Kalkulator Pinjaman Pelajar

Angsuran amortisasi standar: A = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), dengan r adalah suku bunga tahunan dibagi dua belas dan n adalah jumlah angsuran bulanan.

P

Jumlah pokok yang dipinjam

r

Suku bunga bulanan: suku bunga tahunan dibagi dua belas

n

Jumlah angsuran bulanan dalam rencana pelunasan

A

Angsuran bulanan yang besarnya tetap

I

Total bunga: seluruh angsuran dikurangi pokok yang dipinjam

y

Tahun pelunasan: n dibagi dua belas

Pakailah begitu Anda sedang memilih di antara rencana pelunasan, dan pakailah dua kali dengan tenor yang berbeda alih-alih sekali. Angsuran bulanan adalah yang dirasakan anggaran Anda setiap bulan dan angka yang biasanya dibandingkan orang; total bunga adalah biaya pinjaman yang sebenarnya dan angka yang biasanya dilewati. Jarak antara keduanya paling lebar justru pada pinjaman yang terasa paling terjangkau, karena angsuran yang dibentangkan cukup jauh bisa terlihat kecil sementara bunganya memanjat melewati pokok yang Anda pinjam — baris 25 tahun di tabel bawah membuat Anda membayar bunga lebih besar daripada yang Anda pinjam. Pakailah juga sebelum Anda membayar lebih cepat dari jadwal: jawaban atas pertanyaan apakah melunasi lebih awal itu sepadan bergantung pada bunga pinjaman Anda dibandingkan dengan apa yang bisa dilakukan uang itu di tempat lain, dan halaman ini memberi Anda sisi bunga dari perbandingan itu. Yang tidak bisa dikatakan halaman ini adalah apakah Anda memenuhi syarat untuk skema bersubsidi atau skema yang terikat penghasilan, dan biasanya justru itu pertanyaan yang lebih besar. Untuk pinjaman pendidikan di Indonesia, pakailah halaman ini sebagai pemeriksaan angka dari perjanjian Anda: masukkan pokok, bunga, dan jumlah angsuran yang benar-benar tertulis di situ, lalu lihat apakah angsuran yang Anda hitung cocok dengan yang ditagih kepada Anda.

1. 30.000 dengan bunga 6,5% selama sepuluh tahun

   1. Suku bunga bulanan: 6,5 ÷ 12 = 0,541667%, atau 0,00541667 dalam bentuk desimal
   2. Angsuran: 30.000 pada 0,541667% selama 120 bulan = 340,64 sebulan
   3. Total yang dibayar: 340,64 × 120 = 40.876,80; karena angsuran terakhir disesuaikan agar saldonya tepat nol, total di jadwal angsuran menjadi 40.877,41
   4. Bunga: 40.877,41 − 30.000 = 10.877,41
   5. Bunga per 100 yang dipinjam: 10.877,41 ÷ 30.000 × 100 = 36,26

   Bentuk yang biasanya dibayangkan orang ketika mendengar pinjaman pelajar: sepuluh tahun, angsuran sedikit di atas 1% dari saldo setiap bulan, dan bunga sekitar sepertiga dari yang dipinjam. Periksa angka terakhir itu terhadap rencana Anda sebelum yang lain: kalau pinjaman Anda 30.000 dan lembar tagihan Anda menyebut bunga yang lebih dekat ke 78 daripada 36 per 100, tenor Anda jauh lebih panjang daripada yang Anda kira.

2. Pinjaman yang sama selama dua puluh tahun

   1. Saldo yang sama, bunga yang sama, dua kali lebih banyak angsuran
   2. Angsuran: 30.000 pada 0,541667% selama 240 bulan = 223,67 sebulan
   3. Angsurannya turun sebesar 340,64 − 223,67 = 116,97 sebulan
   4. Total yang dibayar: 223,67 × 240 = 53.680,80; karena angsuran terakhir disesuaikan agar saldonya tepat nol, total di jadwal angsuran menjadi 53.681,74
   5. Bunga: 53.681,74 − 30.000 = 23.681,74, dibandingkan 10.877,41 selama sepuluh tahun
   6. Bunga per 100 yang dipinjam: 78,94, naik dari 36,26

   Menggandakan tenor memotong angsuran sekitar sepertiga dan lebih dari menggandakan bunganya — 12.804,33 lebih banyak, dibeli dengan kelonggaran 116,97 sebulan. Apakah itu pertukaran yang baik sepenuhnya bergantung pada apa yang dilakukan uang itu di tempat lain, dan itu pertanyaan yang tidak bisa dijawab halaman ini.

