Mengapa perhitungan kredit perahu ini meminta jangka waktu dalam tahun?

Karena begitulah kredit perahu dikutip. Tidak ada yang berkata perahunya dibiayai selama 180 bulan; yang dikatakan adalah lima belas tahun, dan surat perjanjiannya juga begitu. Halaman ini mengalikan tahunnya dengan dua belas di dalam perhitungan, jadi 15 tahun dan 180 angsuran adalah pinjaman yang sama — kolomnya hanya memakai satuan yang Anda ucapkan sendiri.

Berapa uang muka yang saya butuhkan untuk pembiayaan kapal?

Dua puluh persen adalah batas minimum yang lazim, dan itulah sebabnya halaman ini melaporkan setoran Anda kembali sebagai persentase — masukkan 12.000 pada perahu 60.000, dan Anda tepat berada di batas itu. Pemberi pinjaman untuk perahu yang lebih tua sering meminta lebih banyak, dan syarat yang tersedia di atas dua puluh persen biasanya lebih baik. Di bawahnya pembiayaan masih mungkin, tetapi bunganya cenderung naik.

Mengapa total bunga kredit perahu jauh lebih besar daripada kredit mobil?

Karena pinjamannya jauh lebih lama, dan waktulah yang melipatgandakan bunga. Kredit mobil berjalan tiga sampai tujuh tahun; kredit perahu umumnya sepuluh sampai dua puluh tahun. Pada 48.000 dengan bunga 8%, lima tahun berbiaya 10.395,95 bunga dan dua puluh tahun berbiaya 48.358,35 — lebih besar daripada jumlah yang dipinjam — untuk angsuran yang hanya sekitar 570 lebih rendah per bulan.

Apakah jangka waktu yang lebih panjang selalu buruk untuk kredit perahu?

Ia selalu menurunkan angsuran dan menaikkan bunga, jadi pertanyaannya adalah untuk apa angsuran yang lebih rendah itu. Kalau itu satu-satunya cara menjaga angsurannya tetap nyaman bersama biaya tambatan, asuransi, dan perawatan, jangka waktu yang lebih panjang adalah pilihan yang masuk akal. Kalau tujuannya hanya supaya bisa membeli perahu yang lebih mahal, ingatlah bahwa perahu kehilangan nilai sementara pinjamannya masih berjalan, dan itulah cara pemiliknya berakhir dengan utang yang lebih besar daripada nilai perahunya.

Bisakah saya memasukkan nilai tukar tambah di halaman ini?

Tidak, dan kolom itu memang sengaja tidak ada: tidak ada patokan baku untuk perahu bekas seperti yang ada untuk mobil bekas. Juallah perahunya secara terpisah, lalu masukkan uang tunai yang benar-benar Anda pegang sebagai uang muka — aritmetikanya sama, dan Anda tidak bergantung pada angka yang tidak pernah dipublikasikan siapa pun.

Apakah angsuran kredit perahu sudah termasuk asuransi dan biaya tambatan?

Tidak. Yang dihitung hanya angsuran pinjamannya: pokok dan bunga. Asuransi, tambatan atau penyimpanan, pendaftaran, persiapan musim dingin, dan perawatan adalah biaya berjalan terpisah yang boleh jadi wajib Anda buktikan kepada pemberi pinjaman tetapi tidak akan ditagih bersamaan dengan angsurannya. Tambahkan semuanya ke angka bulanan di sini sebelum memutuskan apakah perahunya masuk ke anggaran Anda.

