Kalkulator Pelunasan Utang

Setiap bulan: bunga dikenakan pada setiap saldo yang tersisa menurut suku bunga bulanannya masing-masing, setiap utang membayar minimumnya sendiri, dan seluruh sisa dari kumpulan uang bulanan itu — dua minimum ditambah uang ekstra — diarahkan sepenuhnya ke utang yang didahulukan oleh urutan yang Anda pilih. Kumpulan uang itu dihitung ulang setiap bulan, sehingga begitu satu utang lunas, minimumnya ikut bergabung ke uang yang didorong ke utang satunya.

B₁

Saldo utang pertama

B₂

Saldo utang kedua

r₁

Suku bunga tahunan utang pertama, dibagi dua belas setiap bulan

r₂

Suku bunga tahunan utang kedua, dibagi dua belas setiap bulan

s₁

Pembayaran minimum utang pertama

s₂

Pembayaran minimum utang kedua

x

Uang ekstra yang ditambahkan ke kumpulan itu setiap bulan

n

Jumlah bulan sampai kedua saldo mencapai nol

Pakai halaman ini ketika Anda punya lebih dari satu utang dan sejumlah uang ekstra yang tetap, yaitu tepat pada keadaan ketika pilihan itu ada. Hal pertama yang diberitahukan halaman ini adalah apakah pertanyaannya layak diajukan: kalau pembayaran ekstranya nol, atau kedua suku bunganya sama, atau kedua saldonya sama, kedua urutan itu menghasilkan angka yang nyaris tidak berbeda dan Anda bisa berhenti mengkhawatirkannya. Hal kedua adalah nilai pilihan itu ketika memang ada: pada angka bawaannya, urutan avalanche bernilai 298,56 dan satu bulan; pada angka lain nilainya lebih besar, dan pada sebagian kombinasi nilainya nol sehingga tidak ada yang bisa menebak sebelumnya tanpa menjalankannya. Hal ketiga, dan inilah yang orang lupakan, adalah nilai dari pembayaran ekstra itu sendiri. Bandingkan contoh pertama dengan contoh ketiga: mempertahankan 150 sebulan bernilai 27 bulan dan bunga 3.337,31 atas utang-utang ini, dibandingkan 298,56 untuk urutan yang lebih cerdik. Menemukan uang ekstranya kira-kira sepuluh kali lebih penting daripada memutuskan ke mana uang itu dikirim. Hal keempat adalah bentuk pelunasannya dan bukan panjangnya: urutan snowball melunasi utang pertamanya pada bulan 14 sementara urutan avalanche baru melunasi satu utang pada bulan 30, dan kalau rekening yang lunas punya nilai nyata bagi Anda — kartu yang tidak perlu lagi Anda khawatirkan, pagu kredit yang terbuka kembali — itu alasan yang sah untuk memilih urutan yang oleh halaman ini diukur sedikit lebih buruk.

1. 8.000 pada 22% dan 3.000 pada 15%, dengan tambahan 150, dibayar mulai dari bunga tertinggi

   1. Kumpulan uang setiap bulan: 200 + 100 + 150 = 450
   2. Bulan pertama: bunga atas 8.000 adalah 146,67 dan atas 3.000 adalah 37,50
   3. Setiap utang membayar minimumnya sendiri, menyisakan 150 untuk didorong ke saldo 22%
   4. Saldo 22% turun paling cepat, dan lunas pada bulan 30
   5. Sejak bulan 31 kumpulan uang itu tidak lagi harus menutup minimumnya, sehingga seluruh 450 diarahkan ke saldo 15%
   6. Keduanya lunas pada bulan 32, dengan bunga yang dibayar 3.217,13
   7. Jalankan kumpulan uang yang sama dengan saldo terkecil lebih dulu, dan totalnya menjadi 3.515,69 selama 33 bulan

   Kasus bawaan, dan kasus yang membuat pertukarannya terlihat sederhana: 298,56 dan satu bulan sebagai harga memilih suku bunga tertinggi lebih dulu. Perhatikan mengapa selisihnya tidak lebih besar — kedua urutan selesai dalam jarak satu bulan satu sama lain, 32 melawan 33, sehingga urutannya hanya mengubah saldo mana yang menyusut selama tahun-tahun di tengah. Penghematannya nyata dan bukan sebuah perubahan besar, dan itulah sebabnya halaman ini mencetak kedua baris alih-alih menganjurkan salah satunya.

