Kalkulator Konsolidasi Utang

Sisi sekarang: jumlah bulan = banyaknya pembayaran sebesar angsuran bulanan Anda saat ini yang diperlukan untuk melunasi total saldo, dibulatkan ke atas, dan bunganya adalah jumlah bunga bulanan sepanjang jadwal itu. Sisi konsolidasi: angsuran bulanan = angsuran amortisasi standar untuk saldo itu pada suku bunga baru selama tenor baru, dan bunganya adalah jumlah sepanjang jadwal tetap tersebut. Selisih bunga = bunga sisi sekarang − bunga sisi konsolidasi; selisih angsuran = angsuran sekarang − angsuran baru.

B

Total saldo seluruh utang yang akan dikonsolidasikan

r

Suku bunga rata-rata tertimbang saat ini: setiap saldo dikali suku bunganya, lalu dibagi total saldo

p

Yang Anda bayar setiap bulan untuk seluruh utang itu hari ini

R

Suku bunga pinjaman konsolidasi

N

Tenor pinjaman konsolidasi, dalam bulan

M

Angsuran bulanan baru pada pinjaman konsolidasi

I

Selisih bunga: positif bila konsolidasi lebih murah, negatif bila lebih mahal

Pakai halaman ini pada tawaran apa pun, sebelum berkas ditandatangani, dan baca baris bunganya sebelum baris angsurannya — dalam urutan itu, setiap kali. Tawaran konsolidasi bisa memperbaiki angka bulanan sambil memperburuk angka totalnya, dan caranya tidak pernah terlihat salah: angsurannya benar-benar turun, keringanannya benar-benar terasa, dan biaya tambahannya datang bertahun-tahun kemudian sebagai tenor yang diam-diam menolak berakhir. Cara paling jelas untuk melihatnya pada tabel di bawah adalah membandingkan baris 12% dengan baris 18%: angsurannya membaik jauh pada keduanya, sementara bunga yang dihemat runtuh dari 6.748,21 menjadi 1.079,98. Kegunaan lainnya bersifat diagnostik, atas angka Anda sendiri dan bukan atas sebuah tawaran: kalau sisi sekarang tidak mengembalikan jawaban sama sekali, artinya angsuran bulanan yang Anda bayar tidak menutup bunganya, dan tidak ada konsolidasi yang bisa memperbaikinya — ia hanya bisa memindahkannya ke tempat dengan suku bunga lebih rendah. Dan satu pertanyaan yang dijawab halaman ini dan tidak akan dijawab pemberi pinjaman mana pun: berapa biaya total susunan Anda yang sekarang. Bunga 16.788,29 atas saldo 30.000 adalah angka yang harus dikalahkan, dan itulah angka yang seharusnya menjadi pembanding sebuah tawaran, bukan angsuran bulanannya.

1. 30.000 dengan rata-rata tertimbang 22%, dikonsolidasi pada 11% selama 60 bulan

   1. Sisi sekarang: 30.000 pada 22% dengan pembayaran 900 sebulan lunas dalam 52 bulan dan menelan bunga 16.788,29
   2. Pinjaman baru: 60 bulan pada 11% atas 30.000 menghasilkan angsuran bulanan 652,27
   3. Jadwal baru berjalan penuh 60 bulan dan menelan bunga 9.136,45
   4. Penghematan angsuran: 900 − 652,27 = 247,73 sebulan
   5. Penghematan bunga: 16.788,29 − 9.136,45 = 7.651,84
   6. Tenornya justru 8 bulan lebih panjang — 60 bulan alih-alih 52 — dan itu sebabnya penghematan bunganya tidak lebih besar: delapan bulan tambahan pada suku bunga rendah tetap delapan bulan bunga

   Versi yang muncul di iklan, dan memang bagus: suku bunganya separuh, angsurannya lebih ringan, dan bunganya 7.651,84 lebih sedikit. Perhatikan aritmetika tenornya, karena itulah bagian yang paling sering disalahpahami ke dua arah. Jadwal Anda sekarang 52 bulan dan pinjaman barunya 60 bulan — itu berarti komitmen 8 bulan lebih lama, dan justru itulah alasan penghematan bunganya tidak lebih besar, sebab delapan bulan tambahan pada suku bunga rendah tetap delapan bulan bunga. Yang membuat tawaran ini berhasil adalah suku bunganya turun menjadi separuh, jauh lebih besar daripada pertambahan tenornya. Contoh berikut menunjukkan apa yang terjadi ketika syarat itu tidak terpenuhi.

