Apa bedanya suku bunga dengan suku bunga efektif tahunan (APY)?

Suku bunga adalah angka yang dinyatakan. Suku bunga efektif tahunan adalah apa yang benar-benar dibayar rekening itu selama setahun setelah pemajemukannya diperhitungkan, dinyatakan sebagai sebuah tingkat. Pada 10.000 dengan 5 persen yang dimajemukkan bulanan, suku bunganya 5 persen dan suku bunga efektif tahunannya 5,116 persen, karena bunga yang dikreditkan pada bulan pertama menghasilkan bunga selama sisa tahun itu. Keduanya sama hanya bila bunga dimajemukkan sekali setahun. Lembar pengungkapan simpanan di Amerika Serikat wajib mencantumkan keduanya dengan istilah-istilah itu. Di Indonesia, ukuran yang sepadan disebut suku bunga efektif tahunan, dan pasar di sini lazim menyebut dua cara sekaligus: bunga flat dihitung atas pokok awal, sedangkan bunga efektif dihitung atas saldo yang masih berjalan, sehingga pada angka yang sama cara flat terasa lebih ringan padahal bebannya lebih berat. APR, APY, dan EAR sendiri adalah konvensi pengungkapan Amerika Serikat, jadi sebelum membandingkan suku bunga sebuah produk Indonesia dengan sebuah APY, pastikan lebih dulu kedua sisi memakai konvensi yang sama.

Bagaimana cara menghitung suku bunga efektif tahunan?

Bagi suku bunga nominal dengan jumlah periode pemajemukan dalam setahun, tambahkan satu, pangkatkan hasilnya dengan jumlah periode yang sama, lalu kurangi satu. Pada 5 persen yang dimajemukkan bulanan, itu berarti 1,0041667 dipangkatkan dua belas dikurangi satu, yaitu 0,051162 atau 5,116 persen. Peraturannya menulis gagasan yang sama dalam bentuk uang: 100 kali (satu ditambah bunga dibagi pokok), dipangkatkan 365 dibagi jumlah hari dalam jangka waktu, lalu dikurangi satu. Keduanya memberi jawaban yang sama bila jangka waktunya satu tahun.

Frekuensi pemajemukan mana yang membayar paling banyak?

Yang paling sering, dan pemajemukan berkelanjutan adalah langit-langitnya. Pada suku bunga nominal 5 persen, pemajemukan tahunan membayar 500 atas 10.000, triwulan membayar 509,45, bulanan membayar 511,62, harian membayar 512,67, dan berkelanjutan membayar 512,71. Selisihnya menyusut seiring naiknya frekuensi — langkah dari tahunan ke triwulan bernilai 9,45, sedangkan langkah dari harian ke berkelanjutan bernilai 0,04. Rekening yang dimajemukkan harian akan selalu mengalahkan suku bunga yang sama yang dimajemukkan bulanan, tetapi hanya dengan selisih yang sangat kecil, dan seperempat poin pada sukunya bernilai jauh lebih besar daripada perubahan frekuensi mana pun.

Apakah suku bunga efektif tahunan sudah termasuk bonus pembukaan atau suku bunga promosi?

Tidak, dan itu batas yang disengaja di dalam peraturannya: angka ini hanya mencerminkan bunga dan tidak memasukkan nilai sebuah bonus, dan bunga yang bergantung pada keadaan yang mungkin terjadi atau mungkin tidak — suku bunga promosi yang berakhir, suku bunga yang menaik bila Anda mempertahankan rekeningnya — juga tidak dihitung. Bonus 200 atas saldo 10.000 bernilai dua poin persentase selama satu tahun, jauh lebih besar daripada selisih antara dua frekuensi pemajemukan mana pun di halaman ini, jadi ada baiknya bonus itu Anda tambahkan sendiri ke dalam perbandingan alih-alih menganggap angka di halaman ini sudah mencakupnya.

Apa arti pemajemukan berkelanjutan?

Ia adalah batas yang didekati faktor pertumbuhan ketika periode pemajemukannya menyusut menuju nol — pada suku bunga nominal 5 persen, pertumbuhan setahunnya 1,051271, atau imbal hasil 5,1271 persen. Tidak ada bank yang memasang jadwal semacam itu, tetapi batas ini berguna: ia adalah nilai terbanyak yang bisa dihasilkan sebuah suku bunga nominal, sehingga ia memberi tahu Anda berapa banyak ruang yang tersisa di atas frekuensi yang benar-benar ditawarkan kepada Anda. Pada 5 persen, pemajemukan harian sudah berada dalam 0,0004 poin persentase darinya.

