Kalkulator Pelunasan Kartu Kredit

Suku bunga bulanan = suku bunga tahunan ÷ 12. Setiap bulan: bunga = saldo × suku bunga bulanan; saldo turun sebesar (angsuran bulanan + pembayaran ekstra) − bunga. Jangka waktu pelunasan adalah jumlah bulan sampai saldo mencapai nol, dibulatkan ke atas. Total bunga adalah jumlah seluruh bunga bulanan sepanjang jadwal itu, dan pembayaran terakhir adalah sisa yang harus dibayar pada bulan terakhir, yang biasanya lebih kecil daripada bulan-bulan sebelumnya.

B

Saldo yang terutang pada awal periode

r

Suku bunga bulanan: suku bunga tahunan dibagi dua belas

m

Angsuran bulanan tetap yang Anda tetapkan sendiri

x

Pembayaran ekstra yang Anda tambahkan di atas angsuran itu setiap bulan

n

Jumlah bulan sampai saldo mencapai nol

I

Total bunga yang dibayar sepanjang bulan-bulan itu

F

Pembayaran terakhir: berapa yang sebenarnya harus dibayar pada bulan terakhir

Pakai halaman ini sebelum Anda memutuskan satu pembayaran ekstra, karena besarnya keuntungan tidak kelihatan dan tidak proporsional. Pada saldo di atas, 50 sebulan yang pertama menghemat delapan bulan dan 324,80; 200 sebulan yang terakhir menghemat sebelas bulan lagi dan 478 lagi. Bentuknya selalu sama — satuan tambahan yang pertama bekerja jauh lebih banyak daripada yang terakhir, karena ia diterapkan pada titik ketika saldonya paling besar dan bunganya paling keras bekerja melawan Anda. Hal lain yang dijawab halaman ini adalah pertanyaan yang tidak pernah dijawab tagihan: berapa pembayaran terakhirnya. Pada angsuran 200, bulan terakhirnya 113,97 alih-alih 200, dan pada angsuran 250 bulan terakhirnya 239,17, karena bulan terakhir hanya perlu membereskan sisanya. Itu penting kalau Anda menyelaraskan pelunasan dengan kewajiban lain. Yang tidak bisa diselamatkan oleh pembayaran ekstra mana pun adalah angsuran yang tidak menutup bunganya: 5.000 pada 18% menagih 75,00 pada bulan pertama, jadi angsuran bulanan 75,00 tidak akan pernah mengurangi saldonya, sedangkan 75,01 membutuhkan 600 bulan — lima puluh tahun — dan bunga 40.315,63. Batas itu layak dilihat sekali, karena selisih kedua angka itu hanya satu sen. Untuk pembaca di Indonesia, satu hal lagi yang perlu diingat: pembayaran minimum di tagihan Anda bukan angka tetap, melainkan persentase dari saldo tagihan yang besarnya ditetapkan oleh regulator dan dapat berubah, jadi pakai halaman ini setelah Anda memutuskan sendiri satu angsuran tetap — dan pastikan angsuran tetap itu berada cukup jauh di atas bunga bulanan, karena di situlah seluruh jawabannya berubah.

1. 5.000 pada 18%, membayar 200 sebulan dengan tambahan 50

   1. Suku bunga bulanan: 18 ÷ 12 = 1,5% per bulan, atau 0,015 sebagai desimal
   2. Bulan pertama: bunga = 5.000 × 0,015 = 75,00; pembayarannya 200 + 50 = 250, sehingga 175 masuk ke pokok dan saldonya menjadi 4.825
   3. Aritmetika yang sama berjalan setiap bulan, dengan bunganya mengecil seiring saldonya mengecil
   4. Tanpa tambahan 50, hanya 125 yang masuk ke pokok pada bulan pertama dan saldonya turun lebih lambat
   5. Dengan tambahan itu: saldo mencapai nol setelah 24 kali pembayaran, dan yang terakhir 239,17 alih-alih 250
   6. Tanpanya: 32 kali pembayaran dan bunga 1.313,97
   7. Selisihnya: 8 bulan dan 324,80

   Nilai bawaan, dan cara paling bersih untuk melihat untuk apa perbandingan ini ada. Lima puluh sebulan selama dua tahun berarti 1.200 uang tambahan, dan itu menghapus delapan bulan pembayaran yang seharusnya berjumlah 1.600 serta menghemat bunga 324,80 — tetapi angka yang benar-benar penting adalah angka yang tidak bisa Anda hitung di kepala, dan itulah sebabnya kedua jalur dicetak berdampingan. Pembayaran terakhirnya juga layak dicatat: 239,17, bukan 250, karena bulan terakhir hanya perlu menuntaskan pekerjaannya.