2. Konsolidasi yang sama pada 18% alih-alih 11%

   1. Hanya suku bunga barunya yang berubah: 11% menjadi 18%
   2. Angsuran bulanan baru: 761,80, sehingga keringanan bulanannya 138,20 dan bukan 247,73
   3. Total bunga baru: 15.708,31
   4. Penghematan bunga: 16.788,29 − 15.708,31 = 1.079,98
   5. Penghematan bunganya tinggal sepertujuh dari sebelumnya, sementara keringanan bulanannya masih lebih dari separuh

   Empat poin persen pada suku bunganya, dan penghematan bunga jatuh dari 7.651,84 menjadi 1.079,98 — sepertujuh manfaat untuk keringanan bulanan yang sama besarnya. Inilah kasus yang tidak ditunjukkan iklan dan yang keberadaannya menjadi alasan halaman ini ada: angsurannya membaik banyak, totalnya nyaris tidak membaik, dan kalau tawaran itu membawa biaya, biaya tersebut bisa memakan seluruh 1.079,98. Satu patokan berguna muncul dari kedua contoh ini, dan layak dinyatakan terus terang: yang menentukan sebuah konsolidasi adalah suku bunganya, dan yang diam-diam membatalkannya adalah tenornya. Kalau tenor baru jauh lebih panjang daripada sisa waktu Anda, suku bunganya harus turun sangat jauh untuk mengimbanginya.

3. Dikonsolidasi pada 11% tetapi selama 24 bulan, bukan 60

   1. Suku bunganya sama dengan contoh pertama, tetapi tenornya 24 bulan dan bukan 60
   2. Angsuran bulanan baru: 1.398,24, yaitu 498,24 lebih besar daripada 900 yang Anda bayar hari ini
   3. Total bunga baru: 3.557,61
   4. Penghematan bunga: 16.788,29 − 3.557,61 = 13.230,68
   5. Tenornya memendek 28 bulan

   Selisih angsuran yang negatif, dan inilah alasan halaman ini tidak memakai nilai mutlak: angsurannya naik 498,24 dan bunganya turun 13.230,68, yang merupakan hasil terbaik di halaman ini dengan selisih yang lebar. Bandingkan dengan contoh pertama — penurunan suku bunga yang sama, saldo yang sama, dan penghematannya hampir dua kali lipat karena 24 bulan bunga jauh lebih sedikit daripada 60 bulan. Pertukarannya sepenuhnya soal arus kas: apakah 1.398,24 sebulan tersedia adalah pertanyaan tentang anggaran Anda, dan itulah satu-satunya hal yang berdiri antara pilihan ini dan jawaban terbaik di halaman ini.

Sisi sekarang di halaman ini adalah tiga angka yang mewakili berapa pun jumlah utang Anda yang sebenarnya, dan penyederhanaan itu ada harganya. Suku bunga rata-rata tertimbang adalah ringkasan yang wajar ketika semua saldo dilunasi bersamaan dan pembayarannya tetap, yang memang kasus yang dimodelkan di sini, tetapi ia menyembunyikan kenyataan bahwa jadwal sebenarnya melunasi saldo kecil bersuku bunga tinggi lebih dulu dan saldo besar bersuku bunga rendah paling akhir — sehingga bunga Anda yang sekarang yang sebenarnya bisa berbeda dari angka di sini, biasanya sedikit dan kadang lebih banyak. Rata-rata tertimbangnya sendiri harus Anda hitung dan Anda pastikan benar: kalikan setiap saldo dengan suku bunganya, jumlahkan, bagi dengan totalnya. Memasukkan rata-rata biasa dari suku bunganya akan membuat setiap angka di halaman ini salah sambil tetap terlihat masuk akal. Biaya tidak ada di sini, dan justru di sini biaya paling penting dibandingkan di bagian lain subkategori ini: biaya provisi, biaya transfer saldo yang besarnya beberapa persen, iuran tahunan dan biaya penutupan biasanya digulung ke dalam saldo baru, sehingga jumlah utang Anda pada hari sesudah konsolidasi lebih besar daripada hari sebelumnya. Halaman ini tidak memodelkan hal itu, yang berarti penghematan bunga yang dilaporkannya adalah versi yang optimistis. Suku bunga pinjaman baru diperlakukan tetap sepanjang tenor, sedangkan suku bunga mengambang bisa naik; suku bunga Anda yang sekarang juga diperlakukan tetap, padahal sebagian besar bunga kartu mengambang. Tidak ada yang memodelkan perubahan perilaku yang membuat konsolidasi berhasil atau gagal — kartu yang sudah lunas adalah kartu yang tersedia kembali, dan peminjam yang berkonsolidasi lalu menumpuk saldonya lagi akan berakhir dengan kedua utangnya. Akhirnya, ini aritmetika dan bukan nasihat, dan tidak ada di sini yang membahas konseling kredit, program pengelolaan utang, atau kepailitan, yang semuanya mengubah gambaran dengan cara yang tidak bisa diungkapkan oleh perhitungan bunga mana pun. Untuk Indonesia, dua catatan tambahan yang bersifat praktis: cara pengajuan restrukturisasi, take over maupun kredit multiguna berbeda-beda antar bank, dan syarat serta biayanya ditetapkan oleh bank yang bersangkutan serta dapat berubah dari waktu ke waktu, jadi mintalah rincian tertulis sebelum menandatangani. Dan waspadalah terhadap jasa yang meminta biaya di muka untuk membereskan semua utang Anda: periksa dulu apakah penyelenggara atau pemberi jasanya terdaftar di OJK, karena yang tidak terdaftar tidak punya kewajiban apa pun kepada Anda.

