Kalkulator Kredit Mobil

Pajak penjualan = (harga − tukar tambah) × tarif; jumlah yang dibiayai = harga − uang muka − tukar tambah + pajak penjualan; angsuran = A dari rumus anuitas standar

P

Harga kendaraan, sebelum ada yang dikurangi atau ditambahkan

D

Uang muka: uang tunai yang Anda bayarkan di awal

V

Nilai tukar tambah: harga yang diberikan dealer untuk kendaraan lama Anda

t

Tarif pajak penjualan dalam persen, dikenakan atas harga setelah nilai tukar tambah dikurangkan

F

Jumlah yang dibiayai: angka yang sebenarnya menjadi pokok pinjaman

r

Suku bunga bulanan: suku bunga tahunan dibagi dua belas

Pakai halaman ini selagi Anda masih memilih mobilnya, bukan setelah harga disepakati: angsuran bulanan yang menentukan mobil mana yang boleh Anda lihat, dan total biaya yang menentukan apakah harga yang lebih murah benar-benar lebih murah setelah pajak dan jangka waktunya masuk hitungan. Sesudah itu, pakailah halaman ini untuk memberi harga pada tiga keputusan yang ada di tangan Anda. Uang muka dan nilai tukar tambah dua-duanya menurunkan jumlah yang dibiayai, dan tukar tambah menurunkannya dua kali di sebagian besar negara bagian, sekali dari harga dan sekali dari pajaknya. Jangka waktu mengubah angsuran jauh lebih besar daripada pengaruhnya pada biaya total — memanjangkan kredit lima tahun menjadi tujuh tahun memotong angsuran sekitar seperenam dan menambahkan ribuan pada bunganya, dan itulah gunanya tabel acuan di bawah. Terakhir, kolom tarif pajak penjualan adalah kolom yang paling sering dibiarkan pada angka bawaan: periksa ketentuan di negara bagian Anda sendiri, karena pajak itu dikenakan atas transaksinya dan tetap harus dibayar entah Anda membiayainya atau tidak. Di Indonesia, tempat yang paling berguna untuk memakai halaman ini adalah di depan meja penjualan: minta penawaran tertulis yang memisahkan harga kendaraan, uang muka, nilai tukar tambah, asuransi, biaya administrasi, dan angsuran; lalu bandingkan penawaran yang kutipannya flat dengan hitungan bunga efektif di halaman ini setelah dasarnya disamakan.

1. Mobil 35.000, uang muka 5.000, tanpa tukar tambah, pajak 6%, bunga 7% selama enam puluh bulan

   1. Pajak penjualan: 35.000 × 6% = 2.100,00, karena tidak ada tukar tambah yang dikurangkan
   2. Jumlah yang dibiayai: 35.000 − 5.000 − 0 + 2.100 = 32.100 — bukan 30.000
   3. Suku bunga bulanan: 7 ÷ 12 = 0,583333% per bulan, yaitu 0,00583333 dalam bentuk desimal
   4. Angsuran: 32.100 × 0,00583333 × 1,00583333^60 ÷ (1,00583333^60 − 1) = 635,62
   5. Total bunga: 38.137,09 yang dibayar − 32.100 yang dipinjam = 6.037,09
   6. Biaya tunai: uang muka 5.000 + 38.137,09 angsuran = 43.137,09

   Ini nilai bawaan halaman ini. Daftar harga menyebut 35.000 dan uang yang benar-benar keluar dari kantong Anda 43.137,09 — pajak dan bunga dua-duanya ada di dalam selisih itu, dan tidak satu pun muncul di daftar harga.

2. Mobil yang sama dengan tukar tambah 3.000

   1. Pajak penjualan: (35.000 − 3.000) × 6% = 1.920,00 — nilai tukar tambah juga mengurangi dasar pengenaan pajaknya
   2. Jumlah yang dibiayai: 35.000 − 5.000 − 3.000 + 1.920 = 28.920
   3. Angsuran: 28.920 × 0,00583333 × 1,00583333^60 ÷ (1,00583333^60 − 1) = 572,65
   4. Total bunga: 34.359,03 − 28.920 = 5.439,03
   5. Biaya tunai: 5.000 + 34.359,03 = 39.359,03

   Mobil seharga 3.000 memotong 3.180 dari pinjaman, bukan 3.000, karena nilai tukar tambah juga menurunkan pajak penjualannya. Selisih 180 itulah trade-in tax credit, dan itulah sebabnya tukar tambah di dealer sering bernilai lebih daripada menjual sendiri dengan uang yang sama.

