Kalkulator Target Tabungan

setoran setiap periode = pembulatan ke atas ke sen terdekat dari (target − saldo × (1 + i)^n) × i ÷ ((1 + i)^n − 1) | i = tingkat pengembalian tahunan ÷ jumlah setoran per tahun, dan n = tahun × jumlah setoran per tahun

Target

Saldo yang Anda bidik, dalam mata uang yang Anda tuliskan. Seluruh halaman ini bekerja mundur darinya, jadi target yang dimasukkan dalam mata uang yang keliru mengembalikan setoran dalam mata uang yang keliru juga, dan tidak ada bagian dari halaman ini yang dapat mendeteksinya.

Saldo yang sudah Anda pegang

Yang sudah disisihkan untuk target ini. Ia berbunga bersama setorannya, sehingga dikurangkan dari target sebelum setorannya diselesaikan: saldo awal 5.000 menurunkan angka bulanannya sekitar 53 pada target sepuluh tahun, dan saldo awal yang cukup besar mendorong jawabannya ke nol dan bukan ke angka negatif.

i

Pengembalian per periode — tingkat pengembalian tahunan dibagi jumlah setoran per tahun. Ini laju pasar nominal, bukan APY bank: ia dibagi dua belas dan bukan ditarik akarnya, karena imbal hasil yang diharapkan dari sebuah portofolio bukan janji dan tidak dibaca sebagai janji di sini. Membagi memberi faktor pertumbuhan yang sedikit lebih tinggi daripada menarik akar angka yang sama, jadi saldo yang ditampilkan sedikit lebih longgar di antara kedua cara pembacaan itu.

n

Jumlah setoran — jangka waktu dalam tahun dikali jumlah setoran per tahun. Ia muncul dua kali, sekali di dalam faktor pertumbuhan dan sekali sebagai panjang anuitasnya, itulah sebabnya memundurkan tenggat menurunkan setoran dengan tajam pada awalnya dan hampir tidak sama sekali setelah itu.

Tingkat pengembalian tahunan

Yang Anda harapkan diperoleh uang itu dalam setahun, sebelum inflasi. Pada horizon dua puluh lima tahun yang biasanya menjadi jangka waktu target semacam ini, harapan itulah yang paling menentukan — tabel di bawah halaman ini menunjukkan selisih lima poin di dalamnya mengubah setorannya lebih dari sepertiga. Angka ini juga yang paling mungkin salah di antara semua angka di halaman ini.

Pakai ketika garis akhirnya sudah tetap dan setorannya yang masih menjadi pertanyaan: uang muka rumah, biaya pendidikan, atau angka yang Anda janjikan pada diri sendiri pada tanggal tertentu. Halaman ini tidak menjawab pertanyaan sebaliknya — berapa hasil dari setoran bulanan tertentu — dan tidak memodelkan pengembalian yang berubah dari tahun ke tahun, jadi perlakukan angka yang diberikannya sebagai lantai yang perlu ditinjau setiap tahun, bukan sebagai perintah tetap yang bisa ditinggal begitu saja.

1. Target bawaan

   1. Jumlah periode: 10 × 12 = 120. Laju per periode: 5% ÷ 12 = 0,4167%.
   2. Faktor pertumbuhan: 1,004167^120 = 1,64701.
   3. Saldo 5.000 yang sudah Anda pegang bernilai 5.000 × 1,64701 = 8.235,05 pada akhirnya.
   4. Sisa yang harus ditutup: 50.000 − 8.235,05 = 41.764,95.
   5. Faktor anuitas: (1,64701 − 1) ÷ 0,004167 = 155,282.
   6. Setoran sebelum pembulatan: 41.764,95 ÷ 155,282 = 268,96, yang dibulatkan ke atas menjadi 268,97.
   7. Anda menyetorkan 268,97 × 120 = 32.276,40, ditambah 5.000 saldo awal: 37.276,40.
   8. Bunga yang diperoleh: 50.001,32 − 37.276,40 = 12.724,92.

   Saldonya melewati target sebesar 1,32 dan bukan mendarat tepat di 50.000, dan itulah kerja pembulatan ke atas: setoran yang belum dibulatkan, 268,9649, akan berakhir sekitar 42 sen di bawah target.

