Berapa suku bunga tahunan sebuah pinjaman payday?

Pada nilai bawaan di sini — 300 selama empat belas hari dengan biaya 15 per 100 — angkanya 391,1%. Biayanya 45, yaitu 15% dari pokoknya, dan empat belas hari masuk ke dalam setahun sebanyak 26,07 kali, sehingga angka setahunnya 15% × 26,07. Ini suku bunga nominal tanpa pemajemukan, sesuai definisi dalam ketentuan yang menjadi rujukan halaman ini, dan ia satu-satunya angka yang bisa dibandingkan dengan kartu kredit atau pinjaman pribadi.

Mengapa suku bunga tahunannya tidak berubah ketika pinjamannya diperpanjang?

Karena angkanya sudah disetahunkan. Suku bunga tahunan mengukur harga uang per periode, dikalikan sampai satu tahun, sedangkan satu kali perpanjangan hanyalah satu periode lagi dengan harga yang sama — jadi angkanya sama entah Anda memperpanjang sekali atau lima kali. Yang berubah adalah uangnya: lima kali perpanjangan menaikkan total biaya dari 45 menjadi 270, dan jumlah yang harus Anda bayar di akhir dari 345 menjadi 570.

Berapa sebenarnya biaya memperpanjang itu?

Satu biaya lagi setiap kali. Pada 300 dengan biaya 15 per 100, setiap perpanjangan menambah 45, sehingga lima kali perpanjangan menelan biaya total 270 — 90% dari yang Anda pinjam — dan Anda masih berutang 300 yang asli pada akhirnya. Dibandingkan dengan 45 yang seharusnya Anda bayar kalau sekadar melunasinya pada hari gajian pertama, perpanjangan itulah keseluruhan biaya pinjamannya. Di Indonesia, karena bentuk perpanjangan seperti ini bukan bentuk yang lazim, yang setara secara aritmetika adalah meminjam lagi untuk menutup pinjaman sebelumnya atau berutang di beberapa penyelenggara sekaligus: biaya terus bertambah sementara pokoknya tidak berkurang, dan biaya lain seperti denda keterlambatan menumpuk di atasnya. Periksa daftar penyelenggara yang terdaftar di OJK sebelum memakai layanan apa pun.

Apakah suku bunga tahunan sama dengan suku bunga biasa?

Tidak. Suku bunga biasa adalah yang dikenakan per periode — di sini 15% per empat belas hari, yaitu biaya per 100. Suku bunga tahunan adalah suku bunga itu yang diubah menjadi angka setahun supaya produk dengan periode berbeda bisa dibandingkan satu sama lain. 15% per periode terlihat masuk akal; 391,1% setahun adalah fakta yang sama yang diceritakan dalam satuan yang membuat perbandingannya jujur.

Mengapa pinjaman tiga puluh hari menunjukkan suku bunga tahunan yang lebih rendah daripada yang empat belas hari?

Biaya 45 yang sama sekarang membeli waktu dua kali lebih panjang, sehingga setahun berisi 12,17 periode seperti itu, bukan 26,07, dan 15% × 12,17 adalah 182,5%, bukan 391,1%. Biaya tunainya tidak berubah sama sekali: beban pembiayaannya tetap 45 dan jumlah yang harus dibayar tetap 345. Hanya angka setahunnya yang bergerak, dan itulah gunanya penyetahuan — ia mengukur harga uangnya, bukan besar uangnya.

Kalkulator Pinjaman Payday

Hasil

45,00

Beban pembiayaan

Suku bunga tahunan (APR): 391,1%
Harus dibayar di akhir jangka waktu: 345,00
Jumlah periode sepanjang ini dalam setahun: 26,07
Total biaya termasuk perpanjangan: 45,00
Biaya sebagai bagian dari pokok: 15,0%

