Kalkulator Anggaran

Total teralokasi = biaya hidup + tabungan + pembayaran utang; sisa = pendapatan bulanan − total teralokasi; tingkat tabungan = tabungan ÷ pendapatan bulanan × 100; rasio utang terhadap pendapatan = pembayaran utang ÷ pendapatan bulanan × 100

Pendapatan bulanan

Apa yang masuk selama sebulan, setelah pajak, yaitu uang yang ada untuk dibagi. Ia juga penyebut kedua rasionya, dan itulah sebabnya ia tidak boleh nol — dan sebabnya kedua persentase itu bisa langsung dibandingkan satu sama lain.

Biaya hidup

Semua yang harus dikeluarkan sebulan untuk hidup: tempat tinggal, makan, transportasi, listrik dan air, asuransi, langganan. Inilah yang biasanya terbesar dari ketiganya dan yang paling sedikit bagian tetapnya, dan justru itulah sebabnya melihatnya tertulis berdampingan dengan yang lain biasanya berdampak sesuatu.

Tabungan

Yang disisihkan dan bukan dibelanjakan. Entah itu transfer ke rekening tabungan, iuran pensiun, atau uang tunai yang disimpan di rumah tidak menjadi soal di sini; yang menjadi soal adalah bahwa ia bagian dari pendapatan yang tidak dikonsumsi bulan ini.

Pembayaran utang

Angsuran minimum yang jatuh tempo atas pinjaman, ditambah pelunasan ekstra apa pun. Bunganya sudah termasuk di dalam angsuran itu, sehingga ia bukan pos tersendiri — ia biaya dari memiliki saldo utangnya sejak awal.

Total teralokasi

Biaya hidup ditambah tabungan ditambah pembayaran utang. Ia dan angka sisanya selalu berjumlah kembali menjadi pendapatan bulanannya, dan itulah yang membuat panelnya bisa diperiksa: dua angka mana pun dari ketiganya menentukan angka ketiganya.

Sisa

Pendapatan dikurangi semua yang sudah dialokasikan. Angka positif adalah uang yang belum ditugaskan ke mana pun oleh rencananya; angka negatif berarti bulan itu kelebihan belanja, dan itu jawaban yang normal dan bukan kesalahan — melihat besarnya kekurangan biasanya justru alasan perhitungan ini dilakukan.

Tingkat tabungan

Tabungan sebagai bagian dari pendapatan, pada penyebut yang sama dengan rasio utang di bawahnya. Ia adalah apa yang ditinggalkan bulan itu untuk masa depan, dan ia satu-satunya angka di sini yang paling langsung bergerak ketika pola belanjanya berubah.

Rasio utang terhadap pendapatan

Pembayaran utang sebagai bagian dari pendapatan. Ini rasio yang sama dengan yang dilihat analis kredit ketika memutuskan berapa yang boleh dipinjam seseorang, dan itu berguna diketahui ketika angkanya tinggi — meski tidak ada apa pun di halaman ini yang menghakiminya.

Pakai saat bulan adalah satuan yang Anda pakai: menyusun rencana di awal bulan, atau membedah apa yang terjadi di akhir bulan. Halaman ini menjawab pertanyaan pembagian — ke mana uangnya pergi dan apa yang tersisa — dan ia dengan sengaja tidak menjawab hal lain, dan itu perlu diketahui sebelum Anda mencari lebih banyak dari panelnya. Ia tidak akan memberi tahu Anda tingkat tabungan yang baik, karena yang tepat bergantung pada tujuan dan tenggat yang bukan kolom di sini; ia tidak akan memberi tahu berapa lama sebuah target tabungan tercapai, karena itu memerlukan saldo awal dan imbal hasil, yang keduanya tidak dimilikinya; dan ia tidak mengatakan apa pun tentang kekayaan bersih, yang merupakan stok yang diukur pada suatu saat dan bukan arus bulanan yang dipakai halaman ini. Kalau jawabannya kembali negatif, itu halaman ini sedang bekerja dan bukan sedang gagal — keempat kolomnya boleh melebihi pendapatannya, dan kekurangannya justru keluaran yang berguna.

