Kalkulator Deposito

saldo saat jatuh tempo = P × (1 + APY)^(bulan disimpan ÷ 12) | jumlah yang diterima = P × (1 + APY)^(bulan disimpan ÷ 12) − P × APY × (bulan denda ÷ 12)

P

Jumlah yang disetorkan, dalam mata uang yang Anda masukkan

APY

Imbal hasil tahunan efektif (APY) sebagai desimal, sudah termasuk pemajemukan di dalamnya

bulan disimpan

Jangka waktu deposito dikurangi jumlah bulan penarikan lebih awal

bulan denda

Jumlah bulan bunga yang dikenakan perjanjian rekening pada saat penarikan

Pakai halaman ini untuk membandingkan dua deposito yang menawarkan APY berbeda, atau untuk memberi angka pada keputusan menarik dana sebelum tanggal jatuh tempo. Masukkan jumlah bulan denda persis seperti yang tertulis di perjanjian rekening Anda: bawaan tiga bulan hanyalah titik awal, bukan aturan, dan peraturan yang mengatur pengungkapannya menuliskan denda sebagai sesuatu yang akan atau dapat dikenakan — jadi angka nol, untuk rekening tanpa denda penarikan dini, adalah masukan yang sah dan bukan kolom yang belum diisi.

1. Ditahan sampai jatuh tempo

   1. Bulan dipegang: 12 − 0 = 12.
   2. Faktor pertumbuhan: 1,045^(12 ÷ 12) = 1,045.
   3. Jumlah yang diterima: 10.000 × 1,045 = 10.450,00. Dendanya tidak berlaku, karena dananya tinggal di sana sepanjang jangka waktu.
   4. Bunga yang dipertahankan: 10.450,00 − 10.000 = 450,00. Imbal hasil tahunannya sama dengan APY yang Anda masukkan, yaitu 4,5%.

   Kolom denda tetap terisi tetapi tidak dipakai: menarik dana nol bulan lebih awal berarti tidak ada denda yang dikenakan, jadi angkanya diabaikan, bukan dikurangkan.

2. Ditarik tiga bulan lebih awal

   1. Bulan dipegang: 12 − 3 = 9.
   2. Faktor pertumbuhan: 1,045^(9 ÷ 12) = 1,045^0,75 = 1,033564.
   3. Saldo saat Anda tarik: 10.000 × 1,033564 = 10.335,64.
   4. Denda: 10.000 × 4,5% × (3 ÷ 12) = 112,50.
   5. Jumlah yang diterima: 10.335,64 − 112,50 = 10.223,14, sehingga bunganya yang dipertahankan 223,14.
   6. Imbal hasil tahunan: (10.223,14 ÷ 10.000)^(12 ÷ 9) − 1 = 2,986%.

   Denda 112,50 itu tepat tiga bulan bunga atas pokok simpanannya. Yang benar-benar hilang dibandingkan menahan sampai jatuh tempo adalah 226,86, karena 114,36 sisanya adalah bunga yang akan dihasilkan tiga bulan tambahan itu.

3. Rekening tanpa denda, ditarik enam bulan lebih awal

   1. Bulan dipegang: 12 − 6 = 6.
   2. Faktor pertumbuhan: 1,045^(6 ÷ 12) = 1,045^0,5 = 1,022252.
   3. Saldo saat Anda tarik: 10.000 × 1,022252 = 10.222,52. Dendanya nol, jadi itulah jumlah yang diterima.
   4. Imbal hasil tahunan: (10.222,52 ÷ 10.000)^(12 ÷ 6) − 1 = 1,022252^2 − 1 = 4,5%.

   Tanpa denda, imbal hasil tahunannya kembali tepat sama dengan APY-nya, sedini apa pun penarikan lebih awal yang Anda lakukan: memotong jangka waktu menjadi separuh dan menggandakan eksponennya saling meniadakan. Jumlah yang diterima tetap lebih kecil daripada saat jatuh tempo — jangka waktu yang lebih pendek pada tarif yang sama menghasilkan uang yang lebih sedikit.

