Kalkulator Pinjaman

A = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), dan total bunga = A × n − P setelah angsuran terakhir menutup saldo sampai nol

P

Jumlah yang dipinjam — pokok pinjamannya

r

Suku bunga bulanan: suku bunga tahunan dibagi dua belas

n

Jumlah angsuran: jangka waktu pinjaman dihitung dalam bulan

A

Angsuran bulanan yang besarnya tetap, dibulatkan ke dua angka desimal

ΣI

Total bunga sepanjang pinjaman: seluruh bunga setiap bulan kalau dijumlahkan

Pakai halaman ini untuk mengubah tiga angka yang sudah Anda ketahui menjadi angka yang sedang Anda cari, lalu untuk melihat apa yang terjadi kalau salah satunya digeser. Suku bunga adalah angka yang paling sedikit bisa Anda kendalikan — datangnya dari pemberi pinjaman dan pasar, bukan dari Anda — sedangkan jangka waktu biasanya justru milik Anda untuk memilih, dan pengaruhnya terhadap total bunga jauh lebih besar daripada pengaruhnya terhadap angsuran. Memangkas jangka waktu tiga puluh tahun menjadi lima belas tahun tidak memangkas angsurannya menjadi separuh: angsurannya naik sekitar 38 persen, sementara bunganya turun sekitar 56 persen, dari 318.861,58 menjadi 141.998,15. Cobalah kedua versinya sebelum memutuskan apakah angsuran yang lebih ringan itu sepadan dengan tambahan bunganya, dan periksa juga berapa angsurannya kalau sukunya ternyata naik satu poin.

1. Pinjaman 250.000 dengan bunga 6,5 persen selama tiga puluh tahun

   1. Suku bunga bulanan: 6,5 ÷ 12 = 0,541667 persen per bulan, yaitu 0,00541667 dalam bentuk desimal
   2. Angsuran: 250.000 × 0,00541667 × 1,00541667^360 ÷ (1,00541667^360 − 1) = 1.580,17
   3. Total pembayaran: 1.580,17 per bulan selama 360 bulan, dengan angsuran terakhir dipangkas menjadi 1.580,55 supaya saldonya tepat nol, menghasilkan 568.861,58
   4. Total bunga: 568.861,58 − 250.000 = 318.861,58
   5. Porsi bunga: 318.861,58 ÷ 568.861,58 = 56,1 persen

   Inilah kasus bawaan halaman ini. Angsuran pertamanya berisi 1.354,17 bunga dan hanya 226,00 pokok, dan titik ketika pokok mulai mengalahkan bunga baru tercapai pada angsuran ke-233 — saat itu pokok yang sudah terbayar baru sekitar 42 persen, sisanya masih 144.824,65. Itulah alasan jangka waktu tiga puluh tahun jauh lebih mahal daripada lima belas tahun: bukan karena angsurannya lebih kecil, tetapi karena separuh pertama jangka waktunya hampir seluruhnya dipakai untuk membayar bunga.

2. Pinjaman 10.000 dengan bunga 7,5 persen selama lima tahun

   1. Suku bunga bulanan: 7,5 ÷ 12 = 0,625 persen per bulan, yaitu 0,00625 dalam bentuk desimal
   2. Angsuran: 10.000 × 0,00625 × 1,00625^60 ÷ (1,00625^60 − 1) = 200,38
   3. Total pembayaran: enam puluh angsuran, yang terakhir 200,35 dan bukan 200,38, menghasilkan 12.022,77
   4. Total bunga: 12.022,77 − 10.000 = 2.022,77
   5. Porsi bunga: 2.022,77 ÷ 12.022,77 = 16,8 persen

   Rumus yang sama, bentuk yang sangat berbeda: jangka waktu pendek dengan jumlah kecil menjaga porsi bunganya di bawah seperlima, dibandingkan 56,1 persen pada pinjaman tiga puluh tahun di atas. Yang memisahkan kedua angka itu adalah panjang jangka waktunya, bukan suku bunganya.