3. Mobil 24.000 dengan bunga 0% dan pajak penjualan 5%

   1. Pajak penjualan: 24.000 × 5% = 1.200,00
   2. Jumlah yang dibiayai: 24.000 − 2.000 − 0 + 1.200 = 23.200
   3. Bunga nol: tidak ada yang bertambah, jadi angsurannya 23.200 ÷ 36 = 644,44 dan total bunganya 0
   4. Biaya tunai: 2.000 + 23.200 = 25.200, yaitu harga ditambah pajaknya dan tidak lebih

   Kredit tanpa bunga adalah penawaran yang nyata, bukan kasus pinggiran, dan inilah cara paling jelas untuk melihat bahwa bunga adalah beban yang terpisah dari pajak: pajaknya tetap ada, bunganya tidak, dan biaya tunainya mendarat tepat di harga ditambah pajak.

Tarif pajak penjualan diisi oleh Anda dan halaman ini tidak mencarikannya, karena aturannya berbeda di setiap negara bagian dan kadang berbeda antar kabupaten atau kota di dalam satu negara bagian. Sebagian besar negara bagian mengenakan pajak atas harga setelah nilai tukar tambah dikurangkan — trade-in tax credit — tetapi sebagian mengenakannya atas harga penuh, sebagian membatasi berapa besar tukar tambah yang boleh dikurangkan, dan beberapa daerah tidak mengenakan pajak penjualan sama sekali. Masukkan tarif yang berlaku di tempat Anda mendaftarkan mobilnya dan perlakukan hasilnya sebagai angka perencanaan, bukan penawaran resmi. Yang juga tidak termasuk: biaya pendaftaran, surat kepemilikan dan pelat nomor, biaya dokumentasi dealer, aksesori yang dipasang dealer, dan asuransi — tidak satu pun masuk ke dalam biaya di halaman ini, dan tiga yang pertama lazim digulirkan ke dalam pinjaman pada praktiknya, yang menaikkan jumlah yang dibiayai tanpa muncul di sini. Angka total biaya tidak memasukkan nilai tukar tambah Anda, karena mobil lama itu bukan uang tunai yang Anda belanjakan untuk pembelian ini; ia aset yang Anda tukarkan, dan menghitungnya akan menurunkan biaya sebesar harga sebuah mobil. Terakhir, aritmetikanya mengandaikan suku bunga yang Anda masukkan tetap sepanjang jangka waktu dengan pemajemukan bulanan, sedangkan bunga promosi dealer sering bersyarat — suku bunga lebih rendah dengan harga lebih tinggi, atau potongan tunai yang harus Anda lepaskan untuk mendapatkannya. Di Indonesia, pajak atas pembelian mobil adalah susunan yang berbeda: ada pajak pertambahan nilai yang dikenakan pada kendaraan baru dan bea balik nama kendaraan bermotor yang dikenakan ketika kepemilikannya dialihkan, dengan tarif yang ditetapkan oleh peraturan dan dapat berubah, sehingga angka yang berlaku hari ini belum tentu angka tahun depan; periksa ketentuan di daerah Anda dan masukkan sendiri hasilnya ke kolom pajak di halaman ini. Yang paling sering terlewat, dan yang paling mahal: kredit mobil dari perusahaan pembiayaan umumnya dikutip dengan bunga flat sedangkan halaman ini menghitung bunga efektif, sehingga angka dari kedua sisi tidak boleh dibandingkan sebelum dasarnya disamakan lebih dahulu — dan yang flat selalu membuat angsurannya tampak lebih ringan daripada biaya sebenarnya.

Bagaimana jumlah yang dibiayai pada kredit mobil dihitung?

Harga, dikurangi uang muka, dikurangi nilai tukar tambah, ditambah pajak penjualan. Pada mobil 35.000 dengan uang muka 5.000 dan tanpa tukar tambah pada pajak 6%, hasilnya 35.000 − 5.000 + 2.100 = 32.100, jadi pinjamannya 32.100 dan bukan 30.000 yang disarankan oleh harga dan uang muka saja. Bunga dikenakan atas angka yang dibiayai itu, dan itulah sebabnya pajak yang Anda bayar sekali tetap membebani Anda setiap bulan.