2. Saldo yang sama tanpa tambahan apa pun

   1. Tanpa tambahan, angsurannya adalah 200 yang Anda pilih
   2. Bulan pertama: bunganya 75,00, sehingga 125 masuk ke pokok
   3. Saldo turun sedikit lebih banyak setiap bulan seiring bunganya menyusut
   4. Saldo mencapai nol setelah 32 kali pembayaran, dan yang terakhir 113,97
   5. Total bunga: 1.313,97, yaitu 26,3% dari saldo awal

   Garis dasar yang menjadi pembanding semua angka lain di halaman ini, sekaligus jawaban yang berguna sendiri: 32 bulan dan bunga 1.314 atas saldo 5.000. Ini juga baris ketika seluruh keluaran perbandingannya nol, dan nol itu bermakna dan bukan kosong — artinya Anda sedang melihat jalur tanpa tambahan apa pun. Dibaca bersama contoh di atas, ia menunjukkan berapa nilai tambahan 50 itu; dibaca sendiri, ia menunjukkan berapa biaya bunga dari kebiasaan 200 sebulan selama dua setengah tahun.

3. 5.000 pada 18%, membayar 75,01 sebulan

   1. Bulan pertama: bunga = 5.000 × 0,015 = 75,00, sehingga pembayaran 75,01 hanya mengurangi saldo sebesar 0,01
   2. Saldonya turun satu sen, jadi bunga bulan berikutnya lebih rendah beberapa per seratus sen
   3. Penurunannya tumbuh lambat pada awalnya lalu makin cepat saat saldonya akhirnya menyusut
   4. Dibutuhkan 600 kali pembayaran — lima puluh tahun — untuk mencapai nol
   5. Total bunga: 40.315,63 atas saldo 5.000

   Satu sen di atas bunga bulan pertama, dan itu meregangkan pelunasan menjadi lima puluh tahun dengan bunga 40.315,63 atas saldo 5.000. Bayar 75,00 saja — tepat sebesar bunga bulan pertama — dan saldonya tidak akan pernah turun sama sekali, sehingga kalkulator ini menolak masukannya alih-alih mengembalikan angka. Inilah tebing di ujung setiap rencana angsuran tetap, dan bukan sudut yang langka: angsuran yang terasa lapang pada keadaan biasa bisa berada persis di atas garis bunga pada saldo bersuku bunga tinggi, dan selisih antara pelunasan lima tahun dan lima puluh tahun hanyalah galat pembulatan pada angsurannya. Uji ini layak dijalankan sekali atas angka Anda sendiri, karena jawabannya tidak kelihatan dari besarnya angsuran — hanya dari besarnya bunga.

Angsuran bulanan di sini adalah angka yang Anda pilih sendiri, bukan pembayaran minimum yang diwajibkan kartu Anda. Pembedaan itu adalah keterbatasan pertama: pembayaran minimum adalah persentase dari saldo, jadi ia mengecil saat saldonya mengecil, dan jadwal yang dihasilkannya jauh lebih panjang daripada angsuran tetap dengan besar awal yang sama — pembayaran minimum bulan pertama bisa 200 dan bulan keempat puluh bisa 40. Kalau yang sebenarnya Anda bayar adalah angka minimum itu, halaman ini akan terlalu optimistis, dan pembayaran minimum punya halamannya sendiri. Bunga di sini dikenakan bulanan, sebesar suku bunga tahunan dibagi dua belas, sedangkan kartu sungguhan menambah bunga harian dan, begitu Anda berputar saldo, sejak tanggal transaksi setiap pembelian dan bukan sejak tanggal tagihan. Karena itu angka-angka ini sedikit lebih rendah daripada tagihan sungguhan, dan selisihnya melebar seiring panjangnya pelunasan — versi hariannya ada di halaman tersendiri. Belanja baru tidak ada di sini, dan kartu yang terus Anda pakai tidak sedang dilunasi oleh angsuran tetap mana pun, ia sedang dilayani: saldo yang bertambah sementara Anda membayar tidak akan pernah lunas. Suku bunganya diperlakukan tetap, sedangkan sebagian besar kartu memakai bunga mengambang yang mengikuti acuan pasar, dan kenaikan bunga memanjangkan seluruh jadwalnya. Biaya tidak ada di sini, termasuk iuran tahunan dan denda keterlambatan, dan satu kali pembayaran yang terlewat biasanya memicu bunga penalti yang mengubah jawabannya sepenuhnya. Tidak ada yang memodelkan dana besar yang datang di tengah jalan, padahal itu pertanyaan yang berbeda dan sering kali lebih baik. Dan tidak ada mata uang yang menempel pada angka mana pun: 5.000 dan 200 berarti satuan apa pun yang Anda masukkan. Untuk Indonesia, dua hal praktis: karena bunga kartu kredit ditagih harian atas saldo harian, jadwal di halaman ini akan sedikit lebih pendek daripada kenyataan; dan karena pembayaran minimum ditetapkan sebagai persentase dari saldo tagihan serta dapat berubah, satu-satunya angka di halaman ini yang benar-benar Anda kendalikan adalah angsuran tetap yang Anda tetapkan sendiri.