1. Nilai bawaan: masuk 5.000, hidup 3.000, ditabung 1.000, ke utang 500

   1. Total teralokasi: 3.000 + 1.000 + 500 = 4.500
   2. Sisa: 5.000 − 4.500 = 500
   3. Tingkat tabungan: 1.000 ÷ 5.000 = 20 persen
   4. Rasio utang terhadap pendapatan: 500 ÷ 5.000 = 10 persen

   Empat angka yang berjumlah dua arah dan keduanya layak dilihat. Total teralokasi ditambah sisanya adalah pendapatannya, jadi 4.500 + 500 = 5.000; dan kedua rasionya memakai pendapatan sebagai penyebut yang sama, sehingga keduanya juga bisa dijumlahkan — 20 persen ditabung dan 10 persen ke utang berarti 30 persen bulan itu sudah terikat, menyisakan 500 yang belum ditugaskan. Penjumlahan yang kedua itu hanya sah karena keduanya diukur terhadap pendapatannya dan bukan terhadap satu sama lain.

2. Bulan yang tidak muat: pendapatan 3.000 melawan komitmen 3.500

   1. Total teralokasi: 2.800 + 400 + 300 = 3.500
   2. Sisa: 3.000 − 3.500 = −500
   3. Tingkat tabungan: 400 ÷ 3.000 = 13,33 persen
   4. Rasio utang terhadap pendapatan: 300 ÷ 3.000 = 10 persen

   Tidak ada satu pun yang salah isi di contoh ini. Setiap kolomnya angka yang masuk akal dan angka-angka itu tidak muat, dan itulah situasi ketika halaman ini paling berguna: rencana yang hanya seimbang di atas kertas bukanlah rencana. Kedua rasionya tetap terhitung normal, karena penyebutnya adalah pendapatannya dan kekurangan tidak mengganggunya — tetapi membaca tingkat tabungan 13,33 persen dari bulan yang kurang 500 justru hal yang memang ingin diungkap panel ini.

3. Uang yang tidak bulat: pendapatan 6.500,50 dengan sen di mana-mana

   1. Total teralokasi: 4.200,25 + 900,50 + 600,75 = 5.701,50
   2. Sisa: 6.500,50 − 5.701,50 = 799
   3. Tingkat tabungan: 900,50 ÷ 6.500,50 = 13,85 persen
   4. Rasio utang terhadap pendapatan: 600,75 ÷ 6.500,50 = 9,24 persen

   Bulan yang realistis dan bukan bulan yang bulat, dan aritmetikanya tetap bertahan: sisanya diturunkan dari total teralokasi yang sudah dibulatkan dan bukan dari jumlah mentahnya, sehingga mengurangkan 5.701,50 yang tercetak dari 6.500,50 yang tercetak menghasilkan 799 yang tercetak tepat. Itu hal kecil yang penting, karena pembaca yang memeriksa panelnya dengan tangan lalu menemukan satu sen hilang tidak punya cara membedakan pilihan pembulatan dari sebuah kesalahan.

4. Tidak ada sisa: masuk 5.000 dan keluar 5.000

   1. Total teralokasi: 3.500 + 1.000 + 500 = 5.000
   2. Sisa: 5.000 − 5.000 = 0
   3. Tingkat tabungan: 1.000 ÷ 5.000 = 20 persen
   4. Rasio utang terhadap pendapatan: 500 ÷ 5.000 = 10 persen

   Sisa nol adalah rencana yang menugaskan setiap satuan pendapatannya, dan itu tidak boleh dibaca sebagai nilai yang hilang — barisnya mencetak 0,00 karena itulah jawabannya. Ia batas antara dua contoh di atasnya, sekaligus kasus yang paling sering disangka kesalahan ke arah sebaliknya: anggaran yang seimbang persis terlihat seperti tidak terjadi apa-apa, padahal keempat kolomnya terpakai dan pembagiannya keluar pas.

