Calcolatrice del budget

Totale allocato = spese di vita + risparmi + pagamenti dei debiti; ancora da allocare = reddito mensile − totale allocato; tasso di risparmio = risparmi ÷ reddito mensile × 100; rapporto debito/reddito = pagamenti dei debiti ÷ reddito mensile × 100

Reddito mensile

Quello che entra nell'arco del mese, al netto delle imposte, cioè il denaro che c'è da dividere. È anche il denominatore di entrambi i rapporti, per cui non può essere zero — e per cui le due percentuali sono direttamente confrontabili tra loro.

Spese di vita

Tutto quello che costa vivere in un mese: casa, cibo, trasporti, utenze, assicurazioni, abbonamenti. Di solito è la più grande delle tre voci ed è quella in cui meno è fisso, ed è esattamente per questo che vederla scritta accanto alle altre tende a produrre un effetto.

Risparmi

Quello che viene messo da parte invece che speso. Che sia un bonifico su un conto di deposito, un contributo pensionistico o contanti tenuti in casa non importa qui; conta che sia la parte di reddito non consumata in questo mese.

Pagamenti dei debiti

Le rate minime dovute sui prestiti, più tutto ciò che viene rimborsato in più. Gli interessi sul debito sono già dentro quei pagamenti, quindi non sono una voce separata: sono il costo di avere quel saldo aperto.

Totale allocato

Spese di vita più risparmi più pagamenti dei debiti. Insieme all'importo ancora da allocare torna sempre a dare il reddito mensile, ed è ciò che rende il pannello verificabile: due qualsiasi delle tre cifre determinano la terza.

Ancora da allocare

Il reddito meno tutto ciò che è stato allocato. Una cifra positiva è denaro che il piano non ha ancora assegnato a nulla; una negativa significa che il mese è speso in eccesso, ed è una risposta normale e non un errore — vedere la carenza è di solito il motivo per cui si fa il calcolo.

Tasso di risparmio

I risparmi come quota del reddito, sullo stesso denominatore del rapporto sui debiti qui sotto. È quello che il mese ha lasciato al futuro, ed è l'unica cifra di questa pagina che una variazione di spesa muove in modo diretto.

Rapporto debito/reddito

I pagamenti dei debiti come quota del reddito. È lo stesso rapporto che guarda chi valuta un mutuo quando decide quanto si può prestare, cosa utile da sapere quando il numero è alto — anche se nulla su questa pagina lo giudica.

Usala quando l'unità con cui lavori è il mese: per stendere un piano all'inizio di un mese, o per smontare quello che è successo alla fine. Risponde a una domanda di divisione — dove sono finiti i soldi e quanto resta — e deliberatamente non risponde ad altro, cosa che vale la pena sapere prima di cercare di più nel pannello. Non ti dirà quale sia un buon tasso di risparmio, perché quello giusto dipende da un obiettivo e da una scadenza che non sono campi di questa pagina; non ti dirà quanto tempo serve a raggiungere un obiettivo di risparmio, perché servono un saldo di partenza e un rendimento, che qui non ci sono; e non dice nulla sul patrimonio netto, che è uno stock misurato in un istante e non il flusso mensile con cui lavora questa pagina. Se il risultato torna negativo, è la pagina che funziona e non che fallisce — i quattro campi possono superare il reddito, e la carenza è il risultato utile.

1. Il predefinito: 5000 in entrata, 3000 di spese, 1000 risparmiati, 500 ai debiti

   1. Totale allocato: 3000 + 1000 + 500 = 4500
   2. Ancora da allocare: 5000 − 4500 = 500
   3. Tasso di risparmio: 1000 ÷ 5000 = 20%
   4. Rapporto debito/reddito: 500 ÷ 5000 = 10%

   Quattro numeri che tornano in due modi e vale la pena vederli entrambi. Il totale allocato più il resto dà il reddito, quindi 4500 + 500 = 5000; e i due rapporti condividono il reddito come denominatore, quindi si possono sommare anche loro — 20% risparmiato e 10% ai debiti significa il 30% del mese impegnato, con i 500 rimasti non assegnati. Quella seconda somma funziona solo perché entrambi sono misurati sul reddito e non l'uno sull'altro.