2. Mulai dari nol

   1. Tidak ada yang bisa dimajemukkan lebih dulu, jadi seluruh 50.000 harus berasal dari setorannya.
   2. Setoran sebelum pembulatan: 50.000 ÷ 155,282 = 321,9945, yang dibulatkan ke atas menjadi 322,00.
   3. Anda menyetorkan 322,00 × 120 = 38.640,00.
   4. Bunga yang diperoleh: 50.000,89 − 38.640,00 = 11.360,89.

   Bandingkan dengan baris di atasnya: target dan dasawarsa yang sama, tetapi saldo awal 5.000 menggantikan setoran bulanan sebesar 53,03 — saldo awal itu berbunga selama 120 periode penuh, sedangkan setiap setoran hanya berbunga selama periode yang tersisa setelah ia masuk.

3. Pengembalian nol

   1. Pada pengembalian nol, faktor pertumbuhannya 1, sehingga saldo yang Anda pegang tetap 5.000 dan kekurangannya 45.000.
   2. Bentuk tertutup di atas akan membagi dengan (1 − 1) = 0, jadi halaman ini membagi kekurangannya dengan jumlah setoran: 45.000 ÷ 120 = 375,00.
   3. Tidak ada yang berbunga, jadi setorannya persis dan tidak perlu dibulatkan ke atas.
   4. Total yang disetorkan: 5.000 + 45.000 = 50.000. Bunga yang diperoleh: 0.

   Jawabannya tepat 375,00, bukan 374,99 atau 375,01, karena pada pengembalian nol pembagiannya habis. Setiap baris lain di halaman ini membawa sisa pembulatan di bawah satu sen per periode.

4. Target yang sama dalam tiga puluh tahun, bukan sepuluh

   1. Jumlah periode: 30 × 12 = 360. Faktor pertumbuhan: 1,004167^360 = 4,46774.
   2. Saldo 5.000 yang sudah Anda pegang berbunga menjadi 5.000 × 4,46774 = 22.338,72 — hampir separuh targetnya, tanpa disentuh.
   3. Sisa yang harus ditutup: 50.000 − 22.338,72 = 27.661,28.
   4. Faktor anuitas: (4,46774 − 1) ÷ 0,004167 = 832,259.
   5. Setoran: 27.661,28 ÷ 832,259 = 33,2367, yang dibulatkan ke atas menjadi 33,24.
   6. Anda menyetorkan 33,24 × 360 = 11.966,40, ditambah 5.000: 16.966,40.
   7. Bunga yang diperoleh: 50.003,00 − 16.966,40 = 33.036,60.

   Melipattigakan jangka waktunya membagi setorannya sekitar delapan kali. Alasannya bukan karena Anda menyetor lebih lama — total setoran Anda justru sepertiganya — melainkan karena saldo awal dan setiap setoran awal punya waktu tiga kali lebih lama untuk berbunga, dan baris bunganya, 33.036,60, akhirnya lebih besar daripada seluruh yang Anda setorkan.

5. Sudah melewati target

   1. Saldo 60.000 yang Anda pegang berbunga menjadi 60.000 × 1,64701 = 98.820,57.
   2. Pengurangan (50.000 − 98.820,57) bernilai negatif, sehingga setoran yang diselesaikan pun negatif — dan setoran negatif bukan tindakan yang bisa dilakukan siapa pun.
   3. Halaman ini membatasinya di 0,00 dan tetap melaporkan saldo yang dicapai uang yang ada dengan sendirinya.
   4. Bunga yang diperoleh: 98.820,57 − 60.000,00 = 38.820,57.

   Setoran 0,00 di sebelah saldo hampir 98.821 adalah pembacaan yang benar, bukan hasil kosong: ia mengatakan Anda tidak perlu menambahkan apa pun, dan menunjukkan apa yang terjadi pada uang itu kalau Anda tidak menambahkan apa pun.

