Lewati ke konten utama
CalcMax

Kalkulator Pelunasan Pinjaman

Rentang: 100 – 10.000.000

Rentang: 0 – 50

Rentang: 1 – 1.000.000

Hasil

32

Bulan untuk melunasi saldo

Sama saja, dalam tahun
2,7
Total bunga
3.378,27
Total dibayar
23.378,27
Pembayaran terakhir
128,27

Kalkulator pelunasan pinjaman menjawab separuh pertanyaan yang lain. Halaman-halaman lain di kategori ini menerima jangka waktu lalu mengembalikan angsuran; halaman ini menerima angsuran lalu mengembalikan jangka waktunya, dan itulah yang sebenarnya Anda ketahui ketika sedang melunasi utang alih-alih mengajukan pinjaman baru. Masukkan berapa utang Anda, suku bunga tahunannya, dan berapa yang sanggup Anda sisihkan setiap bulan, lalu halaman ini mengembalikan berapa bulan yang dibutuhkan sampai lunas, angka yang sama dalam tahun, total bunga yang Anda bayar sepanjang jalan, total yang Anda serahkan, dan besar angsuran terakhirnya. Angka terakhir itu lebih penting daripada penampakannya: angsuran terakhir adalah sisanya, bukan satu angsuran penuh, jadi pada pinjaman bawaan — 20.000 dengan bunga 12 persen dan angsuran 750 per bulan — jawabannya 32 bulan, dan angsuran terakhir dari 32 bulan itu hanya 128,27. Hubungan antara angsuran dan jangka waktunya tidak berbentuk garis lurus, dan itulah yang ingin ditunjukkan halaman ini: membayar 500 per bulan alih-alih 750 membutuhkan 52 bulan dan bukan 32 bulan, serta memakan 5.669,33 bunga dan bukan 3.378,27. Menaikkan angsurannya setengah memangkas bunganya lebih dari sepertiga. Utang kartu kredit, pinjaman tanpa agunan yang ingin Anda tutup lebih cepat, dan pinjaman dari kerabat semuanya keluar dari perhitungan yang sama. Satu hal yang khusus perlu diketahui pembaca di Indonesia: banyak penawaran pinjaman di sini — terutama pinjaman online dan kredit tanpa agunan — mengiklankan bunga dalam bentuk flat, misalnya sekian persen per bulan yang dihitung dari pokok awal. Halaman ini memakai metode saldo menurun, yang di sini disebut bunga efektif. Pada utang yang bunganya benar-benar ditagihkan atas saldo yang tersisa, seperti kartu kredit, angka di halaman ini cocok; pada penawaran flat, yang perlu Anda pakai sebagai masukan adalah suku bunga efektif tahunannya, bukan angka flat yang tertulis di iklan.

20.000 dengan bunga 12 persen, menurut angsuran bulanannya

Angsuran bulananBulan sampai lunasTotal bungaTotal pembayaran
500525669.3325669.33
750323378.2723378.27
1000232426.9622426.96
1500151574.0321574.03

Setiap baris adalah saldo yang sama — 20.000 dengan bunga 12 persen, yaitu bawaan halaman ini — dan hanya angsuran bulanannya yang berubah. Bacalah kolom pertama terhadap kolom ketiga: menaikkan angsuran dari 500 menjadi 1.500 memangkas jumlah bulannya dari 52 menjadi 15, dan memangkas bunganya dari 5.669,33 menjadi 1.574,03, yaitu penghematan 4.095,30. Yang membuat penghematan itu nyata bukan perbandingan antara 1.000 tambahan per bulan dan 4.095,30, melainkan kenyataan bahwa rencana 1.500 selesai dalam 15 bulan dengan total pengeluaran 21.574,03, sedangkan rencana 500 baru selesai dalam 52 bulan dengan total pengeluaran 25.669,33 — selisih 4.095,30 itu keluar dari kantong Anda, bukan dari angka di atas kertas. Pada baris 1.000, yang perlu diperhatikan adalah bahwa angsurannya dua kali lipat baris 500 tetapi jangka waktunya tidak menjadi separuh: dari 52 bulan hanya menjadi 23 bulan. Saldo Anda akan berada di tempat lain, jadi pakailah kalkulator di atas dan jangan membaca satu baris di sini sebagai jawaban. Semua baris di tabel ini dihitung dengan metode saldo menurun, sehingga penawaran bunga flat tidak bisa dibandingkan langsung dengan baris mana pun di sini.