2. Un mese che non ci sta: 3000 di reddito contro 3500 di impegni

   1. Totale allocato: 2800 + 400 + 300 = 3500
   2. Ancora da allocare: 3000 − 3500 = −500
   3. Tasso di risparmio: 400 ÷ 3000 = 13,33%
   4. Rapporto debito/reddito: 300 ÷ 3000 = 10%

   Niente in questo esempio è un errore di inserimento. Ogni campo contiene un numero plausibile e i numeri non ci stanno, ed è la situazione in cui la pagina serve di più: un piano che quadra solo sulla carta non è un piano. I due rapporti si calcolano comunque normalmente, perché il loro denominatore è il reddito e una carenza non lo disturba — ma leggere un tasso di risparmio del 13,33% su un mese che è 500 sotto è esattamente il genere di cosa che questo pannello vuole far emergere.

3. Soldi dispari: 6500,50 di reddito con centesimi dappertutto

   1. Totale allocato: 4200,25 + 900,50 + 600,75 = 5701,50
   2. Ancora da allocare: 6500,50 − 5701,50 = 799
   3. Tasso di risparmio: 900,50 ÷ 6500,50 = 13,85%
   4. Rapporto debito/reddito: 600,75 ÷ 6500,50 = 9,24%

   Un mese realistico invece che tondo, e l'aritmetica regge: il resto è ricavato dal totale allocato arrotondato e non dalla somma grezza, quindi sottrarre il 5701,50 stampato dal 6500,50 stampato dà esattamente il 799 stampato. È una cosa piccola che conta, perché chi ricontrolla il pannello a mano e trova un centesimo mancante non ha modo di distinguere una scelta di arrotondamento da un errore.

4. Niente da parte: 5000 in entrata e 5000 in uscita

   1. Totale allocato: 3500 + 1000 + 500 = 5000
   2. Ancora da allocare: 5000 − 5000 = 0
   3. Tasso di risparmio: 1000 ÷ 5000 = 20%
   4. Rapporto debito/reddito: 500 ÷ 5000 = 10%

   Un resto pari a zero è un piano che assegna ogni unità di reddito, e non va letto come un valore mancante — la riga stampa 0,00 perché quella è la risposta. È il confine tra i due esempi che stanno sopra, e il caso che più spesso viene scambiato per un errore nel verso opposto: un budget che quadra esattamente sembra che non sia successo nulla, mentre in realtà tutti e quattro i campi sono stati usati e la divisione è andata in pari.

5. Risparmiare quasi niente: 1 speso, 99 ai debiti, su 5000

   1. Totale allocato: 4900 + 1 + 99 = 5000
   2. Ancora da allocare: 5000 − 5000 = 0
   3. Tasso di risparmio: 1 ÷ 5000 = 0,02%
   4. Rapporto debito/reddito: 99 ÷ 5000 = 1,98%

   Una unità di valuta risparmiata su cinquemila viene stampata come 0,02% invece di sparire nell'arrotondamento, e quella distinzione è tutto il motivo per cui il campo accetta due decimali: 0,02% e 0,00% significano cose diverse su questa pagina, perché uno dei due è un piano che non risparmia affatto. Lo stesso ragionamento vale al vertice dell'intervallo — un piano che risparmia tutto mostra 100%, che è una risposta reale e non un tetto raggiunto.

Questo è un piano per un mese, ed è un piano e non un registro — i campi contengono quello che intendi fare, e nulla nella pagina li confronta con un estratto conto. Il reddito irregolare è il caso più difficile: un lavoratore autonomo o stagionale deve scegliere tra fare la media dell'anno, che nasconde i mesi magri, e impostare il budget sul mese peggiore, che nasconde tutti gli altri. Le spese annuali e trimestrali sono l'altra trappola comune, perché assicurazione, manutenzione dell'auto e cartelle fiscali non arrivano ogni mese e un piano che le ignora quadrerà tutti i mesi finché una di esse non si presenta. La voce dei risparmi è denaro messo da parte e non denaro cresciuto: su questa pagina non è modellato alcun interesse né rendimento, quindi un'abitudine a mettere da parte sempre la stessa cifra qui è una linea retta e l'interesse composto sta altrove. E tutti e quattro i campi devono essere nella stessa valuta, cosa che l'aritmetica non può verificare — mescolarle produce in silenzio un resto che non significa nulla.