Mengapa halaman ini meminta jumlah simpanan?

Karena imbal hasilnya didefinisikan lewat bunga yang benar-benar dibayar atas uang yang benar-benar disimpan, sehingga jumlahnya adalah bagian dari definisinya dan bukan sekadar masukan untuk penskalaan. Jumlah itu juga memberi Anda angka kedua di panel, bunga yang diperoleh, yaitu angka yang paling sering sebenarnya dicari orang — imbal hasil 5,116 persen tidak berarti apa-apa sebelum menjadi 511,62 atas saldo 10.000. Imbal hasilnya sendiri tidak bergantung pada besar kecilnya simpanan; 4,577 persen tetap 4,577 persen atas 100 maupun atas 500.000. Bila yang Anda bandingkan adalah deposito berjangka, ingat bahwa bunganya lazim dibayarkan setiap bulan ke rekening Anda; selama bunga itu tidak dimajemukkan, hasilnya berperilaku seperti bunga tunggal dan bukan seperti angka di halaman ini.

Kalkulator APY

Hasil

5,116%

Suku bunga efektif tahunan (APY, %)

Bunga yang diperoleh: 511,62
Jumlah total: 10.511,62

Kalkulator APY menjawab pertanyaan yang tidak dijawab oleh suku bunga yang diiklankan: berapa sebenarnya yang dibayar rekening ini selama satu tahun? Masukkan jumlah simpanan, suku bunga nominal tahunan, dan seberapa sering bunganya dimajemukkan, lalu halaman ini mengembalikan suku bunga efektif tahunan, bunga yang diperoleh selama setahun, dan saldo akhirnya. Pembedaan yang mendasarinya adalah pembedaan yang dibuat undang-undang Amerika Serikat, Truth in Savings Act, di dalam Regulation DD: suku bunga adalah angka yang dinyatakan, sedangkan annual percentage yield (APY) adalah tingkat yang mencerminkan seluruh bunga yang benar-benar dibayar selama periode 365 hari dengan memperhitungkan frekuensi pemajemukan — sebuah tingkat persentase, demikian bunyi peraturannya, yang dihitung dari suku bunga dan frekuensi pemajemukan menurut aturan di Lampiran A. Kedua angka itu sama hanya bila bunga dimajemukkan sekali setahun. 10.000 pada 5 persen yang dimajemukkan setahun sekali membayar 500 dan menghasilkan 5 persen. 10.000 yang sama pada 5 persen yang sama yang dimajemukkan bulanan membayar 511,62 dan menghasilkan 5,116 persen. Dimajemukkan harian, ia membayar 512,67 dan menghasilkan 5,127 persen. Dimajemukkan berkelanjutan — batas ketika periodenya menyusut menuju nol — ia membayar 512,71. Tidak ada yang berubah dari sukunya pada semua kasus itu; yang berubah adalah seberapa sering bunga yang sudah dikreditkan mulai menghasilkan bunga sendiri, yaitu bunga berbunga yang dalam bahasa Indonesia juga lazim disebut bunga majemuk. Itulah seluruh isi perbedaannya, dan itulah sebabnya aturan pengungkapan mewajibkan pencantuman imbal hasil, bukan sekadar suku bunga: dua rekening yang sama-sama mengiklankan 5 persen tidak membayar jumlah yang sama. Tabel rujukan memegang jumlah simpanan dan sukunya tetap, lalu menelusuri keenam frekuensi, sehingga kolom pemajemukanlah satu-satunya yang bergerak. Ada dua hal yang perlu diketahui tentang angka itu sendiri. Angka ini dihitung atas asumsi satu tahun 365 hari — itulah konvensi di dalam peraturannya, dan sebuah lembaga boleh memakai 366 hari pada tahun kabisat. Dan angka ini hanya mencerminkan bunga: bonus pembukaan rekening, biaya yang dibebaskan, atau suku bunga promosi yang mungkin tidak bertahan lama tidak termasuk di dalamnya, padahal justru hal-hal semacam itulah yang cenderung dihilangkan oleh sebuah angka yang diiklankan. Letak perbedaan halaman ini dari halaman-halaman tetangganya ada pada apa yang perlu Anda ketahui sebelum mulai. Halaman ini meminta jumlah saldo, karena imbal hasil sebuah rekening adalah pernyataan tentang uang yang benar-benar disimpan. Kerabat terdekatnya, Kalkulator Bunga Efektif, menghitung angka tahunan yang sama dari sebuah suku bunga dan jumlah pemajemukan yang bebas, yaitu versi yang dipakai bila jumlah pemajemukan yang Anda maksud — 26, 52 — bukan salah satu dari keenam pilihan yang bisa disediakan sebuah daftar pilihan. Dan Kalkulator EAR bertolak dari suku bunga yang dikenakan per periode alih-alih dari suku bunga nominal tahunan, yaitu versi yang dipakai bila Anda bekerja dari lembar tagihan, bukan dari iklan. Bagi pembaca di Indonesia ada tiga hal yang perlu ditambahkan. Pertama, ukuran yang sepadan dengan angka di halaman ini adalah suku bunga efektif tahunan. Kedua, pasar Indonesia lazim menyebut dua cara sekaligus — bunga flat dan bunga efektif — dan keduanya bukan hal yang sama: bunga flat dihitung atas pokok awal, sedangkan bunga efektif dihitung atas saldo yang masih berjalan, sehingga pada suku bunga nominal yang sama cara flat terasa lebih berat. Ketiga, APR, APY, dan EAR adalah konvensi pengungkapan Amerika Serikat dan tidak punya kewajiban pencantuman dengan nama yang sama di Indonesia, jadi sebelum membandingkan suku bunga sebuah produk Indonesia dengan sebuah APY, pastikan lebih dulu bahwa kedua sisi memakai konvensi yang sama. Satu peringatan praktis menyusul dari situ: simpanan yang bunganya di atas tingkat bunga yang dianggap wajar oleh Lembaga Penjaminan Simpanan (LPS) tidak dijamin, sehingga suku bunga yang lebih tinggi belum tentu lebih baik.