2. Utang yang sama dan 150 yang sama, dibayar mulai dari saldo terkecil

   1. Kumpulan uang yang sama, 450 sebulan, diarahkan ke saldo 3.000
   2. Saldo 3.000 lunas pada bulan 14, yaitu kemenangan yang terlihat dari urutan ini
   3. Minimumnya yang 100 lalu bergabung ke kumpulan itu, sehingga 450 sebulan diarahkan ke saldo 22% sejak bulan 15
   4. Saldo 8.000 lunas pada bulan 33, satu bulan lebih lambat daripada urutan avalanche
   5. Total bunga: 3.515,69 dibandingkan 3.217,13, jadi 298,56 lebih banyak

   Ada dua angka yang layak dibaca di sini. Yang pertama adalah 14: satu utang benar-benar lunas, 18 bulan — sekitar satu setengah tahun — sebelum urutan yang lain melunasi saldo yang sama itu, dan itu bukan hal sepele, karena ia mengubah bagaimana rencana ini terasa setiap bulan selama dua tahun berikutnya. Yang kedua adalah aritmetika dari perasaan itu, yaitu 298,56 dan satu bulan. Kedua angka itu benar pada saat yang sama, dan mana yang lebih berat adalah penilaian tentang diri Anda dan bukan tentang utangnya, dan itulah sebabnya halaman ini tidak memutuskan untuk Anda.

3. Dua utang yang sama tanpa uang ekstra untuk diarahkan

   1. Kumpulan uangnya 200 + 100 = 300, dan setiap sennya sudah terikat pada pembayaran minimum
   2. Tidak ada sisa yang bisa diarahkan ke mana pun
   3. Karena itu setiap utang berjalan pada minimumnya sendiri, dan masing-masing lunas ketika jadwalnya sendiri selesai
   4. Saldo 3.000 lunas pada bulan 38, dan 8.000 pada bulan 59
   5. Kedua urutan memberi bunga 6.554,44, karena tidak ada yang bisa mengubah apa yang terjadi

   Angka nolnya, dan itu adalah baris paling berguna di halaman ini bagi siapa pun yang sedang memutuskan apakah perlu memikirkan soal ini sama sekali. Tanpa uang ekstra, urutannya tidak mengubah biayanya sama sekali — selisihnya tepat 0, bukan kira-kira 0 — karena setiap sennya sudah dipesan oleh pembayaran minimum. Yang masih berubah adalah utang mana yang lunas lebih dulu, dan di sini itu saldo 3.000 pada bulan 38. Dibandingkan dengan contoh pertama, 150 sebulan yang hilang itu bernilai 27 bulan dan bunga 3.337,31, dan itulah angka yang perlu Anda tindak lanjuti lebih dulu.

Dua utang adalah sebuah batas, bukan ukuran masalah yang wajar — orang sering kali punya tiga sampai lima. Kesimpulannya sudah lengkap pada dua utang, dan itulah sebabnya halaman ini berhenti di situ, tetapi harganya adalah Anda harus menggabungkan sendiri sisanya: gabungkan utang-utang dengan suku bunga yang mirip dan gabungkan yang saldonya paling kecil sampai tersisa dua, lalu terima bahwa hasilnya adalah penghampiran dari pelunasan Anda yang sebenarnya. Pembayaran minimumnya diperlakukan tetap, sedangkan pada kartu kredit minimum adalah persentase dari saldo dan mengecil saat saldonya mengecil — sehingga jadwal yang sebenarnya lebih lambat daripada jadwal di sini dan alasan untuk membayar ekstra lebih kuat daripada yang terlihat. Bunga dikenakan bulanan sebesar suku bunga tahunan dibagi dua belas, sedangkan kartu sungguhan menambah bunga harian dan, begitu Anda berputar saldo, sejak tanggal transaksi setiap pembelian, sehingga saldo kartu sedikit lebih mahal daripada yang dimodelkan. Belanja baru tidak ada di sini, dan kartu yang terus Anda pakai tidak bisa dilunasi sama sekali, hanya dilayani. Pembayaran ekstranya diasumsikan datang setiap bulan tanpa gagal, dan diasumsikan benar-benar ekstra — kalau menutupinya berarti berutang di tempat lain atau melewatkan pembayaran lain, aritmetika di sini berhenti menggambarkan keadaan Anda. Pembayaran minimum yang tidak menutup bunganya sendiri membuat seluruh persoalan ini tidak terpecahkan, dan halaman ini akan mengatakannya alih-alih mengembalikan angka. Pemindahan saldo dan biayanya juga tidak ada di sini, begitu pula pengaruh melunasi satu kartu terhadap skor kredit Anda, yang merupakan salah satu alasan nyata orang memilih urutan snowball. Dan tidak ada apa pun di sini yang memakai mata uang tertentu. Untuk Indonesia, satu catatan penutup: karena bunga kartu kredit di sini jauh lebih tinggi daripada kebanyakan pinjaman konsumen lain, jarak antarsuku bunga biasanya lebar dan urutan avalanche cenderung menang lebih banyak daripada pada contoh-contoh di halaman ini — tetapi besarnya suku bunga setiap utang ditetapkan oleh penerbit atau pemberi pinjaman dan dapat berubah, jadi periksa ketentuan yang berlaku pada tagihan Anda sebelum memasukkan angkanya.