Kalkulator Kredit Kapal

Hasil

458,71

Angsuran bulanan

Jumlah yang dibiayai: 48.000,00
Total bunga: 34.568,99
Total dibayar: 82.568,99
Uang muka sebagai bagian dari harga: 20,0%

Ini perhitungan untuk bentuk pinjaman yang benar-benar dipakai orang membeli perahu: jumlahnya besar, jangka waktunya panjang, dan uang mukanya diukur terhadap apa yang mau didahulukan oleh pemberi pinjaman. Perahu lebih mahal daripada mobil dan dibiayai jauh lebih lama — lima sampai dua puluh tahun, bukan tiga sampai tujuh tahun — dan perbedaan jangka waktu itulah yang membuat pinjaman ini berbeda, bukan sekadar lebih besar. Jangka waktunya diisi dalam tahun, karena begitulah kredit perahu dikutip: lima belas tahun, bukan 180 bulan. Uang mukanya diisi sebagai jumlah, karena itulah yang ada di tangan Anda, dan halaman ini melaporkan persentasenya kembali, karena dua puluh persen adalah angka yang paling sering diminta pemberi pinjaman dan Anda perlu tahu apakah Anda sudah sampai di situ. Pada pinjaman bawaan halaman ini — perahu 60.000, uang muka 12.000, 8% selama lima belas tahun — angsurannya 458,71 per bulan dan total bunganya 34.568,99 terhadap 48.000 yang dipinjam, yaitu sekitar tujuh puluh persen dari jumlah yang dipinjam. Bentangkan pinjaman yang sama menjadi dua puluh tahun dan angsurannya turun menjadi 401,49 sementara bunganya naik menjadi 48.358,35, yang sudah melebihi jumlah yang Anda pinjam meskipun masih di bawah harga perahunya sendiri. Pertukaran itulah alasan tabel acuan di bawah ada, dan pertukarannya lebih tajam di halaman ini daripada di halaman lain di kategori ini. Di Indonesia, tidak ada produk kredit perahu yang dijual secara massal kepada perorangan, sehingga bentuk yang Anda hadapi biasanya bukan kredit konsumsi melainkan kredit usaha: pembelian kapal dan perlengkapannya lazim dibiayai lewat kredit modal kerja atau kredit investasi dari bank komersial, dengan kapal dan alat tangkapnya sendiri sebagai jaminan, dan untuk usaha perikanan berskala kecil jalurnya bisa lewat skema kredit usaha rakyat. Aritmetika angsurannya sama persis dengan halaman ini — pokok, bunga, dan jangka waktu — tetapi tiga hal berbeda sebelum Anda sampai ke aritmetika itu: peminjamnya adalah usaha dan bukan perorangan, agunannya adalah kapal beserta perlengkapannya dan bukan sekadar kapal yang Anda pakai sendiri, dan kelayakannya dinilai dari arus kas usaha itu, bukan dari slip gaji Anda. Karena itu, pakailah halaman ini untuk menghitung bentuk angsurannya, lalu mintalah penawaran tertulis dari bank dan bandingkan pada dasar yang sama.

Kredit perahu 48.000 dengan bunga 8%, menurut jangka waktu

Jangka waktu (tahun)	Angsuran bulanan	Total bunga	Total dibayar
5	973.27	10395.95	58395.95
10	582.37	21884.85	69884.85
15	458.71	34568.99	82568.99
20	401.49	48358.35	96358.35

Setiap baris adalah pinjaman yang sama — 48.000 dengan bunga 8%, yaitu perahu bawaan halaman ini setelah dikurangi uang mukanya — dan hanya jangka waktunya yang berubah. Bacalah kolom angsuran berpasangan dengan kolom bunga: berpindah dari lima tahun ke dua puluh tahun memotong angsurannya dari 973,27 menjadi 401,49, kurang dari separuh sebelumnya, sementara bunganya naik dari 10.395,95 menjadi 48.358,35, lebih dari empat setengah kali lipat. Baris terbawah itulah yang layak direnungkan: dua puluh tahun angsuran berjumlah 96.358,35 atas pinjaman 48.000, jadi lebih dari separuh dari semua yang Anda serahkan adalah biaya uangnya. Perahu Anda sendiri akan berada di tempat lain pada tabel ini, jadi pakailah kalkulator di atas dan jangan membaca melintang.

