Kalkulator Pinjaman Pribadi

Angsuran bulanan = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), dengan A adalah jumlah yang dipinjam, r suku bunga bulanan, dan n tenor dalam bulan. Jumlah pelunasan setelah k pembayaran adalah saldo pada jadwal angsuran di bulan ke-k. Bunga yang dihemat = (bunga sepanjang tenor penuh) − (bunga yang dibayar sampai bulan ke-k).

A

Jumlah uang yang dipinjam

r

Suku bunga bulanan: suku bunga tahunan dibagi dua belas

n

Tenor dalam bulan

k

Bulan Anda melunasi pinjaman itu

payoffAmount

Yang masih terutang pada akhir bulan ke-k — angka yang harus ditutup oleh pelunasan

interestSaved

Bunga yang tadinya akan dibebankan setelah bulan ke-k dan tidak lagi dibebankan

Pakai halaman ini ketika Anda sedang memutuskan apakah akan melunasi pinjaman pribadi dengan uang yang Anda punya, dan pakailah kolom bunga yang dihemat, bukan kolom saldonya: jumlah untuk melunasi memberi tahu Anda berapa uang yang dibutuhkan, sedangkan bunga yang dihemat memberi tahu Anda apa yang Anda dapat dari mengeluarkan uang itu. Jalankan dua atau tiga bulan pelunasan dan bandingkan. Pada pinjaman bawaan, pelunasan pada bulan ke-12 menghemat 4.253,24 sementara pelunasan pada bulan ke-36 menghemat 1.166,00 — uang yang sama diserahkan tiga tahun lebih lambat membeli 3.087,24 lebih sedikit, karena tiga tahun bunga tambahan sudah telanjur dibayar. Itulah keseluruhan keputusannya: kalau sebuah pinjaman akan dilunasi lebih awal, sebagian besar manfaatnya ada di depan, dan pelunasan di tahun terakhir pinjaman lima tahun hampir tidak sepadan dengan urusan administrasinya. Sebelum menjalankannya, cek pasal pelunasan dipercepat di perjanjian Anda, karena denda yang dibebankan bank akan mengurangi angka penghematan itu dan di beberapa perjanjian justru menghabiskannya.

1. 20.000 dengan bunga 11,5% selama lima tahun, dilunasi setelah dua tahun

   1. Suku bunga bulanan: 11,5 ÷ 12 = 0,9583333%, yaitu 0,009583333 dalam bentuk desimal
   2. Angsuran bulanan: 20.000 × 0,009583333 ÷ (1 − 1,009583333^−60) = 439,85
   3. Setelah 24 kali pembayaran, saldonya 13.338,60, dan itulah jumlah yang harus diserahkan untuk melunasi pinjaman itu
   4. Bunga yang dibayar selama 24 bulan tersebut: 3.895,00
   5. Bunga kalau pinjaman berjalan penuh 60 bulan: 6.391,14, sehingga melunasi sekarang menghindari 6.391,14 − 3.895,00 = 2.496,14
   6. Tenor yang sudah dijalani: 24 ÷ 60 = 40%, dengan sisa 36 bulan

   Kasus bawaan halaman ini. Dua angka menjawab dua pertanyaan yang berbeda: 13.338,60 adalah uang yang harus ada di tangan Anda untuk menutup pinjaman pada bulan ke-24, dan 2.496,14 adalah apa yang dibeli oleh uang itu. Perhatikan bahwa 24 × 439,85 adalah 10.556,40, sehingga dua tahun pembayaran sudah melunasi 6.661,40 dari pokok dan 3.895,00 dari bunga — 37% dari yang sudah dibayar adalah bunga.

