Kalkulator Tabungan

Saldo = saldo awal × (1 + i)ⁿ + setoran × [(1 + i)ⁿ − 1] ÷ i dengan i = (1 + APY ÷ 100)^(1 ÷ jumlah periode per tahun) − 1 dan n = tahun × jumlah periode per tahun

Saldo awal

Yang sudah ada di rekening pada hari pertama, sebelum apa pun ditambahkan — itu juga uang Anda, jadi ia ikut dihitung dalam total yang Anda setorkan

Setoran

Jumlah yang ditambahkan pada akhir setiap periode, dengan frekuensi berapa pun yang Anda pilih; boleh nol, dan dalam hal itu halaman ini menjadi perhitungan pemajemukan biasa atas saldo awalnya

APY

Annual percentage yield yang diumumkan bank — laju yang sudah memasukkan pengaruh pemajemukan selama satu tahun 365 hari. Karena pemajemukannya sudah ada di dalamnya, laju per periodenya adalah akar pangkat n dari angka itu, bukan APY dibagi n

i

Laju per periode — APY yang diturunkan menjadi satu periode dengan menarik akar pangkat n, yaitu kebalikan dari cara sebuah APY dibangun dari laju per periode

n

Jumlah periode seluruhnya — tahun dikali jumlah setoran dan periode pemajemukan dalam setahun

Bunga yang diperoleh

Bagian dari saldo akhir yang bukan setoran Anda sendiri — apa yang ditambahkan oleh rekening di atas uang Anda

Pakai ketika laju yang ada di depan Anda adalah laju pada iklan atau rekening koran tabungan — sebuah annual percentage yield, yang sudah merupakan angka hasil pemajemukan — dan Anda ingin saldo yang dihasilkannya, bukan konversi laju. Ini mencakup orang yang menabung rutin dan ingin tahu ke mana kebiasaan bulanannya berakhir, orang yang memeriksa apakah APY yang diumumkan cocok dengan saldo yang benar-benar ditampilkan banknya, dan siapa pun yang membandingkan dua rekening yang mengumumkan laju dengan pemajemukan berbeda. Ini juga cara tercepat untuk melihat mengapa kedua cara pembacaan itu berbeda: 4,00% yang sama, dibaca sebagai APY, memberi 80.749,18 selama sepuluh tahun, dan dibaca sebagai laju nominal yang dimajemukkan bulanan memberi 81.079,07 — selisih 329,89 yang bukan biaya dan bukan kesalahan, melainkan pemajemukan yang dihitung dua kali. Halaman ini salah untuk imbal hasil pasar, yang angkanya merupakan harapan dan bukan janji serta bisa negatif; untuk itu gunakan halaman-halaman investasi.

1. Kasus bawaan, dan cara pembacaan yang bukan dirinya

   1. Laju per periode: (1 + 0,04)^(1 ÷ 12) − 1 = 0,3274% per bulan. Ini akar pangkat dua belas, bukan 4% ÷ 12.
   2. Jumlah periode: 10 × 12 = 120.
   3. Saldo awal tumbuh menjadi 5.000 × 1,003274¹²⁰ = 7.401,22.
   4. Setorannya terakumulasi menjadi 500 × [(1,003274¹²⁰ − 1) ÷ 0,003274] = 73.347,96.
   5. Saldo akhir: 7.401,22 + 73.347,96 = 80.749,18. Anda menyetorkan 5.000 + 500 × 120 = 65.000.

   Sekarang bacalah 4,00% yang sama dengan cara yang lain, sebagai laju nominal yang dimajemukkan bulanan — 4% ÷ 12 = 0,3333% per bulan, yaitu angka yang akan Anda masukkan ke halaman nilai akhir anuitas — dan saldonya menjadi 81.079,07. Selisih 329,89 itulah seluruh pokok bahasan halaman ini: APY sudah memuat pemajemukan selama setahun, sehingga membaginya dengan dua belas memajemukannya untuk kedua kalinya dan membayarkan bunga atas bunga yang tidak pernah dijanjikan bank. Tidak ada angka yang salah hitung; keduanya menjawab dua pertanyaan yang berbeda, dan yang tercantum pada iklan adalah APY.

