Kalkulator Kekayaan Bersih
Hasil
Kekayaan bersih
- Total aset
- 428.000,00
- Total liabilitas
- 230.000,00
Kalkulator kekayaan bersih ini menyimpan aset dan utang di sepuluh baris terpisah dan melakukan satu pengurangan di akhir. Kas dan saldo bank, investasi, properti, kendaraan, dan apa pun yang Anda hitung sebagai aset di satu sisi; KPR, kredit kendaraan, kredit pendidikan, saldo kartu kredit, dan apa pun yang Anda utangi di sisi lain. Halaman ini adalah neraca keuangan pribadi dalam satu layar, dan kedua totalnya dicetak berdampingan dengan selisihnya supaya Anda bisa melihat separuh mana yang bergerak. Tabel di bawah menjalankan ulang neraca yang sama setelah nilai asetnya turun 10 persen, karena itulah pertanyaan yang tidak bisa dijawab oleh pengurangannya saja: berapa banyak uang Anda sendiri yang bertahan melewati tahun yang buruk lebih ditentukan oleh berapa besar asetnya daripada oleh berapa banyak dari aset itu yang Anda biayai dengan utang.
Apa yang dilakukan penurunan nilai aset 10 persen terhadap kekayaan bersih, menurut berapa besar utang dalam neracanya
| Utang sebagai % aset | Kekayaan bersih | Kekayaan bersih setelah aset turun 10% | Penurunan kekayaan bersih |
|---|---|---|---|
| 0 | 500000 | 450000 | 10 |
| 20 | 400000 | 350000 | 12.5 |
| 40 | 300000 | 250000 | 16.67 |
| 60 | 200000 | 150000 | 25 |
| 80 | 100000 | 50000 | 50 |
Setiap barisnya berangkat dari 500.000 aset yang sama dan hanya mengubah berapa banyak dari aset itu yang dipinjam. Utangnya dipegang tetap — penurunan pasar tidak mengurangi berapa yang Anda utangi. Baris pertama, yang tanpa utang sama sekali, satu-satunya baris ketika penurunan kekayaan bersihnya sama dengan penurunan nilai asetnya yang 10 persen; dari sana penurunan di kolom terakhirnya makin tajam di setiap langkah, karena kerugian 50.000 yang sama harus ditanggung oleh uang Anda sendiri yang makin sedikit. Pakailah kalkulator di atas dengan angka Anda sendiri untuk aritmetika yang sama atas neraca Anda.
Rumus
Kekayaan bersih ＝ (kas ＋ investasi ＋ properti ＋ kendaraan ＋ aset lain) − (KPR ＋ kredit kendaraan ＋ kredit pendidikan ＋ kartu kredit ＋ utang lain), dan setelah nilai aset turun sebesar d: kekayaan bersih ＝ total aset × (1 − d) − total utang.
- A
- Total aset: kelima baris aset dijumlahkan, sebelum utang apa pun dikurangkan
- L
- Total utang: semua yang Anda utangi hari ini, menurut saldo di tagihannya dan bukan menurut jumlah yang Anda pinjam pertama kali
- N
- Kekayaan bersih, yaitu sisa dari A setelah L dikeluarkan, dan nilainya bisa negatif
- d
- Penurunan nilai aset yang dipakai tabel acuannya: 10 persen, diterapkan ke semua aset sekaligus dan tidak menyentuh utangnya
Pakai sekali setahun, dan pakai lagi setiap kali pemberi pinjaman menanyakan berapa harta Anda: sepuluh baris yang sama menjawab kedua-duanya. Halaman ini juga cara tercepat untuk melihat kenapa neraca yang kelihatan besar bisa rapuh. Isikan saldo utang Anda yang berlaku hari ini dan bukan jumlah yang Anda pinjam pertama kali, dan hitung rumah atau kendaraan menurut harga jualnya sekarang dan bukan menurut harga belinya.