Kalkulator pinjaman payday menghitung pinjaman yang sangat pendek dengan cara ia benar-benar dijual: biaya per 100 yang dipinjam, tenor yang diukur dalam hari, dan pilihan memperpanjangnya alih-alih melunasinya. Masukkan jumlahnya, biaya yang dikenakan pemberi pinjaman per 100, tenor dalam hari, dan berapa kali Anda memperkirakan akan memperpanjangnya, lalu halaman ini mengembalikan beban pembiayaan, total yang harus dibayar pada akhir tenor, biaya sebagai bagian dari jumlah yang Anda pinjam, dan suku bunga tahunan. Pada nilai bawaan — 300 yang dipinjam dengan biaya 15 per 100 selama empat belas hari — beban pembiayaannya 45, jadi 345 harus dibayar pada akhir dua minggu itu, dan suku bunga tahunannya 391,1%. Angka terakhir itu mengejutkan banyak orang, dan ia bukan berlebihan: lima belas per tiga ratus adalah 15% untuk satu periode empat belas hari, dan dalam setahun ada 26,07 periode seperti itu, dan begitulah caranya disetahunkan. Yang perlu dipahami adalah apa yang berubah dan apa yang tidak berubah ketika pinjaman itu diperpanjang. Perpanjang lima kali dan biaya yang sudah dibayar mencapai 270 atas pinjaman 300 — 90% dari pokoknya — sementara jumlah yang masih terutang adalah 300 yang asli ditambah biaya yang terus berjalan. Suku bunga tahunannya tetap 391,1% sepanjang itu, karena angka itu memang sudah biaya setahun penuh dan satu kali perpanjangan hanyalah biaya yang sama ditagih sekali lagi. Tidak ada satu pun skenario di mana memperpanjang lebih murah daripada melunasi. Yang juga perlu diketahui tentang halaman ini adalah apa yang tidak dilakukannya: ia tidak menilai apakah suatu pinjaman mahal, dan ia tidak tahu apa yang boleh dikenakan kepada Anda — biaya, tenor, dan batas perpanjangan diatur oleh ketentuan yang berlaku dan berbeda di setiap negara, dan angka di sini adalah aritmetika dari apa pun yang Anda ketikkan. Di Indonesia bentuk yang paling dekat dengan ini adalah pinjaman online, yang sehari-hari disebut pinjol, dan penyelenggara yang sah adalah penyelenggara yang terdaftar di OJK sebagai penyelenggara layanan pendanaan bersama berbasis teknologi informasi. Sebelum memakai layanan apa pun, periksa daftar penyelenggara yang terdaftar di OJK: hanya penyelenggara yang terdaftar yang berada di bawah pengawasan OJK, dan itu satu-satunya pemeriksaan yang bisa Anda lakukan sebelum menandatangani apa pun. Yang juga berbeda adalah bentuk masalahnya. Struktur perpanjangan seperti di halaman ini — membayar biaya lagi dan mendorong jatuh tempo — adalah cara produk di Amerika Serikat dijual, bukan klausul yang bisa Anda temukan di Indonesia. Yang lebih sering terjadi di sini adalah meminjam lagi untuk menutup pinjaman sebelumnya, dan berutang di beberapa penyelenggara sekaligus sehingga satu angsuran dibayar dengan angsuran yang lain. Secara aritmetika akibatnya sama dengan kolom terakhir tabel di bawah: biaya yang terus bertambah sementara pokoknya tidak pernah berkurang. Bentuknya berbeda, dan karena itu perlu dikenali dengan namanya sendiri sebelum terjadi, bukan sesudah.

300 dengan biaya 15 per 100 selama empat belas hari, menurut jumlah perpanjangan

Perpanjangan	Total biaya yang dibayar	Jumlah yang harus dibayar di akhir	Biaya sebagai bagian dari pokok
0	45	345	15
1	90	390	30
2	135	435	45
3	180	480	60
5	270	570	90

Setiap baris adalah pinjaman yang sama — 300 yang dipinjam dengan biaya 15 per 100 selama empat belas hari, jadi 45 per periode — dan hanya jumlah perpanjangannya yang berubah. Setiap perpanjangan menambah 45 lagi pada biayanya dan tidak menyentuh pokoknya: pada lima kali perpanjangan biayanya mencapai 270 dan jumlah yang harus dibayar 570, yang 300 di antaranya masih pinjaman aslinya. Kolom terakhir itulah yang perlu dibaca bersama kolom pertama: biaya sebesar 90% dari yang Anda pinjam, sementara yang Anda pinjam belum dibayar sama sekali. Suku bunga tahunannya 391,1% di setiap baris, dan itulah sebabnya ia tidak dijadikan kolom — angka yang sudah disetahunkan tidak bergerak ketika Anda menambahkan periode dirinya sendiri. Jumlah di tabel ini tidak membawa simbol mata uang.