2. Pinjaman yang sama dilunasi setelah satu tahun

   1. Angsuran bulanan tidak berubah, tetap 439,85; hanya bulan pelunasannya yang bergeser
   2. Setelah 12 kali pembayaran, saldonya 16.859,70
   3. Bunga yang dibayar selama 12 bulan tersebut: 2.137,90
   4. Bunga yang dihindari: 6.391,14 − 2.137,90 = 4.253,24
   5. Tenor yang sudah dijalani: 12 ÷ 60 = 20%, dengan sisa 48 bulan

   Satu tahun lebih awal dan penghematannya menjadi 4.253,24, bukan 2.496,14 — 1.757,10 lebih banyak dengan menyerahkan 3.521,10 uang tambahan, karena saldonya memang lebih tinggi tetapi bunganya jauh lebih sedikit yang sudah dibayar. Bandingkan baris ini dengan baris sebelumnya dan bentuk keputusannya mulai terlihat: penghematannya turun cepat begitu bulan pelunasan bergeser ke belakang, dan ia tidak proporsional dengan saldo yang Anda tutup.

3. Pinjaman yang sama dilunasi setelah empat tahun

   1. Setelah 48 kali pembayaran, saldonya 4.963,73 — seperempat pinjaman masih terutang
   2. Bunga yang dibayar selama 48 bulan tersebut: 6.076,53
   3. Bunga yang dihindari: 6.391,14 − 6.076,53 = 314,61
   4. Tenor yang sudah dijalani: 48 ÷ 60 = 80%, dengan sisa 12 bulan
   5. Angka 6.076,53 yang sudah dibayar itu adalah 95,1% dari seluruh bunga pinjaman tersebut

   Ujung lain dari kurva yang sama. Setelah empat tahun, 95,1% bunganya sudah dibayar sementara seperempat pokoknya masih terutang, sehingga melunasi pinjaman lebih awal hanya menghemat 314,61 — kurang dari satu angsuran bulanan, untuk mencari uang 4.963,73. Bacalah ini di sebelah kasus satu tahun dan sifat bunga yang menumpuk di depan berhenti menjadi hal yang abstrak: pinjaman yang sama memberi imbalan tiga belas kali lebih besar untuk pelunasan dini daripada untuk pelunasan di akhir. Ingat juga bahwa dalam kasus ini denda pelunasan dipercepat, kalau ada, dengan mudah akan melebihi 314,61.

Jumlah untuk melunasi di halaman ini adalah saldo pada jadwal angsuran di akhir bulan yang Anda pilih, bukan surat penawaran pelunasan dari pemberi pinjaman. Penawaran yang sebenarnya biasanya dihitung sampai tanggal tertentu dan bisa memuat bunga yang berjalan sejak pembayaran terakhir, jadi waspadalah kalau angkanya sedikit lebih tinggi daripada angka di sini — mintalah secara tertulis dan dalam bentuk yang masa berlakunya disebutkan dengan jelas, misalnya berapa hari angka itu masih dihormati. Tidak ada denda pelunasan dipercepat yang dimodelkan di sini, dan di Indonesia justru itulah bagian yang paling perlu Anda tanyakan sendiri: banyak perjanjian kredit memuat pasal pelunasan dipercepat yang membebankan denda, biaya provisi tambahan, atau kewajiban memberi tahu bank beberapa hari sebelumnya, dan besarnya ditetapkan di dalam perjanjian masing-masing bank sehingga tidak ada satu angka umum yang bisa dipakai. Beban sebesar beberapa bulan bunga atau biaya tetap seperti itu bisa menghapus seluruh angka di kolom bunga yang dihemat, dan kalau ada, ia biasanya justru jatuh pada bulan-bulan awal ketika penghematannya paling besar. Biaya provisi di awal, denda keterlambatan, dan produk perlindungan kredit yang dipaketkan juga berada di luar aritmetika ini. Suku bunganya diasumsikan tetap sepanjang tenor, dan pembayarannya diasumsikan penuh serta tepat waktu setiap bulan tanpa ada tambahan yang masuk ke saldo. Tenornya dibatasi 120 bulan, dan itulah juga sebabnya pinjaman yang bisa dimodelkan halaman ini selalu punya angsuran yang cukup besar untuk menutup bunganya setiap bulan, sehingga Anda tidak akan pernah melihatnya menolak memberi jawaban. Terakhir, tidak ada mata uang yang menempel pada angka mana pun di sini: 20.000 berarti 20.000 dalam satuan yang Anda masukkan, dan kalau bank Anda menyebut angka pelunasan dalam satuan lain, samakan dulu satuannya sebelum membandingkan dua angka.