3. Pinjaman 10.000 dengan bunga 0 persen selama dua tahun

   1. Bunga nol: rumusnya membagi dengan (1 + 0)^n − 1, yang hasilnya nol, sehingga rumusnya tidak bisa dipakai sama sekali
   2. Angsuran: 10.000 ÷ 24 = 416,67
   3. Total bunga: tidak ada yang bertambah pada bunga 0 persen, jadi 0
   4. Total pembayaran: 10.000 — pinjamannya tepat sama dengan jumlah angsurannya setelah angsuran terakhir dipangkas menjadi 416,59
   5. Porsi bunga: 0 ÷ 10.000 = 0 persen

   Pembiayaan berbunga nol adalah produk yang nyata, bukan sudut teoretis, dan inilah satu-satunya kasus ketika rumusnya benar-benar tidak bisa dipakai, bukan sekadar melambat — jadi ditangani terpisah. Setiap angsuran adalah pokok, dan itulah sebabnya porsi bunganya tepat nol dan bukan angka yang sangat kecil.

Hitungannya eksak dan masukannya milik Anda; yang tidak bisa dilihat halaman ini adalah sisa isi pinjamannya. Suku bunga pada sebagian besar pinjaman berubah setelah periode tetap yang pertama, sedangkan halaman ini menganggap suku bunga yang Anda masukkan berlaku sepanjang jangka waktunya — untuk pinjaman bersuku bunga mengambang, jalankan lagi dengan suku bunga yang akan Anda hadapi setelah penyesuaian, lalu perlakukan kedua hasilnya sebagai rentang yang sedang Anda pilih. Biaya tidak dihitung di sini: biaya provisi, biaya administrasi, biaya arransemen, dan asuransi apa pun yang diwajibkan pemberi pinjaman ditambahkan ke yang Anda bayar tanpa pernah muncul sebagai angka bunga, dan pada pinjaman kecil berjangka pendek biaya-biaya itu bisa lebih penting daripada suku bunganya. Tidak ada bagian di sini yang memodelkan pelunasan dipercepat, pembayaran lebih besar, atau pelunasan sekaligus, padahal ketiganya memendekkan jangka waktu dan memangkas bunga, dan saldonya tidak ikut menyesuaikan inflasi — 250.000 yang dibayar selama tiga puluh tahun bukan 250.000 dalam nilai uang hari ini. Semua angka di sini tidak memakai lambang mata uang, jadi benar untuk mata uang apa pun yang Anda masukkan dan tidak berarti untuk mata uang lain. Terakhir, jadwalnya bulanan dan bunganya berbunga bulanan; pinjaman yang menghitung bunga harian, atau yang memberi masa tenggang tanpa angsuran di awal, tidak akan sama persis sampai ke sen terakhir. Dan satu catatan penting untuk pembaca di Indonesia: skema bunga flat yang lazim ditawarkan di sini punya bentuk yang berbeda sama sekali. Pada skema flat, bunga dihitung dari pokok awal sehingga besar bunganya tetap, bukan menyusut mengikuti saldo; akibatnya jadwal angsuran Anda tidak akan memperlihatkan pola menurun seperti yang dihitung halaman ini, dan total pembayarannya biasanya lebih besar daripada hasil di panel atas untuk suku bunga nominal yang sama. Kalau Anda memegang dua penawaran, satu flat dan satu efektif, jangan membandingkan angka bunganya; mintalah total pembayaran masing-masing, lalu bandingkan angka itu.

Bagaimana angsuran bulanan sebuah pinjaman dihitung?

Dengan rumus anuitas: jumlah yang dipinjam dikalikan suku bunga bulanan dikalikan (1 + suku bunga) pangkat jumlah bulan, lalu dibagi (1 + suku bunga) pangkat yang sama dikurangi satu. Suku bunganya adalah suku bunga tahunan dibagi dua belas, dan hasilnya dibulatkan ke dua angka desimal. Setiap bulan Anda membayar jumlah yang sama, tetapi isinya berubah — bunga ditagihkan atas saldo yang tersisa, sehingga bunganya menyusut dan pokoknya bertambah bulan demi bulan. Karena itu, dua pinjaman dengan angsuran yang sama persis bisa punya total pembayaran yang berbeda jauh.