Rumus

Beban pembiayaan = amount × feePer100 ÷ 100. Jumlah yang harus dibayar saat jatuh tempo = amount + beban pembiayaan. Suku bunga tahunan = (feePer100 ÷ 100) × (365 ÷ termDays) × 100. Total biaya setelah r kali perpanjangan = beban pembiayaan × (r + 1).

amount: Jumlah yang dipinjam, sebelum biaya apa pun
feePer100: Biaya pemberi pinjaman untuk setiap 100 yang dipinjam, yaitu cara pinjaman seperti ini dipasarkan
termDays: Tenor dalam hari — jangka waktu yang dibeli oleh biaya itu
rollovers: Berapa kali pinjaman diperpanjang alih-alih dilunasi
periodsPerYear: Berapa banyak tenor sepanjang ini yang masuk ke dalam setahun: 365 ÷ termDays, yaitu jumlah periode yang menjadi dasar angka setahunnya

Pakailah sebelum menandatangani, bukan sesudahnya. Angka yang dikutip di konter adalah biaya per 100, dan biaya per 100 adalah satu-satunya masukan yang biasanya dilihat peminjam — suku bunga tahunan adalah angka yang sama yang disetahunkan, dan penyetahuan itulah yang membuatnya bisa dibandingkan dengan bentuk kredit lain yang bisa Anda pakai sebagai gantinya. Hitung dulu biaya pinjaman ini, lalu hitung berapa biaya jumlah yang sama kalau menjadi saldo kartu kredit atau pinjaman pribadi selama sebulan: perbandingannya mencolok, dan memang dimaksudkan begitu. Setelah itu pakailah kolom perpanjangan untuk menjawab pertanyaan yang sebenarnya menentukan apakah pinjaman ini bisa ditanggung. Kalau Anda sudah tahu tidak akan bisa melunasinya pada hari gajian berikutnya, biaya perpanjangan yang akan Anda perlukan adalah bagian dari harga pinjaman itu, bukan kemalangan yang terpisah — lima kali perpanjangan pada pinjaman bawaan membawa total biaya ke 90% dari pokoknya, dan pokoknya masih terutang pada akhirnya. Cara memakainya yang paling jujur adalah memasukkan angka yang Anda tahu akan terjadi, bukan angka yang Anda harap terjadi.

Contoh hitungan

300 yang dipinjam dengan biaya 15 per 100 selama empat belas hari
1. Beban pembiayaan: 300 × 15 ÷ 100 = 45
2. Jatuh tempo pada akhir tenor: 300 + 45 = 345
3. Biaya sebagai bagian dari pokok: 45 ÷ 300 = 15%
4. Periode sepanjang ini dalam setahun: 365 ÷ 14 = 26,07
5. Suku bunga tahunan: 15% × 26,07 = 391,1%
Kasus bawaan sekaligus bentuk seluruh produk ini: biaya 15% untuk satu periode dua minggu, disetahunkan menjadi 391,1%. Tidak ada pemajemukan di sini — angka setahun ini nominal, dan begitulah ia didefinisikan dalam ketentuan yang menjadi rujukan halaman ini. Gunanya menyetahunkan bukan berarti Anda akan membayar 391,1% selama setahun; gunanya adalah bahwa 391,1% adalah satu-satunya angka yang bisa disandingkan dengan kartu kredit atau pinjaman pribadi sama sekali.
Pinjaman yang sama, diperpanjang lima kali
1. Setiap periode berbiaya 45 yang sama, jadi enam periode berbiaya 6 × 45 = 270
2. Jatuh tempo pada akhir periode keenam: 300 + 270 = 570
3. Biaya sebagai bagian dari pokok: 270 ÷ 300 = 90%
4. Periode sepanjang ini dalam setahun tetap 365 ÷ 14 = 26,07
5. Suku bunga tahunan tidak berubah, 391,1%, karena angka itu sudah versi setahun dari 15% per periode yang sama
Kasus yang membuat halaman ini ada. Lima kali perpanjangan menelan biaya 270 atas pinjaman 300, dan pada akhirnya 300 itu masih terutang — biayanya sudah dibayar enam kali sementara pokoknya belum sekali pun. Pinjaman dua minggu yang diperpanjang lima kali sudah berjalan dua belas minggu, yaitu 84 hari: belum sampai sembilan puluh hari, tetapi sudah sebanding dengan tenor angsuran tiga bulan yang biasanya lebih dari cukup untuk melunasi pinjaman sebesar ini — sementara di sini pokoknya belum tersentuh sama sekali. Perhatikan apa yang tidak bergerak: suku bunga tahunannya, 391,1% pada kedua contoh. Angka yang sudah disetahunkan tidak perlu berubah ketika tenornya memanjang dalam satuan dirinya sendiri.
300 yang dipinjam selama tiga puluh hari, bukan empat belas
1. Beban pembiayaan: 300 × 15 ÷ 100 = 45, tidak berubah oleh tenor yang lebih panjang
2. Jatuh tempo pada akhir tenor: 300 + 45 = 345
3. Periode sepanjang ini dalam setahun: 365 ÷ 30 = 12,17
4. Suku bunga tahunan: 15% × 12,17 = 182,5%
5. Biaya sebagai bagian dari pokok: masih 45 ÷ 300 = 15%
Biaya yang sama, jumlah yang harus dibayar yang sama, dan angka setahun yang kurang dari separuhnya — karena biaya itu sekarang membeli waktu dua kali lebih panjang, dan penyetahuan menyebarkannya ke separuh periode per tahun. Ini bukti paling jelas bahwa angka setahun itu mengukur harga uangnya, bukan besar uangnya. Ia juga menandai satu batas dalam ketentuan yang menjadi rujukan halaman ini: tenor yang tepat satu bulan akan dihitung sebagai dua belas periode dalam setahun dan menghasilkan 180,0%, sementara tiga puluh hari bukan bulan kalender dan dihitung sebagai 365 ÷ 30.