Lebih baik metode avalanche atau metode snowball?

Urutan avalanche selalu berbiaya sama atau lebih murah, karena melunasi suku bunga tertinggi lebih dulu adalah cara meminimalkan bunga. Pada 8.000 berbunga 22% dan 3.000 berbunga 15% dengan tambahan 150, ia menghemat 298,56 dan satu bulan. Urutan snowball melunasi saldo 3.000 itu pada bulan 14 alih-alih bulan 32, yaitu 18 bulan lebih awal, dan apakah itu setara dengan 298,56 adalah penilaian Anda dan bukan soal aritmetika.

Kapan urutan pelunasan berhenti membuat perbedaan?

Ketika tidak ada uang ekstra untuk diarahkan, atau ketika kedua saldonya sama. Pada kedua keadaan itu, kedua urutan menghasilkan total bunga yang persis sama — bukan kira-kira, melainkan persis — karena sisa uang setiap bulannya nol, atau karena kedua urutan memilih utang yang sama. Pada keadaan lain selisihnya bisa sangat kecil, termasuk ketika kedua suku bunganya sama, tetapi tidak selalu tepat nol. Contoh ketiga di atas adalah keadaan yang pertama. Bulan ketika salah satu utang lunas bisa tetap berbeda; yang tidak berbeda adalah biayanya.

Mengapa kumpulan uang bulanannya membesar di tengah jalan?

Karena begitu satu utang lunas, minimumnya tidak diperlukan lagi di sana, dan uang itu bergabung dengan apa pun yang sedang didorong ke saldo yang tersisa. Pada contoh pertama kumpulan uangnya 450 sejak awal, tetapi sejak bulan 31 utang 15% itu satu-satunya yang tersisa, sehingga seluruh 450 diarahkan ke sana dan ia selesai dalam dua bulan.

Sebaiknya saya melunasi saldo terkecil lebih dulu saja?

Kadang ya, dan alasannya perilaku dan bukan matematika. Melunasi satu utang pada bulan 14 alih-alih bulan 30 membuat sebuah rencana bertahan, dan rencana yang selesai mengalahkan rencana optimal yang ditinggalkan. Halaman ini mengukur biaya pilihan itu — 298,56 dan satu bulan pada contoh di sini — supaya Anda bisa memutuskan dengan angka di depan mata alih-alih menebaknya.

Mana yang lebih bernilai, mencari uang ekstra atau memilih urutan yang tepat?

Mencari uangnya, dengan selisih yang lebar. Pada utang-utang ini, mengurutkannya secara optimal menghemat 298,56, sedangkan 150 sebulan itu sendiri menghemat 3.337,31 dan 27 bulan. Kalau Anda hanya bisa melakukan salah satunya, kerahkan tenaga pada pembayaran ekstranya dan pakai urutan mana pun yang benar-benar akan Anda jalani.

Bisakah ini dipakai untuk lebih dari dua utang?

Tidak secara langsung — halaman ini menerima dua. Gabungkan utang-utang dengan suku bunga yang mirip menjadi satu angka dan gabungkan saldo-saldo terkecil sampai tersisa dua, lalu jalankan. Jawabannya akan mendekati dan bukan persis, karena jadwal yang sebenarnya melunasi beberapa utang kecil sekaligus dan bukan satu per satu.

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a credit card statement must disclose, including the minimum payment and the minimum payment warning — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate you type comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)