Contoh hitungan
Rumah tangga biasa: 25.000 di bank, 60.000 di investasi, rumah 320.000, kendaraan 18.000, dan 5.000 aset lain, melawan KPR 195.000, kredit kendaraan 12.000, kredit pendidikan 18.000, saldo kartu kredit 3.500, dan utang lain 1.500
- Total aset: 25.000 ＋ 60.000 ＋ 320.000 ＋ 18.000 ＋ 5.000 ＝ 428.000
- Total utang: 195.000 ＋ 12.000 ＋ 18.000 ＋ 3.500 ＋ 1.500 ＝ 230.000
- Kekayaan bersih: 428.000 − 230.000 ＝ 198.000
- Rumahnya sendiri 320.000 dari 428.000, jadi hampir tiga perempat neraca ini adalah satu aset saja
Inilah rumah tangga yang menjadi dasar tabel acuannya, dalam skala lebih kecil: utang 230.000 melawan aset 428.000 adalah sedikit di atas separuh, dekat dengan baris 60 persen di tabel acuannya.
Neraca yang bersih: 50.000 di bank dan tidak ada yang lain
- Total aset: 50.000
- Total utang: 0
- Kekayaan bersih: 50.000 − 0 ＝ 50.000, jadi kekayaan bersihnya sama dengan total asetnya
- Penurunan nilai aset 10 persen akan membawanya ke 45.000 — turun 10 persen dari kekayaan bersihnya, yaitu penurunan terkecil yang mungkin untuk satu penurunan nilai aset
Tanpa utang sama sekali, kekayaan bersih dan total aset adalah angka yang sama, dan setiap penurunan nilai aset jatuh sepenuhnya ke kekayaan bersihnya. Inilah batas atas dari perbandingan itu.
Rumah pertama: 10.000 di bank, 20.000 di investasi, dan rumah 300.000, melawan KPR 240.000
- Total aset: 10.000 ＋ 20.000 ＋ 300.000 ＝ 330.000
- Total utang: 240.000
- Kekayaan bersih: 330.000 − 240.000 ＝ 90.000
- Utangnya 240.000 dari 330.000, jadi 73 persen neraca ini dibiayai utang; baris 60 persen dan baris 80 persen di tabel acuannya mengapit angka ini
Bentuk yang lazim pada rumah pertama: kekayaan bersihnya positif, tetapi hanya seperlima asetnya yang benar-benar milik Anda, jadi penurunan nilai aset menggigit jauh lebih dalam daripada yang disiratkan angka 90.000 itu.
Kendaraan yang nilainya di bawah kreditnya: 3.000 di bank dan kendaraan 15.000 melawan kredit kendaraan 22.000
- Total aset: 3.000 ＋ 15.000 ＝ 18.000
- Total utang: 22.000
- Kekayaan bersih: 18.000 − 22.000 ＝ −4.000
- Tanda minusnya justru intinya: neraca ini berutang 4.000 lebih banyak daripada yang dimilikinya
Kekayaan bersih yang negatif itu keadaan yang nyata dan biasa, bukan kesalahan. Kalkulatornya mencetaknya dengan tanda minus alih-alih berhenti di nol, dan tidak ada bagian di halaman ini yang menganggapnya tidak sah.
Neraca besar: 80.000 di bank, 600.000 di investasi, properti 1.200.000, kendaraan 45.000, dan 25.000 aset lain, melawan KPR 700.000, kredit kendaraan 18.000, dan utang lain 2.000
- Total aset: 80.000 ＋ 600.000 ＋ 1.200.000 ＋ 45.000 ＋ 25.000 ＝ 1.950.000
- Total utang: 700.000 ＋ 18.000 ＋ 2.000 ＝ 720.000
- Kekayaan bersih: 1.950.000 − 720.000 ＝ 1.230.000
- Utangnya 720.000 dari 1.950.000, sekitar 37 persen; penurunan nilai aset 10 persen akan memakan 195.000, yaitu 16 persen dari kekayaan bersihnya
Penurunan 10 persen yang sama, yang membuat neraca bersih kehilangan 10 persen kekayaan bersihnya, membuat yang ini kehilangan sekitar 16 persen, karena sepertiga asetnya dibiayai utang.