5. Nyaris tidak menabung: 1 dibelanjakan, 99 ke utang, dari 5.000

   1. Total teralokasi: 4.900 + 1 + 99 = 5.000
   2. Sisa: 5.000 − 5.000 = 0
   3. Tingkat tabungan: 1 ÷ 5.000 = 0,02 persen
   4. Rasio utang terhadap pendapatan: 99 ÷ 5.000 = 1,98 persen

   Satu satuan uang yang ditabung dari lima ribu tercetak sebagai 0,02 persen dan bukan dibulatkan menjadi tidak ada, dan pembedaan itulah seluruh alasan kolomnya menerima dua desimal: 0,02 persen dan 0,00 persen berarti dua hal yang berbeda di halaman ini, karena salah satunya adalah rencana yang tidak menabung sama sekali. Alasan yang sama berlaku di ujung atas rentangnya — rencana yang menabung semuanya menunjukkan 100 persen, dan itu jawaban yang nyata dan bukan batas yang tersentuh.

Ini rencana untuk satu bulan, dan ia rencana dan bukan catatan — kolomnya memuat apa yang Anda niatkan, dan tidak ada apa pun di halaman ini yang memeriksanya terhadap rekening koran. Pendapatan yang tidak teratur adalah kasus tersulitnya: pekerja lepas atau pekerja musiman harus memilih antara meratakan setahunnya, yang menyembunyikan bulan-bulan kering, dan menganggarkan untuk bulan terburuknya, yang menyembunyikan sisanya. Biaya tahunan dan triwulanan adalah jebakan umum berikutnya, karena premi asuransi, servis kendaraan, dan tagihan pajak tidak datang setiap bulan, dan rencana yang mengabaikannya akan seimbang setiap bulan sampai salah satunya mendarat. Angka tabungannya adalah uang yang disisihkan dan bukan uang yang tumbuh: tidak ada bunga atau imbal hasil yang dimodelkan di mana pun di halaman ini, sehingga pola menabung dengan jumlah yang sama setiap bulan berupa garis lurus di sini dan pemajemukannya ada di tempat lain. Dan keempat kolomnya harus dalam mata uang yang sama, dan itu tidak bisa diperiksa aritmetikanya — mencampurnya akan diam-diam menghasilkan sisa yang tidak berarti apa-apa.

Bisakah angka sisanya negatif?

Bisa, dan itu salah satu jawaban paling berguna yang diberikan halaman ini. Ketiga kolom belanjanya masing-masing boleh melebihi pendapatannya, sehingga bulan yang mengikat lebih banyak daripada yang dihasilkan akan mencetak sisa negatif alih-alih kesalahan. Itu perhitungannya sedang menjalankan tugasnya: kekurangannya harus ditutup dengan berutang, dengan tabungan, atau dengan memotong sesuatu, dan melihat besarnya biasanya justru alasan penjumlahan ini dilakukan. Satu-satunya penjagaan di halaman ini adalah pendapatan lebih besar dari nol, karena kalau tidak ada yang bisa dibagi.

Bisakah tingkat tabungan dan rasio utang terhadap pendapatan dijumlahkan?

Bisa, dan itu memang disengaja. Keduanya diukur terhadap pendapatan bulanan yang sama dan bukan terhadap satu sama lain atau terhadap total teralokasinya, sehingga tingkat tabungan 20 persen dan rasio utang 10 persen berarti 30 persen pendapatannya sudah terikat dan 70 persennya belum. Penjumlahan itu hanya sah karena penyebutnya sama; kalau rasionya didefinisikan terhadap total teralokasi, kedua angkanya tidak akan sebanding dan menjumlahkannya tidak berarti apa-apa. Ini hal yang paling sering dilakukan orang dengan kedua angka itu, sehingga kolomnya sengaja dipilih supaya penjumlahan itu tetap sah.