10.000 pada 5% setahun, dimajemukkan dengan enam cara

Frekuensi pemajemukan	Suku bunga efektif tahunan	Bunga yang diperoleh	Saldo akhir
Tahunan — bunga ditambahkan sekali, di akhir tahun	5	500	10500
Dua kali setahun — bunga ditambahkan dua kali dalam setahun	5.062	506.25	10506.25
Triwulan — bunga ditambahkan empat kali dalam setahun	5.095	509.45	10509.45
Bulanan — bunga ditambahkan dua belas kali dalam setahun	5.116	511.62	10511.62
Harian — bunga ditambahkan 365 kali dalam setahun	5.127	512.67	10512.67
Berkelanjutan — dimajemukkan pada setiap saat	5.127	512.71	10512.71

Setiap baris memakai jumlah simpanan dan suku bunga yang dinyatakan yang sama, jadi kolom ketiga dan keempat adalah keseluruhan ceritanya: berapa nilai sebuah frekuensi. Pemajemukan tahunan membayar 500, yang tepat 5 persen dari 10.000, dan imbal hasilnya sama dengan sukunya — baris yang menjadi tolok ukur kelima baris lainnya. Dua kali setahun membayar 6,25 lebih banyak, triwulan 9,45 lebih banyak, bulanan 11,62 lebih banyak, harian 12,67 lebih banyak, dan berkelanjutan 12,71 lebih banyak, yang merupakan langit-langitnya. Tambahannya layak dibaca dua kali, karena menyusut cepat: baris kedua memperoleh 6,25 di atas baris pertama, sedangkan baris terakhir memperoleh 0,04 di atas baris sebelumnya. Dua aturan praktis mengikutinya. Frekuensi pemajemukan paling berarti ketika sukunya tinggi dan saldonya besar — pada satu juta dengan 25 persen, selisih antara pemajemukan tahunan dan harian mencapai puluhan ribu. Dan ketika sebuah bank mengiklankan dua rekening pada suku bunga yang sama, rekening yang lebih sering dimajemukkan secara tegas lebih baik, tetapi besar keunggulannya biasanya cukup kecil sehingga biaya administrasi dan saldo minimum yang akan menentukan perbandingannya.