Rumus

Jumlah yang dibiayai = harga perahu − uang muka; angsuran = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1) dengan n = jangka waktu dalam tahun × 12

P: Jumlah yang dibiayai: harga perahu dikurangi uang muka
r: Suku bunga bulanan: suku bunga tahunan dibagi dua belas
n: Jumlah angsuran: jangka waktu dalam tahun dikalikan dua belas
A: Angsuran bulanan yang tetap, dibulatkan ke sen terdekat
%: Uang muka sebagai bagian dari harga — angka yang diperiksa pemberi pinjaman terhadap batas minimumnya

Pakai halaman ini untuk mengetahui apa yang sebenarnya dibeli oleh setoran Anda, lalu untuk melihat berapa biaya tahun-tahun tambahan itu. Persentase uang muka adalah angka yang pertama dilihat pemberi pinjaman: untuk perahu, dua puluh persen adalah batas bawah yang lazim, dan angka di sini memberi tahu Anda apakah Anda sudah di batas itu, di atasnya, atau masih kurang. Sesudah itu, kerjakan jangka waktunya. Kredit perahu adalah kasus paling jelas di seluruh kategori ini untuk bertanya apa gunanya jangka waktu yang lebih panjang — angsurannya turun hampir tiga per lima ketika jangka waktunya berpindah dari lima tahun ke dua puluh tahun, sementara bunganya naik lebih dari empat kali lipat, sehingga angsuran yang rendah itu sebenarnya membeli ruang napas yang jauh lebih sempit daripada penampakannya. Kalau yang sedang Anda putuskan adalah seberapa besar perahu yang boleh dibeli dan bukan bagaimana cara membayarnya, jalankan harga yang sedang Anda pertimbangkan lalu periksa apakah angsurannya masih menyisakan ruang untuk tambatan, asuransi, bahan bakar, dan perawatan, yang semuanya tidak ada di halaman ini dan tidak kecil jumlahnya.

Contoh hitungan

Perahu 60.000, uang muka 12.000, 8% selama lima belas tahun
1. Jumlah yang dibiayai: 60.000 − 12.000 = 48.000
2. Bagian uang muka: 12.000 ÷ 60.000 = 20% — tepat pada batas minimum yang lazim
3. Jangka waktu dalam bulan: 15 × 12 = 180
4. Suku bunga bulanan: 8 ÷ 12 = 0,666667% per bulan, yaitu 0,00666667 dalam bentuk desimal
5. Angsuran: 48.000 × 0,00666667 × 1,00666667^180 ÷ (1,00666667^180 − 1) = 458,71
6. Total bunga: 82.568,99 yang dibayar − 48.000 yang dipinjam = 34.568,99
Ini nilai bawaan halaman ini dan pinjaman di balik tabel acuan di bawah. Lima belas tahun adalah jangka waktu perahu yang normal — lebih panjang daripada kredit mobil mana pun — dan bunga sepanjang itu mencapai sekitar tujuh puluh persen dari jumlah yang dipinjam.
Perahu dan setoran yang sama selama dua puluh tahun
1. Jumlah yang dibiayai tidak berubah: 60.000 − 12.000 = 48.000
2. Jangka waktu dalam bulan: 20 × 12 = 240
3. Angsuran: 48.000 × 0,00666667 × 1,00666667^240 ÷ (1,00666667^240 − 1) = 401,49
4. Total bunga: 96.358,35 − 48.000 = 48.358,35
5. Bunga tambahan terhadap pinjaman lima belas tahun: 48.358,35 − 34.568,99 = 13.789,36, untuk angsuran 57,22 lebih rendah
Sekarang bunganya sudah lebih besar daripada jumlah yang dipinjam — 48.358,35 melawan 48.000 — meskipun belum melebihi 60.000 yang menjadi harga perahunya sebelum uang muka. Lima tahun tambahan membeli angsuran 57,22 lebih rendah dan berbiaya 13.789,36, dan itulah pertukaran yang dibangun oleh halaman ini untuk ditunjukkan.
Perahu bekas 30.000, uang muka 6.000, 9% selama sepuluh tahun
1. Jumlah yang dibiayai: 30.000 − 6.000 = 24.000
2. Jangka waktu dalam bulan: 10 × 12 = 120
3. Suku bunga bulanan: 9 ÷ 12 = 0,75% per bulan, yaitu 0,0075 dalam bentuk desimal
4. Angsuran: 24.000 × 0,0075 × 1,0075^120 ÷ (1,0075^120 − 1) = 304,02
5. Total bunga: 36.482,71 − 24.000 = 12.482,71, yaitu sekitar separuh jumlah yang dipinjam dan bukan tujuh puluh persen seperti pada pinjaman lima belas tahun di atas
Perahu yang lebih kecil dan lebih tua dengan jangka waktu yang lebih pendek: suku bunganya lebih tinggi tetapi total bunganya jauh lebih kecil, karena jangka waktulah yang menggerakkan totalnya. Bandingkan bunganya terhadap jumlah yang dipinjam di sini — 52% — dengan 72% pada pinjaman lima belas tahun di atas.