Batasan

Halaman ini memodelkan satu biaya dan hanya satu: beban per 100 yang dipinjam, dikenakan sekali per periode. Pinjaman seperti ini yang nyata membawa lebih dari itu, dan tidak satu pun ada di sini — biaya pengajuan atau biaya provisi, denda keterlambatan kalau tenornya terlewat, biaya pembayaran yang ditolak atau dana tidak cukup ketika pendebitan gagal, biaya penagihan, dan biaya apa pun untuk cara pencairannya. Masing-masing menaikkan biaya jauh di atas angka di halaman ini, dan beberapa di antaranya justru yang mengubah satu pinjaman menjadi spiral utang. Suku bunga tahunan yang ditampilkan adalah suku bunga nominal yang dihitung menurut cara yang ditetapkan dalam ketentuan rujukan halaman ini, bukan suku bunga efektif yang dimajemukkan: ia adalah 15% dikali jumlah periode dalam setahun, tanpa pemajemukan sama sekali, dan itulah sebabnya angkanya sedikit lebih rendah, bukan lebih tinggi, daripada padanan yang dimajemukkan. Tidak ada apa pun di sini yang memodelkan batas hukum atas biaya, tenor, atau perpanjangan. Banyak yurisdiksi membatasi biayanya, membatasi seberapa sering sebuah pinjaman boleh diperpanjang, atau mewajibkan skema pelunasan secara angsuran setelah sekian kali perpanjangan, dan sebuah pinjaman yang sah di tempat Anda bisa jadi tidak sah, atau lebih murah daripada yang ditampilkan halaman ini, di tempat lain. Di Indonesia, penyelenggara yang terdaftar di OJK berada di bawah pengawasan OJK dan ketentuan yang berlaku bagi mereka; periksa daftar penyelenggara yang terdaftar di OJK dan ketentuan yang berlaku saat ini sebelum menyetujui apa pun. Kalkulator ini menggambarkan aritmetika dari angka apa pun yang Anda masukkan, bukan apa yang boleh dikenakan kepada Anda. Tenor dibatasi 365 hari dan perpanjangan dibatasi 12 kali. Jumlah di halaman ini tidak membawa simbol mata uang.