Setorannya dibulatkan ke atas ke sen terdekat, jadi saldo di akhir berada sedikit di atas target dan bukan tepat di atasnya — sebesar 1,32 pada kasus bawaan. Alternatifnya lebih buruk: pembulatan ke sen terdekat menyisakan sekitar separuh dari semua target beberapa sen di bawah, dan halaman yang dinamai menurut sebuah target tidak seharusnya mengembalikan angka yang meleset darinya. Tingkat pengembalian tahunannya adalah laju nominal yang dibagi dua belas, bukan APY bank. Kalau yang Anda hitung adalah rekening simpanan dan bukan portofolio, itu pembacaan yang keliru atas angkanya dan membuat hasilnya terlihat lebih baik daripada kenyataannya; FAQ menjelaskan apa yang sebaiknya dilakukan. Untuk pembaca di Indonesia: bank di sini umumnya mengumumkan suku bunga tabungan dan deposito berjangka sebagai suku bunga nominal per tahun, dan hasil efektifnya bergantung pada seberapa sering bunganya dikreditkan serta apakah bunga itu ikut berbunga. Karena itu, kalau target Anda akan dikejar lewat deposito berjangka, pastikan lebih dulu apakah angka yang Anda masukkan ke kolom pengembalian tahunan adalah suku bunga nominal yang diumumkan atau hasil efektif setahun — kedua pembacaan itu memberi setoran bulanan yang berbeda. Simpanan pada deposito berjangka dijamin oleh LPS (Lembaga Penjamin Simpanan) sampai batas maksimum yang ditetapkan peraturan, dan batas itu berlaku per nasabah per bank dengan syarat tertentu; periksa ketentuan yang berlaku pada sumber resminya, karena angkanya dapat berubah. Inflasi tidak dimodelkan. Target yang dinyatakan dalam nilai uang hari ini dicapai dalam nilai uang besok, jadi 50.000 sepuluh tahun lagi membeli lebih sedikit daripada 50.000 sekarang — kalau targetnya target riil, naikkan sendiri angka targetnya atau turunkan pengembaliannya sebesar perkiraan inflasi Anda, seperti yang dilakukan halaman pensiun di situs ini. Pajak atas rekeningnya juga tidak dimodelkan: bunga dan imbal hasil di rekening kena pajak dikenai pajak saat timbul, dan itu memperlambat pemajemukan yang diasumsikan halaman ini dibiarkan tanpa gangguan. Tidak ada apa pun di sini yang memeriksa apakah targetnya dapat dicapai pada pengembalian yang Anda masukkan. Tingkat pengembalian 30% mengubah tenggat yang mustahil menjadi tenggat yang mudah dan halaman ini akan mencetaknya tanpa komentar; ia tidak punya cara untuk membedakan harapan Anda dari harapan yang masuk akal.

Mengapa setorannya dibulatkan ke atas dan bukan ke sen terdekat?

Karena halaman ini dinamai menurut sebuah target, dan pembulatan ke sen terdekat akan meleset darinya kira-kira setengah dari seluruh kasus. Pada kasus bawaan jawaban tepatnya 268,9649 per bulan; pembulatan ke sen terdekat memberi 268,96, yang berakhir sekitar 42 sen di bawah 50.000 setelah 120 setoran, sedangkan pembulatan ke atas memberi 268,97 yang berakhir 1,32 di atasnya. Keduanya meleset kurang dari satu satuan uang, tetapi hanya satu di antaranya mencapai targetnya, dan biaya tambahan untuk memastikan itu paling banyak satu sen per periode.

Saldo di akhir lebih tinggi daripada target saya — apakah itu kesalahan?

Bukan, itu akibat pembulatan ke atas. Kelebihannya paling banyak satu sen per setoran ditambah bunga yang diperoleh sen itu, sehingga membesar seiring jangka waktunya: 1,32 selama sepuluh tahun, 3,00 selama tiga puluh tahun. Kalau melihat target yang persis lebih penting bagi Anda daripada mencapainya, turunkan setorannya satu sen dan biarkan saldonya berakhir sedikit di bawah — halaman ini tidak akan melakukan itu untuk Anda, karena alasan pada jawaban di atas.

Bagaimana kalau saya sudah menabung lebih dari targetnya?