Apakah pajak penjualan dikenakan sebelum atau sesudah tukar tambah?

Sesudah tukar tambah, di sebagian besar negara bagian Amerika Serikat — trade-in tax credit. Menukarkan mobil senilai 3.000 menurunkan dasar pengenaan pajak sebesar 3.000, dan menghemat 180 pada tarif 6%. Tidak semua negara bagian begitu: sebagian mengenakan pajak atas harga penuh, sebagian membatasi besar tukar tambah yang boleh dikurangkan, dan beberapa tidak mengenakan pajak penjualan sama sekali, jadi periksa aturan di negara bagian Anda dan masukkan tarif yang berlaku bagi Anda. Di Indonesia susunan pajaknya berbeda lagi: ada pajak pertambahan nilai yang dikenakan pada kendaraan baru dan bea balik nama kendaraan bermotor yang dikenakan ketika kepemilikannya dialihkan, keduanya dengan tarif yang ditetapkan peraturan dan dapat berubah.

Sebaiknya saya ambil bunga rendah dari dealer atau potongan tunainya?

Hitung keduanya. Suku bunga promosi dan potongan tunai biasanya dua pilihan yang saling menggantikan, bukan yang bisa dijumlahkan: mengambil kredit berbunga rendah sering berarti melepaskan potongan tunainya, dan potongan itu bisa bernilai lebih besar daripada bunga yang dihemat, terutama pada jangka waktu pendek. Masukkan potongan tunai itu ke kolom uang muka di halaman ini, lalu bandingkan angka total biayanya dengan angsuran dari penawaran berbunga rendah. Perhatikan juga bahwa potongan tunai menurunkan jumlah yang dibiayai, sedangkan suku bunga rendah tidak, sehingga keduanya bekerja pada dua tempat yang berbeda di halaman ini.

Jangka waktu berapa yang sebaiknya saya pilih untuk kredit mobil?

Yang paling pendek selama angsurannya masih nyaman Anda tanggung. Pada 32.100 dengan bunga 7%, enam puluh bulan berarti angsuran 635,62 per bulan dan bunga 6.037,09; delapan puluh empat bulan menurunkan angsurannya menjadi 484,48 tetapi menaikkan bunganya menjadi 8.595,75 — 2.558,66 lebih banyak untuk angsuran 151,14 lebih rendah. Mobil juga kehilangan nilai lebih cepat daripada pinjaman panjang melunasinya, dan itulah yang membuat orang berutang lebih besar daripada nilai mobilnya.

Apakah biaya pendaftaran, asuransi, dan biaya dealer sudah termasuk?

Belum. Halaman ini mencakup harga, uang muka, tukar tambah, pajak penjualan, dan pinjamannya sendiri. Biaya pendaftaran dan surat kepemilikan, biaya dokumentasi dealer, garansi, dan asuransi adalah biaya terpisah, dan sebagian di antaranya lazim ditambahkan ke dalam pinjaman di dealer — bila itu terjadi, tambahkan ke jumlah yang dibiayai di halaman ini untuk melihat angsuran yang sebenarnya. Di Indonesia kolom asuransi itu sering tidak berdiri sendiri: polis kendaraan umumnya wajib menyatu di dalam angsuran, dan ada biaya administrasi yang dibayar di muka.

Mengapa total biaya lebih tinggi daripada harga ditambah bunga?

Karena angka itu adalah uang tunai yang keluar dari kantong Anda: uang muka ditambah seluruh angsuran bulanan, yang bersama-sama sama dengan pinjaman ditambah bunga ditambah uang muka. Pada contoh bawaan halaman ini, hasilnya 5.000 + 38.137,09 = 43.137,09 terhadap harga 35.000. Nilai tukar tambah sengaja tidak dikurangkan dari angka itu — mobil lama Anda bukan uang tunai yang Anda belanjakan untuk mobil ini.

• Buying a used car from a dealer — what the price on the lot does and does not include — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• Used cars — the dealer's obligations and the paperwork behind a car sale — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• H.15 Selected Interest Rates — the market rates a car loan rate is priced against — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• Otoritas Jasa Keuangan — Otoritas Jasa Keuangan (Indonesia)