Kalkulator Bunga Kartu Kredit

Suku bunga harian = suku bunga tahunan ÷ 365. Saldo harian = saldo yang terutang pada hari itu. Saldo harian rata-rata = jumlah seluruh saldo harian ÷ jumlah hari dalam siklus penagihan. Bunga untuk satu siklus = jumlah seluruh saldo harian × suku bunga harian, yang sama dengan saldo harian rata-rata × suku bunga harian × jumlah hari dalam siklus.

B

Saldo yang terutang pada awal siklus penagihan

P

Pembayaran yang dilakukan di dalam siklus, dicatat pada akhir hari pencatatannya

k

Hari ke berapa di dalam siklus saat pembayaran itu tercatat

N

Jumlah hari dalam siklus penagihan

d

Suku bunga harian: suku bunga tahunan dibagi 365

ADB

Saldo harian rata-rata: angka yang tercetak pada tagihan Anda

I

Bunga yang dikenakan untuk siklus itu

Pakai halaman ini ketika baris bunga di tagihan Anda tidak cocok dengan yang Anda harapkan, karena ketidakcocokan itu hampir selalu salah satu dari tiga hal dan halaman ini memisahkan ketiganya. Pertama, panjang siklus penagihan: siklus 31 hari lebih mahal daripada siklus 30 hari pada suku bunga yang sama, dan tagihan yang mencakup libur panjang bisa diam-diam menjadi siklus 33 hari. Kedua, hari sebuah pembayaran tercatat: membayar 500 pada hari 1 alih-alih hari 25 menghemat 5,92 pada contoh di atas, sedangkan membayarnya sehari sebelum siklus ditutup tidak menghemat apa pun. Ketiga, saldo harian rata-rata itu sendiri, yaitu satu angka di tagihan yang bisa Anda cocokkan dengan halaman ini — kalau keduanya tidak sama, selisihnya adalah belanja baru di dalam siklus, dan halaman ini sengaja tidak memodelkannya. Yang juga tidak dilakukan halaman ini adalah memberi tahu berapa yang akan ditagih kartu Anda bulan depan: saldo di sini dibekukan, sedangkan kartu yang masih Anda pakai tidak. Melunasi seluruh saldo di dalam siklus sekali saja tetap layak dicoba, karena itu menunjukkan betapa sedikit bunga yang tersisa ketika saldonya menyentuh nol lebih awal: pada 5.000 yang sama, melunasinya pada hari 1 menyisakan bunga 2,47 alih-alih 73,97. Perhatikan juga istilah masa tenggang: di Indonesia tidak semua kartu memberikannya, dan pemberian itu umumnya bersyarat — tagihan sebelumnya harus dibayar penuh. Kalau syarat itu tidak terpenuhi, tidak ada jendela bebas bunga, dan seluruh pembelian sejak tanggal transaksinya langsung menambah bunga harian.

1. 5.000 pada 18% selama 30 hari, membayar 500 pada hari 25

   1. Suku bunga harian: 18 ÷ 365 = 0,04932% sehari, atau 0,0004932 sebagai desimal
   2. Hari 1 sampai 25 saldonya 5.000, jadi 25 hari itu menyumbang 125.000 saldo harian
   3. Pembayaran tercatat pada akhir hari 25, sehingga hari 26 sampai 30 berjalan pada 4.500 dan menyumbang 22.500
   4. Jumlah saldo harian: 125.000 + 22.500 = 147.500
   5. Saldo harian rata-rata: 147.500 ÷ 30 = 4.916,67, yaitu angka yang tercetak di tagihan
   6. Bunga: 147.500 × 0,0004932 = 72,74
   7. Kalau 500 itu baru masuk pada hari 30, jumlahnya akan menjadi 150.000 dan bunganya 73,97, jadi pembayaran lebih awal menghemat 1,23

   Nilai bawaan, dan bentuk semua baris berikutnya: pembayaran tidak mengurangi bunga untuk hari-hari yang sudah lewat, hanya untuk hari-hari sesudahnya. Karena tercatat pada hari 25 dari 30, ia menggeser saldo selama lima hari dari tiga puluh — seperenam siklus — dan yang dihemat bukan seperenam dari saldonya. Itulah seluruh alasan membayar lebih awal terasa mengecewakan: bunga dikenakan atas saldo yang benar-benar ada, hari demi hari, dan kemarin tidak bisa dilunasi hari ini.