Rumus

Bunga = jumlah awal × [(1 + suku bunga nominal tahunan ÷ periode per tahun)^(periode per tahun) − 1] Suku bunga efektif tahunan = bunga ÷ jumlah awal × 100

Jumlah awal: Uang yang tersimpan pada awal tahun, yang oleh peraturan dianggap tidak tersentuh sepanjang jangka waktunya — tanpa setoran tambahan dan tanpa penarikan, supaya imbal hasilnya menggambarkan rekeningnya dan bukan perilaku penabungnya
Suku bunga nominal tahunan: Suku bunga yang diiklankan atau yang dinyatakan, per tahun, sebelum pemajemukan apa pun diterapkan — angka yang tercetak di sebelah imbal hasil pada sebuah lembar pengungkapan dan yang hampir selalu merupakan yang lebih kecil dari keduanya
Frekuensi pemajemukan: Berapa kali setahun bunganya dihitung dan ditambahkan ke saldo: tahunan, dua kali setahun, triwulan, bulanan, harian, atau berkelanjutan. Inilah satu-satunya masukan yang mengubah jawabannya bila semua yang lain ditahan tetap, dan tabel rujukan menelusuri keenamnya
Bunga yang diperoleh: Nilai uang yang dikreditkan sepanjang tahun — angka yang benar-benar masuk ke rekening, dan angka yang harus dibandingkan bila dua rekening menawarkan suku bunga yang sama dengan pemajemukan yang berbeda
Suku bunga efektif tahunan: Bunga yang diperoleh dibagi jumlah yang disimpan, dinyatakan sebagai tingkat tahunan. Inilah angka yang dipakai lembar pengungkapan simpanan di Amerika Serikat, dihitung untuk periode 365 hari menurut Lampiran A Regulation DD; pada jangka 365 hari hasilnya sama dengan suku bunga efektif tahunan yang dihitung dari suku bunga per periode

Pakailah halaman ini bila Anda sedang melihat sebuah rekening simpanan dan bukan sebuah pinjaman, dan bila Anda menginginkan angka yang menggambarkan apa yang dibayar satu tahun di rekening itu. Kasus yang paling jelas adalah membandingkan dua rekening yang mengiklankan suku bunga yang sama: 5 persen yang dimajemukkan bulanan mengalahkan 5 persen yang dimajemukkan dua kali setahun, yang mengalahkan 5 persen yang dimajemukkan setahun sekali, dan imbal hasilnya adalah 5,116, 5,095, dan 5,000 persen — selisih yang bisa Anda lihat pada bunga satu tahun tanpa perlu menunggu satu tahun. Kasus kedua adalah memeriksa sebuah lembar pengungkapan. Aturan Truth in Savings mewajibkan pengungkapan rekening menyatakan suku bunga dan annual percentage yield sekaligus, dengan istilah-istilah itu, beserta frekuensi pemajemukan dan pengkreditan bunganya; jadi bank yang menampilkan 5 persen dan 5,116 persen sedang memberi tahu Anda bahwa rekening itu dimajemukkan bulanan — dan bank yang imbal hasilnya sama dengan sukunya sedang memberi tahu Anda bahwa rekening itu dimajemukkan setahun sekali, atau ada sesuatu yang keliru pada pengungkapannya. Kasus ketiga adalah kasus yang menjebak orang di ujung atas rentang: makin rendah sukunya, makin tidak penting pemajemukannya, dan pada suku bunga nominal 50 persen yang dimajemukkan harian, setahunnya menjadi 64,816 persen, sedangkan pemajemukan bulanan memberi 63,21 dan pemajemukan tahunan memberi 50. Pilihlah sebuah frekuensi hanya bila rekeningnya memang memakai frekuensi itu: pemajemukan berkelanjutan adalah batas matematis, bukan fitur produk, dan ia ada di sini karena batas yang digambarkannya adalah cara yang tepat untuk melihat berapa banyak ruang yang tersisa antara pemajemukan harian dan batas itu — pada 5 persen, pemajemukan harian berada 0,0004 poin persentase di bawahnya. Dan jangan lupakan apa yang bukan halaman ini: ia menghitung konsep Amerika Serikat dari angka Anda sendiri. Kalau yang ingin Anda ketahui adalah berapa yang dihasilkan sebuah deposito berjangka di Indonesia, aturannya berbeda dan tidak diterapkan di sini.