2. Jangka panjang, ketika setoran lebih menentukan daripada saldo awal

   1. Laju per periode: (1,05)^(1 ÷ 12) − 1 = 0,4074% per bulan. Jumlah periode: 360.
   2. Saldo awal: 100.000 × 1,004074³⁶⁰ = 432.194,24.
   3. Setoran: 1.000 × [(1,004074³⁶⁰ − 1) ÷ 0,004074] = 815.375,90.
   4. Saldo akhir: 1.247.570,14, dibandingkan 460.000 yang disetorkan.

   Tiga puluh tahun pada APY 5% mengubah 460.000 setoran menjadi 1.247.570 — dan bagian yang jarang disadari adalah saldo awal 100.000 itu, yang merupakan dua puluh dua persen dari uang yang disetorkan, pada akhirnya menjadi sekitar tiga puluh lima persen dari saldo akhir. Uang yang sudah ada di rekening punya seluruh jangka waktu untuk bekerja; uang yang masuk pada tahun kedua puluh sembilan hampir tidak punya waktu sama sekali. Asimetri yang sama menjelaskan mengapa setoran bulanan menyumbang kurang dari porsinya dalam total, walaupun jumlahnya lebih besar sepanjang jangka waktu itu.

3. Menyetor sekali setahun, bukan setiap bulan

   1. Laju per periode: (1,04)^(1 ÷ 1) − 1 = 4% per tahun, yaitu APY itu sendiri — pada pemajemukan tahunan, APY dan laju per periode adalah angka yang sama.
   2. Saldo awal: 5.000 × 1,04¹⁰ = 7.401,22.
   3. Setoran: 500 × [(1,04¹⁰ − 1) ÷ 0,04] = 6.003,05.
   4. Saldo akhir: 13.404,27 dari 10.000 yang disetorkan.

   Frekuensinya di sini bekerja ganda, dan inilah kasus ketika APY paling mudah dilihat: pada pemajemukan tahunan, APY dan laju per periode benar-benar angka yang sama, yaitu 4%, karena hanya ada satu periode untuk dimajemukkan. Beralih ke bulanan membuat laju per periodenya turun menjadi 0,3274% — bukan 0,3333% — karena dua belas putarannya harus kembali menyusun tepat 4% selama setahun. Itulah kendala yang dipenuhi oleh akar pangkat n dan tidak dipenuhi oleh pembagian.

4. APY nol

   1. APY nol memberi laju per periode nol.
   2. Kedua sukunya runtuh: saldo awal tetap 5.000 dan 120 setoran berjumlah 60.000.
   3. Saldo akhir 65.000, tepat sama dengan yang disetorkan, jadi bunga yang diperoleh 0.

   Ini satu-satunya kasus ketika ketiga angkanya dipaksa sepakat, dan layak direnungkan sejenak karena inilah juga kasus yang mematahkan implementasi naif: bila ditulis sebagai bentuk tertutup, faktor setorannya menjadi 0 ÷ 0 ketika lajunya nol, dan halaman tanpa cabang khusus untuk itu akan mencetak NaN. Berbeda dari halaman-halaman anuitas, di sini tidak ada pergeseran pembulatan, karena tanpa pertumbuhan aritmetikanya tepat sampai sen terakhir.

5. Tanpa setoran sama sekali, hanya saldo yang dibiarkan

   1. Laju per periode 0,3274% per bulan, 120 periode.
   2. 5.000 × 1,003274¹²⁰ = 7.401,22, dan tidak ada tambahan di sepanjang jalan.
   3. Total yang disetorkan adalah 5.000 itu, jadi bunga yang diperoleh 2.401,22.

   Dengan setoran diisi nol, halaman ini menyusut menjadi pemajemukan biasa atas satu saldo — 5.000 menjadi 7.401,22 selama sepuluh tahun pada APY 4,00% — yaitu pertanyaan yang sama dengan yang dijawab halaman bunga majemuk, kecuali di sana lajunya dibaca sebagai laju nominal. Perbedaannya kecil selama sepuluh tahun dan membesar seiring jangka waktu, jadi rekening yang dipegang tiga puluh tahun adalah tempat kedua cara pembacaan itu paling jauh berbeda.