L'importo ancora da allocare può essere negativo?

Sì, ed è una delle risposte più utili che la pagina dà. I tre campi di spesa possono ciascuno superare il reddito, quindi un mese che impegna più di quanto guadagna stampa un resto negativo invece di un errore. È il calcolo che fa il suo lavoro: la carenza dovrà essere coperta con debito, con i risparmi o tagliando qualcosa, e vederne la dimensione è di solito il motivo per cui si fa la somma. L'unica guardia della pagina è un reddito maggiore di zero, perché altrimenti non c'è nulla da dividere.

Posso sommare il tasso di risparmio e il rapporto debito/reddito?

Sì, ed è voluto. Entrambi sono misurati sullo stesso reddito mensile e non l'uno sull'altro né sul totale allocato, quindi un tasso di risparmio del 20% e un rapporto debito/reddito del 10% significano che il 30% del reddito è impegnato e il 70% no. Sommarli funziona solo perché il denominatore è condiviso; se il rapporto sui debiti fosse stato definito sul totale allocato, i due numeri non sarebbero confrontabili e sommarli non avrebbe senso. È la cosa che si fa più spesso con questi due valori, quindi i campi sono stati scelti per renderla valida.

Che cosa conta come spese di vita?

Tutto quello che costa vivere in un mese: casa, cibo, trasporti, utenze, assicurazioni, telefono, abbonamenti e le piccole spese ricorrenti che singolarmente sono trascurabili e collettivamente no. Più delle categorie conta che la suddivisione sia coerente di mese in mese, perché il valore del pannello viene dal confrontare un mese con il successivo. Se qualcosa è davvero irregolare, il trattamento onesto è dividere il costo annuo per dodici e mettere quel valore, invece di lasciarlo fuori fino al mese in cui arriva.

Questo mi dice quanto dovrei risparmiare?

No, e non dovrebbe provarci. Un tasso di risparmio ha senso solo rispetto a un obiettivo e a una scadenza, e nessuno dei due è un campo di questa pagina — non risparmiare nulla può essere del tutto corretto per chi sta estinguendo un debito ad alto interesse, e risparmiare il 30% può essere troppo poco per chi va in pensione fra cinque anni. Non esiste un tasso giusto in generale, ed è per questo che la pagina riporta cosa fanno i tuoi numeri e non cosa dovrebbero fare, e che qui non viene citata nessuna regola pratica: quelle popolari sono ripetute ovunque e nessuna è riconducibile a una fonte citabile.

Qual è la differenza tra questa pagina e un calcolatore del patrimonio netto?

Flusso contro stock. Questa pagina riguarda un mese — denaro che entra e denaro che esce, cioè un tasso. Il patrimonio netto è un saldo in un momento preciso: tutto ciò che si possiede meno tutto ciò che si deve, cioè un'istantanea. Sono collegati ma nessuno dei due si ricava dall'altro, e si può avere un surplus mensile sano e un patrimonio netto negativo, oppure un patrimonio netto grande e un deficit mensile. Se la domanda è dove è finito il mese, questa è la pagina; se è quanto vali, è un'altra.

Come gestisco un reddito che non è uguale ogni mese?

Scegli una convenzione e mantienila, perché la pagina non può sapere a quale mese pensavi. Fare la media degli ultimi dodici mesi è la scelta abituale e coincide con la vista annuale, al prezzo di nascondere i mesi magri dentro una cifra comoda. Impostare il budget sul mese recente peggiore è l'alternativa prudente ed è più sicura per chi ha un reddito volatile, al prezzo di mostrare un surplus che non c'è davvero. Qualunque tu scelga, mettere la stessa cifra ogni mese è ciò che rende due mesi confrontabili.

• Money Smart — the FDIC's financial education programme, whose budgeting material covers the same division this page performs: income split across what must be paid, what is being saved and what is owed — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)
• Selling Guide B3-6-02, Debt-to-Income Ratios — how a mortgage underwriter works out the debt-to-income ratio this panel prints; its thresholds are a lender's rules for mortgage approval and are not applied here — Fannie Mae Selling Guide, Fannie Mae (United States)
• Savings — the glossary definition of income set aside rather than spent, which is the sense in which the savings field above is meant and the reason it is not the same thing as investing — Investor.gov, U.S. Securities and Exchange Commission (United States)