Berapa lama melunasi kartu kredit dengan angsuran tetap setiap bulan?

Pada 5.000 dengan bunga 18% dan angsuran 200 sebulan, 32 bulan — dengan bunga 1.313,97. Pada 250 sebulan menjadi 24 bulan dan 989,17. Besarnya angsuran dan panjang pelunasannya adalah satu keputusan yang sama dilihat dua kali, dan itulah sebabnya angkanya layak diubah sebelum Anda berkomitmen, bukan sesudahnya.

Berapa besar penghematan dari satu pembayaran ekstra?

Lebih besar daripada porsi proporsionalnya, dan lebih kecil daripada tambahan terakhir. Pada 5.000 dengan bunga 18% dan angsuran 200, menambahkan 50 sebulan menghemat 8 bulan dan bunga 324,80. Menambahkan 250 menghemat 13 bulan dan 802,76. Uang yang masuk lebih awal bekerja paling banyak karena ia mendarat ketika saldonya masih paling besar.

Apa itu pembayaran terakhir?

Bulan terakhir pada rencana angsuran tetap hampir tidak pernah sama dengan bulan-bulan lain, karena ia hanya perlu membereskan sisanya. Pada 5.000 dengan bunga 18% dan angsuran 250, bulan terakhirnya 239,17 alih-alih 250; dengan angsuran 200, bulan terakhirnya 113,97. Itu penting kalau Anda menyelaraskan pelunasan dengan kewajiban lain.

Sebaiknya membayar dengan jumlah tetap atau sekadar pembayaran minimum?

Jumlah tetap, hampir selalu, dan alasannya struktural dan bukan soal motivasi: pembayaran minimum adalah persentase dari saldo, jadi ia ikut mengecil saat saldonya mengecil, dan utangnya mendekati nol alih-alih tiba di nol. Angsuran tetap punya tanggal akhir yang pasti, dan itulah yang dihitung halaman ini.

Mengapa perubahan kecil pada angsuran mengubah jawabannya sebesar itu?

Karena angsuran yang mendekati bunga bulanan hampir tidak menyentuh pokoknya, dan pokok yang tidak tersentuh terus menghasilkan bunga yang sama. Pada 18%, saldo 5.000 menagih 75,00 pada bulan pertama, sehingga 75,01 sebulan membutuhkan 600 bulan sementara 300 sebulan membutuhkan kurang dari dua tahun. Besarnya angsuran memberi tahu sangat sedikit; yang menentukan adalah seberapa tinggi ia berada di atas garis bunga.

Mengapa hasilnya berbeda dari tagihan kartu saya?

Tiga sebab. Bunga di sini dikenakan bulanan dan bukan harian, sehingga tagihan sungguhan menambah bunga sedikit lebih banyak. Kartu Anda menagih bunga sejak tanggal transaksi setiap pembelian begitu Anda berputar saldo, bukan sejak tanggal tagihan. Dan belanja baru tidak ada di sini — kartu yang terus Anda pakai tidak bisa dilunasi oleh angsuran tetap mana pun, hanya dilayani.

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a credit card statement must disclose, including the minimum payment and the minimum payment warning — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate you type comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)