Batasan
Sepuluh baris tidak bisa memuat seluruh kehidupan keuangan. Pensiun manfaat pasti, nilai tunai polis asuransi jiwa, usaha yang Anda miliki tetapi belum pernah dinilai, dan nilai sekarang dari penerimaan pensiun di masa depan semuanya adalah aset yang tidak punya tempat di halaman ini, dan bagi banyak rumah tangga justru itulah yang terbesar; kalau Anda perlu menghitungnya, tempatnya di aset lain pada angka yang bisa Anda pertanggungjawabkan. Kripto, perhiasan, dan barang koleksi punya masalah yang sama dari sisi lain, karena nilainya adalah berapa pun yang pembelinya mau bayar. Di sisi utang, halaman ini mencatat saldonya dan bukan syaratnya: suku bunga, sisa jangka, dan pembayaran minimum mengubah berapa mahal sebuah utang bagi Anda, tetapi tidak mengubah berapa banyak yang dikurangkannya dari kekayaan bersih Anda hari ini. Di Indonesia suku bunga yang diiklankan pada KPR justru sering dihitung dengan bunga flat, yaitu bunga atas pokok awal, dan itu bukan hal yang sama dengan bunga efektif; untuk baris di halaman ini bedanya tidak terasa, karena yang masuk ke neraca adalah saldo utangnya, bukan biayanya. Kekayaan bersih pribadi juga bukan angka pajak — tidak ada pajak atas keuntungan modal yang dikurangkan dari baris investasinya, jadi menjual seluruh isi halaman ini akan menyisakan lebih sedikit daripada angka yang tampil, dan mencairkan dana pensiun lebih awal menyisakan lebih sedikit lagi. Halaman ini bekerja dalam satu mata uang dan tidak menukar apa pun: kalau aset dan utang Anda berbeda mata uang, tukar dulu pada satu kurs sebelum Anda memasukkannya. Terakhir, satu neraca hanyalah potret sesaat dan dua neraca berjarak setahun lebih banyak bercerita daripada salah satunya saja, karena kekayaan bersih naik dan turun mengikuti pasar yang tidak Anda kendalikan; satu penurunan besar di baris investasi adalah pergerakan pasar dan bukan kesalahan hitung Anda.
Pertanyaan yang sering diajukan
- Berapa kekayaan saya?
- Jumlahkan kelima baris aset, jumlahkan kelima baris utang, lalu kurangkan total kedua dari total pertama. Itulah seluruh perhitungannya, dan definisi ini sama dengan yang dipakai pemberi pinjaman, pengadilan, atau perencana keuangan, walaupun masing-masing bisa meminta penilaian yang berbeda untuk rumah dan untuk pensiunnya. Angkanya hanya sebaik penilaian yang Anda masukkan: rumah bernilai sebesar harga jualnya hari ini dan bukan sebesar harga belinya, dan kendaraan bernilai sebesar yang mau dibayar pedagangnya dan bukan sebesar yang tertulis di iklannya.
- Apa arti kekayaan bersih yang negatif?
- Artinya utang Anda lebih besar daripada asetnya, dan kalkulatornya mencetak tanda minus alih-alih berhenti di nol. Keadaan ini lazim dan sering sementara: mahasiswa di awal karier, siapa pun yang kredit kendaraannya lebih besar daripada kendaraannya, dan sebagian besar pemilik rumah pertama di tahun-tahun awal KPR-nya bisa berada di sini tanpa ada yang salah. Yang penting adalah arah dan besarnya utang di belakangnya, bukan tandanya — dua rumah tangga yang sama-sama di −4.000 berada di posisi berbeda tergantung utangnya berupa KPR atas rumah yang nilainya naik atau kartu kredit berbunga tinggi.