2. 5.000 yang sama selama siklus 31 hari, tanpa pembayaran

   1. Saldo tidak pernah bergerak, jadi saldo harian rata-ratanya 5.000 dan jumlah saldo hariannya 155.000
   2. Bunga: 155.000 × 0,0004932 = 76,44
   3. Saldo yang sama selama 30 hari akan menelan 73,97
   4. Bunga per hari adalah 2,4658, jadi satu hari tambahan dalam siklus menambah tepat sebesar itu

   Satu hari siklus penagihan, satu hari bunga — 2,47 pada saldo 5.000. Inilah yang membedakan perhitungan harian dari perhitungan bulanan, dan inilah angka yang tidak diduga siapa pun: jalan pintas bulanan, saldo dikali bunga dibagi dua belas, memberi 75,00 untuk siklus 30 hari maupun 31 hari, sehingga terlalu tinggi 1,03 pada yang satu dan terlalu rendah 1,44 pada yang lain. Sepanjang setahun berisi siklus 31 hari, jalan pintas itu meremehkan bunganya lebih dari 17, yaitu satu hari bunga ekstra setiap bulan yang tidak pernah ditagih oleh model bulanan.

3. Melunasi seluruh 5.000 pada hari 1

   1. Hari 1 berjalan pada 5.000 dan menyumbang 5.000 saldo harian
   2. Pembayaran tercatat pada akhir hari 1, sehingga hari 2 sampai 30 berjalan pada nol
   3. Jumlah saldo harian: 5.000
   4. Saldo harian rata-rata: 5.000 ÷ 30 = 166,67
   5. Bunga: 5.000 × 0,0004932 = 2,47
   6. Dibandingkan 73,97 kalau dibiarkan sampai hari terakhir, itu berarti menghemat 71,50

   Bukan nol. Melunasi seluruh saldo pada hari pertama siklus tetap berbiaya 2,47, karena hari pertama terjadi sebelum uangnya datang dan bunga dikenakan atas saldo yang benar-benar ada saat itu. Ini gambaran bagus dari aturan yang mengejutkan banyak orang: melunasi kartu di tengah siklus tidak membuat siklusnya bebas bunga, dan satu-satunya cara agar tidak berutang bunga sama sekali adalah tidak berutang sejak awal — itulah yang Anda beli dengan melunasi tagihan sebelumnya secara penuh. Itulah masa tenggang, dan itulah sebabnya contoh kedua di atas tidak punya jalan kembali ke nol.

Halaman ini memodelkan satu saldo, satu suku bunga, satu siklus dan satu pembayaran, dan saldonya dibekukan. Belanja baru di dalam siklus tidak ada, dan itu kekosongan terbesar: kartu yang masih Anda pakai punya pembelian yang masuk pada hari berbeda-beda, masing-masing mulai menambah bunga pada tanggal transaksinya sendiri, dan saldo harian rata-rata pada tagihan sungguhan dibangun dari semuanya. Kalau saldo harian rata-rata di tagihan Anda tidak sama dengan angka di sini, belanja baru adalah hal pertama yang perlu dicurigai. Penarikan tunai juga tidak ada, padahal perilakunya berbeda: hampir semua kartu mulai menagih bunga atas penarikan tunai sejak hari pengambilannya, tanpa masa tenggang sama sekali, dan sering pada suku bunga yang lebih tinggi daripada pembelian. Biaya tidak ada di sini: iuran tahunan, denda keterlambatan dan biaya kelebihan limit semuanya bisa ditambahkan ke saldo lalu menambah bunga sendiri. Pembagi 365 adalah konvensi regulasi, tetapi bukan satu-satunya yang dipakai: penerbit boleh mengasumsikan satu tahun 360 hari dengan bulan 30 hari ketika menyusun perkiraan pelunasan yang diwajibkan pada tagihan, sehingga angka yang diterbitkan kartu Anda bisa berbeda beberapa sen dari halaman ini. Suku bunganya diperlakukan tetap, sedangkan sebagian besar kartu memakai bunga mengambang yang mengikuti acuan pasar, dan perubahan bunga di tengah siklus tidak bisa diungkapkan oleh satu angka. Panjang siklus penagihan Anda masukkan sendiri karena tidak ada satu angka yang benar: itu ditetapkan oleh tagihan Anda, bukan oleh aturan. Dan tidak ada apa pun di sini yang memakai mata uang tertentu — 5.000 dan 500 berarti satuan apa pun yang Anda maksud, dan angka bunga harian baru bermakna setelah satuannya dilekatkan. Untuk Indonesia, satu peringatan praktis: karena bunganya berjalan harian, menunda pembayaran beberapa hari saja sudah menambah biaya, dan denda keterlambatan datang di atas bunga itu, bukan menggantikannya.