Contoh hitungan

10.000 pada 5% yang dimajemukkan bulanan
1. Suku bunga per periode: 5% ÷ 12 = 0,41667% per bulan
2. Pertumbuhan selama setahun: 1,0041667¹² = 1,051162
3. Bunga yang diperoleh: 10.000 × 0,051162 = 511,62
4. Saldo akhir: 10.000 + 511,62 = 10.511,62
5. Suku bunga efektif tahunan: 511,62 ÷ 10.000 × 100 = 5,116%
Kasus bawaan halaman ini. Pemajemukan bulanan menambahkan 11,62 lebih banyak daripada 500 yang disarankan suku bunganya sendiri, yaitu 0,116 poin persentase imbal hasil — kecil, tetapi itulah selisih antara suku bunga yang diiklankan dan apa yang benar-benar dibayar rekening, dan justru celah itulah yang hendak dibuka oleh aturan pengungkapan.
Rekening yang sama dimajemukkan harian
1. Suku bunga per periode: 5% ÷ 365 = 0,0137% per hari
2. Pertumbuhan selama setahun: 1,00013699³⁶⁵ = 1,051267
3. Bunga yang diperoleh: 10.000 × 0,051267 = 512,67
4. Saldo akhir: 10.000 + 512,67 = 10.512,67
5. Suku bunga efektif tahunan: 512,67 ÷ 10.000 × 100 = 5,127%
Pemajemukan harian menghasilkan 1,05 lebih banyak daripada pemajemukan bulanan pada saldo 10.000 — 0,011 poin persentase imbal hasil. Itulah bentuk seluruh halaman ini: langkah antarfrekuensi makin kecil seiring naiknya frekuensi, dan langkah terakhir, dari harian ke berkelanjutan, bernilai 0,04 setahun. Siapa pun yang memilih di antara dua rekening sebaiknya jauh lebih mementingkan selisih antara tahunan dan bulanan daripada selisih antara harian dan berkelanjutan.
Setengah juta pada 4,5% yang dimajemukkan triwulan
1. Suku bunga per periode: 4,5% ÷ 4 = 1,125% per triwulan
2. Pertumbuhan selama setahun: 1,01125⁴ = 1,045765
3. Bunga yang diperoleh: 500.000 × 0,045765 = 22.882,54
4. Saldo akhir: 500.000 + 22.882,54 = 522.882,54
5. Suku bunga efektif tahunan: 22.882,54 ÷ 500.000 × 100 = 4,577%
Saldo yang lebih besar tidak mengubah imbal hasilnya — 4,577 persen adalah sifat suku bunga dan frekuensinya, dan akan sama saja pada 100. Yang berubah karena besarnya saldo adalah jumlah uangnya, dan itulah sebabnya imbal hasil dipakai untuk membandingkan rekening sedangkan bunga yang diperoleh dipakai untuk membandingkan hasil. Pada ukuran ini, 0,077 poin yang ditambahkan pemajemukan triwulan di atas suku bunga yang dinyatakan bernilai 385 setahun.