Kenapa total bunganya jauh lebih besar daripada jumlah yang saya pinjam?

Karena jangka waktunya panjang dan bunga ditagihkan atas saldo setiap bulan. Pada 6,5 persen selama tiga puluh tahun, 250.000 memakan 318.861,58 bunga — lebih besar daripada pinjamannya sendiri. Suku bunganya hanya sebagian dari penyebabnya: pinjaman yang sama selama lima belas tahun hanya membayar 141.998,15, atau sekitar 44 persen dari bunga itu, padahal angsurannya cuma sekitar 38 persen lebih besar, 2.177,77 dibandingkan 1.580,17. Waktu itulah yang mengalikan bunganya, dan itulah sebabnya kolom jangka waktu adalah kolom yang paling layak Anda coba-coba.

Pinjaman seperti apa yang termasuk bersuku bunga tetap?

Pinjaman yang suku bunganya tidak berubah sepanjang jangka waktunya, sehingga angsuran bulanannya tidak pernah berubah. Sebagian besar kredit kendaraan dan kredit tanpa agunan bersuku bunga tetap; banyak KPR hanya tetap untuk periode awal tertentu lalu mengikuti pasar, dan pada skema bunga flat besar angsurannya juga tetap meskipun dasar perhitungan bunganya berbeda. Halaman ini menganggap suku bunga yang Anda masukkan berlaku sepanjang waktu, jadi untuk pinjaman yang sukunya disesuaikan, hitunglah angsurannya pada suku bunga setelah penyesuaian itu.

Sebaiknya saya memilih jangka waktu lebih panjang supaya angsurannya ringan?

Itulah pertukaran yang ingin ditunjukkan kolom jangka waktu. Memanjangkan pinjaman menurunkan angsuran dan menaikkan total bunga, dan keduanya tidak bergerak dengan laju yang sama: beralih dari lima belas tahun ke tiga puluh tahun memangkas angsurannya sekitar 27 persen, dari 2.177,77 menjadi 1.580,17, tetapi bunganya naik lebih dari dua kali lipat, dari 141.998,15 menjadi 318.861,58. Kalau angsuran yang lebih rendah adalah satu-satunya cara agar pinjamannya terjangkau, ambillah lalu bayar lebih banyak di kemudian hari; kalau Anda sanggup menanggung angsuran yang lebih tinggi, bunga yang dihemat itu uang yang nyata.

Apakah kalkulator pinjaman ini memasukkan biaya dan asuransi?

Tidak. Yang dihitungnya adalah pinjamannya sendiri: pokok, suku bunga, dan jangka waktu. Biaya provisi, biaya administrasi, denda keterlambatan, dan asuransi apa pun yang diwajibkan pemberi pinjaman adalah biaya terpisah yang tidak muncul sebagai bunga, dan pada pinjaman kecil atau berjangka pendek biaya-biaya itu bisa lebih besar daripada selisih suku bunga antara dua penawaran. Mintalah total pembayaran — angka yang sudah memuat seluruh biaya — lalu bandingkan angka itu, bukan hanya angsuran per bulannya.

Kenapa angsuran terakhir berbeda dari angsuran lainnya?

Karena bunga setiap bulan dibulatkan ke dua angka desimal, dan jumlah angka yang sudah dibulatkan itu tidak tepat sama dengan saldonya. Pada 250.000 dengan bunga 6,5 persen selama tiga puluh tahun, 359 angsuran sebesar 1.580,17 menyisakan saldo 1.572,03; ditambah bunga bulan terakhir 8,52, angsuran penutupnya menjadi 1.580,55 — sekitar 0,38 lebih besar daripada angsuran biasa. Pemberi pinjaman melakukan hal yang sama: pinjamannya selesai ketika saldonya nol, bukan ketika angsuran terakhir yang dijadwalkan sudah dibayar.

• H.15 Selected Interest Rates — the daily rates this page's annual rate field stands in for — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• Compound Interest Calculator — how a balance grows when interest is charged on it every period — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)