Rumus

n = −ln(1 − P × r ÷ A) ÷ ln(1 + r), dengan n adalah jumlah angsuran, dibulatkan ke atas ke bulan bulat berikutnya

P
Jumlah yang masih Anda utangi — saldo awalnya
r
Suku bunga bulanan: suku bunga tahunan dibagi dua belas
A
Angsuran bulanan yang Anda pilih sendiri, jumlah yang sama setiap bulan
n
Jumlah angsuran yang dibutuhkan untuk melunasi utangnya, dibulatkan ke atas
yr
Jangka waktu pelunasan yang sama, dinyatakan dalam tahun

Pakailah setiap kali angsuran adalah hal yang Anda kendalikan dan jangka waktunya yang belum diketahui — menutup tagihan kartu kredit, melunasi pinjaman pribadi lebih cepat, atau menghitung apa yang bisa dibeli oleh angsuran yang lebih besar. Mulailah dari angka yang benar-benar sanggup Anda bayar setiap bulan, lalu lihat angka bunganya dan bukan angka bulannya: jumlah bulannya turun dengan teratur ketika angsurannya naik, tetapi bunganya turun lebih cepat, dan bagian terakhir itulah tempat sebagian besar penghematannya berada. Cobalah angsuran yang sedikit lebih tinggi lalu bandingkan kedua total bunganya; selisih keduanya adalah nilai uang tambahan itu sepanjang umur utangnya. Kalau jawabannya keluar dalam ratusan bulan, berarti angsurannya hampir tidak menutup bunganya, dan halaman ini akan mengatakan hal itu alih-alih mencetak angka yang tidak bisa Anda pakai.

Contoh hitungan

  1. 20.000 dengan bunga 12 persen, diangsur 750 per bulan

    1. Suku bunga bulanan: 12 ÷ 12 = 1 persen per bulan, yaitu 0,01 dalam bentuk desimal
    2. Jumlah angsuran: −ln(1 − 20.000 × 0,01 ÷ 750) ÷ ln(1,01) = 31,0, dibulatkan ke atas menjadi 32
    3. Tiga puluh satu angsuran penuh sebesar 750 menyisakan 128,27, jadi angsuran terakhirnya 128,27
    4. Total pembayaran: 31 × 750 + 128,27 = 23.378,27
    5. Total bunga: 23.378,27 − 20.000 = 3.378,27
    6. Dalam tahun: 32 ÷ 12 = 2,7

    Inilah kasus bawaan halaman ini sekaligus saldo di belakang tabel rujukan di bawah. Perhatikan bahwa 32 × 750 sama dengan 24.000, tetapi total pembayarannya 23.378,27 — angsuran terakhirnya sebagian saja, dan itulah sebabnya totalnya bukan angsuran dikalikan jumlah bulannya.

  2. 20.000 yang sama dengan bunga 12 persen, diangsur 500 per bulan

    1. Bunga bulan pertama: 20.000 × 0,01 = 200,00, jadi angsuran pertama memangkas 300 dari saldonya
    2. Jumlah angsuran: −ln(1 − 20.000 × 0,01 ÷ 500) ÷ ln(1,01) = 51,3, dibulatkan ke atas menjadi 52
    3. Total pembayaran: 51 × 500 + 169,33 = 25.669,33
    4. Total bunga: 25.669,33 − 20.000 = 5.669,33 — 2.291,06 lebih banyak daripada mengangsur 750

    Sepertiga lebih sedikit setiap bulan: jangka waktunya memanjang dari 32 bulan menjadi 52 bulan, dan bunganya naik 68 persen. Angsurannya turun sepertiga tetapi biayanya naik lebih dari dua pertiga, dan ketidakseimbangan itulah pokok persoalan seluruh halaman ini.