Batasan

Tidak ada kolom tukar tambah di halaman ini, dan itu penghilangan yang disengaja dan bukan kelalaian: mobil punya nilai tukar tambah yang dipublikasikan sementara perahu bekas tidak punya patokan yang setara, sehingga angka apa pun yang dikarang halaman ini akan lebih buruk daripada tidak ada kolomnya sama sekali. Juallah perahu lamanya lebih dahulu, lalu masukkan uang yang Anda terima ke kolom uang muka di sini. Pembiayaan perahu juga jauh lebih tidak seragam daripada kredit mobil atau kredit rumah: bunganya lebih tinggi, jangka waktu dan setoran minimumnya berbeda antar pemberi pinjaman dan bergantung pada apakah perahunya baru atau bekas, dan sebagian pemberi pinjaman menilai dari umur perahunya sehingga tidak mau melewati jumlah tahun tertentu dihitung dari tahun pembuatannya. Pajak penjualan, pajak pemakaian, dan di sebagian tempat pajak atas barang mewah, semuanya tidak termasuk — aturannya berbeda antar negara bagian dan antar negara, dan beberapa yurisdiksi mengenakan pajak atas perahu dengan cara yang berbeda daripada atas mobil. Yang juga tidak termasuk: pendaftaran dan surat kepemilikan, asuransi, tambatan atau penyimpanan, persiapan musim dingin, perawatan, dan bahan bakar; tidak satu pun dari itu angsuran pinjaman, dan semuanya biaya berjalan nyata yang dibayar pemilik perahu setiap tahun. Terakhir, jangka waktunya hanya diterima dalam tahun bulat, suku bunganya diandaikan tetap sepanjang jangka waktu dengan pemajemukan bulanan, dan angka-angkanya tidak dilekati simbol mata uang apa pun — hasilnya benar dalam mata uang apa pun yang Anda pakai untuk mengetiknya dan tidak berarti dalam mata uang lain. Untuk Indonesia, satu batas tambahan perlu disebut: karena bentuk yang Anda hadapi biasanya kredit usaha dan bukan kredit konsumsi, jangka waktu, suku bunga, dan agunan tidak ditetapkan oleh satu daftar harga melainkan oleh penilaian bank atas usaha Anda, sehingga angka di halaman ini hanya menggambarkan bentuk angsurannya dan bukan penawaran yang bisa Anda bawa ke meja negosiasi.