APY diasumsikan bertahan sepanjang seluruh jangka waktu. Laju tabungan yang sesungguhnya bergerak, dan ia bergerak mengikuti laju kebijakan bank sentral dan bukan mengikuti apa pun yang dilakukan pemilik rekening, jadi proyeksi sepuluh tahun adalah pernyataan tentang laju yang tidak dijanjikan selama sepuluh tahun. Rekening dengan laju mengambang tidak akan cocok dengan halaman ini. APY adalah angka untuk tahun 365 hari. Pada tahun kabisat, bank diperbolehkan memakai laju harian sebesar 1/366 dari suku bunganya, sehingga total yang benar-benar terwujud dapat berbeda dari proyeksi ini sebesar sebagian kecil bunga satu hari. Tidak ada biaya, tidak ada pajak, dan tidak ada inflasi. Saldonya nominal, dan tidak ada saldo minimum, batas penarikan, maupun tingkatan saldo yang dimodelkan — banyak rekening nyata membayar laju yang lebih rendah, atau tidak membayar sama sekali, di bawah saldo minimum tertentu, atau menurunkan lajunya pada bulan yang ada penarikan. Setoran diasumsikan masuk pada akhir setiap periode. Setoran yang dilakukan pada awal periode memperoleh satu periode bunga tambahan, yang pada laju bulanan bawaan menambah sekitar sepertiga persen dari setoran itu. Untuk pembaca di Indonesia: penjaminan simpanan di sini dilakukan oleh LPS (Lembaga Penjamin Simpanan) sampai batas maksimum yang ditetapkan peraturan, dan batas itu berlaku per nasabah per bank dengan syarat tertentu — periksa ketentuan yang berlaku pada sumber resminya, karena angkanya dapat berubah. Yang penting bagi halaman ini: batas itu dihitung per bank, sedangkan proyeksi di sini memperlakukan seluruh saldo sebagai sama amannya. Selain itu, bank di Indonesia umumnya mengumumkan suku bunga tabungan dan deposito berjangka sebagai suku bunga nominal per tahun, bukan sebagai APY, dan hasil efektifnya bergantung pada seberapa sering bunganya dikreditkan dan apakah bunga itu ikut berbunga. Karena itu jangan menyalin angka dari iklan deposito langsung ke kolom APY tanpa memeriksa cara bank mengumumkannya. Ini rekening simpanan, bukan investasi. Tidak ada risiko pasar dalam model ini dan saldonya tidak dapat turun — dan justru itulah yang membedakannya dari halaman-halaman investasi, tempat masukan yang setara adalah imbal hasil yang diharapkan dan bukan laju yang dibayar bank. Memasukkan harapan imbal hasil pasar 7% ke kolom APY di halaman ini adalah kekeliruan yang tidak dapat ditangkap oleh halaman ini untuk Anda.

Sebaiknya saya masukkan APY atau suku bunga di kalkulator tabungan ini?

APY — annual percentage yield, yaitu angka yang tertera pada iklan dan pada rekening koran. Keduanya sengaja didefinisikan sebagai besaran yang berbeda: APY mencerminkan frekuensi pemajemukan, sedangkan suku bunga biasa tidak. Kalau Anda memasukkan suku bunganya di sini, Anda akan mendapat saldo yang sedikit lebih rendah daripada yang benar-benar dihasilkan rekening itu, karena pemajemukan yang sudah dilakukan bank menjadi terlewat.

Mengapa laju bulanannya adalah akar pangkat dua belas dari APY, bukan APY dibagi dua belas?

Karena APY dibangun dengan pemajemukan, sehingga membatalkannya berarti menarik akar. Dua belas periode yang masing-masing tumbuh 0,3274% menghasilkan tepat 4% selama setahun; dua belas periode yang masing-masing tumbuh 0,3333% menghasilkan 4,074%, lebih besar daripada yang dijanjikan bank. Akar itulah yang membuat kedua belas langkah itu kembali mendarat pada angka yang diumumkan, dan ia adalah kebalikan dari perhitungan yang dipakai peraturan untuk mendefinisikan APY sejak awal.