Apa saja yang termasuk biaya hidup?

Semua yang harus dikeluarkan sebulan untuk hidup: tempat tinggal, makan, transportasi, listrik dan air, asuransi, telepon, langganan, dan hal-hal kecil berulang yang satuannya sepele tetapi totalnya tidak. Yang lebih penting daripada kategorinya adalah bahwa pembagiannya konsisten dari bulan ke bulan, karena nilai panel ini datang dari membandingkan satu bulan dengan bulan berikutnya. Kalau ada yang memang tidak teratur, perlakuan yang jujur adalah membagi biaya tahunannya dengan dua belas lalu memasukkan angka itu, dan bukan mengeluarkannya sampai bulannya tiba.

Apakah ini memberi tahu saya berapa yang sebaiknya ditabung?

Tidak, dan halaman ini sebaiknya tidak mencoba. Tingkat tabungan hanya bermakna terhadap tujuan dan tenggat, dan keduanya bukan kolom di halaman ini — tidak menabung sama sekali bisa sepenuhnya benar bagi orang yang sedang melunasi utang berbunga tinggi, dan menabung tiga puluh persen bisa jadi terlalu sedikit bagi orang yang pensiun lima tahun lagi. Tidak ada angka yang benar secara umum, dan itulah sebabnya halaman ini melaporkan apa yang dilakukan angka Anda dan bukan apa yang seharusnya, serta sebabnya tidak ada patokan cepat yang dikutip di sini: yang populer beredar luas dan tidak satu pun bisa dilacak ke sumber yang layak dikutip.

Apa bedanya dengan kalkulator kekayaan bersih?

Arus melawan stok. Halaman ini tentang satu bulan — uang yang masuk dan uang yang keluar, yang merupakan laju. Kekayaan bersih adalah saldo pada suatu saat: segala yang dimiliki dikurangi segala yang diutang, dan itu potret sesaat. Keduanya berhubungan tetapi tidak ada yang bisa diturunkan dari yang lain, dan seseorang bisa punya surplus bulanan yang sehat dengan kekayaan bersih negatif, atau kekayaan bersih yang besar dengan defisit bulanan. Kalau pertanyaannya ke mana uang bulan ini pergi, inilah halamannya; kalau pertanyaannya berapa nilai kekayaan Anda, itu halaman lain.

Bagaimana menangani pendapatan yang tidak sama setiap bulan?

Pilih satu kebiasaan dan pegang itu, karena halaman ini tidak bisa tahu bulan mana yang Anda maksud. Meratakan dua belas bulan terakhir adalah pilihan yang paling umum dan cocok dengan pandangan setahun, dengan harga menyembunyikan bulan-bulan kering di dalam angka yang nyaman. Menganggarkan berdasarkan bulan terburuk belakangan ini adalah alternatif yang konservatif dan lebih aman bagi siapa pun yang pendapatannya bergejolak, dengan harga menunjukkan surplus yang sebenarnya tidak ada. Mana pun yang Anda pakai, memasukkan angka yang sama setiap bulan itulah yang membuat dua bulan bisa dibandingkan.

• Money Smart — the FDIC's financial education programme, whose budgeting material covers the same division this page performs: income split across what must be paid, what is being saved and what is owed — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)
• Selling Guide B3-6-02, Debt-to-Income Ratios — how a mortgage underwriter works out the debt-to-income ratio this panel prints; its thresholds are a lender's rules for mortgage approval and are not applied here — Fannie Mae Selling Guide, Fannie Mae (United States)
• Savings — the glossary definition of income set aside rather than spent, which is the sense in which the savings field above is meant and the reason it is not the same thing as investing — Investor.gov, U.S. Securities and Exchange Commission (United States)