- Apakah rumah saya dihitung menurut harga belinya?
- Tidak. Kekayaan bersih adalah angka masa kini, jadi rumahnya masuk menurut harga jualnya hari ini, tanpa dikurangi apa pun untuk KPR-nya karena KPR-nya sudah menjadi baris utang tersendiri. Menghitung harga beli sekaligus seluruh KPR-nya akan menanggalkan halaman ini pada tanggal Anda membelinya. Kalau Anda punya penilaian terkini atau taksiran yang bisa dipercaya dari penjualan sebanding di sekitarnya, pakai angka itu; kalau tidak, pakailah angka yang konservatif, karena nilai rumah yang digelembungkan menghasilkan kekayaan bersih yang tidak bisa Anda belanjakan.
- Apa yang terjadi pada kekayaan bersih setelah pasar turun?
- Nilainya turun, dan turunnya lebih besar daripada penurunan pasarnya kalau Anda punya utang. Penurunan nilai aset 10 persen hanya mengurangi kekayaan bersih 10 persen kalau Anda tidak berutang sama sekali; dengan aset 500.000 dan utang 400.000, penurunan yang sama mengambil 50.000 dari aset dan tidak menyentuh 400.000 itu, dan itu separuh dari kekayaan bersih 100.000. Tabel acuan di halaman ini mencetak aritmetika itu untuk lima tingkat utang, dan baris terakhirnya layak dibaca: pada utang 80 persen, penurunan nilai aset 10 persen memangkas separuh kekayaan bersihnya.
- Apakah urutan kesepuluh barisnya penting?
- Tidak. Penjumlahan ya penjumlahan, dan kedua totalnya serta selisihnya sama saja entah Anda memasukkan saldo banknya lebih dulu atau KPR-nya lebih dulu. Urutannya hanya penting untuk membaca hasilnya: menempatkan kas, investasi, dan properti di posisi yang tetap membuat kelihatan sekilas baris mana yang bergerak sejak tahun lalu, dan itulah alasan menghitungnya tiap tahun dan bukan sekali saja.
- Apakah kekayaan bersih sama dengan penghasilan saya?
- Tidak, dan mencampur keduanya adalah kesalahan yang paling sering muncul di halaman ini. Penghasilan adalah arus — yang masuk setiap bulan — sedangkan kekayaan bersih adalah simpanan: apa yang sudah terkumpul di akhirnya. Orang berpenghasilan besar yang membelanjakan semuanya bisa punya kekayaan bersih mendekati nol, dan orang bergaji sederhana yang menabung dengan tekun selama dua puluh tahun bisa punya kekayaan bersih yang besar. Kalkulator terkait di bawah membahas sisi arusnya: anggaran menghitung berapa yang tersisa setiap bulan, dan sisa itulah yang menggerakkan simpanannya.
Referensi
- Survey of Consumer Finances (SCF) — the triennial Federal Reserve survey that measures what US families own and owe, and the source of the published net worth distributions this page's ten lines are built to resemble — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
- Net worth — the definition used here: the value of assets minus the value of liabilities, with the same five-to-five structure this page lays out — U.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov (United States)
- Financial Accounts of the United States (Z.1) — the quarterly household balance sheet, which reports the same assets-and-liabilities split in aggregate and is the closest official equivalent of a national version of this page — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
- Konsumen — edukasi dan perlindungan konsumen — the Indonesian financial services authority's consumer education and protection channel. It is cited as the Indonesian counterpart to the consumer-facing investor education material this page is built on: an Indonesian household working out what it owns and owes should take the definitions from the regulator's own material rather than from a figure quoted on any calculator page — Otoritas Jasa Keuangan (Indonesia)