Berapa besar sebenarnya selisih antara kedua cara pembacaan itu?

Pada kasus bawaan — saldo 5.000, setoran 500 per bulan, sepuluh tahun — cara APY memberi 80.749,18 dan cara nominal memberi 81.079,07, selisih 329,89. Perlu jelas arahnya: membaca APY seolah-olah laju nominal justru membayar Anda lebih banyak, karena ia memajemukan untuk kedua kalinya di atas pemajemukan yang sudah ada di dalam angka itu. Selisihnya membesar seiring laju dan jangka waktunya, jadi ia kecil pada rekening berbunga rendah berjangka pendek dan berarti pada rekening berjangka panjang.

Apakah frekuensi setoran berpengaruh?

Ia mengubah saldonya, dan ia juga mengubah laju per periodenya, karena frekuensi pemajemukan dan frekuensi setoran adalah hal yang sama di halaman ini. Menyetor setahun sekali pada APY 4,00% memakai laju per periode tepat 4%; menyetor bulanan memakai 0,3274% per bulan. Angka tahunannya sama, langkah menuju ke sana berbeda — itulah sebabnya kedua frekuensi itu memberi saldo yang berbeda walaupun tidak ada yang berubah pada laju yang diumumkan.

Apa yang terjadi kalau APY-nya nol?

Saldonya tepat sama dengan jumlah yang Anda setorkan, dan bunga yang diperoleh nol — pada masukan bawaan, 65.000 pada ketiga angkanya. Laju nol juga mematahkan bentuk tertutupnya, karena faktor setorannya menjadi 0 ÷ 0, sehingga mesin di balik halaman ini menanganinya sebagai cabang tersendiri dan bukan sebagai laju yang sangat kecil.

Apakah ini sama dengan kalkulator investasi atau anuitas?

Aritmetikanya sama dengan satu penggantian yang penting. Halaman anuitas dan investasi menerima laju tahunan nominal lalu membaginya dengan jumlah periode; halaman ini menerima APY, yang sudah memuat pemajemukan, lalu menarik akarnya. Masukannya terlihat serupa dan rumusnya terlihat serupa, tetapi lajunya berarti hal yang berbeda, dan laju yang dipakai dengan konvensi yang keliru memberi jawaban yang cukup dekat sehingga tampak benar — itulah sebabnya kedua cara pembacaan itu ditampilkan berdampingan pada tabel di bawah.

• 12 CFR 1030.2(c) and (o) — the United States regulation defining the two rates apart: annual percentage yield means a rate "reflecting the total amount of interest paid on an account, based on the interest rate and the frequency of compounding for a 365-day period", while "interest rate" means the annual rate paid on an account "which does not reflect compounding" — Consumer Financial Protection Bureau regulation (Regulation DD), via the Electronic Code of Federal Regulations (United States, current as of 2026)
• 12 CFR part 1030, appendix A, part I — the general formula APY = 100[(1 + Interest/Principal)^(365/Days in term) − 1], with worked examples including a six-month certificate of deposit over 182 days on which 30.37 of interest on 1,000 gives an APY of 6.18% — Consumer Financial Protection Bureau regulation (Regulation DD), via the Electronic Code of Federal Regulations (United States, current as of 2026)
• National Rates and Rate Caps — the monthly survey of what United States banks and thrifts are actually paying on savings and time deposits, which is the rate the APY field on this page is meant to hold — Federal Deposit Insurance Corporation, United States (September 2026)
• LPS - Lembaga Penjamin Simpanan — laman resmi lembaga penjamin simpanan Indonesia: menjelaskan simpanan yang dijamin beserta syaratnya, termasuk simpanan pada deposito berjangka, dan batas maksimum penjaminan yang ditetapkan peraturan — Lembaga Penjamin Simpanan (LPS), Indonesia