  3. 20.000 dengan bunga 0 persen, diangsur 500 per bulan

    1. Bunga nol: tidak ada yang bertambah, jadi seluruh angsuran memangkas saldonya
    2. Jumlah angsuran: 20.000 ÷ 500 = 40 tepat, dan tidak perlu dibulatkan ke atas
    3. Total pembayaran: 40 × 500 = 20.000 — tepat sebesar utangnya
    4. Total bunga: 0
    5. Angsuran terakhir: 500, satu angsuran penuh, karena pembagiannya habis

    Pada bunga nol jawabannya sekadar saldo dibagi angsurannya, dan angsuran terakhirnya penuh karena tidak ada sisa. Setiap kasus lain di halaman ini punya angsuran terakhir yang lebih kecil daripada angsuran lainnya.

Batasan

Angsuran bulanannya harus lebih besar daripada bunga bulan pertamanya, kalau tidak ada jawaban sama sekali: kalau Anda berutang 20.000 dengan bunga 12 persen, bulan pertamanya memakan 200 bunga, dan angsuran 200 atau kurang akan meninggalkan saldonya persis di tempatnya atau justru bertambah. Halaman ini melaporkan keadaan itu alih-alih mengembalikan angka, karena jawaban yang benar secara matematis adalah jangka waktu tak terhingga, dan angka seperti itu di layar lebih buruk daripada sebuah penjelasan. Ada juga batas atas seratus tahun angsuran, yang oleh halaman ini dianggap sebagai tanda bahwa angsurannya terlalu kecil untuk layak dihitung. Ada tiga hal yang diandaikan oleh perhitungannya. Pertama, Anda tidak menambah utang baru — kartu kredit yang terus Anda pakai tidak akan pernah lunas, sepatuh apa pun Anda membayarnya, dan jawaban di sini hanya menggambarkan kartu yang sudah berhenti dipakai. Kedua, sukunya tetap sepanjang periode, dan kartu kredit bersuku bunga mengambang tidak seperti itu. Ketiga, angsurannya sama setiap bulan; pembayaran minimum sebuah kartu biasanya berupa persentase dari saldo yang mengecil seiiring saldonya turun, dan itu memanjangkan pelunasan jauh melewati angka yang dikembalikan halaman ini. Biaya, denda keterlambatan, dan masa tanpa bunga di awal tidak dimodelkan di sini, dan semua angkanya tidak memakai lambang mata uang — angka itu benar untuk mata uang apa pun yang Anda masukkan dan tidak berarti untuk mata uang lain. Satu catatan tambahan untuk pembaca di Indonesia: halaman ini memakai metode saldo menurun, sedangkan banyak penawaran pinjaman di sini — pinjaman online maupun kredit tanpa agunan — mengiklankan bunga flat yang dihitung dari pokok awal, sehingga besar bunganya sama setiap bulan dan tidak menyusut seiiring saldo. Pada penawaran seperti itu, memasukkan tarif flat bulanan ke kolom suku bunga tahunan akan menghasilkan jangka waktu yang terlalu optimistis. Cara memeriksanya sendiri: jumlahkan seluruh bunga yang akan Anda bayar pada skema flat, bagi dengan rata-rata saldo utang Anda selama jangka waktunya — pada skema flat saldonya turun merata, jadi rata-ratanya kira-kira setengah dari saldo awalnya — lalu bagi lagi hasilnya dengan jumlah tahunnya; angka yang keluar mendekati suku bunga efektif tahunan yang sebenarnya Anda tanggung, dan biasanya jauh lebih tinggi daripada angka flat yang tertulis di brosur.