Setorannya kembali sebagai 0,00 dan saldo yang ditampilkan adalah hasil uang Anda yang sudah ada pada tenggatnya, tanpa tambahan apa pun. Aritmetikanya akan dengan senang hati mengembalikan setoran negatif pada titik itu, tetapi menyetor dalam jumlah negatif bukan sebuah tindakan, jadi halaman ini membatasinya. Bacalah hasilnya sebagai 'tidak perlu menambah apa pun' dan bukan sebagai jawaban kosong — dua angka lain di panelnya tetap memberi tahu Anda apa yang dilakukan uang itu kalau dibiarkan.

Apakah tingkat pengembalian tahunannya suku bunga bank atau APY?

Ia imbal hasil tahunan nominal, dan halaman ini membaginya dengan dua belas untuk mendapat laju per periodenya. Itu pembacaan yang benar untuk imbal hasil yang diharapkan dari sebuah portofolio, dan pembacaan yang keliru untuk rekening simpanan. Kalau Anda menabung ke deposito berjangka atau rekening tabungan, laju yang diumumkan bank kepada Anda adalah angka yang sudah memuat pemajemukan, dan memasukkannya di sini akan memajemukannya untuk kedua kalinya dan melebih-lebihkan hasilnya. Untuk keperluan itu, gunakan halaman APY di situs ini, yang menarik akar lajunya dan bukan membaginya.

Apa yang terjadi pada pengembalian nol?

Halaman ini berganti rumus. Bentuk tertutupnya membagi dengan faktor pertumbuhan dikurangi satu, dan pada pengembalian nol faktor pertumbuhannya tepat satu, sehingga penyebutnya nol; jawabannya tetap terdefinisi dengan baik, yaitu kekurangannya dibagi jumlah setoran — 45.000 selama 120 bulan adalah 375,00 per bulan. Pengembalian nol adalah hal yang realistis untuk diantisipasi dan bukan masukan yang ekstrem, itulah sebabnya ia punya barisnya sendiri di baris teratas tabel pengembalian.

Apakah pengembaliannya berbunga bulanan atau tahunan?

Tergantung pilihan Anda di kolom frekuensi, dan pilihan itu hanya mengubah cara tingkat pengembalian tahunannya dipotong, bukan maknanya. Setoran bulanan memakai tingkat pengembalian tahunan dibagi dua belas; setoran tahunan memakainya apa adanya. Perhatikan bahwa laju nominal yang dipotong menjadi dua belas bagian berbunga menjadi sedikit lebih besar daripada angka tahunannya sendiri — 5% dibagi dua belas lalu dimajemukkan dua belas kali adalah 5,116% — dan itu sifat laju nominal, bukan sesuatu yang ditetapkan halaman ini.

Apa bedanya dengan kalkulator tabungan?

Arahnya, dan jawaban jujurnya adalah salah satunya adalah yang lain yang diselesaikan untuk huruf yang berbeda. Kalkulator tabungan menerima setoran lalu memberi tahu saldonya; halaman ini menerima saldonya lalu memberi tahu setorannya. Perbedaan lainnya adalah lajunya: halaman itu memperlakukan lajunya sebagai APY bank dan menarik akarnya, sedangkan halaman ini memperlakukan lajunya sebagai imbal hasil nominal yang diharapkan dan membaginya. Kalau Anda sedang memutuskan berapa yang harus ditabung setiap bulan, gunakan halaman ini; kalau Anda sedang memutuskan menjadi apa kebiasaan bulanan Anda, gunakan halaman yang satunya.

• 12 CFR 1030.2(c) — Annual percentage yield: a percentage rate reflecting the total amount of interest paid on an account, based on the interest rate and the frequency of compounding for a 365-day period (the definition this page deliberately does NOT use, and the reason the FAQ explains the difference) — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
• 12 CFR 1030.4(b)(1)(i) — Account disclosures: the annual percentage yield and the interest rate, with a statement of how the rate will be determined — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
• National Rates and Rate Caps — the national deposit rates the FDIC publishes each month, which are the closest thing to an authoritative figure for what a deposit account actually pays; the page links them because the return you enter should be a better one than these, not a worse one — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)
• LPS - Lembaga Penjamin Simpanan — laman resmi lembaga penjamin simpanan Indonesia: simpanan yang dijamin beserta syaratnya, termasuk deposito berjangka, dan batas maksimum penjaminan yang ditetapkan peraturan — Lembaga Penjamin Simpanan (LPS), Indonesia