Kalkulator Kartu Kredit

Setiap bulan: bunga = saldo × tarif bulanan; pembayaran minimum = yang lebih besar antara (saldo × persentase) dan batas bawah; pokok yang dibayar = pembayaran minimum − bunga; saldo baru adalah saldo lama dikurangi pokok itu.

B

Saldo yang masih terutang pada awal bulan

r

Tarif bunga bulanan: suku bunga tahunan dibagi dua belas

p

Persentase pembayaran minimum, sesuai yang tertulis di perjanjian kartu Anda

f

Batas bawah pembayaran minimum: nominal terkecil yang akan ditagih kartu

m

Jumlah bulan sampai saldo mencapai nol bila Anda hanya membayar minimum

I

Total bunga yang dibayar selama masa itu

Pakai halaman ini pertama kali Anda memutuskan untuk sengaja hanya membayar pembayaran minimum, supaya Anda tahu apa yang Anda setujui, dan sekali lagi setiap kali arah saldo berubah. Dua kebiasaan membuat kalkulator ini layak dibuka. Yang pertama adalah memeriksa apa yang dilakukan batas bawah pada saldo kecil: batas 25 terhadap minimum 10% berarti di bawah 250 yang Anda bayar adalah batas bawahnya, dan pada saldo 1.000 persentase 1% sepenuhnya diselamatkan oleh batas bawah — tanpa itu, pembayarannya bahkan tidak menutup bunga bulan itu, sehingga saldonya tidak akan pernah turun. Yang kedua adalah memperhatikan seberapa jauh jawabannya bergerak ketika Anda mengubah persentasenya satu poin, karena jawabannya bergerak jauh lebih dari satu poin: pada tabel di bawah, berpindah dari 10% ke 8% menambah sebelas bulan, dan dari 8% ke 5% menambah tiga puluh tiga bulan lagi. Yang tidak dilakukan halaman ini adalah memodelkan dua hal lain yang mungkin justru Anda lakukan — membayar jumlah tetap setiap bulan, atau membayar jumlah tetap setelah satu dana besar masuk. Keduanya perhitungan yang berbeda dan ada di halaman lain. Satu hal lagi yang perlu dikatakan terus terang: kalkulator ini bukan peringatan pembayaran minimum yang tercetak di tagihan Anda. Peringatan itu dibuat menurut aturan yang mengikat cara perkiraannya dihitung; angka di sini adalah aritmetika di baliknya, dijalankan pada saldo, bunga dan aturan yang Anda masukkan.

1. 5.000 pada 18% dengan minimum 10% dan batas bawah 25

   1. Tarif bulanan: 18 ÷ 12 = 1,5% per bulan, atau 0,015 sebagai desimal
   2. Bulan pertama: bunga = 5.000 × 0,015 = 75,00; pembayaran minimumnya 10% dari 5.000 = 500, jauh di atas batas bawah 25
   3. Pokok yang dibayar pada bulan pertama: 500 − 75 = 425, sehingga saldonya menjadi 4.575
   4. Pembayaran minimum dihitung ulang setiap bulan atas saldo yang lebih kecil, jadi cicilannya ikut turun
   5. Saldo mencapai nol setelah 45 kali pembayaran
   6. Total yang dibayar: 5.861,13, sehingga bunganya 861,13
   7. Bunga per 100 yang dipinjam: 861,13 ÷ 5.000 × 100 = 17,22

   Nilai bawaan, dan bentuk yang perlu dipahami sebelum apa pun: membayar persentase yang mengecil dari saldo yang mengecil berarti utangnya mendekati nol, bukan tiba di nol. 45 bulan untuk saldo 5.000 berarti tiga tahun sembilan bulan, dan bunganya 17,22 untuk setiap 100 yang dipinjam — seperlima dari saldo awal diserahkan hanya untuk memakai uangnya.

2. Kartu yang sama dengan minimum 3%

   1. Hanya persentasenya yang berubah: 10% menjadi 3%
   2. Bulan pertama: bunganya tetap 75,00, tetapi pembayaran minimumnya 3% dari 5.000 = 150
   3. Pokok yang dibayar pada bulan pertama: 150 − 75 = 75, dibandingkan 425 pada minimum 10%
   4. Saldo turun jauh lebih lambat, dan pembayaran minimumnya ikut turun
   5. Saldo mencapai nol setelah 166 kali pembayaran, atau 13,8 tahun
   6. Total bunga: 4.497,27, dibandingkan 861,13 pada 10%

   Satu kolom berubah, dan jangka waktunya hampir empat kali lipat sementara bunganya berlipat lima. Ini hal terpenting di halaman ini: persentase pembayaran minimum adalah pembeda antara utang yang lunas dalam kurang dari empat tahun dan utang yang lebih lama daripada sebagian besar kredit kendaraan — dan besarnya ditetapkan oleh penerbit kartu, bukan oleh Anda.

3. 1.000 pada 12% dengan minimum 1%, diselamatkan batas bawah

   1. Tarif bulanan: 12 ÷ 12 = 1% per bulan
   2. Bulan pertama: bunga = 1.000 × 0,01 = 10,00; 1% dari saldo juga 10,00, yaitu di bawah batas bawah 25
   3. Jadi pembayaran minimumnya 25,00, bukan 10,00 — yang dibayar adalah batas bawahnya
   4. Pokok yang dibayar pada bulan pertama: 25 − 10 = 15
   5. Saldo mencapai nol setelah 52 kali pembayaran, atau 4,3 tahun
   6. Total bunga: 283,49, atau 28,35 untuk setiap 100 yang dipinjam

   Untuk apa batas bawah nominal itu ada. Pada 1% dari saldo 1.000, pembayarannya hanya 10,00 terhadap bunga 10,00 — saldonya tidak akan turun sama sekali. Batas bawah 25 mengubah utang yang tidak pernah berakhir menjadi utang yang selesai dalam waktu sedikit lebih dari empat tahun, dan itulah alasan saldo kecil pada kartu berpersentase rendah masih bisa lunas.