3. Saldo 80.000 setelah lulus, bunga 6,5%, dua puluh lima tahun

   1. Angsuran: 80.000 pada 0,541667% selama 300 bulan = 540,17 sebulan
   2. Total yang dibayar: 162.047,85, setelah angsuran terakhir disesuaikan agar saldonya tepat nol
   3. Bunga: 162.047,85 − 80.000 = 82.047,85
   4. Bunga per 100 yang dipinjam: 102,56, jadi bunganya melebihi jumlah yang dipinjam
   5. Tahun pelunasan: 300 ÷ 12 = 25

   Bunga lebih dari 100 untuk setiap 100 yang dipinjam. Angsurannya masih terlihat terkendali di 540,17, dan justru itulah jebakannya: pada tenor ini pinjamannya berbiaya lebih dari dua kali jumlah yang dipinjam, sementara angka bulanannya tidak memberi petunjuk apa pun tentang hal itu.

Halaman ini memodelkan satu pinjaman yang dilunasi dengan angsuran bulanan tetap pada bunga yang tetap, sementara utang pendidikan yang nyata sering bukan salah satu dari itu. Kalau Anda punya beberapa pinjaman — hal yang umum, satu per tahun akademik atau per program — perhitungan yang benar adalah menjumlahkan angsuran tiap pinjaman, bukan menghitung satu angsuran atas saldo gabungan, karena setiap pinjaman membawa bunganya dan tenornya sendiri; angka gabungan akan mendekati tetapi tidak tepat. Batas yang paling penting adalah titik mulai halaman ini: pokok yang Anda masukkan adalah saldo pada hari pelunasan dimulai. Kalau selama Anda kuliah bunganya berjalan lalu ditambahkan ke pokok, angka yang harus Anda masukkan adalah saldo yang sudah bertambah itu, bukan jumlah yang Anda tanda tangani pada awalnya, dan selisihnya bisa besar. Halaman ini tidak tahu apa-apa tentang subsidi, masa tenggang, atau penghapusan utang; banyak skema tidak mengenakan bunga atau tidak menuntut pembayaran sama sekali selama Anda masih menempuh pendidikan, dan setelah itu memberi masa tenggang sebelum pelunasan dimulai. Keduanya mengubah jawabannya dan keduanya tidak ada di sini. Rencana yang terikat penghasilan juga tidak ada: di situ angsurannya berupa persentase dari penghasilan Anda alih-alih fungsi dari saldo, dan sisa saldonya bisa dihapus setelah sekian tahun, sehingga perhitungannya menjadi sesuatu yang tidak bisa dinyatakan halaman ini — dan itu bukan kekurangan yang bisa ditambal dengan memasukkan angka lain, karena bentuknya memang berbeda. Bunga yang berubah mengikuti pengumuman kebijakan, atau yang dipatok pada acuan pasar ditambah margin, juga tidak dimodelkan: halaman ini menahan satu bunga sepanjang tenor, jadi jalankan lagi kalau bunga Anda bergerak. Khusus untuk Indonesia, halaman ini tidak menggambarkan satu skema pembiayaan pendidikan mana pun: yang dihitungnya adalah pinjaman angsuran biasa, sementara beasiswa seperti KIP Kuliah bukan pinjaman dan tidak punya angka yang bisa dimasukkan ke sini. Terakhir, tidak ada mata uang dan tidak ada yurisdiksi di halaman ini: 30.000 dan 6,5% berarti apa pun yang Anda ketikkan, dan kebiasaan pelunasan di negara Anda tidak dibangun ke dalamnya.

Apakah tenor pelunasan yang lebih panjang menghemat uang saya?