Pertanyaan yang sering diajukan

Mengapa perhitungan kredit perahu ini meminta jangka waktu dalam tahun?: Karena begitulah kredit perahu dikutip. Tidak ada yang berkata perahunya dibiayai selama 180 bulan; yang dikatakan adalah lima belas tahun, dan surat perjanjiannya juga begitu. Halaman ini mengalikan tahunnya dengan dua belas di dalam perhitungan, jadi 15 tahun dan 180 angsuran adalah pinjaman yang sama — kolomnya hanya memakai satuan yang Anda ucapkan sendiri.
Berapa uang muka yang saya butuhkan untuk pembiayaan kapal?: Dua puluh persen adalah batas minimum yang lazim, dan itulah sebabnya halaman ini melaporkan setoran Anda kembali sebagai persentase — masukkan 12.000 pada perahu 60.000, dan Anda tepat berada di batas itu. Pemberi pinjaman untuk perahu yang lebih tua sering meminta lebih banyak, dan syarat yang tersedia di atas dua puluh persen biasanya lebih baik. Di bawahnya pembiayaan masih mungkin, tetapi bunganya cenderung naik.
Mengapa total bunga kredit perahu jauh lebih besar daripada kredit mobil?: Karena pinjamannya jauh lebih lama, dan waktulah yang melipatgandakan bunga. Kredit mobil berjalan tiga sampai tujuh tahun; kredit perahu umumnya sepuluh sampai dua puluh tahun. Pada 48.000 dengan bunga 8%, lima tahun berbiaya 10.395,95 bunga dan dua puluh tahun berbiaya 48.358,35 — lebih besar daripada jumlah yang dipinjam — untuk angsuran yang hanya sekitar 570 lebih rendah per bulan.
Apakah jangka waktu yang lebih panjang selalu buruk untuk kredit perahu?: Ia selalu menurunkan angsuran dan menaikkan bunga, jadi pertanyaannya adalah untuk apa angsuran yang lebih rendah itu. Kalau itu satu-satunya cara menjaga angsurannya tetap nyaman bersama biaya tambatan, asuransi, dan perawatan, jangka waktu yang lebih panjang adalah pilihan yang masuk akal. Kalau tujuannya hanya supaya bisa membeli perahu yang lebih mahal, ingatlah bahwa perahu kehilangan nilai sementara pinjamannya masih berjalan, dan itulah cara pemiliknya berakhir dengan utang yang lebih besar daripada nilai perahunya.
Bisakah saya memasukkan nilai tukar tambah di halaman ini?: Tidak, dan kolom itu memang sengaja tidak ada: tidak ada patokan baku untuk perahu bekas seperti yang ada untuk mobil bekas. Juallah perahunya secara terpisah, lalu masukkan uang tunai yang benar-benar Anda pegang sebagai uang muka — aritmetikanya sama, dan Anda tidak bergantung pada angka yang tidak pernah dipublikasikan siapa pun.
Apakah angsuran kredit perahu sudah termasuk asuransi dan biaya tambatan?: Tidak. Yang dihitung hanya angsuran pinjamannya: pokok dan bunga. Asuransi, tambatan atau penyimpanan, pendaftaran, persiapan musim dingin, dan perawatan adalah biaya berjalan terpisah yang boleh jadi wajib Anda buktikan kepada pemberi pinjaman tetapi tidak akan ditagih bersamaan dengan angsurannya. Tambahkan semuanya ke angka bulanan di sini sebelum memutuskan apakah perahunya masuk ke anggaran Anda.

Referensi

Compound Interest Calculator — why a balance kept for twenty years costs more in interest than the amount borrowed — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)
Consumer Resource Center — consumer credit and borrowing basics, including what a lender looks at beyond the payment — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)

Kalkulator terkait

Kalkulator PinjamanCicilan bulanan dan total bunga pinjaman berbunga tetap.Kalkulator Kredit MobilCicilan mobil lengkap dengan pajak dan tukar tambah.Kalkulator AmortisasiLihat pembagian cicilan antara bunga dan pokok pinjaman.Kalkulator KPRCicilan bulanan rumah, pajak properti, dan asuransi.