Kalkulator Pinjaman RV

Angsuran bulanan = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), dengan A jumlah yang dibiayai, r suku bunga bulanan, dan n jangka waktu dalam bulan. Nilai kendaraan setelah t bulan adalah P × (1 − d)^(t ÷ 12), dengan P harga yang dibayar dan d laju penyusutan setahun. Pinjaman berada dalam ekuitas negatif pada setiap bulan ketika saldonya melebihi nilai itu; underwaterMonths menghitung bulan-bulan tersebut, dan peakGap adalah selisih terlebar antara keduanya.

P

Harga kendaraan, sebelum uang mukanya dikurangkan

A

Jumlah yang dibiayai: harga dikurangi uang muka

r

Suku bunga bulanan: suku bunga tahunan dibagi dua belas

n

Jangka waktu dalam bulan

d

Laju penyusutan setahun — bagian nilai yang hilang setiap dua belas bulan

underwaterMonths

Berapa bulan dari jangka waktu yang membuat saldo utang lebih besar daripada nilai kendaraannya

peakGap

Seberapa jauh saldo dan nilai kendaraannya berpisah pada titik terlebar

Pakai halaman ini sebelum memilih jangka waktunya, dan pakailah jumlah bulan dalam ekuitas negatif — bukan angsuran bulanannya — untuk memilih jangka waktu itu. Sebuah kendaraan yang nilainya menyusut tetapi dibiayai seperti aset yang nilainya naik: itulah seluruh persoalannya, karena saldo pinjamannya turun perlahan pada awalnya sementara nilainya turun paling cepat di awal, sehingga kedua garis itu bersilangan lebih awal dan tetap bersilangan bertahun-tahun. Panjang persilangan itulah yang menentukan apakah Anda bisa menjual atau menukar kendaraan itu tanpa harus menulis cek, dan panjangnya hampir seluruhnya dikendalikan uang muka dan jangka waktu — bukan suku bunga. Bandingkan pinjaman bawaan dengan kendaraan yang sama bila dibeli dengan uang muka 32.000: rentang ekuitas negatifnya turun dari 122 bulan menjadi 46 bulan, dan selisih terlebar dari 11.169,23 menjadi 1.288,46. Lalu bandingkan jangka waktu 180 bulan dengan 360 bulan, yang angsurannya turun 22% tetapi pinjamannya berada dalam ekuitas negatif selama 334 dari 360 bulannya dan selisihnya mencapai 38.249,67. Siapa pun yang berencana menyimpan kendaraannya seumur hidup bisa mengabaikan semua ini; siapa pun yang mungkin menjualnya dalam tiga tahun tidak bisa. Laju penyusutannya adalah perkiraan Anda sendiri, jadi jalankan dua kali — sekali pesimistis, sekali optimistis — dan lihat apakah keputusannya berubah.

1. 80.000 dengan uang muka 16.000, 180 bulan pada 8,5%, penyusutan 12%

   1. Jumlah yang dibiayai: 80.000 − 16.000 = 64.000
   2. Angsuran bulanan: 64.000 pada 8,5% ÷ 12 = 0,7083333% per bulan selama 180 bulan menghasilkan 630,23
   3. Bunga sepanjang jangka waktu: 49.442,54
   4. Penyusutan tahun pertama: 80.000 × 12% = 9.600 — nilainya menjadi sekitar 70.400 setelah dua belas bulan
   5. Nilai pada akhir jangka waktu: 80.000 × 0,88^15 = 11.757,91, karena 180 bulan adalah lima belas tahun
   6. Saldo berada di atas nilai itu selama 122 dari 180 bulan, dan titik terlebar selisihnya 11.169,23

   Kasus bawaan halaman ini dan bentuk setiap pinjaman kendaraan seperti ini: lima belas tahun angsuran, dan nilainya tinggal sekitar 15% dari harga belinya. Perhatikan bahwa bunga sepanjang jangka waktu, 49.442,54, adalah 77% dari jumlah yang dipinjam — dan bahwa itu justru yang lebih kecil dari dua biaya. Penyusutannya, dari 80.000 menjadi 11.757,91, lebih besar lagi. Yang paling perlu dibawa pulang adalah jumlah bulannya: 122 dari 180 bulan, kira-kira dua pertiga pertama pinjaman itu, adalah bulan-bulan ketika menjual kendaraannya tidak akan menghasilkan cukup uang untuk melunasi saldonya.