Ia menurunkan angsuran dan menaikkan biayanya, selalu begitu. Pada 30.000 dengan bunga 6,5%, berpindah dari sepuluh tahun ke dua puluh tahun memotong angsuran bulanan sebesar 116,97 dan menambah bunga 12.804,33. Satu-satunya alasan mengambil tenor yang lebih panjang adalah kalau angsuran yang lebih rendah itulah yang menjaga Anda tetap mampu, atau kalau Anda punya rencana tertentu untuk selisih uangnya yang mengalahkan 6,5%.

Mengapa bunga saya lebih besar daripada yang saya pinjam?

Karena tenornya cukup panjang bagi bunga untuk tumbuh melewati pokoknya. Pada 6,5% selama dua puluh lima tahun bunganya menjadi sekitar 102 per 100 yang dipinjam, sehingga pinjaman itu berbiaya lebih dari dua kali nilai nominalnya. Ini bukan denda dan bukan kesalahan; inilah yang dilakukan sebuah persentase selama periode yang panjang, dan inilah argumen terkuat untuk membayar lebih dari angsuran terjadwal ketika Anda mampu.

Haruskah saya melunasi pinjaman pendidikan lebih awal?

Bandingkan bunga pinjaman itu dengan apa yang bisa diperoleh uang tersebut dengan aman di tempat lain, lalu timbang hal-hal yang tidak bisa dilihat halaman ini: sebagian pinjaman punya ketentuan penghapusan yang membuat pelunasan lebih awal justru keliru, dan sebagian punya subsidi bunga yang berhenti begitu Anda membayar lebih. Kalau tidak satu pun berlaku, melunasi pinjaman berbunga 6,5% adalah imbal hasil 6,5% yang pasti, dan itu ambang yang tinggi bagi sebuah rekening tabungan. Di Indonesia, periksa dulu perjanjian pinjaman pendidikan Anda: kalau di dalamnya ada ketentuan tentang pelunasan dipercepat, biaya atau dendanya dibaca sebelum Anda memutuskan.

Bagaimana menangani beberapa pinjaman dengan bunga yang berbeda?

Jalankan halaman ini sekali untuk setiap pinjaman, lalu jumlahkan angsurannya. Jangan merata-ratakan bunganya dan menjalankannya sekali atas totalnya: jawaban gabungan itu mendekati tetapi salah, karena pinjaman kecil berbunga tinggi dan pinjaman besar berbunga rendah tidak berperilaku seperti satu pinjaman sedang pada bunga rata-ratanya. Membayar lebih pada pinjaman dengan bunga tertinggi menghemat paling banyak.

Bagaimana dengan bunga selama saya masih kuliah?

Itu tidak dimodelkan di sini, dan itu penting. Bergantung pada programnya, bunga bisa dibayarkan untuk Anda selama Anda menempuh pendidikan, bisa berjalan dan ditambahkan ke saldo ketika pelunasan dimulai, atau tidak berjalan sama sekali. Kalau bunganya berjalan, saldo yang mulai Anda lunasi lebih besar daripada jumlah yang Anda pinjam, dan Anda sebaiknya memasukkan angka yang lebih besar itu. Untuk beasiswa, pertanyaan ini tidak berlaku, karena tidak ada yang perlu dilunasi.

Apakah angsuran bulanannya sama sepanjang tenor?

Pada rencana yang dimodelkan halaman ini, ya: satu angsuran tetap untuk setiap bulan, yang disebut rencana angsuran standar. Rencana bertahap mulai dari angka yang lebih rendah lalu naik menurut jadwal, rencana yang terikat penghasilan mengikuti penghasilan Anda, dan rencana yang diperpanjang memanjangkan tenor untuk saldo yang lebih besar — tidak satu pun dari itu menghasilkan angsuran tetap seperti di halaman ini, jadi jangan membandingkan angka ini langsung dengan angka dari rencana tersebut.

• 34 CFR 685.208 — Repayment plans: the United States federal regulation that defines the standard, graduated, extended and income-contingent plans a Direct Loan can be repaid under — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Repaying your student loan: how repayment works in England, Wales and Northern Ireland, including the income threshold and the write-off period — GOV.UK (United Kingdom)