Apakah konsolidasi utang benar-benar menghemat uang?

Hanya kalau suku bunganya turun lebih besar daripada pertambahan tenornya. Pada 30.000 dengan rata-rata tertimbang 22%, pinjaman 60 bulan pada 11% menghemat bunga 7.651,84; pinjaman yang sama pada 18% hanya menghemat 1.079,98. Angsuran bulanannya turun pada kedua kasus, dan itulah sebabnya angsuran adalah angka yang salah untuk menilai sebuah tawaran.

Bagaimana cara menghitung suku bunga rata-rata tertimbang saya?

Kalikan setiap saldo dengan suku bunganya, jumlahkan hasil kalinya, lalu bagi dengan total saldo. Tiga utang sebesar 15.000 pada 22%, 10.000 pada 15% dan 5.000 pada 6% menghasilkan (330.000 + 150.000 + 30.000) ÷ 30.000 = 17% — bukan 14,3% yang Anda dapat dari merata-ratakan ketiga suku bunganya. Salah memasukkannya akan menggeser setiap angka di halaman ini.

Mengapa penghematan bunganya jauh lebih kecil daripada kesan penghematan angsurannya?

Karena tenor yang lebih panjang dibayar dengan lebih banyak bulan bunga, dan itu mengimbangi suku bunga yang lebih rendah untuk waktu yang lama. Pada contoh 18%, angsurannya membaik 138,20 sebulan sementara bunganya hanya membaik 1.079,98 secara total. Bandingkan kedua contoh itu: suku bungalah yang membeli penghematannya, dan tenorlah yang diam-diam mengambilnya kembali.

Bisakah konsolidasi justru memperburuk keadaan?

Bisa, dan caranya berlangsung diam-diam. Kalau suku bunga barunya tidak jauh di bawah suku bunga Anda sekarang sementara tenornya jauh lebih panjang, keringanan bulanannya nyata dan biaya totalnya naik — halaman ini akan menunjukkan selisih bunga yang negatif, dan ia mencetaknya alih-alih menyembunyikannya. Biaya membuatnya lebih buruk lagi, karena biasanya digulung ke dalam saldo baru.

Apa arti angka negatif pada selisih angsuran?

Artinya angsuran baru lebih besar daripada yang Anda bayar sekarang. Itu bukan tanda buruk dengan sendirinya: contoh ketiga di atas punya selisih angsuran −498,24 dan penghematan bunga 13.230,68, yang merupakan hasil terbaik di halaman ini. Itu hanya berarti pertukarannya adalah arus kas sekarang melawan bunga di kemudian hari, dan hanya Anda yang bisa menilai harganya.

Apa yang tidak ada dalam perbandingan ini?

Terutama biaya — biaya provisi dan biaya transfer saldo biasanya ditambahkan ke saldo baru, sehingga utang Anda pada hari sesudahnya sedikit lebih besar daripada hari sebelumnya, dan penghematan di halaman ini adalah versi optimistisnya. Utang Anda yang ada juga dipadatkan menjadi satu saldo, satu suku bunga dan satu pembayaran, sehingga utang-utang dengan suku bunga yang sangat berbeda diratakan.

• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate side of both comparisons comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a creditor must disclose about repayment, including the minimum payment and the minimum payment warning that a consolidation is measured against — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Otoritas Jasa Keuangan — Otoritas Jasa Keuangan (OJK) — regulator jasa keuangan dan pelindungan konsumen Indonesia; daftar penyelenggara jasa keuangan yang terdaftar