4. Deposito lima tahun yang ditarik satu bulan sebelum jatuh tempo

   1. Bulan dipegang: 60 − 1 = 59.
   2. Faktor pertumbuhan: 1,06^(59 ÷ 12) = 1,331743.
   3. Saldo saat Anda tarik: 100.000 × 1,331743 = 133.174,32.
   4. Denda: 100.000 × 6% × (6 ÷ 12) = 3.000,00.
   5. Jumlah yang diterima: 133.174,32 − 3.000,00 = 130.174,32, sehingga bunganya yang dipertahankan 30.174,32.
   6. Imbal hasil tahunan: (130.174,32 ÷ 100.000)^(12 ÷ 59) − 1 = 5,51%.

   Denda 3.000 terdengar berat di sebelah 112,50 pada contoh sebelumnya, tetapi itu hanya sepersepuluh dari bunga yang diperoleh. Makin panjang jangka waktunya, makin kecil denda itu dibandingkan hasil yang dibuat oleh dananya.

Denda penarikan dini adalah klausul perjanjian, bukan aturan, dan halaman ini memodelkan satu tafsirannya. Regulasi DD mewajibkan bank mengungkapkan bagaimana denda dihitung, bukan menghitungnya dengan cara tertentu; model di sini mengenakan sejumlah bulan bunga terhadap pokok simpanan, sehingga perjanjian yang mengenakan dendanya pada bunga yang sudah berjalan, atau yang mengganti tarifnya alih-alih memotong sejumlah uang, tidak akan cocok dengan hasil di sini. Bawaan tiga bulan adalah titik awal yang harus Anda ganti dengan apa yang tertulis di perjanjian Anda. Penarikan dimodelkan sebagai satu titik waktu: penarikan sebagian, atau beberapa penarikan berturut-turut, tidak ditangani. Bunga dianggap tetap tersimpan dan ikut dimajemukkan sepanjang periode pemegangan, dan itulah justru asumsi yang wajib dinyatakan oleh APY yang diungkapkan ketika bunga boleh ditarik sebelum jatuh tempo. APY diterima apa adanya, tanpa diperiksa terhadap suku bunga dan frekuensi pemajemukan institusinya, dan tidak ada pajak, tidak ada inflasi, serta tidak ada perbandingan dengan produk lain yang dimodelkan. Tentang Indonesia, dua hal perlu diperjelas. Pertama, yang dihitung halaman ini adalah CD Amerika Serikat, sedangkan padanannya di Indonesia adalah deposito berjangka: aritmetikanya memang sama, tetapi syarat dan ketentuan tiap bank — termasuk besar dendanya dan apakah denda itu dikenakan pada pokok simpanan atau pada bunga yang sudah berjalan — ditetapkan oleh bank masing-masing di dalam perjanjian, bukan oleh satu peraturan yang seragam. Bunga deposito di Indonesia juga lazim dibayarkan menurut kesepakatan di perjanjian, misalnya setiap bulan atau sekaligus pada saat jatuh tempo, dan pilihan itu mengubah hasil akhirnya. Kedua, dana yang disimpan di bank umum dan di BPR di Indonesia dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) sampai plafon tertentu yang ditetapkan peraturan, dan LPS hanya menjamin simpanan yang tingkat bunganya tidak melebihi tingkat bunga penjaminan yang ditetapkan LPS untuk setiap periode. Dua hal itu bekerja ke arah yang sama dengan halaman ini: tarif yang lebih tinggi tidak otomatis lebih baik, karena bunga di atas batas penjaminan memindahkan risiko dari LPS kepada Anda, persis seperti denda yang lebih besar memindahkan biaya dari bank kepada Anda.

Bagaimana denda penarikan dini dihitung?