Berapa biaya melunasi pinjaman pribadi lebih awal?

Saldonya pada bulan Anda melunasi, dan itulah yang ditutup oleh jumlah pelunasan itu. Pada 20.000 dengan bunga 11,5% selama lima tahun, melunasi setelah dua tahun memerlukan 13.338,60; setelah satu tahun 16.859,70; setelah empat tahun 4.963,73. Tidak ada tambahan apa pun di dalam model ini — tetapi periksa perjanjian Anda untuk denda pelunasan dipercepat dan biaya provisi tambahan, karena di Indonesia keduanya lazim dibebankan di atas angka itu, dan besarnya ditetapkan oleh masing-masing bank di dalam perjanjian.

Berapa bunga yang saya hemat dengan melunasi lebih awal?

Tergantung sepenuhnya pada kapan. Pada pinjaman bawaan, total bunganya 6.391,14, dan pelunasan pada bulan ke-12 menghindari 4.253,24; pada bulan ke-24 menghindari 2.496,14; pada bulan ke-36 menghindari 1.166,00; dan pada bulan ke-48 menghindari 314,61. Pada bulan ke-12 dua pertiga dari seluruh beban bunga pinjaman itu masih ada di depan Anda, yaitu 4.253,24 dari 6.391,14, dan pada bulan ke-48 hampir tidak ada yang tersisa. Itulah kenapa angka penghematan harus dipotong dulu dengan denda pelunasan sebelum bisa disebut keuntungan.

Mengapa melunasi di akhir tenor hanya menghemat sedikit?

Karena sebagian besar bunganya sudah telanjur dibayar. Pada bulan ke-36 Anda sudah menjalani 60% dari tenor lima tahun dan sudah membayar 81,8% dari seluruh bunga pinjaman; pada bulan ke-48 Anda sudah membayar 95,1%. Sisa angsurannya hampir seluruhnya pokok, sehingga membatalkannya tidak menghapus bunga sama sekali. Penghematannya mengikuti bunganya, bukan mengikuti saldonya, dan itulah yang membuat pelunasan di tahun terakhir jarang sepadan.

Kalau dilunasi pada angsuran terakhir, apakah masih ada yang dihemat?

Tidak ada sama sekali, dan halaman ini mengembalikan nol, bukan angka kecil. Masukkan bulan pelunasan yang sama dengan tenor dan bunga yang dihemat menjadi 0, karena pinjaman itu sudah membebankan semua yang akan dibebankannya. Rentang yang berguna adalah paruh pertama tenor; setelah titik tengahnya Anda membayar uang lebih awal untuk imbalan yang sangat kecil, dan denda pelunasan dipercepat, kalau ada, akan membuat perhitungannya bertambah buruk.

Bagaimana kalau pinjamannya tanpa bunga sama sekali?

Maka tidak ada yang bisa dihemat dan halaman ini mengatakannya: pada 0% angsuran bulanannya adalah jumlah pinjaman dibagi tenor, semua angka bunganya nol, dan pelunasan lebih awal hanya memindahkan saldonya — 16.000,04 setelah dua belas kali pembayaran atas 20.000 selama lima tahun. Pinjaman tanpa bunga adalah satu-satunya kasus ketika melunasinya lebih awal tidak punya argumen finansial ke arah mana pun, kecuali kebebasan dari angsuran bulanan itu sendiri.

• 12 CFR 1026.17 — General disclosure requirements for closed-end credit: what a lender has to put in writing before a personal loan is signed — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.4 — Finance charge: which charges count as the cost of credit, and therefore as the interest this page is trying to reduce — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)