2. Kendaraan yang sama dengan uang muka 32.000, bukan 16.000

   1. Jumlah yang dibiayai: 80.000 − 32.000 = 48.000
   2. Angsuran bulanan: 48.000 pada 0,7083333% per bulan selama 180 bulan menghasilkan 472,67
   3. Bunga sepanjang jangka waktu turun menjadi 37.082,38
   4. Penyusutannya tidak berubah — ia mengikuti harganya, bukan pinjamannya: tetap 9.600 pada tahun pertama
   5. Nilai pada akhir jangka waktu juga tidak berubah, tetap 11.757,91
   6. Saldonya sekarang mulai 32.000 di bawah harga, bukan 16.000, sehingga ekuitas negatifnya 46 bulan dan bukan 122 bulan, dan selisih terlebar 1.288,46 dan bukan 11.169,23

   Uang muka adalah satu-satunya tuas di sini yang menggerakkan jumlah bulan ekuitas negatif tanpa sekaligus menggerakkan biaya uangnya. Menggandakannya memotong 76 bulan dari rentang ekuitas negatif, yaitu pengurangan 62%, dan memangkas selisih terlebarnya sebesar 88%. Suku bunga tidak bisa melakukan itu: bunga yang lebih rendah memperpendek masa ekuitas negatif sedikit, karena mempercepat turunnya saldo, tetapi tidak melakukan apa pun terhadap nilai yang hilang 9.600 pada tahun pertama. Tidak ada apa pun di halaman ini yang memperbaiki penyusutannya.

3. Pinjaman yang sama dibentangkan menjadi 360 bulan

   1. Angsuran bulanan: 64.000 pada 0,7083333% per bulan selama 360 bulan menghasilkan 492,10, yaitu 22% lebih rendah daripada angsuran 180 bulan
   2. Bunga sepanjang jangka waktu: 113.163,51 — lebih besar daripada 64.000 yang dipinjam, dan 2,3 kali bunga pada pinjaman 180 bulan
   3. Nilai pada akhir jangka waktu: 80.000 × 0,88^30 = 1.728,11, karena 360 bulan adalah tiga puluh tahun
   4. Pinjamannya berada dalam ekuitas negatif selama 334 dari 360 bulannya
   5. Selisih terlebarnya mencapai 38.249,67, melawan 11.169,23 pada pinjaman 180 bulan

   Memanjangkan jangka waktu supaya angsurannya terjangkau adalah kesalahan yang paling sering terjadi, dan halaman ini ada untuk memberi harga pada kesalahan itu. Angsurannya turun 22% dan sisanya memburuk: bunganya lebih dari dua kali lipat, nilai kendaraannya diproyeksikan tinggal 1.728,11 setelah tiga puluh tahun angsuran, dan pinjamannya berada dalam ekuitas negatif selama 334 dari 360 bulannya — semuanya kecuali dua tahun terakhir. Jangka waktu tiga puluh tahun atas kendaraan yang nilainya hampir habis di ujungnya bukan pinjaman, melainkan rencana angsuran.

Laju penyusutan adalah perkiraan Anda dan ia menggerakkan setiap angka di halaman ini. Perhitungan di sini tidak tahu berapa laju penyusutan model kendaraan Anda, dan tidak ada satu angka pun yang benar untuk semua jenis kendaraan, semua tahun pembuatan, semua merek, dan semua daerah; tabel di atas sengaja membentang dari 10% sampai 20% setahun untuk menunjukkan seberapa besar bagian jawabannya yang dikendalikan oleh satu masukan itu, dan cara yang jujur memakai halaman ini adalah menjalankannya pada kedua ujung perkiraan Anda lalu melihat apakah keputusan Anda bertahan. Nilainya dimodelkan sebagai penurunan eksponensial yang mulus, dan nilai kendaraan sungguhan tidak mengikuti pola itu: ia jatuh keras pada dua tahun pertama, lalu mendatar, bergerak mengikuti musim, dan bergantung pada tata ruang, jarak tempuh, kondisi, serta di mana Anda menjualnya — dan harga tukar tambah di dealer biasanya jauh di bawah angka yang disarankan model seperti ini. Pinjamannya diandaikan sebagai pinjaman berbunga tetap dengan angsuran sama besar dan tanpa pembayaran balon, sedangkan banyak pinjaman kendaraan ditulis sebagai surat utang yang lebih pendek di atas jadwal amortisasi yang lebih panjang dengan pembayaran balon di ujungnya; kalau milik Anda seperti itu, saldo pada akhir surat utangnya jauh lebih besar daripada yang ditunjukkan halaman ini dan masa ekuitas negatifnya lebih panjang. Tidak ada apa pun di sini yang memperhitungkan asuransi, penyimpanan, perawatan, bahan bakar, ban, atau pendaftaran, dan semuanya biaya berjalan yang tidak mengurangi saldo pinjaman. Pertanggungan yang menutup selisih ketika kehilangan total hanya diganti di bawah saldo juga tidak dimodelkan. Yang paling penting: ekuitas negatif bukan persoalan pembukuan, melainkan persoalan uang tunai — Anda tidak bisa menjual atau menukar kendaraannya tanpa membayar selisihnya pada saat yang sama, dan tidak ada apa pun di halaman ini yang mengubah itu. Di Indonesia, satu hal lagi perlu ditambahkan karena ia memperberat persoalan yang sama: kendaraan yang dibeli secara angsuran dijaminkan secara fidusia dan dokumen kepemilikannya dipegang pihak pembiayaan sampai utangnya lunas, sehingga selama saldo masih di atas nilai kendaraannya, menjualnya menuntut pelunasan lebih dahulu dan itu berarti menyediakan uang tunai pada hari penjualan. Angka-angkanya tidak dilekati mata uang apa pun, jadi hasilnya benar dalam mata uang apa pun yang Anda pakai untuk mengetiknya dan tidak berarti dalam mata uang lain.