Batasan

Halaman ini mengandaikan saldonya dibiarkan tidak tersentuh sepanjang tahun. Tidak ada setoran tambahan, tidak ada penarikan, tidak ada transfer masuk atau keluar — imbal hasil adalah sifat rekeningnya di bawah pengandaian itu, yang memang ditetapkan peraturannya dan yang membuat dua rekening bisa dibandingkan, tetapi bukan yang benar-benar dilakukan kebanyakan penabung. Halaman ini hanya menghitung bunga. Bonus pembukaan rekening, biaya bulanan yang dibebaskan, suku bunga promosi yang berlaku tiga bulan, suku bunga bertingkat yang membayar lebih di atas ambang saldo tertentu — tidak satu pun dari semua itu masuk ke angka ini, dan masing-masingnya bisa bernilai lebih besar daripada selisih pemajemukan yang hendak ditunjukkan halaman ini. Halaman ini mengandaikan sukunya bertahan sepanjang tahun: pada rekening bersuku bunga mengambang, imbal hasilnya adalah potret suku bunga hari ini, dan lembar pengungkapannya pun mengatakan demikian, sehingga pengungkapan suku bunga mengambang wajib menyatakan bahwa suku bunga maupun imbal hasilnya dapat berubah. Halaman ini memakai satu tahun 365 hari, konvensi di dalam peraturannya; sebuah bank boleh memakai 366 hari pada tahun kabisat, dan bank yang menghitung atas dasar 360 hari — seperti yang dilakukan bank di beberapa negara — hasilnya tidak akan sama dengan halaman ini sampai digit terakhir. Halaman ini tidak memodelkan bunga yang dikreditkan di tengah tahun lalu ditarik: pada rekening yang mengkreditkan bunga setiap bulan tetapi membayarkannya keluar setiap bulan alih-alih membiarkannya dimajemukkan, saldonya tidak pernah tumbuh dan imbal hasilnya jatuh kembali ke suku bunga yang dinyatakan, dan itu produk yang berbeda dari yang digambarkan halaman ini. Terakhir, halaman ini adalah kalkulator dan bukan lembar pengungkapan: suku bunga efektif tahunan yang wajib diberikan sebuah lembaga penyimpanan kepada Anda dihitung menurut peraturan sebagaimana tertulis, termasuk aturan untuk suku bunga bertingkat menurut waktu dan rekening berjangka lebih dari satu tahun yang tidak diterapkan halaman ini. Bagi pembaca di Indonesia ada tiga hal yang juga tidak dikerjakan halaman ini. Ia tidak menghitung bunga deposito berjangka yang dibayarkan setiap bulan ke rekening Anda, yang karena bunganya dibayarkan keluar dan tidak dimajemukkan berperilaku seperti bunga tunggal. Ia tidak menggantikan ketentuan penjaminan simpanan: simpanan yang bunganya di atas tingkat bunga yang dianggap wajar oleh Lembaga Penjaminan Simpanan (LPS) tidak dijamin, sehingga suku bunga yang paling tinggi belum tentu yang paling menguntungkan, dan perbandingan dua rekening sebaiknya dilakukan pada konvensi yang sama lebih dulu. Dan ia tidak menghasilkan angka yang punya akibat hukum di Indonesia, karena Indonesia tidak mewajibkan pencantuman annual percentage yield seperti di Amerika Serikat. Yang dikerjakannya adalah menunjukkan, dengan angka Anda sendiri, bagaimana frekuensi pemajemukan mengubah apa yang benar-benar dibayar sebuah suku bunga yang dinyatakan.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apa bedanya suku bunga dengan suku bunga efektif tahunan (APY)?: Suku bunga adalah angka yang dinyatakan. Suku bunga efektif tahunan adalah apa yang benar-benar dibayar rekening itu selama setahun setelah pemajemukannya diperhitungkan, dinyatakan sebagai sebuah tingkat. Pada 10.000 dengan 5 persen yang dimajemukkan bulanan, suku bunganya 5 persen dan suku bunga efektif tahunannya 5,116 persen, karena bunga yang dikreditkan pada bulan pertama menghasilkan bunga selama sisa tahun itu. Keduanya sama hanya bila bunga dimajemukkan sekali setahun. Lembar pengungkapan simpanan di Amerika Serikat wajib mencantumkan keduanya dengan istilah-istilah itu. Di Indonesia, ukuran yang sepadan disebut suku bunga efektif tahunan, dan pasar di sini lazim menyebut dua cara sekaligus: bunga flat dihitung atas pokok awal, sedangkan bunga efektif dihitung atas saldo yang masih berjalan, sehingga pada angka yang sama cara flat terasa lebih ringan padahal bebannya lebih berat. APR, APY, dan EAR sendiri adalah konvensi pengungkapan Amerika Serikat, jadi sebelum membandingkan suku bunga sebuah produk Indonesia dengan sebuah APY, pastikan lebih dulu kedua sisi memakai konvensi yang sama.
Bagaimana cara menghitung suku bunga efektif tahunan?: Bagi suku bunga nominal dengan jumlah periode pemajemukan dalam setahun, tambahkan satu, pangkatkan hasilnya dengan jumlah periode yang sama, lalu kurangi satu. Pada 5 persen yang dimajemukkan bulanan, itu berarti 1,0041667 dipangkatkan dua belas dikurangi satu, yaitu 0,051162 atau 5,116 persen. Peraturannya menulis gagasan yang sama dalam bentuk uang: 100 kali (satu ditambah bunga dibagi pokok), dipangkatkan 365 dibagi jumlah hari dalam jangka waktu, lalu dikurangi satu. Keduanya memberi jawaban yang sama bila jangka waktunya satu tahun.
Frekuensi pemajemukan mana yang membayar paling banyak?: Yang paling sering, dan pemajemukan berkelanjutan adalah langit-langitnya. Pada suku bunga nominal 5 persen, pemajemukan tahunan membayar 500 atas 10.000, triwulan membayar 509,45, bulanan membayar 511,62, harian membayar 512,67, dan berkelanjutan membayar 512,71. Selisihnya menyusut seiring naiknya frekuensi — langkah dari tahunan ke triwulan bernilai 9,45, sedangkan langkah dari harian ke berkelanjutan bernilai 0,04. Rekening yang dimajemukkan harian akan selalu mengalahkan suku bunga yang sama yang dimajemukkan bulanan, tetapi hanya dengan selisih yang sangat kecil, dan seperempat poin pada sukunya bernilai jauh lebih besar daripada perubahan frekuensi mana pun.
Apakah suku bunga efektif tahunan sudah termasuk bonus pembukaan atau suku bunga promosi?: Tidak, dan itu batas yang disengaja di dalam peraturannya: angka ini hanya mencerminkan bunga dan tidak memasukkan nilai sebuah bonus, dan bunga yang bergantung pada keadaan yang mungkin terjadi atau mungkin tidak — suku bunga promosi yang berakhir, suku bunga yang menaik bila Anda mempertahankan rekeningnya — juga tidak dihitung. Bonus 200 atas saldo 10.000 bernilai dua poin persentase selama satu tahun, jauh lebih besar daripada selisih antara dua frekuensi pemajemukan mana pun di halaman ini, jadi ada baiknya bonus itu Anda tambahkan sendiri ke dalam perbandingan alih-alih menganggap angka di halaman ini sudah mencakupnya.
Apa arti pemajemukan berkelanjutan?: Ia adalah batas yang didekati faktor pertumbuhan ketika periode pemajemukannya menyusut menuju nol — pada suku bunga nominal 5 persen, pertumbuhan setahunnya 1,051271, atau imbal hasil 5,1271 persen. Tidak ada bank yang memasang jadwal semacam itu, tetapi batas ini berguna: ia adalah nilai terbanyak yang bisa dihasilkan sebuah suku bunga nominal, sehingga ia memberi tahu Anda berapa banyak ruang yang tersisa di atas frekuensi yang benar-benar ditawarkan kepada Anda. Pada 5 persen, pemajemukan harian sudah berada dalam 0,0004 poin persentase darinya.
Mengapa halaman ini meminta jumlah simpanan?: Karena imbal hasilnya didefinisikan lewat bunga yang benar-benar dibayar atas uang yang benar-benar disimpan, sehingga jumlahnya adalah bagian dari definisinya dan bukan sekadar masukan untuk penskalaan. Jumlah itu juga memberi Anda angka kedua di panel, bunga yang diperoleh, yaitu angka yang paling sering sebenarnya dicari orang — imbal hasil 5,116 persen tidak berarti apa-apa sebelum menjadi 511,62 atas saldo 10.000. Imbal hasilnya sendiri tidak bergantung pada besar kecilnya simpanan; 4,577 persen tetap 4,577 persen atas 100 maupun atas 500.000. Bila yang Anda bandingkan adalah deposito berjangka, ingat bahwa bunganya lazim dibayarkan setiap bulan ke rekening Anda; selama bunga itu tidak dimajemukkan, hasilnya berperilaku seperti bunga tunggal dan bukan seperti angka di halaman ini.