Menurut perjanjian rekening Anda, dan halaman ini mengikuti bentuk yang paling umum: sejumlah bulan bunga yang dinyatakan di dalam perjanjian, dikenakan terhadap pokok simpanan. Regulasi DD mewajibkan bank mengungkapkan bagaimana denda itu dihitung, bukan mewajibkannya memakai rumus tertentu, jadi kolom bulan denda adalah masukan dan bukan konstanta. Isi dengan nol untuk rekening yang tidak mengenakan denda penarikan dini.

Mengapa imbal hasil tahunannya lebih rendah daripada APY ketika saya menarik dana lebih awal?

Karena dendanya adalah sejumlah uang yang tetap, sedangkan periode pemegangannya menjadi lebih pendek. Menarik dana tiga bulan lebih awal dari simpanan 10.000 pada 4,5% memakan biaya 112,50, dan sisa imbal hasilnya disetahunkan atas sembilan bulan, bukan dua belas, sehingga terbaca 2,986% dan bukan 4,5%. Bunga yang Anda pertahankan turun lebih jauh daripada kesan yang diberikan dendanya saja: sisanya adalah bunga yang tidak pernah sempat dihasilkan oleh dana itu.

Apakah APY sudah termasuk pemajemukan?

Ya, dan itulah alasan halaman ini meminta APY dan bukan suku bunga ditambah frekuensi pemajemukan. Imbal hasil tahunan efektif didefinisikan sebagai seluruh bunga yang dibayarkan selama periode 365 hari, berdasarkan suku bunga dan frekuensi pemajemukannya, jadi pemajemukannya sudah ada di dalam angka itu. Memasukkan suku bunga nominal ke sini beserta frekuensinya akan menghitung pemajemukan itu dua kali.

Bisakah dendanya membuat saya menerima lebih sedikit daripada yang saya setorkan?

Bisa, dan halaman ini menunjukkannya. Menarik dana ketika deposito dua belas bulan tersisa satu bulan lagi membuat dendanya lebih besar daripada bunga yang dihasilkan sebelas bulan itu, sehingga jumlah yang diterima jatuh di bawah pokok simpanannya dan baris bunganya tercetak negatif. Itu adalah perjanjian rekening yang sedang diberlakukan, bukan kesalahan aritmetika.

Bagaimana kalau deposito saya membayarkan bunganya selama jangka waktu?

Kalau begitu perhitungan ini tidak akan cocok persis. Halaman ini mengasumsikan bunganya tetap tersimpan dan ikut dimajemukkan sepanjang periode pemegangan, dan itulah asumsi yang wajib dinyatakan oleh APY yang diungkapkan ketika bunganya boleh ditarik sebelum jatuh tempo. Rekening yang membayarkan bunga begitu diperoleh adalah kesepakatan yang berbeda dari yang dimodelkan di sini.

Apakah halaman ini memodelkan apa pun setelah tanggal jatuh tempo?

Tidak. Halaman ini memodelkan satu jangka waktu pada satu tarif. Apa pun yang dilakukan institusinya terhadap saldo itu setelah jangka waktunya berakhir, dan pajak yang terutang atas bunganya, berada di luar cakupannya.

• 12 CFR 1030.4(b)(6)(ii) — Early withdrawal penalties: a statement that a penalty will or may be imposed, how it is calculated, and the conditions for its assessment — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
• 12 CFR 1030.2(c) — Annual percentage yield defined as the total interest paid over a 365-day period, based on the interest rate and the frequency of compounding — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
• Certificates of Deposit (CDs) — the maturity date and any penalties for early withdrawal should be clearly stated — U.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov (United States)
• National Rates and Rate Caps — the posted national averages and caps that a quoted APY can be compared against — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)
• Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) — penjaminan simpanan bank umum dan BPR di Indonesia, termasuk tingkat bunga penjaminan yang LPS tetapkan untuk setiap periode — Lembaga Penjamin Simpanan (Indonesia)