Apa artinya sebuah pinjaman kendaraan berada dalam ekuitas negatif?

Artinya jumlah yang masih terutang pada pinjaman itu lebih besar daripada nilai kendaraannya, sehingga menjual atau menukarkannya tidak akan menghasilkan cukup uang untuk melunasi saldonya dan Anda harus menutup selisihnya dengan uang tunai. Pada pinjaman bawaan halaman ini, 80.000 dengan uang muka 16.000 dan penyusutan 12% setahun, itu berlaku selama 122 dari 180 bulan, dan selisih terlebarnya mencapai 11.169,23.

Laju penyusutan berapa yang sebaiknya saya masukkan?

Laju yang bisa Anda pertahankan untuk model kendaraan Anda sendiri, karena halaman ini tidak akan menebaknya untuk Anda — nilai sebuah kendaraan bergantung pada tahun pembuatan, tata ruang, jarak tempuh, dan pasar tempat Anda menjualnya, dan tidak ada satu laju pun yang berlaku untuk semuanya. Tabel di atas menjalankan pinjaman yang sama dari 10% sampai 20% setahun, dan rentang itulah yang layak diuji; kalau keputusan Anda berubah di antara kedua baris itu, yang perlu Anda teliti adalah perkiraan penyusutannya, bukan pinjamannya.

Mengapa jangka waktu yang lebih panjang memperburuk masalah ekuitas negatif?

Karena jangka waktu yang lebih panjang menurunkan angsuran bulanan tanpa memperlambat penyusutannya. Pada kendaraan bawaan halaman ini, memindahkan jangka waktunya dari 180 bulan ke 360 bulan menurunkan angsurannya dari 630,23 menjadi 492,10, tetapi nilainya tetap hilang 9.600 pada tahun pertama, pinjamannya berada dalam ekuitas negatif selama 334 dari 360 bulannya dan bukan 122 dari 180 bulan, dan selisih terlebarnya tumbuh dari 11.169,23 menjadi 38.249,67. Bunga tambahannya — 113.163,51 melawan 49.442,54 — itulah yang menjaga saldonya tetap di atas nilainya selama itu.

Apakah uang muka yang lebih besar menyelesaikannya?

Ia memperpendeknya banyak, meskipun tidak menghilangkannya. Menaruh 32.000 sebagai uang muka dan bukan 16.000 pada kendaraan 80.000 yang sama memangkas rentang ekuitas negatifnya dari 122 bulan menjadi 46 bulan dan selisih terlebarnya dari 11.169,23 menjadi 1.288,46. Penyusutannya sendiri tidak berubah, karena ia mengikuti harganya dan bukan pinjamannya — nilainya tetap hilang 9.600 pada tahun pertama. Yang dibeli oleh uang muka adalah jarak antara saldo dan nilai kendaraannya.

Apa yang terjadi kalau saya menjualnya selagi pinjamannya masih dalam ekuitas negatif?

Anda harus menutup kekurangannya bersamaan dengan penjualannya. Kalau pada titik terburuk saldonya berada 11.169,23 di atas nilai kendaraannya, uang itu harus datang dari tempat lain pada hari penjualan, dan pihak yang membiayai tidak akan menyerahkan dokumen kepemilikannya sebelum pinjamannya lunas. Itulah alasan praktis mengapa jumlah bulan dalam ekuitas negatif lebih penting daripada angka angsuran bulanannya: ia adalah panjangnya jendela waktu ketika Anda tidak bisa berubah pikiran secara gratis.

• 12 CFR 1026.2 — Definitions: the definition of a dwelling, which decides when financing an RV counts as a residential mortgage transaction and when it does not — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Buying a Used Car — consumer guidance from the Federal Trade Commission on financing a used vehicle, including why to settle the price before the monthly payment — Federal Trade Commission (United States)