Bagaimana bunga kartu kredit dihitung secara harian?

Suku bunga tahunan dibagi 365 untuk memperoleh suku bunga harian — 18% menjadi 0,04932% sehari. Suku bunga itu diterapkan pada saldo yang terutang pada setiap hari dalam siklus penagihan, lalu hasilnya dijumlahkan. Karena itu bunga dikenakan atas saldo yang benar-benar ada, hari demi hari, bukan atas satu angka di akhir bulan.

Apa itu saldo harian rata-rata?

Jumlah saldo pada setiap hari dalam siklus penagihan, dibagi jumlah hari dalam siklus itu. Saldo 5.000 yang dikurangi 500 pada hari 25 dari 30 hari menghasilkan 147.500 saldo harian selama 30 hari, sehingga saldo harian rata-ratanya 4.916,67. Angka ini tercetak di tagihan Anda, dan itulah satu-satunya angka yang bisa Anda pakai untuk mencocokkan halaman ini dengan tagihan.

Apakah membayar lebih awal mengurangi bunga?

Ya, tetapi hanya untuk hari-hari setelah pembayaran tercatat. Bunga untuk hari-hari sebelumnya sudah terlanjur dikenakan atas saldo yang lebih tinggi. Pada 5.000 dengan bunga 18% selama 30 hari, membayar 500 pada hari 25 menghemat 1,23 dibandingkan membayar pada hari terakhir; membayar 500 yang sama pada hari 1 menghemat 7,15. Penghematannya nyata dan lebih kecil daripada dugaan kebanyakan orang.

Mengapa siklus 31 hari lebih mahal daripada siklus 30 hari?

Karena ada satu hari tambahan yang saldonya dikenai bunga. Pada 18%, saldo 5.000 berbiaya 2,47 sehari, jadi hari tambahan itu menambah 2,47: 76,44 alih-alih 73,97. Perhitungan bulanan yang membagi suku bunga dengan dua belas memberi 75,00 untuk keduanya, dan itulah sebabnya perkiraan bulanan dan tagihan sungguhan saling menjauh.

Apakah kartu kredit punya masa tenggang?

Bisa ada, tetapi sifatnya bersyarat dan bukan otomatis, serta syaratnya harus diungkapkan saat rekening dibuka. Dalam praktik syaratnya adalah Anda melunasi tagihan sebelumnya secara penuh: masa tenggang adalah jendela waktu ketika pembelian baru bisa dilunasi tanpa beban bunga, dan jendela itu hilang begitu ada saldo yang berputar. Karena itu halaman ini mengasumsikan tidak ada masa tenggang, dan karena itu pula melunasi saldo pada hari 1 sebuah siklus tetap berbiaya beberapa hari bunga.

Mengapa tagihan saya tidak sama persis dengan kalkulator ini?

Belanja baru adalah alasan yang paling umum, karena pembelian di dalam siklus mulai menambah bunga pada tanggalnya masing-masing sementara halaman ini membekukan saldonya. Tersangka lain adalah suku bunga mengambang yang bergerak, penarikan tunai yang diperlakukan berbeda dari pembelian, biaya yang ditambahkan ke saldo, dan penerbit yang memakai tahun 360 hari alih-alih 365 hari ketika menyusun perkiraan pelunasan.

• 12 CFR 1026.14 — Determination of annual percentage rate (Regulation Z): the daily periodic rate is the annual percentage rate divided by 365 — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Appendix G to Part 1026 — Open-End Model Forms and Clauses: the Average Daily Balance Method (Excluding Current Transactions), defined as the sum of the daily balances divided by the number of days in the cycle — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.6 — Account-opening disclosures (Regulation Z): the grace period row, which requires the conditions on its availability to be disclosed and states that if no grace period is provided, that fact must be disclosed — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Appendix M1 to Part 1026 — Repayment Disclosures: the assumptions an issuer may make when estimating repayment, including the choice between a 365 day year with 30.41667 day months and a 360 day year with 30 day months — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)