Pertanyaan yang sering diajukan

Berapa suku bunga tahunan sebuah pinjaman payday?: Pada nilai bawaan di sini — 300 selama empat belas hari dengan biaya 15 per 100 — angkanya 391,1%. Biayanya 45, yaitu 15% dari pokoknya, dan empat belas hari masuk ke dalam setahun sebanyak 26,07 kali, sehingga angka setahunnya 15% × 26,07. Ini suku bunga nominal tanpa pemajemukan, sesuai definisi dalam ketentuan yang menjadi rujukan halaman ini, dan ia satu-satunya angka yang bisa dibandingkan dengan kartu kredit atau pinjaman pribadi.
Mengapa suku bunga tahunannya tidak berubah ketika pinjamannya diperpanjang?: Karena angkanya sudah disetahunkan. Suku bunga tahunan mengukur harga uang per periode, dikalikan sampai satu tahun, sedangkan satu kali perpanjangan hanyalah satu periode lagi dengan harga yang sama — jadi angkanya sama entah Anda memperpanjang sekali atau lima kali. Yang berubah adalah uangnya: lima kali perpanjangan menaikkan total biaya dari 45 menjadi 270, dan jumlah yang harus Anda bayar di akhir dari 345 menjadi 570.
Berapa sebenarnya biaya memperpanjang itu?: Satu biaya lagi setiap kali. Pada 300 dengan biaya 15 per 100, setiap perpanjangan menambah 45, sehingga lima kali perpanjangan menelan biaya total 270 — 90% dari yang Anda pinjam — dan Anda masih berutang 300 yang asli pada akhirnya. Dibandingkan dengan 45 yang seharusnya Anda bayar kalau sekadar melunasinya pada hari gajian pertama, perpanjangan itulah keseluruhan biaya pinjamannya. Di Indonesia, karena bentuk perpanjangan seperti ini bukan bentuk yang lazim, yang setara secara aritmetika adalah meminjam lagi untuk menutup pinjaman sebelumnya atau berutang di beberapa penyelenggara sekaligus: biaya terus bertambah sementara pokoknya tidak berkurang, dan biaya lain seperti denda keterlambatan menumpuk di atasnya. Periksa daftar penyelenggara yang terdaftar di OJK sebelum memakai layanan apa pun.
Apakah suku bunga tahunan sama dengan suku bunga biasa?: Tidak. Suku bunga biasa adalah yang dikenakan per periode — di sini 15% per empat belas hari, yaitu biaya per 100. Suku bunga tahunan adalah suku bunga itu yang diubah menjadi angka setahun supaya produk dengan periode berbeda bisa dibandingkan satu sama lain. 15% per periode terlihat masuk akal; 391,1% setahun adalah fakta yang sama yang diceritakan dalam satuan yang membuat perbandingannya jujur.
Mengapa pinjaman tiga puluh hari menunjukkan suku bunga tahunan yang lebih rendah daripada yang empat belas hari?: Biaya 45 yang sama sekarang membeli waktu dua kali lebih panjang, sehingga setahun berisi 12,17 periode seperti itu, bukan 26,07, dan 15% × 12,17 adalah 182,5%, bukan 391,1%. Biaya tunainya tidak berubah sama sekali: beban pembiayaannya tetap 45 dan jumlah yang harus dibayar tetap 345. Hanya angka setahunnya yang bergerak, dan itulah gunanya penyetahuan — ia mengukur harga uangnya, bukan besar uangnya.

Referensi

Appendix J to Part 1026 — Annual Percentage Rate Computations for Closed-End Credit Transactions: the actuarial method, including the rule that a single advance with a single payment is annualised by dividing 365 by the number of days in the term — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
12 CFR 1026.22 — Determination of annual percentage rate: the annual percentage rate is a defined computation, not a figure a lender may describe as it likes — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
Layanan Pendanaan Bersama Berbasis Teknologi Informasi (LPBBTI) — Otoritas Jasa Keuangan (OJK), regulator jasa keuangan Republik Indonesia — halaman resmi layanan pendanaan bersama berbasis teknologi informasi, tempat daftar penyelenggara yang terdaftar diumumkan

Kalkulator terkait

Kalkulator Bunga Kartu KreditBunga kartu kredit selama satu siklus penagihan.Kalkulator Konsolidasi UtangHemat bunga dan bulan dari konsolidasi utang Anda.Kalkulator Pinjaman PribadiBiaya melunasi pinjaman pribadi lebih awal dan hematnya.Kalkulator PinjamanCicilan bulanan dan total bunga pinjaman berbunga tetap.