Pertanyaan yang sering diajukan

Berapa lama waktu yang saya butuhkan untuk melunasi utang kartu kredit?
Bagilah saldonya dengan yang sanggup Anda bayar, lalu koreksi dengan bunganya — halaman ini yang melakukan koreksinya. Pada 20.000 dengan bunga 12 persen dan angsuran 750 per bulan, jawabannya 32 bulan dan 3.378,27 bunga. Saldo yang sama dengan angsuran 500 membutuhkan 52 bulan dan memakan 5.669,33. Syarat pentingnya adalah Anda berhenti menambah utang di kartu itu; jawaban di halaman ini menggambarkan saldo yang hanya Anda bayar, bukan saldo yang sesekali Anda pakai lagi.
Kenapa kalkulatornya bilang angsuran saya terlalu kecil?
Karena angsuran itu berada pada atau di bawah bunga yang bertambah pada saldonya dalam satu bulan, sehingga utangnya tidak pernah mengecil. Pada 20.000 dengan bunga 12 persen, ambang batasnya 200 per bulan. Bayar tepat 200 dan saldonya akan tetap sama selamanya; bayar kurang dari itu dan saldonya bertambah. Angsuran di atas ambang batas mana pun akan berhasil, tetapi semakin dekat angsurannya ke ambang batas itu, semakin panjang waktu pelunasannya.
Kenapa total pembayarannya bukan angsuran bulanan dikalikan jumlah bulan?
Karena angsuran terakhirnya adalah sisanya, bukan satu angsuran penuh. Pada 20.000 dengan bunga 12 persen dan angsuran 750, tiga puluh satu angsuran sebesar 750 menyisakan 128,27, sehingga angsuran terakhirnya 128,27 dan totalnya 31 × 750 + 128,27 = 23.378,27. Halaman ini melaporkan angsuran terakhir itu sebagai angka tersendiri supaya hitungannya bisa Anda periksa sendiri. Perlu dibedakan juga: pembayaran minimum kartu kredit biasanya bukan angka tetap seperti ini, melainkan persentase dari saldo, sehingga jangka waktu sebenarnya umumnya lebih panjang daripada hasil di halaman ini.
Berapa besar bedanya kalau saya menambah sedikit angsurannya setiap bulan?
Lebih besar daripada yang sebanding. Pada 20.000 dengan bunga 12 persen, mengangsur 750 alih-alih 500 memangkas waktu pelunasan dari 52 bulan menjadi 32 bulan dan bunganya dari 5.669,33 menjadi 3.378,27 — setengah lebih banyak setiap bulan untuk bunga 40 persen lebih sedikit. Pengaruhnya paling kuat ketika angsurannya hanya sedikit di atas bunga bulanannya, karena di situlah saldonya hampir tidak turun dan hampir semua yang Anda bayarkan adalah bunga. Karena itu, menaikkan angsuran dari 500 ke 750 berdampak lebih besar daripada menaikkannya dari 1.500 ke 1.750.
Apakah ini bisa dipakai untuk KPR atau kredit kendaraan?
Perhitungannya bisa — rumusnya sama, hanya dipakai terbalik — tetapi pinjaman seperti itu punya jangka waktu tetap dan angsuran yang ditetapkan pemberi pinjaman, sehingga arah yang berguna justru sebaliknya: masukkan jumlahnya, suku bunganya, dan jangka waktunya untuk memperoleh angsurannya. Halaman ini untuk kasus ketika Anda sendiri yang memilih angsurannya: kartu kredit, pinjaman tanpa agunan yang ingin Anda tutup lebih cepat, dan utang kepada orang perorangan alih-alih kepada lembaga. Pada KPR dengan skema bunga flat, jangka waktu yang tertera di akad tetap berlaku, jadi yang berubah hanyalah total bunga, bukan jumlah bulannya.
Apa gunanya angka angsuran terakhir itu?
Angka itu memberi tahu berapa besar bagian dari bulan terakhir yang merupakan pembayaran sungguhan dan berapa yang sekadar sisa pembulatan. Melunasi 20.000 dengan bunga 12 persen memakai angsuran 750 menyisakan 128,27 untuk bulan terakhir; pada bunga 0 persen dengan angsuran 500 sisanya tepat 500, jadi angsuran terakhirnya penuh. Bagaimanapun juga, saldonya mencapai nol pada bulan itu — pinjamannya tidak berlanjut satu angsuran penuh lagi. Kalau Anda ingin memastikan, mintalah jadwal pelunasan dari pemberi pinjaman Anda dan periksa baris terakhirnya.

Referensi

Kalkulator terkait

Kalkulator PinjamanCicilan bulanan dan total bunga pinjaman berbunga tetap.Kalkulator AmortisasiLihat pembagian cicilan antara bunga dan pokok pinjaman.Kalkulator KPRCicilan bulanan rumah, pajak properti, dan asuransi.Kalkulator Kredit MobilCicilan mobil lengkap dengan pajak dan tukar tambah.