defined as the total interest paid over a 365-day period, based on the interest rate and the frequency of compounding — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
• Certificates of Deposit (CDs) — the maturity date and any penalties for early withdrawal should be clearly stated — U.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov (United States)
• National Rates and Rate Caps — the posted national averages and caps that a quoted APY can be compared against — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)