Referensi

12 CFR 1030.2(c) — annual percentage yield: a percentage rate reflecting the total amount of interest paid on an account, based on the interest rate and the frequency of compounding for a 365-day period and calculated according to the rules in Appendix A — Consumer Financial Protection Bureau regulation, via the Electronic Code of Federal Regulations (United States)
12 CFR Part 1030, Appendix A (Annual Percentage Yield Calculation) — the formula APY = 100[(1 + Interest ÷ Principal)^(365 ÷ Days in term) − 1], the 365-day year, the 366-day election in a leap year, and the assumption that all principal and interest remain on deposit for the entire term — Consumer Financial Protection Bureau regulation, via the Electronic Code of Federal Regulations (United States)
12 CFR 1030.4(b) — account disclosures must state both the annual percentage yield and the interest rate using those terms, and the frequency with which interest is compounded and credited — Consumer Financial Protection Bureau regulation, via the Electronic Code of Federal Regulations (United States)

Kalkulator terkait

Kalkulator Bunga MajemukSaldo tumbuh dengan bunga majemuk di frekuensi apa pun.Kalkulator Bunga EfektifBunga efektif setahun untuk 1 sampai 365 kali penggandaan.Kalkulator EARBunga efektif setahun dari bunga tiap periode pembayaran.Kalkulator Suku Bunga PeriodikSuku bunga tiap periode dari tarif nominal tahunan.