Halaman ini memodelkan satu saldo, satu suku bunga dan satu aturan pembayaran minimum, sedangkan tagihan kartu sungguhan punya jauh lebih banyak bagian yang bergerak. Belanja baru tidak ada di sini, dan itu kekosongan yang paling besar: kartu yang terus Anda pakai tidak sedang dilunasi oleh pembayaran minimum, ia sedang dilayani, dan saldo yang bertambah sementara Anda membayar minimum tidak akan pernah lunas berapa pun persentasenya. Masa tenggang juga tidak ada. Kalau Anda membayar penuh setiap bulan, tidak ada bunga sama sekali atas pembelian; kalau Anda membayar kurang dari penuh, hampir semua kartu mengenakan bunga sejak tanggal setiap pembelian, bukan sejak tanggal tagihan — jadi bunga bulan pertama di halaman ini adalah penyederhanaan, dan kartu yang berbunga harian akan berbeda dari kartu yang berbunga bulanan. Suku bunga Anda juga tidak benar-benar tetap: umumnya mengambang dan mengikuti acuan pasar, sehingga kenaikan bunga memanjangkan jadwalnya. Biaya tidak ada di sini, termasuk iuran tahunan dan denda keterlambatan, dan melewatkan satu kali pembayaran biasanya memicu bunga penalti yang mengubah jawabannya sepenuhnya. Tidak ada juga yang membahas peringatan pembayaran minimum pada tagihan sungguhan, yang dihitung menurut aturan yang mengikat cara perkiraannya dibuat. Dan tidak ada mata uang yang menempel pada angka mana pun: 5.000 dan 25 berarti satuan apa pun yang Anda masukkan, dan batas bawah 25 adalah hal yang sangat berbeda di mata uang yang satuan terkecilnya seratus kali lebih besar. Terakhir, khusus untuk Indonesia: bunga harian, ketentuan pembayaran minimum yang dapat berubah, serta biaya dan denda yang ditetapkan oleh penerbit kartu membuat angka di halaman ini hanya titik awal — tagihan resmi Anda yang tetap menjadi acuan.

Berapa lama melunasi kartu kredit kalau hanya membayar minimum?

Lebih lama daripada yang dibayangkan kebanyakan orang, dan persentasenya yang menentukan. Pada saldo 5.000 dengan bunga 18%, pembayaran minimum 10% lunas dalam 45 bulan; pembayaran minimum 3% membutuhkan 166 bulan, yaitu hampir empat belas tahun. Keduanya saldo yang sama dengan bunga yang sama, jadi seluruh selisihnya berasal dari aturan pembayaran minimum yang dipakai kartu tersebut.

Mengapa membayar minimum memakan waktu selama itu?

Karena pembayaran minimum adalah persentase dari saldo, jadi nilainya ikut mengecil saat saldo mengecil. Di awal Anda melunasi porsi pokok yang lumayan; di kemudian hari persentase yang sama menghasilkan pembayaran yang jauh lebih kecil, dan porsi yang lebih besar darinya habis untuk bunga. Utangnya mendekati nol alih-alih tiba di nol, dan tahun-tahun terakhir hampir tidak bergerak.

Apa itu batas bawah pembayaran minimum?

Nominal terkecil yang akan ditagih kartu, berapa pun hasil perhitungan persentasenya. Perannya terasa pada saldo kecil: pada 1% dari 1.000, pembayaran minimumnya 10,00 terhadap bunga bulanan 10,00, sehingga saldonya tidak akan bergerak sama sekali. Batas bawah 25 itulah yang mengubahnya menjadi pelunasan lima tahunan.

Sebaiknya saya membayar lebih dari pembayaran minimum?

Hampir selalu ya, dan contoh kedua di atas menunjukkan alasannya: selisih antara pembayaran minimum dan jumlah tetap tidak sebanding dengan yang Anda bayar, melainkan jauh lebih besar. Membayar tetap 150 sebulan pada saldo itu melunasinya dalam 47 bulan alih-alih 166 bulan, dan membayar lebih dari itu memendekkannya lagi. Yang Anda korbankan adalah likuiditas, dan seberapa penting hal itu terserah Anda.

Apakah pembayaran minimum berubah kalau kartunya terus saya pakai?

Ya, dan biasanya naik, karena pembayaran minimum adalah persentase dari saldo yang lebih besar. Tetapi halaman ini mengasumsikan tidak ada belanja baru, jadi yang digambarkan adalah kartu yang sudah berhenti Anda pakai. Kalau Anda masih berbelanja dengan kartu itu, jadwal di sini tidak berlaku — Anda sedang melayani saldo, bukan melunasinya, dan tidak ada pembayaran minimum yang akan melunaskannya.

Mengapa pembayaran minimum di tagihan saya berbeda dari angka pertama di sini?

Karena setiap penerbit kartu menghitungnya dengan cara yang berbeda. Sebagian menerapkan persentase pada seluruh saldo, sebagian menambahkan bunga dan biaya baru pada persentase dari pokok, sebagian memasukkan kelebihan limit atau cicilan yang harus dibayar penuh, dan sebagian menambahkan kekurangan bulan lalu. Angka bulan pertama di halaman ini adalah versi paling sederhana dari aturan itu; cocokkan dengan tagihan Anda dan sesuaikan persentase serta batas bawahnya sampai keduanya sama.

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a credit card statement must disclose, including the minimum payment and the minimum payment warning — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate you type comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)